【正文】 改革開放三十年云南省金融業(yè)發(fā)展研究——回顧與展望中國人民銀行昆明中心支行課題組提要：經(jīng)過30年的發(fā)展，云南省金融業(yè)改革成效顯著。形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的監(jiān)管體系；國有控股金融機構(gòu)為主的多種股權(quán)結(jié)構(gòu)，涵蓋銀行、證券、保險和其他非銀行金融業(yè)務的金融機構(gòu)組織體系；以信貸市場為主的涵蓋貨幣、資本、外匯、黃金等業(yè)務的多層次多功能的金融市場體系。通過創(chuàng)建多層次、多樣化的金融體系、發(fā)展市場化融資體系、不斷改進金融服務方式、建立有效的宏觀調(diào)控和監(jiān)管體系等方式，在維護經(jīng)濟穩(wěn)定與金融業(yè)健康發(fā)展、運用貨幣信貸政策支持經(jīng)濟增長、促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)合理調(diào)整、擴大直接融資規(guī)模，優(yōu)化經(jīng)濟資源配置等方面發(fā)揮了積極的作用。金融業(yè)的發(fā)展已成為云南省經(jīng)濟增長一個不容忽視的重要推動因素。一、云南省金融體制改革30年歷程回顧（一）金融管理體制改革1979年2月,中共十一屆三中全會原則通過了《中共中央關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問題的決定(草案)》,決定恢復中國農(nóng)業(yè)銀行，1979年8月1日，云南省農(nóng)業(yè)銀行成立，這是改革后出現(xiàn)的第一家專業(yè)銀行。1979年3月,國務院批準中國人民銀行 《關(guān)于改革中國銀行體制的請示報告》 , 決定擴大中國銀行的權(quán)限 , 1984年3月，中國銀行昆明分行從省人民銀行分設(shè)出去，國家外匯管理則從中國銀行劃分出來成立國家外匯管理局云南分局與省人民銀行合署辦公。中國銀行作為國家外匯專業(yè)銀行,不再兼具國家管理外匯的職能,專門管理外匯的職能由同時成立的國家外匯管理總局履行。1979 年,中國人民建設(shè)銀行從財政部獨立出來 , 成為直屬于國務院的經(jīng)濟實體 , 主要辦理國家基本建設(shè)項目的撥款與貸款,管理國家基本建設(shè)支出的預算和財務。云南省建設(shè)銀行繼1980年試行撥款改貸款，開展固定資金信貸業(yè)務后，信貸收支計劃已于1985年全部納入國家綜合信貸計劃。中國人民保險公司云南省分公司也于1984年3月從人民銀行完全分設(shè)出來。1983年9月,國務院作出《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》,同時設(shè)立中國工商銀行,辦理原來由中國人民銀行辦理的工商信貸和城鎮(zhèn)儲蓄業(yè)務。云南省工商銀行于1985年1月成立。1986年根據(jù)人、工兩總行關(guān)于保留縣級人民銀行機構(gòu)的通知，縣級人、工兩行又分開，以后又發(fā)展了信托公司、融資公司、證券公司、評估公司、城市信用社。1988 年，云南省第一家股份制銀行——交通銀行昆明分行組建。這樣，“大一統(tǒng)”的銀行管理體制改變了，以中央銀行為領(lǐng)導、國有專業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存、多層次、多形式、多功能的社會主義金融體系在云南省已逐步建立起來，并不斷完善和發(fā)展。1995年是云南省金融機構(gòu)改革力度較大的一年。組建了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行云南省分行承擔政策性金融業(yè)務，開始組建昆明城市合作銀行的工作。1996年12月31日，昆明城市信用合作社改組為昆明城市合作銀行，1998年10月更名為昆明市商業(yè)銀行?；旧闲纬闪艘灾袊嗣胥y行為領(lǐng)導和管理的，商業(yè)性金融與政策性金融相分離，以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行云南省分行和國有商業(yè)銀行為主體的、多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系。但金融機構(gòu)的整體功能還不完善，服務手段還相對落后。1995年，《中華人民共和國中國人民銀行法》正式頒布實施，賦予了中國人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定和提供金融服務三大職責，這標志著中國人民銀行從此將依法制定和執(zhí)行貨幣政策 , 實行金融監(jiān)管 , 真正按照國家法律要求 , 承擔中央銀行職能。依照《中國人民銀行法》的規(guī)定，云南省對金融機構(gòu)實施集中統(tǒng)一、分級負責的管理體制，既由中國人民銀行及各分支行按照金融法律、法規(guī)規(guī)定的權(quán)限負責對金融機構(gòu)的市場準入、業(yè)務范圍、風險管理、市場退出實施系統(tǒng)監(jiān)管，不受地方政府、各級政府部門、社會團體和個人的干涉。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何單位、部門和個人不得擅自設(shè)立金融機構(gòu)，也不得開展吸收公眾存款等各項金融業(yè)務。同年，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布，為保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行等提供了法律保障，將為我國專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌創(chuàng)造積極有力的條件。1996年，根據(jù)《國務院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》精神，云南省對農(nóng)村金融體制進行了改革，取得了實質(zhì)性進展，改革了農(nóng)村信用社管理體制，增設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機構(gòu)，調(diào)整國有商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置，進行農(nóng)村合作銀行試點，清理整頓農(nóng)村合作基金會，逐步建立各類農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，初步建立了適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融新體系。2005年3月28日，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式宣布成立。云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是由全省2個市級農(nóng)村信用社和123個縣級農(nóng)村信用社共同發(fā)起并入股組成，承擔對全省農(nóng)村信用社管理、指導、協(xié)調(diào)、服務的職責。它的成立標志著云南省深化農(nóng)村信用社改革試點工作取得重大進展，農(nóng)村信用社管理體制改革取得突破性成果。同時也是全國各省、自治區(qū)、直轄市中第三家掛牌成立的省級農(nóng)村信用社聯(lián)合社。自此，國家宏觀調(diào)控、加強監(jiān)管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險的監(jiān)督管理體制框架基本形成，農(nóng)村信用社作為地方金融機構(gòu)的地位和作用得到強化。2007年9月，組建村鎮(zhèn)銀行試點工作擴大到我省。經(jīng)過半年多緊張有序的準備工作，2008年6月玉溪興和村鎮(zhèn)銀行和文山民豐村鎮(zhèn)銀行分別掛牌開業(yè)。1998年中央銀行和商業(yè)銀行的行政管理和經(jīng)營管理體制都有了較大的變化。根據(jù)國務院和中國人民銀行的部署，改革了人民銀行的管理體制，撤銷了31個分行，在全國設(shè)立了9個跨省、直轄市、自治區(qū)的大區(qū)分行，人民銀行云南省分行于1998年12月31日撤銷，同時成立了中國人民銀行成都分行昆明金融監(jiān)管辦事處和中國人民銀行昆明中心支行，新體制于1999年1月1日起履行職責。國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)的改革工作一是撤銷了工、農(nóng)、中、建四家行的省會城市分行，重新組建省分行營業(yè)部；二是將工、農(nóng)、中、建四行的地州市中心支行更名為分行；三是撤并了工行和建行地州市行所在地的（縣）市支行；四是撤銷了部分業(yè)務量小、長期虧損的縣支行、分理處、營業(yè)所、儲蓄所。按國務院確定的“省級分行與所在城市分行合并、地（市）分行機構(gòu)精簡的工作1998——1999兩年內(nèi)完成，縣級機構(gòu)的撤并工作要在2000年底前基本完成”的時間安排，初步改變了國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)重復設(shè)置、低效運行的局面。1999年12月13日，國家開發(fā)銀行昆明分行成立，負責辦理國家開發(fā)銀行在云南省的信貸業(yè)務及相關(guān)存款、結(jié)算業(yè)務，昆明分行在云南省各級政府、各有關(guān)部門、項目單位與國家開發(fā)銀行之間架起聯(lián)絡(luò)的橋梁，促進云南省改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)進程。1997年4月，隨著云南轄內(nèi)第一家股份制銀行廣東發(fā)展銀行昆明分行的開業(yè)，打響了股份制銀行在云南市場搶灘登陸的第一槍。光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、民生銀行等隨后在云南設(shè)立了分支機構(gòu)，至2006年1月興業(yè)銀行昆明分行正式對外開業(yè)時，已有9家股份制商業(yè)銀行進駐昆明。2006年3～5月，曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行在原城市信用社的基礎(chǔ)上相繼組建成立。目前，我省唯一保留的城市信用社為保山市城市信用社，該社的前身是1989年7月成立的保山市正陽城市信用合作社。2007年12月7日中國郵政儲蓄銀行云南省分行在昆明正式掛牌成立，此后全省13個州、市分行組建了331個郵儲銀行分支機構(gòu)。郵政儲蓄銀行云南省分行的成立，開辟了郵政儲蓄資金直接回流農(nóng)村、服務當?shù)氐男虑?，為我省農(nóng)村地區(qū)和城市社區(qū)提供了更為全面的金融服務。2007年12月30日對昆明市商業(yè)銀行進行重組，更名組建“富滇銀行”，它的組建是依法依規(guī)處置金融風險的一次積極探索，是我省金融改革創(chuàng)新的一次成功嘗試，將對我省金融改革發(fā)展產(chǎn)生積極影響。截至2008年6月末，云南省有兩家外資銀行機構(gòu)，分別為泰國泰京銀行昆明分行和泰華農(nóng)民銀行昆明代表處，香港恒生銀行昆明分行已獲銀監(jiān)會批準籌建。2003年10月18日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會云南監(jiān)管局成立，并相繼成立了其派出機構(gòu)。作為中國銀監(jiān)會的派出機構(gòu)，云南銀監(jiān)局根據(jù)授權(quán)，將統(tǒng)一監(jiān)管轄內(nèi)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、農(nóng)村信用社和其他存款類分支機構(gòu)，維護轄區(qū)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心，并通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解，努力減少金融犯罪。中國證監(jiān)會云南監(jiān)管局原為云南省證券監(jiān)督管理辦公室，隸屬于云南省人民政府，于1998年12月正式上劃中國證監(jiān)會后易名為昆明特派辦，并于1999年7月1日正式掛牌成立，2004年3月1日，中國證監(jiān)會昆明特派辦更名為中國證監(jiān)會云南監(jiān)管局，簡稱云南證監(jiān)局。2001年4月13日，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準，中國保險監(jiān)督管理委員會昆明特派員辦事處正式掛牌成立，2004年02月6日，經(jīng)國務院批準，中國保險監(jiān)督管理委員會昆明特派員辦事處正式更名為中國保險監(jiān)督管理委員會云南監(jiān)管局，簡稱云南保監(jiān)局。中國人民銀行將轄內(nèi)的證券機構(gòu)和保險公司的監(jiān)管權(quán)移交給證監(jiān)局和保監(jiān)局。 “一行三局”的監(jiān)管體系，對于云南省完善宏觀調(diào)控、加強金融監(jiān)管、維護金融穩(wěn)定起到重要作用。（二）信貸資金管理體制改革及宏觀調(diào)控體系的建立和完善中國人民銀行成立之初至 1979 年的 30 年間 , 為適應高度集中統(tǒng)一的計劃經(jīng)濟體制 , 我國的信貸管理體制是以高度集中的“統(tǒng)存統(tǒng)貸”為基本特征的。對傳統(tǒng)的“統(tǒng)存統(tǒng)貸”信貸管理體制的改革是和經(jīng)濟體制改革同時起步的。以 1984 年初中國人民銀行正式行使中央銀行職能為界 ,1979～1983 年可謂信貸管理體制改革的第一階段，但貨幣政策仍然是實行集中統(tǒng)一的計劃管理體制。這一階段信貸管理體制的典型形式為信貸差額包干制 ,1979年總行提出“統(tǒng)一計劃，分級管理，存貸掛鉤，差額控制”的辦法，進行改革試點。云南省于1980年3月在全省各行試行“信貸差額控制辦法”，按照國家統(tǒng)一規(guī)定編報年度綜合信貸計劃，并根據(jù)辦法規(guī)定的差額控制項目，編報信貸差額控制計劃。省分行對各中心支行除下達年度信貸計劃外，并下達控制項目的資金來源與資金運用的差額。1981年，中央決定在經(jīng)濟上實行進一步的調(diào)整方針，以求實現(xiàn)財政、信貸基本平衡，穩(wěn)定經(jīng)濟。國務院于1月份發(fā)布《關(guān)于切實加強信貸管理，嚴格控制貨幣發(fā)行的決定》，人民銀行總行相應制定了貫徹國務院決定的《若干規(guī)定》?？傂袑Ω魇?、市、自治區(qū)分行實行“統(tǒng)一計劃，分級管理，存貸掛鉤，差額包干”的辦法。云南結(jié)合具體情況制定了《云南省分行信貸差額包干辦法》，在全省各行執(zhí)行。1984 年發(fā)布了《信貸資金管理試行辦法》，實行“統(tǒng)一計劃 , 劃分資金 , 實貸實存 , 相互融通”的信貸管理體制。這樣就使人民銀行對專業(yè)銀行的信貸資金關(guān)系，由過去的分配關(guān)系改為借貸關(guān)系，從而打破了信貸資金供應上的“大鍋飯”，同時還建立了存款準備金制度 , 并據(jù)此初步確立了新的信貸管理制度。 1986 年的《中國人民銀行關(guān)于完善信貸資金管理辦法的規(guī)定》 ,1988 年的《 1988 年深化信貸資金管理體制改革的意見》，1990 年的《關(guān)于實行中央銀行貸款全額管理的通知》和1993年的《中國人民銀行對金融機構(gòu)貸款管理辦法》,在各個階段對“實貸實存” 的信貸管理體制進行了補充和完善。中國人民銀行專門履行中央銀行職能，集中統(tǒng)一的計劃管理體制逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐試抑苯诱{(diào)控為主的宏觀調(diào)控體制，間接工具開始啟用，但信貸現(xiàn)金計劃管理仍占主導地位。1993年，金融宏觀調(diào)控機制開始從以直接調(diào)控為主向間接調(diào)控為主轉(zhuǎn)變，逐漸形成了以貨幣政策最終目標、中介目標、貨幣政策工具構(gòu)成的貨幣政策框架體系。隨著經(jīng)濟建設(shè)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟體制改革的不斷深化，為適應建立社會主義市場經(jīng)濟體制的需要，更好的發(fā)揮金融在國民經(jīng)濟中的宏觀調(diào)控和優(yōu)化資源配置的作用，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展，國務院于1994年1月發(fā)布了《關(guān)于金融體制改革的決定》。為貫徹落實《決定》對信貸資金管理的新要求