【正文】 改革開放三十年云南省金融業(yè)發(fā)展研究——回顧與展望中國(guó)人民銀行昆明中心支行課題組提要：經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展，云南省金融業(yè)改革成效顯著。形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的監(jiān)管體系；國(guó)有控股金融機(jī)構(gòu)為主的多種股權(quán)結(jié)構(gòu)，涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)和其他非銀行金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)組織體系；以信貸市場(chǎng)為主的涵蓋貨幣、資本、外匯、黃金等業(yè)務(wù)的多層次多功能的金融市場(chǎng)體系。通過(guò)創(chuàng)建多層次、多樣化的金融體系、發(fā)展市場(chǎng)化融資體系、不斷改進(jìn)金融服務(wù)方式、建立有效的宏觀調(diào)控和監(jiān)管體系等方式，在維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與金融業(yè)健康發(fā)展、運(yùn)用貨幣信貸政策支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理調(diào)整、擴(kuò)大直接融資規(guī)模，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資源配置等方面發(fā)揮了積極的作用。金融業(yè)的發(fā)展已成為云南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一個(gè)不容忽視的重要推動(dòng)因素。一、云南省金融體制改革30年歷程回顧（一）金融管理體制改革1979年2月,中共十一屆三中全會(huì)原則通過(guò)了《中共中央關(guān)于加快農(nóng)業(yè)發(fā)展若干問(wèn)題的決定(草案)》,決定恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，1979年8月1日，云南省農(nóng)業(yè)銀行成立，這是改革后出現(xiàn)的第一家專業(yè)銀行。1979年3月,國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行 《關(guān)于改革中國(guó)銀行體制的請(qǐng)示報(bào)告》 , 決定擴(kuò)大中國(guó)銀行的權(quán)限 , 1984年3月，中國(guó)銀行昆明分行從省人民銀行分設(shè)出去，國(guó)家外匯管理則從中國(guó)銀行劃分出來(lái)成立國(guó)家外匯管理局云南分局與省人民銀行合署辦公。中國(guó)銀行作為國(guó)家外匯專業(yè)銀行,不再兼具國(guó)家管理外匯的職能,專門管理外匯的職能由同時(shí)成立的國(guó)家外匯管理總局履行。1979 年,中國(guó)人民建設(shè)銀行從財(cái)政部獨(dú)立出來(lái) , 成為直屬于國(guó)務(wù)院的經(jīng)濟(jì)實(shí)體 , 主要辦理國(guó)家基本建設(shè)項(xiàng)目的撥款與貸款,管理國(guó)家基本建設(shè)支出的預(yù)算和財(cái)務(wù)。云南省建設(shè)銀行繼1980年試行撥款改貸款，開展固定資金信貸業(yè)務(wù)后，信貸收支計(jì)劃已于1985年全部納入國(guó)家綜合信貸計(jì)劃。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司云南省分公司也于1984年3月從人民銀行完全分設(shè)出來(lái)。1983年9月,國(guó)務(wù)院作出《關(guān)于中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》,同時(shí)設(shè)立中國(guó)工商銀行,辦理原來(lái)由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。云南省工商銀行于1985年1月成立。1986年根據(jù)人、工兩總行關(guān)于保留縣級(jí)人民銀行機(jī)構(gòu)的通知，縣級(jí)人、工兩行又分開，以后又發(fā)展了信托公司、融資公司、證券公司、評(píng)估公司、城市信用社。1988 年，云南省第一家股份制銀行——交通銀行昆明分行組建。這樣，“大一統(tǒng)”的銀行管理體制改變了，以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國(guó)有專業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存、多層次、多形式、多功能的社會(huì)主義金融體系在云南省已逐步建立起來(lái)，并不斷完善和發(fā)展。1995年是云南省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大的一年。組建了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行云南省分行承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)，開始組建昆明城市合作銀行的工作。1996年12月31日，昆明城市信用合作社改組為昆明城市合作銀行，1998年10月更名為昆明市商業(yè)銀行?；旧闲纬闪艘灾袊?guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)和管理的，商業(yè)性金融與政策性金融相分離，以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行云南省分行和國(guó)有商業(yè)銀行為主體的、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系。但金融機(jī)構(gòu)的整體功能還不完善，服務(wù)手段還相對(duì)落后。1995年，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》正式頒布實(shí)施，賦予了中國(guó)人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定和提供金融服務(wù)三大職責(zé)，這標(biāo)志著中國(guó)人民銀行從此將依法制定和執(zhí)行貨幣政策 , 實(shí)行金融監(jiān)管 , 真正按照國(guó)家法律要求 , 承擔(dān)中央銀行職能。依照《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，云南省對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施集中統(tǒng)一、分級(jí)負(fù)責(zé)的管理體制，既由中國(guó)人民銀行及各分支行按照金融法律、法規(guī)規(guī)定的權(quán)限負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)退出實(shí)施系統(tǒng)監(jiān)管，不受地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位、部門和個(gè)人不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，也不得開展吸收公眾存款等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。同年，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》頒布，為保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行等提供了法律保障，將為我國(guó)專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌創(chuàng)造積極有力的條件。1996年，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》精神，云南省對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行了改革，取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，改革了農(nóng)村信用社管理體制，增設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)，調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置，進(jìn)行農(nóng)村合作銀行試點(diǎn)，清理整頓農(nóng)村合作基金會(huì)，逐步建立各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，初步建立了適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融新體系。2005年3月28日，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式宣布成立。云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是由全省2個(gè)市級(jí)農(nóng)村信用社和123個(gè)縣級(jí)農(nóng)村信用社共同發(fā)起并入股組成，承擔(dān)對(duì)全省農(nóng)村信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職責(zé)。它的成立標(biāo)志著云南省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得重大進(jìn)展，農(nóng)村信用社管理體制改革取得突破性成果。同時(shí)也是全國(guó)各省、自治區(qū)、直轄市中第三家掛牌成立的省級(jí)農(nóng)村信用社聯(lián)合社。自此，國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理體制框架基本形成，農(nóng)村信用社作為地方金融機(jī)構(gòu)的地位和作用得到強(qiáng)化。2007年9月，組建村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作擴(kuò)大到我省。經(jīng)過(guò)半年多緊張有序的準(zhǔn)備工作，2008年6月玉溪興和村鎮(zhèn)銀行和文山民豐村鎮(zhèn)銀行分別掛牌開業(yè)。1998年中央銀行和商業(yè)銀行的行政管理和經(jīng)營(yíng)管理體制都有了較大的變化。根據(jù)國(guó)務(wù)院和中國(guó)人民銀行的部署，改革了人民銀行的管理體制，撤銷了31個(gè)分行，在全國(guó)設(shè)立了9個(gè)跨省、直轄市、自治區(qū)的大區(qū)分行，人民銀行云南省分行于1998年12月31日撤銷，同時(shí)成立了中國(guó)人民銀行成都分行昆明金融監(jiān)管辦事處和中國(guó)人民銀行昆明中心支行，新體制于1999年1月1日起履行職責(zé)。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的改革工作一是撤銷了工、農(nóng)、中、建四家行的省會(huì)城市分行，重新組建省分行營(yíng)業(yè)部；二是將工、農(nóng)、中、建四行的地州市中心支行更名為分行；三是撤并了工行和建行地州市行所在地的（縣）市支行；四是撤銷了部分業(yè)務(wù)量小、長(zhǎng)期虧損的縣支行、分理處、營(yíng)業(yè)所、儲(chǔ)蓄所。按國(guó)務(wù)院確定的“省級(jí)分行與所在城市分行合并、地（市）分行機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)的工作1998——1999兩年內(nèi)完成，縣級(jí)機(jī)構(gòu)的撤并工作要在2000年底前基本完成”的時(shí)間安排，初步改變了國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置、低效運(yùn)行的局面。1999年12月13日，國(guó)家開發(fā)銀行昆明分行成立，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家開發(fā)銀行在云南省的信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)存款、結(jié)算業(yè)務(wù)，昆明分行在云南省各級(jí)政府、各有關(guān)部門、項(xiàng)目單位與國(guó)家開發(fā)銀行之間架起聯(lián)絡(luò)的橋梁，促進(jìn)云南省改革開放和現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程。1997年4月，隨著云南轄內(nèi)第一家股份制銀行廣東發(fā)展銀行昆明分行的開業(yè)，打響了股份制銀行在云南市場(chǎng)搶灘登陸的第一槍。光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、民生銀行等隨后在云南設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，至2006年1月興業(yè)銀行昆明分行正式對(duì)外開業(yè)時(shí)，已有9家股份制商業(yè)銀行進(jìn)駐昆明。2006年3～5月，曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行在原城市信用社的基礎(chǔ)上相繼組建成立。目前，我省唯一保留的城市信用社為保山市城市信用社，該社的前身是1989年7月成立的保山市正陽(yáng)城市信用合作社。2007年12月7日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行云南省分行在昆明正式掛牌成立，此后全省13個(gè)州、市分行組建了331個(gè)郵儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)。郵政儲(chǔ)蓄銀行云南省分行的成立，開辟了郵政儲(chǔ)蓄資金直接回流農(nóng)村、服務(wù)當(dāng)?shù)氐男虑?，為我省農(nóng)村地區(qū)和城市社區(qū)提供了更為全面的金融服務(wù)。2007年12月30日對(duì)昆明市商業(yè)銀行進(jìn)行重組，更名組建“富滇銀行”，它的組建是依法依規(guī)處置金融風(fēng)險(xiǎn)的一次積極探索，是我省金融改革創(chuàng)新的一次成功嘗試，將對(duì)我省金融改革發(fā)展產(chǎn)生積極影響。截至2008年6月末，云南省有兩家外資銀行機(jī)構(gòu)，分別為泰國(guó)泰京銀行昆明分行和泰華農(nóng)民銀行昆明代表處，香港恒生銀行昆明分行已獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。2003年10月18日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)云南監(jiān)管局成立，并相繼成立了其派出機(jī)構(gòu)。作為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，云南銀監(jiān)局根據(jù)授權(quán)，將統(tǒng)一監(jiān)管轄內(nèi)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、農(nóng)村信用社和其他存款類分支機(jī)構(gòu)，維護(hù)轄區(qū)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心，并通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解，努力減少金融犯罪。中國(guó)證監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局原為云南省證券監(jiān)督管理辦公室，隸屬于云南省人民政府，于1998年12月正式上劃中國(guó)證監(jiān)會(huì)后易名為昆明特派辦，并于1999年7月1日正式掛牌成立，2004年3月1日，中國(guó)證監(jiān)會(huì)昆明特派辦更名為中國(guó)證監(jiān)會(huì)云南監(jiān)管局，簡(jiǎn)稱云南證監(jiān)局。2001年4月13日，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)昆明特派員辦事處正式掛牌成立，2004年02月6日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)昆明特派員辦事處正式更名為中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)云南監(jiān)管局，簡(jiǎn)稱云南保監(jiān)局。中國(guó)人民銀行將轄內(nèi)的證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管權(quán)移交給證監(jiān)局和保監(jiān)局。 “一行三局”的監(jiān)管體系，對(duì)于云南省完善宏觀調(diào)控、加強(qiáng)金融監(jiān)管、維護(hù)金融穩(wěn)定起到重要作用。（二）信貸資金管理體制改革及宏觀調(diào)控體系的建立和完善中國(guó)人民銀行成立之初至 1979 年的 30 年間 , 為適應(yīng)高度集中統(tǒng)一的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制 , 我國(guó)的信貸管理體制是以高度集中的“統(tǒng)存統(tǒng)貸”為基本特征的。對(duì)傳統(tǒng)的“統(tǒng)存統(tǒng)貸”信貸管理體制的改革是和經(jīng)濟(jì)體制改革同時(shí)起步的。以 1984 年初中國(guó)人民銀行正式行使中央銀行職能為界 ,1979～1983 年可謂信貸管理體制改革的第一階段，但貨幣政策仍然是實(shí)行集中統(tǒng)一的計(jì)劃管理體制。這一階段信貸管理體制的典型形式為信貸差額包干制 ,1979年總行提出“統(tǒng)一計(jì)劃，分級(jí)管理，存貸掛鉤，差額控制”的辦法，進(jìn)行改革試點(diǎn)。云南省于1980年3月在全省各行試行“信貸差額控制辦法”，按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定編報(bào)年度綜合信貸計(jì)劃，并根據(jù)辦法規(guī)定的差額控制項(xiàng)目，編報(bào)信貸差額控制計(jì)劃。省分行對(duì)各中心支行除下達(dá)年度信貸計(jì)劃外，并下達(dá)控制項(xiàng)目的資金來(lái)源與資金運(yùn)用的差額。1981年，中央決定在經(jīng)濟(jì)上實(shí)行進(jìn)一步的調(diào)整方針，以求實(shí)現(xiàn)財(cái)政、信貸基本平衡，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)。國(guó)務(wù)院于1月份發(fā)布《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)格控制貨幣發(fā)行的決定》，人民銀行總行相應(yīng)制定了貫徹國(guó)務(wù)院決定的《若干規(guī)定》?？傂袑?duì)各省、市、自治區(qū)分行實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃，分級(jí)管理，存貸掛鉤，差額包干”的辦法。云南結(jié)合具體情況制定了《云南省分行信貸差額包干辦法》，在全省各行執(zhí)行。1984 年發(fā)布了《信貸資金管理試行辦法》，實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃 , 劃分資金 , 實(shí)貸實(shí)存 , 相互融通”的信貸管理體制。這樣就使人民銀行對(duì)專業(yè)銀行的信貸資金關(guān)系，由過(guò)去的分配關(guān)系改為借貸關(guān)系，從而打破了信貸資金供應(yīng)上的“大鍋飯”，同時(shí)還建立了存款準(zhǔn)備金制度 , 并據(jù)此初步確立了新的信貸管理制度。 1986 年的《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善信貸資金管理辦法的規(guī)定》 ,1988 年的《 1988 年深化信貸資金管理體制改革的意見》，1990 年的《關(guān)于實(shí)行中央銀行貸款全額管理的通知》和1993年的《中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款管理辦法》,在各個(gè)階段對(duì)“實(shí)貸實(shí)存” 的信貸管理體制進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。中國(guó)人民銀行專門履行中央銀行職能，集中統(tǒng)一的計(jì)劃管理體制逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐試?guó)家直接調(diào)控為主的宏觀調(diào)控體制，間接工具開始啟用，但信貸現(xiàn)金計(jì)劃管理仍占主導(dǎo)地位。1993年，金融宏觀調(diào)控機(jī)制開始從以直接調(diào)控為主向間接調(diào)控為主轉(zhuǎn)變，逐漸形成了以貨幣政策最終目標(biāo)、中介目標(biāo)、貨幣政策工具構(gòu)成的貨幣政策框架體系。隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，為適應(yīng)建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的需要，更好的發(fā)揮金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的宏觀調(diào)控和優(yōu)化資源配置的作用，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，國(guó)務(wù)院于1994年1月發(fā)布了《關(guān)于金融體制改革的決定》。為貫徹落實(shí)《決定》對(duì)信貸資金管理的新要求