我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策(已修改)
2025-07-06 23:08 本頁(yè)面
【正文】 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策【摘要】金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)既是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，又是一個(gè)準(zhǔn)公共行業(yè)。金融的穩(wěn)定與否，不僅涉及到金融業(yè)自身的生死存亡，而且還關(guān)系到經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)的穩(wěn)定。銀行是金融體系的主體，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)穩(wěn)定方面具有舉足輕重的地位。四大國(guó)有商業(yè)銀行曾為我國(guó)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但本身也固化了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的一系列特征，其雖然在資產(chǎn)規(guī)模、人員素質(zhì)等方面取得了巨大進(jìn)步，但也積累了不少風(fēng)險(xiǎn)。本文就國(guó)有商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和成因進(jìn)行了具體分析和闡述，并提出了防范國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。【關(guān)鍵詞】國(guó)有銀行；市場(chǎng)；監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)目前的金融結(jié)構(gòu)中占有主體地位，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融的運(yùn)行中發(fā)揮著主導(dǎo)作用。作為中國(guó)金融業(yè)的主體，國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)投入產(chǎn)出行為，經(jīng)營(yíng)貨幣和資金，并向社會(huì)提供各種金融服務(wù)，從中創(chuàng)造服務(wù)性產(chǎn)值和利稅，其產(chǎn)值直接成為中國(guó)第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值和GDP的重要部分，并向社會(huì)提供就業(yè)機(jī)會(huì)；另外，國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展擴(kuò)大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)需求起到了拉動(dòng)作用，同時(shí)，還對(duì)外貿(mào)出口，以及我國(guó)財(cái)政收入等起著巨大的作用，并為國(guó)際經(jīng)濟(jì)與技術(shù)合作提供金融支持。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行在金融發(fā)展與改革中也有著重要地位：國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)定金融秩序、確保貨幣政策的有效性、促進(jìn)中國(guó)金融總量增長(zhǎng)與金融結(jié)構(gòu)改善、推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展、促進(jìn)金融開(kāi)放以及金融體制改革。如上所述，國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中做出了巨大的貢獻(xiàn)。然而，隨著金融服務(wù)的全球化、監(jiān)管的放松以及金融技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題變得日益復(fù)雜化和多元化。一、什么是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中由于各種不確定性因素而招致經(jīng)濟(jì)損失的可能性，或者說(shuō)是銀行的資產(chǎn)和收入遭受損失的可能性。因?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，銀行經(jīng)營(yíng)既受到微觀企業(yè)、家庭活動(dòng)的影響，又受到宏觀經(jīng)濟(jì)、政治環(huán)境的制約。二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式(一)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn),又叫違約風(fēng)險(xiǎn),是指?jìng)鶆?wù)人(主要是貸款人)不能依約償還借款本息或延期償還本息而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為資金使用者信譽(yù)較差，債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系倒置；企業(yè)間隨意拖欠貨款，形成“債務(wù)鏈”；企業(yè)的壞帳造成銀行的不良資產(chǎn)比例偏高；有些企業(yè)甚至通過(guò)惡意破產(chǎn)來(lái)逃避銀行債務(wù)等等。(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指銀行沒(méi)有足夠的現(xiàn)款清償債務(wù)和保證客戶(hù)提取存款，使銀行信譽(yù)遭受損失而形成的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)往往是導(dǎo)致銀行被兼并、接管、破產(chǎn)、倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。它是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最基本的風(fēng)險(xiǎn)。銀行資金來(lái)源主要是城鄉(xiāng)居民的短期暫時(shí)閑置資金，而銀行信貸資金的投放以大型基本建設(shè)項(xiàng)目、政府債券、住房貸款為主，放貸資金回收期長(zhǎng)、資金的周轉(zhuǎn)率低。一旦市場(chǎng)狀況發(fā)生變化，銀行就會(huì)面臨支付困難。如果不能保證存款的按時(shí)支付，就會(huì)嚴(yán)重?fù)p害銀行的信譽(yù)，銀行就有可能發(fā)生危機(jī)。(三)管理操作風(fēng)險(xiǎn)。指銀行在運(yùn)作過(guò)程中因賬務(wù)或機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理、分工不協(xié)調(diào)、規(guī)章制度和操作規(guī)范不嚴(yán)謹(jǐn)以及操作手段落后等內(nèi)部管理原因，而可能使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。管理操作風(fēng)險(xiǎn)在于銀行內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效。這種失效狀態(tài)可能因指令、記賬、結(jié)算錯(cuò)誤，失誤、欺詐，業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，違規(guī)、帳外經(jīng)營(yíng)等，未能及時(shí)做出反應(yīng)而導(dǎo)致銀行財(cái)務(wù)損失，或使銀行的利益在其他方面受到損失。管理操作風(fēng)險(xiǎn)的其它方面還包括信息技術(shù)系統(tǒng)的重大失效或其它災(zāi)難等事件。(四)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)而導(dǎo)致銀行的表內(nèi)和表外頭寸會(huì)面臨遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的資產(chǎn)、負(fù)債在利率波動(dòng)時(shí)發(fā)生損失的可能性。這種風(fēng)險(xiǎn)不僅影響銀行的贏利水平，也影響銀行資產(chǎn)、負(fù)債和表外金融工具的價(jià)值
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