【正文】 市場拓展部貸前調查及資料報送要點 一、 資料報送 資料完整性詳見《黃河農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作流程》（寧黃銀〔2009〕65號）第十條規(guī)定，并參照《關于明確市場部報送授信（或貸款）審批資料的緊急通知》（銀信聯〔2008〕279號）附件：授信（或貸款）審批資料目錄 。但在實際業(yè)務辦理過程中，根據貸審會及審批部門要求須另行補充其他資料，具體如下：結合業(yè)務受理實際，一些特定行業(yè)企業(yè)須補充特許經營證明、特定資質等級證書等資料。如房地產開發(fā)項目貸款按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引》第十五條 商業(yè)銀行對未取得《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》的項目不得發(fā)放任何形式的貸款。開辦煤礦企業(yè)，探礦須由地質礦產資源部門核發(fā)的《探礦許可證》；采礦須辦理“探轉采”行政審批手續(xù)，取得地質礦產資源部門和安檢部門《采礦許可證》、《安全生產許可證》、《煤炭生產許可證》、《礦長許可證》、《安全管理資格證》等 “五證”；從事煤炭銷售須取得煤炭工業(yè)局《煤炭經營許可證》。另外從事食品生產加工的企業(yè)，必須取得質量技術監(jiān)督部門頒發(fā)的《食品生產許可證》；從事藥品生產、批發(fā)零售企業(yè)應當取得所在地所在地省級人民政府藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的《藥品生產許可證》、《藥品經營許可證》；從事汽車客運企業(yè)，應當取得縣級以上交通運輸部門核發(fā)的《道路運輸經營許可證》等。從事油品、廢舊物資銷售的須取得商務部門核發(fā)的《油品經營許可證》《廢舊物資經營許可證》，從事網吧、電玩、娛樂須取得公安及文化部門核發(fā)的《特殊行業(yè)經營許可證》、《網吧經營許可證》等。 國家對企業(yè)實行資質等級管理的，申請人應當取得行業(yè)主管部門核準的有效資質等級證書并按核定的資質等級證書從事經營活動，不得超越資質等級開展經營活動。企業(yè)應當按照規(guī)定參加資質等級年審，年審未通過的，不得以原資質等級開展新的經營活動。實行資質等級管理的企業(yè)，主要包括：房地產開發(fā)企業(yè)、建筑開發(fā)企業(yè)、市政道路施工企業(yè)、交通運輸企業(yè)等。詳見營業(yè)執(zhí)照及資質證書中所列經營范圍。另外涉及固定資產及項目融資類貸款，須對照《政府核準的投資項目目錄》及查詢國家最新產業(yè)政策提交有權核準或備案的政府投資主管部門（發(fā)改委）核準立項批復、可行性報告、相關部門用地、用水、用電、環(huán)保等批復文件，項目融資資金安排計劃等資料。涉及房產、土地、在建工程、預售房、機器設備、采礦權、林權、應收賬款、存貨抵（質）押貸款須提交經符合相應資質要求的評估事務所出具的評估報告或市場部價值確認書。其中房產抵押貸款，抵押價值不高于調檔原值可由市場部自行認定，市場部出具《房產價值認定書》；高于原值（含）須提供符合相應資質要求的評估事務所出具的評估報告。土地、在建工程、預售房、機器設備、采礦權、林權、應收賬款、存貨等抵（質）押貸款，我行現無自行認定依據，且工作人員無相關價值判斷能力，須提供符合相應資質要求的評估事務所出具的評估報告。按照黃河農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作流程》（寧黃銀〔2009〕65號）第十條及2010年8月16日貸審會意見，法人客戶申請信貸事項（包括貸款、承兌、貼現、保函等）必須提供經審計機構（注冊會計師事務所）審計的報表，并對報表所列重大變動事項單獨出具財務說明，如增減實收資本、固定資產、對外投資、應收應付款、預收預付款、存貨、銷售收入、銷售成本、營業(yè)外收入支出、營業(yè)利潤、凈利潤提留等。按照現行貸審會審批要求，企業(yè)辦理信貸業(yè)務所涉及股東、關聯企業(yè)、法定代表人需查詢資信情況，提供授權查詢書、企業(yè)/個人信用報告、企業(yè)/個人及家庭資產負債明細。 資料初審要點：按照《黃河農村商業(yè)銀行貸前調查不盡職行為處罰管理辦法》（寧黃銀〔2009〕241號）第四條規(guī)定 “每筆授信業(yè)務的貸前調查客戶經理是貸前調查的第一責任人，市場拓展部總經理是第二責任人。市場拓展部總經理在同意上報審批部門前，須對客戶經理調查結果進行復核審查。對上報審批部門的貸前調查報告和授信審批資料的真實、準確、完整性負責?！惫适袌鐾卣共靠蛻艚浝?、總經理須對所申報資料進行初審。初審要點如下（以法人客戶為例，自然人參照）：l 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。審核是否加蓋企業(yè)公章，參加上一年度年度年檢，貸款期間能否覆蓋經營有效期，所申請貸款用途是否超出經營范圍要求，公司類型是否具備獨立法人資格，對照章程、驗資報告驗證股東數量是否符合公司法規(guī)定。驗證注冊資金與驗資報告、財務報表中“實收資本”是否一致，如驗資報告、財務報表中反映增資，須補充變更手續(xù)，l 組織機構代碼證。審核是否加蓋企業(yè)公章，是否參加上一年度年度年檢，貸款期間能否覆蓋有效期，用組織機構代碼登陸人民銀行征信系統(tǒng)“組織機構代碼查詢平臺”核查法人身份。登陸號可向信貸管理部申請。l 稅務登記證。審核是否加蓋企業(yè)公章，包括國稅及地稅登記證明，根據所提供完稅發(fā)票，審核企業(yè)是否照章納稅，可結合損益表或到當地稅務機關核實企業(yè)是否足額繳納稅款，有無拖欠稅款不良記錄。l 開戶許可證。審核是否加蓋企業(yè)公章，審核企業(yè)開戶行、賬戶類型、賬號等信息，要求打印我行及他行賬戶流水信息，通過報表驗證企業(yè)現金流及經營情況，預測企業(yè)現金流及經營走向?；究蛻艉蛡€人客戶授信須將基本存款賬戶、個人一本通結算賬戶開立我行分支營業(yè)機構，并打印賬戶流水清單，測算存款基數是否達到300萬元天的準入標準。l 貸款卡、貸款卡年檢手續(xù)、授權查詢書、企業(yè)信用報告。審核是否加蓋企業(yè)公章，審核借款人、保證人、抵（質）押人所提供貸款卡是否經過年檢手續(xù)，是否經被查詢人以《授權查詢書》書面授權查詢，通過登錄企業(yè)征信系統(tǒng)驗證貸款卡卡號密碼是否準確，能否正常查詢企業(yè)信用信息，核實企業(yè)信用報告中已結清信貸信息、未結清信貸信息、欠息信息、對外擔保信息、訴訟、社保、公積金、電信、稅務、處罰、資質等信息情況。驗證企業(yè)股東信息、財務信息是否與所提供資料一致。l 法定代表人身份證明書及法人授權委托書。審核是否加蓋企業(yè)公章，現行報送《法定代表人身份證明書》未套印《法定代表人身份證》，單獨提供身份證復印件，指代不明，法律手續(xù)不嚴謹，今后要求將《法定代表人身份證明書》內容與《身份證》上下套印或正反面復印，審核《法定代表人身份證明書》是否與營業(yè)執(zhí)照、章程約定一致，通過《授權查詢書》登陸公民身份核查系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)核查個人身份信息是否屬實，法定代表人有無不良信用信息，核實不良信用記錄產生原因及違約處理結果，是否屬惡意拖欠行為。經法人授權委托辦理信貸業(yè)務的及履行簽字手續(xù)的，須提交經公證部門出具的《法人授權委托書》，審核被委托人須按照《法人授權委托書》授權權限和期限在我行辦理相關信貸業(yè)務。l 特種行業(yè)經營許可及資質證書審核是否加蓋企業(yè)公章，審核企業(yè)生產經營及貸款用途是否履行行業(yè)主管部門行政審批手續(xù)，經營許可有效期能否覆蓋申請貸款期間，是否經過行業(yè)主管部門年審或到期換發(fā)手續(xù)，產能及資質是否達到國家和地方政府規(guī)定的行業(yè)準入要求，是否屬國家“兩高一剩”淘汰落后產能或產能過剩行業(yè)。按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引》、《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》（銀銀發(fā)〔2007〕149號）要求，房地產開發(fā)貸款須具備核發(fā)的《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。2009年11月12日《自治區(qū)黨委會會議紀要》(十屆【2009】35號)中要求黃河農村商業(yè)銀行“要把貸款盡快從房地產市場領域退出來，明年一季度，要對二級以下資質的房地產企業(yè)貸款全部退出”的規(guī)定。目前我行只能支持具備房地產開發(fā)一級資質證書的開發(fā)企業(yè)。另外國務院《關于抑制部分行業(yè)產能過剩和重復建設引導產業(yè)健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2009〕38號）、《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于進一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產能金融服務工作的意見的通知》（銀發(fā)〔2010〕89號）《中國銀監(jiān)會辦公廳關于開展農村中小金融機構部分產能過剩行業(yè)貸款和房地產貸款風險調查的通知》（寧銀監(jiān)辦發(fā)〔2010〕9號）、《中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步加強信貸管理的通知》（寧銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕137號）、《中國銀監(jiān)會辦公廳關于農村合作金融機構項目貸款和行業(yè)貸款風險提示的通知》（寧銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕215號）等文件明確要求，目前鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工（包括蘭炭、煤焦油、二甲醚、鐵合金、電石、金屬鎂等）、多晶硅、風電設備、電解鋁、造船、大豆壓榨、玉米深加工以及小煤窯、小火電、小水泥、土煉油、地條鐵、地條鋼等行業(yè)均屬產能過?；蛱蕴浜箜椖?，按照監(jiān)管部門“區(qū)別對待，有保有壓”的政策規(guī)定，對于達到國家產能政策及節(jié)能減排環(huán)保治理要求的企業(yè)積極予以信貸支持；對于淘汰落后產能以及尚未