【正文】 市場拓展部貸前調(diào)查及資料報送要點 一、 資料報送 資料完整性詳見《黃河農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程》（寧黃銀〔2009〕65號）第十條規(guī)定，并參照《關(guān)于明確市場部報送授信（或貸款）審批資料的緊急通知》（銀信聯(lián)〔2008〕279號）附件：授信（或貸款）審批資料目錄 。但在實際業(yè)務(wù)辦理過程中，根據(jù)貸審會及審批部門要求須另行補充其他資料，具體如下：結(jié)合業(yè)務(wù)受理實際，一些特定行業(yè)企業(yè)須補充特許經(jīng)營證明、特定資質(zhì)等級證書等資料。如房地產(chǎn)開發(fā)項目貸款按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》第十五條 商業(yè)銀行對未取得《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》的項目不得發(fā)放任何形式的貸款。開辦煤礦企業(yè)，探礦須由地質(zhì)礦產(chǎn)資源部門核發(fā)的《探礦許可證》；采礦須辦理“探轉(zhuǎn)采”行政審批手續(xù)，取得地質(zhì)礦產(chǎn)資源部門和安檢部門《采礦許可證》、《安全生產(chǎn)許可證》、《煤炭生產(chǎn)許可證》、《礦長許可證》、《安全管理資格證》等 “五證”；從事煤炭銷售須取得煤炭工業(yè)局《煤炭經(jīng)營許可證》。另外從事食品生產(chǎn)加工的企業(yè)，必須取得質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的《食品生產(chǎn)許可證》；從事藥品生產(chǎn)、批發(fā)零售企業(yè)應(yīng)當(dāng)取得所在地所在地省級人民政府藥品監(jiān)督管理部門核發(fā)的《藥品生產(chǎn)許可證》、《藥品經(jīng)營許可證》；從事汽車客運企業(yè)，應(yīng)當(dāng)取得縣級以上交通運輸部門核發(fā)的《道路運輸經(jīng)營許可證》等。從事油品、廢舊物資銷售的須取得商務(wù)部門核發(fā)的《油品經(jīng)營許可證》《廢舊物資經(jīng)營許可證》，從事網(wǎng)吧、電玩、娛樂須取得公安及文化部門核發(fā)的《特殊行業(yè)經(jīng)營許可證》、《網(wǎng)吧經(jīng)營許可證》等。 國家對企業(yè)實行資質(zhì)等級管理的，申請人應(yīng)當(dāng)取得行業(yè)主管部門核準的有效資質(zhì)等級證書并按核定的資質(zhì)等級證書從事經(jīng)營活動，不得超越資質(zhì)等級開展經(jīng)營活動。企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加資質(zhì)等級年審，年審未通過的，不得以原資質(zhì)等級開展新的經(jīng)營活動。實行資質(zhì)等級管理的企業(yè)，主要包括：房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑開發(fā)企業(yè)、市政道路施工企業(yè)、交通運輸企業(yè)等。詳見營業(yè)執(zhí)照及資質(zhì)證書中所列經(jīng)營范圍。另外涉及固定資產(chǎn)及項目融資類貸款，須對照《政府核準的投資項目目錄》及查詢國家最新產(chǎn)業(yè)政策提交有權(quán)核準或備案的政府投資主管部門（發(fā)改委）核準立項批復(fù)、可行性報告、相關(guān)部門用地、用水、用電、環(huán)保等批復(fù)文件，項目融資資金安排計劃等資料。涉及房產(chǎn)、土地、在建工程、預(yù)售房、機器設(shè)備、采礦權(quán)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、存貨抵（質(zhì)）押貸款須提交經(jīng)符合相應(yīng)資質(zhì)要求的評估事務(wù)所出具的評估報告或市場部價值確認書。其中房產(chǎn)抵押貸款，抵押價值不高于調(diào)檔原值可由市場部自行認定，市場部出具《房產(chǎn)價值認定書》；高于原值（含）須提供符合相應(yīng)資質(zhì)要求的評估事務(wù)所出具的評估報告。土地、在建工程、預(yù)售房、機器設(shè)備、采礦權(quán)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、存貨等抵（質(zhì)）押貸款，我行現(xiàn)無自行認定依據(jù)，且工作人員無相關(guān)價值判斷能力，須提供符合相應(yīng)資質(zhì)要求的評估事務(wù)所出具的評估報告。按照黃河農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程》（寧黃銀〔2009〕65號）第十條及2010年8月16日貸審會意見，法人客戶申請信貸事項（包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、保函等）必須提供經(jīng)審計機構(gòu)（注冊會計師事務(wù)所）審計的報表，并對報表所列重大變動事項單獨出具財務(wù)說明，如增減實收資本、固定資產(chǎn)、對外投資、應(yīng)收應(yīng)付款、預(yù)收預(yù)付款、存貨、銷售收入、銷售成本、營業(yè)外收入支出、營業(yè)利潤、凈利潤提留等。按照現(xiàn)行貸審會審批要求，企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)所涉及股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)、法定代表人需查詢資信情況，提供授權(quán)查詢書、企業(yè)/個人信用報告、企業(yè)/個人及家庭資產(chǎn)負債明細。 資料初審要點：按照《黃河農(nóng)村商業(yè)銀行貸前調(diào)查不盡職行為處罰管理辦法》（寧黃銀〔2009〕241號）第四條規(guī)定 “每筆授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查客戶經(jīng)理是貸前調(diào)查的第一責(zé)任人，市場拓展部總經(jīng)理是第二責(zé)任人。市場拓展部總經(jīng)理在同意上報審批部門前，須對客戶經(jīng)理調(diào)查結(jié)果進行復(fù)核審查。對上報審批部門的貸前調(diào)查報告和授信審批資料的真實、準確、完整性負責(zé)。”故市場拓展部客戶經(jīng)理、總經(jīng)理須對所申報資料進行初審。初審要點如下（以法人客戶為例，自然人參照）：l 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。審核是否加蓋企業(yè)公章，參加上一年度年度年檢，貸款期間能否覆蓋經(jīng)營有效期，所申請貸款用途是否超出經(jīng)營范圍要求，公司類型是否具備獨立法人資格，對照章程、驗資報告驗證股東數(shù)量是否符合公司法規(guī)定。驗證注冊資金與驗資報告、財務(wù)報表中“實收資本”是否一致，如驗資報告、財務(wù)報表中反映增資，須補充變更手續(xù)，l 組織機構(gòu)代碼證。審核是否加蓋企業(yè)公章，是否參加上一年度年度年檢，貸款期間能否覆蓋有效期，用組織機構(gòu)代碼登陸人民銀行征信系統(tǒng)“組織機構(gòu)代碼查詢平臺”核查法人身份。登陸號可向信貸管理部申請。l 稅務(wù)登記證。審核是否加蓋企業(yè)公章，包括國稅及地稅登記證明，根據(jù)所提供完稅發(fā)票，審核企業(yè)是否照章納稅，可結(jié)合損益表或到當(dāng)?shù)囟悇?wù)機關(guān)核實企業(yè)是否足額繳納稅款，有無拖欠稅款不良記錄。l 開戶許可證。審核是否加蓋企業(yè)公章，審核企業(yè)開戶行、賬戶類型、賬號等信息，要求打印我行及他行賬戶流水信息，通過報表驗證企業(yè)現(xiàn)金流及經(jīng)營情況，預(yù)測企業(yè)現(xiàn)金流及經(jīng)營走向?；究蛻艉蛡€人客戶授信須將基本存款賬戶、個人一本通結(jié)算賬戶開立我行分支營業(yè)機構(gòu)，并打印賬戶流水清單，測算存款基數(shù)是否達到300萬元天的準入標(biāo)準。l 貸款卡、貸款卡年檢手續(xù)、授權(quán)查詢書、企業(yè)信用報告。審核是否加蓋企業(yè)公章，審核借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人所提供貸款卡是否經(jīng)過年檢手續(xù)，是否經(jīng)被查詢?nèi)艘浴妒跈?quán)查詢書》書面授權(quán)查詢，通過登錄企業(yè)征信系統(tǒng)驗證貸款卡卡號密碼是否準確，能否正常查詢企業(yè)信用信息，核實企業(yè)信用報告中已結(jié)清信貸信息、未結(jié)清信貸信息、欠息信息、對外擔(dān)保信息、訴訟、社保、公積金、電信、稅務(wù)、處罰、資質(zhì)等信息情況。驗證企業(yè)股東信息、財務(wù)信息是否與所提供資料一致。l 法定代表人身份證明書及法人授權(quán)委托書。審核是否加蓋企業(yè)公章，現(xiàn)行報送《法定代表人身份證明書》未套印《法定代表人身份證》，單獨提供身份證復(fù)印件，指代不明，法律手續(xù)不嚴謹，今后要求將《法定代表人身份證明書》內(nèi)容與《身份證》上下套印或正反面復(fù)印，審核《法定代表人身份證明書》是否與營業(yè)執(zhí)照、章程約定一致，通過《授權(quán)查詢書》登陸公民身份核查系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)核查個人身份信息是否屬實，法定代表人有無不良信用信息，核實不良信用記錄產(chǎn)生原因及違約處理結(jié)果，是否屬惡意拖欠行為。經(jīng)法人授權(quán)委托辦理信貸業(yè)務(wù)的及履行簽字手續(xù)的，須提交經(jīng)公證部門出具的《法人授權(quán)委托書》，審核被委托人須按照《法人授權(quán)委托書》授權(quán)權(quán)限和期限在我行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。l 特種行業(yè)經(jīng)營許可及資質(zhì)證書審核是否加蓋企業(yè)公章，審核企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及貸款用途是否履行行業(yè)主管部門行政審批手續(xù)，經(jīng)營許可有效期能否覆蓋申請貸款期間，是否經(jīng)過行業(yè)主管部門年審或到期換發(fā)手續(xù)，產(chǎn)能及資質(zhì)是否達到國家和地方政府規(guī)定的行業(yè)準入要求，是否屬國家“兩高一?！碧蕴浜螽a(chǎn)能或產(chǎn)能過剩行業(yè)。按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》、《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（銀銀發(fā)〔2007〕149號）要求，房地產(chǎn)開發(fā)貸款須具備核發(fā)的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》。2009年11月12日《自治區(qū)黨委會會議紀要》(十屆【2009】35號)中要求黃河農(nóng)村商業(yè)銀行“要把貸款盡快從房地產(chǎn)市場領(lǐng)域退出來，明年一季度，要對二級以下資質(zhì)的房地產(chǎn)企業(yè)貸款全部退出”的規(guī)定。目前我行只能支持具備房地產(chǎn)開發(fā)一級資質(zhì)證書的開發(fā)企業(yè)。另外國務(wù)院《關(guān)于抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過剩和重復(fù)建設(shè)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2009〕38號）、《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步做好支持節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能金融服務(wù)工作的意見的通知》（銀發(fā)〔2010〕89號）《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展農(nóng)村中小金融機構(gòu)部分產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款和房地產(chǎn)貸款風(fēng)險調(diào)查的通知》（寧銀監(jiān)辦發(fā)〔2010〕9號）、《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步加強信貸管理的通知》（寧銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕137號）、《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村合作金融機構(gòu)項目貸款和行業(yè)貸款風(fēng)險提示的通知》（寧銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕215號）等文件明確要求，目前鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工（包括蘭炭、煤焦油、二甲醚、鐵合金、電石、金屬鎂等）、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備、電解鋁、造船、大豆壓榨、玉米深加工以及小煤窯、小火電、小水泥、土煉油、地條鐵、地條鋼等行業(yè)均屬產(chǎn)能過剩或淘汰落后項目，按照監(jiān)管部門“區(qū)別對待，有保有壓”的政策規(guī)定，對于達到國家產(chǎn)能政策及節(jié)能減排環(huán)保治理要求的企業(yè)積極予以信貸支持；對于淘汰落后產(chǎn)能以及尚未