【正文】 監(jiān)事會）設(shè)立和人數(shù)是否符合公司法和公司章程規(guī)定。主要包括：是否具有從業(yè)經(jīng)驗及從業(yè)年限；是否有不宜擔(dān)任公司董事、監(jiān)事、經(jīng)理的情形，如法定代表人及公司高級管理人員個人征信記錄情況、是否有違法、違紀(jì)記錄等。 財務(wù)報告完整性審查。（二）財務(wù)分析主要指標(biāo) 償債能力指標(biāo)。經(jīng)營性凈流量 投資性凈流量 籌資性凈流量 初步判定結(jié)果 +++表明企業(yè)處于興盛期，內(nèi)部積累與外部籌資同步進(jìn)行 ++表明企業(yè)經(jīng)營和投資良性循環(huán)，貸款進(jìn)入償還期 ++表明企業(yè)處于擴(kuò)張期，投資活動資金來源于經(jīng)營活動及籌資活動，著重分析資金來源占比及項目未來盈利能力 +企業(yè)在擴(kuò)大投資的同時償還借款，表明企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健且經(jīng)營質(zhì)量較好 ++企業(yè)主業(yè)經(jīng)營不佳，依靠籌資和收回投資、出售固定資產(chǎn)或投資收益維持經(jīng)營，如凈流入資金主要來源于籌資和收回投資、出售固定資產(chǎn)，表明企業(yè)財務(wù)惡化，應(yīng)高度重視 +依靠籌資維持經(jīng)營和擴(kuò)大投資。盈利能力：主要利用銷售利潤率、總資產(chǎn)利潤率等指標(biāo)分析。該借款人主要經(jīng)營XX。汽車X輛，XX萬元。(附資產(chǎn)清單)家庭資產(chǎn)明細(xì)表 單位：萬元項目名稱購入時間原始價值市場價值存放地點備注　　合計（三）客戶經(jīng)營情況（說明近年來主要經(jīng)營項目市場前景、收入、成本、獲利及個人納稅情況）（四）客戶資信情況XXX于XX年在我行開立X結(jié)算賬戶，年現(xiàn)金流量為XX萬元。所有權(quán)人XX。經(jīng)我部與借款人按照XX（價值確定依據(jù)）協(xié)商確定，抵押物（具體名稱）總價值為XX萬元，其中：(分別描述)，抵押價值為XX萬元，抵押率為XX%。該公司通過XX年度企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡等年檢，具備獨(dú)立法人資格。（此項目如無，則不再反映）（3）固定資產(chǎn)凈值為XX萬元，減少（或增加）XX萬元，主要是（具體情況）。表一： 公司貸款及銀行承兌匯票業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計表 單位：萬元承辦銀行貸款情況銀行承兌匯票業(yè)務(wù)情況備注金額起止日期擔(dān)保方式票面金額起止日期保證金比列表二： 公司關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款及銀行承兌匯票業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計表 單位：萬元關(guān)聯(lián)企業(yè)承辦銀行貸款情況銀行承兌匯票業(yè)務(wù)情況金額起止日期擔(dān)保方式票面金額起止日期保證金比列表三： 公司對外擔(dān)保情況統(tǒng)計表 單位：萬元被保證人業(yè)務(wù)品種（銀承或貸款）金額保證金額起止日期貸款行合 計 （六）其他情況：(主要反映借款人近期重大事項 包括企業(yè)改制、法人代表變動、逃廢債務(wù)、涉及訴訟等重大事項。調(diào)查經(jīng)辦人xxx、調(diào)查主責(zé)任人xxx對本報告內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)。（對該公司申請此筆貸款還款來源的真實性、合理性等進(jìn)行客觀分析），從以上情況看，該公司收入較為穩(wěn)定，還款來源有保障（據(jù)實評價還款來源對貸款的保障程度）。（三）盈利能力分析XX公司近三年經(jīng)營狀況表 單位：萬元項 目XX年XX年同比增減XX年月較上年增減額主營業(yè)務(wù)收入主營業(yè)務(wù)成本主營業(yè)務(wù)稅金及附加主營業(yè)務(wù)利潤管理費(fèi)用財務(wù)費(fèi)用營業(yè)利潤利潤總額凈利潤（主要從XX公司近三年主營業(yè)務(wù)收入增減變化情況分析影響該公司經(jīng)營效益變化的主客觀因素。截至目前，該公司現(xiàn)有在冊員工XX名，其中：大專以上學(xué)歷XX名，高級工程師XX名，經(jīng)濟(jì)師XX名，會計師XX名，助理以上職稱XX名（據(jù)實描述）。以上意見妥否，請審核。房產(chǎn)所屬土地狀況。經(jīng)人行征信系統(tǒng)和我行信貸查詢系統(tǒng)查詢，XXX及配偶XX個人無﹝有﹞不良信用記錄，信用狀況XX。家庭總負(fù)債為XX萬元，其中：銀行貸款XX萬元。若有多套分別說明)。六、信貸業(yè)務(wù)審批后應(yīng)歸檔的貸款資料目錄借款憑證；借款人書面申請；法人客戶貸款調(diào)查報告審批部門信貸業(yè)務(wù)審查意見書和批復(fù)；《借款申請審批表》；《借款合同》《抵押合同》和《抵押物清單》；《抵押擔(dān)保承諾書》和抵押物價值確定證明文件；抵（質(zhì)）押品入庫保管單及抵押物所有權(quán)證書（辦理鑒證登記）、他項權(quán)利證書原件及復(fù)印件；客戶提供的與申請貸款相關(guān)的基本資料；其他須歸檔的資料。（三）本行信貸政策及制度審查：主要依據(jù)為《黃河銀行信貸管理基本制度》及相關(guān)單項信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法等。 盈利能力指標(biāo)。 財務(wù)真實性審查：1）對報表勾稽關(guān)系審查，主要包括：本期報表內(nèi)部各項目勾稽關(guān)系審查（如資產(chǎn)負(fù)債表中“資產(chǎn)=負(fù)債+權(quán)益”）、本期與上期報表之間勾稽關(guān)系審查（如本期期初數(shù)=本期期末數(shù)，本期期末數(shù)=上期期末數(shù)+本期發(fā)生數(shù)）、主表與主表、主表與附表之間勾稽關(guān)系審查（如資產(chǎn)負(fù)債表中未分配利潤增加額應(yīng)等于利潤分配表中未分配利潤；資產(chǎn)負(fù)債表中的凈資產(chǎn)增加額一般應(yīng)與報告期內(nèi)實現(xiàn)的凈利潤扣除期內(nèi)股東分紅后的余額相當(dāng)，如不相等，則應(yīng)核實資產(chǎn)負(fù)債表中實收資本及資本公積項目的增減變化情況，查閱會計報表附注中有無股東增減資、資產(chǎn)評估增減值及接受捐贈等情況的說明，營業(yè)執(zhí)照中注冊資本有無作相應(yīng)變更，如差額部分不能得到相關(guān)方面驗證和解釋，則財務(wù)反映的真實性值得懷疑）。 審查申請人的經(jīng)營狀況：主要通過審查申請人歷史沿革、改制狀況、企業(yè)主要產(chǎn)品、生產(chǎn)規(guī)模、目標(biāo)客戶、市場占有率、經(jīng)營效益和發(fā)展趨勢等基本方面，分析判斷申請人經(jīng)營狀況和發(fā)展趨勢。3）審查公司法定代表人（授權(quán)委托人）是否按照公司章程或股東會（董事會）授權(quán)行使職權(quán)。全體股東的貨幣出資金額不得低于有限責(zé)任公司做注冊資本的30%。企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加資質(zhì)等級年審，年審未通過的，不得以原資質(zhì)等級開展新的經(jīng)營活動。被吊銷、注銷、聲明作廢的《法人營業(yè)執(zhí)照》或《營業(yè)執(zhí)照》，不能作為有效的主體資格證明。具體如下：二、申請人基本情況審查 審批部門風(fēng)險官依照法律法規(guī)、信貸管理制度，審查市場部門報送的信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告和申請人基礎(chǔ)資料，確認(rèn)申請人主體資格、借款用途、申請程序合法并符合我行規(guī)定。另：1）企業(yè)流動資金貸款和銀行承兌匯票：需審核與借款用途相符的購銷合同以及以往貿(mào)易背景合同和完稅發(fā)票等資料。同意申請借款、抵押/保證的股東會決議或董事會決議中對申請金額、期限、用途、還款來源、擔(dān)保方式等要素、抵押物產(chǎn)權(quán)證號、承擔(dān)何種保證責(zé)任描述是否清晰。損益表中：利潤 ＝ 收入 － 成本（費(fèi)用）。目前我行只能支持具備房地產(chǎn)開發(fā)一級資質(zhì)證書的開發(fā)企業(yè)。審核是否加蓋企業(yè)公章，審核借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人所提供貸款卡是否經(jīng)過年檢手續(xù)，是否經(jīng)被查詢?nèi)艘浴妒跈?quán)查詢書》書面授權(quán)查詢，通過登錄企業(yè)征信系統(tǒng)驗證貸款卡卡號密碼是否準(zhǔn)確，能否正常查詢企業(yè)信用信息，核實企業(yè)信用報告中已結(jié)清信貸信息、未結(jié)清信貸信息、欠息信息、對外擔(dān)保信息、訴訟、社保、公積金、電信、稅務(wù)、處罰、資質(zhì)等信息情況。審核是否加蓋企業(yè)公章，是否參加上一年度年度年檢，貸款期間能否覆蓋有效期，用組織機(jī)構(gòu)代碼登陸人民銀行征信系統(tǒng)“組織機(jī)構(gòu)代碼查詢平臺”核查法人身份。按照現(xiàn)行貸審會審批要求，企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)所涉及股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)、法定代表人需查詢資信情況，提供授權(quán)查詢書、企業(yè)/個人信用報告、企業(yè)/個人及家庭資產(chǎn)負(fù)債明細(xì)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加資質(zhì)等級年審，年審未通過的，不得以原資質(zhì)等級開展新的經(jīng)營活動。市場拓展部貸前調(diào)查及資料報送要點 一、 資料報送 資料完整性詳見《黃河農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程》（寧黃銀〔2009〕65號）第十條規(guī)定，并參照《關(guān)于明確市場部報送授信（或貸款）審批資料的緊急通知》（銀信聯(lián)〔2008〕279號）附件：授信（或貸款）審批資料目錄 。實行資質(zhì)等級管理的企業(yè)，主要包括：房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑開發(fā)企業(yè)、市政道路施工企業(yè)、交通運(yùn)輸企業(yè)等。 資料初審要點：按照《黃河農(nóng)村商業(yè)銀行貸前調(diào)查不盡職行為處罰管理辦法》（寧黃銀〔2009〕241號）第四條規(guī)定 “每筆授信業(yè)