【正文】 中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部中國銀監(jiān)會政策法規(guī)部關于銀行合規(guī)問題的幾點思考要點提示l 許多金融風險案件都禍起違規(guī)l 國際領先銀行及監(jiān)管當局新動向l 合規(guī)管理及監(jiān)管三大要素l 有關合規(guī)問題的經濟學、金融學及監(jiān)管理論思考216。 英國巴林銀行 “ 李森事件 ”216。 美國萬事達信用卡泄密事件216。 黑龍江 “ 高山案 ”216。 浙江金信信托案216。 北京 “ 森豪公寓案 ”216。 浙江湖州 “ 個人質押貸款案 ”216。 深圳發(fā)展銀行 15億元問題貸款216。 信托業(yè)總體狀況216。 2022年房貸檢查結果216。 銀行業(yè)金融機構總體狀況216。 企業(yè)挪用信貸資金最新案例*3v 既是前臺首席交易員又是后臺的結算主管的李森建 “ 老鼠滄 ” 、使用 “88888” 錯誤賬戶掩蓋失敗交易。v 自 1994年 8月至 1995年 2月累計虧損達到 480億日元。u 1994年 8月內審人員曾指出違規(guī)，但集團高級領導層漠然視之。 v 具有 233年歷史、在全球范圍內掌管 270多億英鎊的英國巴林銀行宣告破產。*4英國巴林銀行 “李森事件 ” u 美國萬事達卡公司等信用卡發(fā)行機構要求“ 卡系統(tǒng) ” 公司處理的數據不得過夜保存。u 但該公司為進行市場研究過夜保存賬戶信息，且不加密、不保護，讓惡意黑客有機可乘。u 2022年 6月 17日晚宣布 ,“ 信用卡第三方付款處理器 ” 網絡系統(tǒng)遭入侵 ,可能造成包括萬事達、 Visa等各種信用卡高達 4000多萬用戶的數據資料被竊。*5美國萬事達信用卡泄密事件 216。 中國銀行黑龍江省分行哈爾濱道里區(qū)河松街行長高山等人利用個人關系，以申辦工程須項目準備金證明或為銀行朋友拉存款為借口，許諾高額回報為誘餌，誘使一些機構在河松支行設立賬戶并存入大額資金。隨后利用身為行長之便，私刻這些企業(yè)建戶印章，偷換預留印鑒，將上述賬戶內的存款秘密轉入李東哲控制的賬戶，為李所占用。216。 大量提現過程明顯屬超范圍、超額度違規(guī)使用現金。早在 2022年，與高山案有關聯的一家企業(yè)高管曾對中行黑龍江省分行領導抱怨： “ 你們的那個支行行長膽子也太大了，竟敢將我們賬上的 4000萬元給劃走了，不信你們就查一查 ” ！一查確有此事。但此時，中行接到了該企業(yè)法人代表的電話： “ 那是我們自己家的事，你們就沒有必要查了 ” ！此事就此擱淺，直到案發(fā)。216。 2022年 1月 4日，中國銀行黑龍江省分行主要負責人到公安機關報案稱，哈爾濱道里區(qū)河松街支行存款客戶東北高速公路股份有限公司賬戶上 ，河松支行行長高山失蹤。216。 經查，自 2022年初至 2022年末，高山、李東哲騙取了東高公司、黑龍江辰能哈工大高科技風險投資有限公司、黑龍江省社會保險事業(yè)管理局等單位巨額存款，涉案金額達 。*6黑龍江 “高山案 ”216。 2022年 12月至 2022年 6月間，中行北京分行零售業(yè)務處副處長、中行北京分行零售業(yè)務處消費信貸業(yè)務科科長、中行北京分行零售業(yè)務處消費信貸業(yè)務科信貸員 負責審批北京華運達房地產公司開發(fā)的 “森豪公寓 ”項目及華慶時代投資集團開發(fā)的 “華慶公寓 ”項目個人住房貸款發(fā)放的過程中，未嚴格執(zhí)行銀行信貸制度，先后向 257名虛假貸款申請人放貸 ，造成中行北京分行損失貸款本金 。 216。 這些貸款申請人是由華運達公司法定代表人鄒慶指使手下虛構的，并偽造了數百份收入證明和首付款證明，采用簽訂虛假商品房買賣合同的方法，從中行北京分行騙得貸款。 216。 正是由于三人嚴重不負責任，才讓鄒慶得手，造成嚴重損失，三人應以國有企業(yè)人員失職罪追究刑事責任。 *7北京 “森豪公寓案 ” u 某分理處先是違反 “關聯借記卡須要本人親自辦理 ”的規(guī)定，申辦中行的長城多功能借記卡。u 繼而違反中行《多功能借記卡操作細則》有關 “存款人申請辦理自助質押貸款業(yè)務，須與中行簽訂多功能借記卡自助質押貸款協議書 ”的規(guī)定，在未與存款人簽訂開辦自助小額質押貸款協議書的情況下，由本行員工辦理開通手續(xù)并代為辦理。甚至當分理處的上級單位在其再次提出貸款申請而要求本人到場辦理并派專人現場監(jiān)督時，還內外勾結，欺騙上級單位監(jiān)督人員。u 存款人當天存入 1000萬元，貸款 900萬元。u 在 “完成存貸款指標 ”的誘惑下，銀行的事后監(jiān)督成為走過場。 u 違規(guī)出具 2022萬元的存款證明，欲蓋彌彰。u 未及時上報案情，損失進一步擴大。u 最后查明涉案人員 43人，涉案資金累計 98筆、金額 。 *8浙江湖州 “個人質押貸款案 ” 216。 深圳發(fā)展銀行前行長及前董事長牽涉該行一筆 15億元人民幣的壞賬，已于2022年被檢查機關拘捕。 216。 《商業(yè)銀行法》列明， “ 對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過 10%” 。該行 2022年資本凈額為 ，即 2022年度對同一借款人的貸款余額不能超過 。 216。 在該行內部審核意見中，各級審貸人員都提出了風險提示： “ 本次授信規(guī)模相對于借款人和擔保人實力而言偏大，借款人承債能力和擔保人擔保能力有所不足 ” 。*9深圳發(fā)展銀行 15億元問題貸款 u 《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》規(guī)定，信托產品不得承諾最低受益，不得以受益權證的名義融資，否則被視為非法集資（吸存），其信托權益不受保護。u 據一位受害者回憶，當時金信信托業(yè)務員告訴他，有些大戶的信托權益要轉讓，他只要用普通的投資額就可以得到大客戶享有的高利息。 u 明確寫上到期受益，與銀行存款并沒有差別，是典型的非法吸存。u 巨額虧損至少 42億元。*10浙江金信信托案 u 1999年，信托行業(yè)面臨 5400億元的清償危機。u 2022年，慶泰信托、金新信托、伊斯蘭信托相繼出事。u 2022年，金信信托出事。u 違規(guī)、違法經營的痼疾：公募、保底、挪用、關聯交易。*11信托業(yè)總體狀況2022年房貸檢查結果216。 針對主要銀行部分分支機構截至 2022年 6月末的房地產開發(fā)貸款和個人住房貸款業(yè)務。216。 結果發(fā)現，涉及 “ 假按揭 ” 的貸款金額達數十億元。其中，某國有銀行被查機構共發(fā)放個人住房涉嫌 “假按揭 ” 的貸款 4718筆，金額 ，占被查個人住房貸款總額的 %。另一家國有銀行被查機構共發(fā)放個人住房涉嫌 “ 假按揭 ” 的貸款 3716筆，金額 ，占被查個人住房貸款總額的 %。216。 在個人住房貸款業(yè)務方面，除涉嫌虛假按揭狀況比較嚴重外，被查銀行還存在著諸多問題。比如，抵押擔保不落實；個人住房貸款期限和成數不符合規(guī)定；貸款檔案存在重要資料缺漏、內容涂改、要素不齊全等問題；借款人月還款支出超過月收入的 50%；超越權限審批發(fā)放貸款，等等。216。 在開發(fā)貸款方面，某些長期存在的 “ 老大難 ” 的違規(guī)貸款問題仍未得到有效解決。如向 “ 四證 ” 不全的房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款；向項目資本金不到位的房地產開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款，個別開發(fā)商自有資本金比例甚至還不到 15%；以流動資金貸款科目核算房地產開發(fā)貸款等問題。? 2022年 1月發(fā)出 《關于繼續(xù)深入貫徹國家宏觀調控政策切實加強房地產貸款管理的通知》。嚴厲批評銀行貸款 “ 三查 ” 制度形同虛設，授信盡職