【正文】 1：中國工商銀行寧波市分行個人信貸業(yè)務(wù)操作流程（2007年版）為進一步優(yōu)化個人信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高工作效率，有效防范和控制業(yè)務(wù)風險，特制定本流程。第一章 貸款申請受理[人員] 貸款經(jīng)辦行或業(yè)務(wù)網(wǎng)點貸款申請受理人[職責] 向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹；受理貸款申請，收集貸款申請資料。[任職要求] 受理人應(yīng)當具備個人信貸業(yè)務(wù)基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務(wù)培訓。[操作基本要求]一、接受咨詢受理人接受個人客戶的貸款申請咨詢，向客戶介紹我行個人貸款品種，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。二、貸款申請受理受理人按照個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，指導客戶面簽貸款申請審批表和人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢委托書，要求借款申請人按貸款用途對應(yīng)貸款品種的管理規(guī)定提供申請資料，主要包括：；（含身份證、軍官證、護照等）；；（結(jié)婚證、離婚證、未婚聲明等）；；（質(zhì)）押物權(quán)屬證明；（質(zhì)）押物財產(chǎn)所有人（含共有人）同意抵（質(zhì)）押的證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明；（購買合同、協(xié)議、發(fā)票、收據(jù)等）或貸款用途聲明；，還應(yīng)提供共同申請人或共同還款人的相關(guān)資料；，還應(yīng)提供公司章程及公司的董事會或者股東會、股東大會同意提供擔保的決議；。三、初步判斷受理人要根據(jù)貸款資料，初步判斷貸款申請是否符合我行規(guī)定的貸款條件，判斷要點包括：； ；。四、資料移交經(jīng)初步判斷符合貸款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當日將貸款申請資料移交貸款經(jīng)辦行調(diào)查人進行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。對于貸款經(jīng)辦行具有個人信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進行貸款調(diào)查。第二章 貸款調(diào)查[人員] 貸款經(jīng)辦行調(diào)查人、綜合管理員[職責] 調(diào)查人：對借款申請人及貸款申請資料進行調(diào)查，評定信用等級，提出授信方案和調(diào)查意見。調(diào)查實行雙人調(diào)查，調(diào)查人對貸款資料的真實性負調(diào)查責任。第二調(diào)查人協(xié)助主調(diào)查人完成貸前調(diào)查，參與見客談話和上門核實，簽署調(diào)查意見。調(diào)查人一般應(yīng)在收妥申請資料后1—2個工作日內(nèi)完成調(diào)查工作或做出答復。調(diào)查人的搭配應(yīng)定期輪換，不得長期固定。綜合管理員：負責相關(guān)資料的交接和傳遞，對資料傳遞的安全性和及時性負責。[任職要求] 調(diào)查人應(yīng)當具有個人信貸崗位從業(yè)資格；綜合管理員應(yīng)當具備個人信貸基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務(wù)培訓。[操作基本要求]一、資料接收。調(diào)查人接收受理人移交的貸款資料。二、系統(tǒng)查詢。調(diào)查人要查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)、我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)及其他相關(guān)系統(tǒng)，了解借款申請人（含配偶、共同借款申請人）和自然人擔保人信用狀況，并打印查詢記錄。三、資料審閱。調(diào)查人要審閱貸款資料。有疑問的，要電話聯(lián)系借款申請人，或在見客談話和上門核實過程中進行核實。審閱要點包括：、真實有效；；，收入是否合理，是否具備足夠的償債能力；；，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；，需進行抵押物價值評估的，是否提供由市分行認可的評估公司出具的評估報告；以共有財產(chǎn)擔保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔保的，公司對外擔保的決策程序及擔保限額是否符合公司章程的規(guī)定；公司同意擔保的決議是否符合公司章程及《公司法》的規(guī)定。貸款資料不全的，調(diào)查人要通知借款申請人補齊資料；對貸款資料中按規(guī)定留存復印件的，調(diào)查人要核對復印件與原件是否一致，并在復印件中簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認。四、見客談話。調(diào)查人要約見借款申請人（含共同借款申請人），當面核驗借款申請人身份，并進行雙人見客談話，要點包括：；。調(diào)查人要做好談話記錄，由借款申請人（含共同借款申請人）和調(diào)查人共同簽字確認，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表是否一致。五、上門核實。調(diào)查人要對借款申請人擬提供的貸款擔保進行雙人現(xiàn)場核實，要點包括：（質(zhì)）押物是否真實存在，抵（質(zhì)）押物范圍是否符合我行相關(guān)貸款品種的規(guī)定；（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰，財產(chǎn)所有人（含法定共有人）是否出具了同意抵（質(zhì)）押的書面證明；。抵押物評估價格是否合理，質(zhì)物是否進行了核押和有效凍結(jié)，保證人是否符合我行規(guī)定的保證人資格，保證能力是否充足；、見客談話中認為需上門核實的其他問題。六、客戶評級。調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，對借款申請人進行信用等級評定（申請質(zhì)押、助學貸款品種的借款申請人除外）。七、提出授信方案。對首次在我行申請貸款的借款申請人，要提出授信意見；對已經(jīng)在我行取得授信的借款申請人，要提出授信調(diào)整意見或不予調(diào)整意見。八、其他。擔保人涉及公司、機構(gòu)客戶的，必須提供公司、機構(gòu)客戶信用等級、信用記錄、融資及擔保情況等資料。九、簽署調(diào)查意見。主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在申請審批表上簽署調(diào)查意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)等。十、資料移交。主調(diào)查人同意的，整理貸款資料并移交綜合管理員，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入貸款申請資料信息、調(diào)查意見和授信（貸款）方案。主調(diào)查人不同意的，將貸款資料退回借款申請人。綜合管理員收到貸款資料后，做好登記，于當日報送授信審批部門，并按要求做好資料交接手續(xù)。貸款申請受理、調(diào)查及報送授信審批部門過程中抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明等重要憑證原件應(yīng)妥善保管。對調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)以下情況的，要終止調(diào)查，拒絕借款申請人的貸款申請，并向借款申請人說明情況，通知其取回貸款申請資料：“禁入”類客戶；；；、虛假購買合同、虛假財產(chǎn)權(quán)屬證明等； 。具備條件的支行，可設(shè)立專職信息錄入和資料整理人員，但應(yīng)由第一調(diào)查人對錄入信息進行核對，并對錄入信息的真實性和準確性負責。第三章 貸款審查審批[人員] 市分行授信審批部門審查審批人、綜合管理員[職責] 審查審批人：對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風險控制角度進行全面審查，并在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進行審批，對資料的完整性與合規(guī)性負審查審批責任，對審批意見是否合法合規(guī)、風險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔審批責任。審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后1個工作日內(nèi)完成審查審批工作或做出答復。綜合管理員：負責貸款資料的接受、登記、分派和返還，對資料傳遞的安全性和及時性負責。 [任職要求] 審查審批人應(yīng)當具有相應(yīng)的信貸審批人資格并經(jīng)聘任，且具有相應(yīng)審批權(quán)限；綜合管理員應(yīng)當具備個人信貸基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務(wù)培訓。 [操作基本要求]一、資料接收與分派授信審批部門綜合管理員接收貸款經(jīng)辦行貸款資料，按移交清單逐一核對并當面登記簽收，按照授信審批部門內(nèi)部分工將貸款資料分派給貸款審查審批人，并在系統(tǒng)中將貸款申請發(fā)至審批人。二、貸款審查審批（一）資料審閱。審查審批人接收貸款資料后，對貸款資料的完整性和合規(guī)性進行審閱，審閱要點包括：，要素填寫是否規(guī)范；、一致，有無假按揭貸款嫌疑；、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定；，收入狀況是否合理；、合法、可靠，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定；以共有財產(chǎn)擔保的，是否已經(jīng)其他共有人的書面同意；有公司擔保的，公司對外提供擔保的決策程序及擔保限額是否符合章程的規(guī)定，公司同意擔保的決議是否符合公司章程及《公司法》的規(guī)定； 、法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定，貸款用途是否明確，是否符合所申請貸款品種的相關(guān)規(guī)定； ，借款申請人總貸款是否控制在授信額度和期限之內(nèi)；、期限、利率、成數(shù)是否符合相關(guān)規(guī)定；；，調(diào)查意見是否客觀。貸款資料不全的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行盡快補齊。（二）電話核實。審查審批人要撥打借款申請人固定電話（沒有固定電話的撥打移動電話），對借款申請人借款行為和貸款用途進行核實，并記錄撥打電話時間和內(nèi)容。對無法聯(lián)系借款申請人的，審查審批人要通知貸款經(jīng)辦行聯(lián)系借款申請人。（三）簽署審查審批意見。審查審批人在申請審批表中簽署審查審批意見，包括授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、成數(shù)、利率等事項，并將審查審批意見錄入個人信貸管理系統(tǒng)。（四）資料移交。審查審批同意的，審查審批人將貸款資料交綜合管理員登記后移交貸款經(jīng)辦行簽批人，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請、授信方案發(fā)送簽批人；審查審批不同意的，將資料交綜合管理員退回貸款經(jīng)辦行，同時在個人信貸管理系統(tǒng)中將貸款申請退回。對于業(yè)務(wù)量大、路途較遠的貸款經(jīng)辦行，市分行授信審批部門可派駐審查審批人。派駐貸款經(jīng)辦行的審查審批人以及授信審批部門的審查審批人應(yīng)當實行定期輪崗制度，同一審查審批人不得長期固定審查審批同一貸款行或地區(qū)的貸款申請。業(yè)務(wù)量大、審查審批人不足的，可實行審查人和審批人分開的審查審批模式，對個人經(jīng)營性貸款，實行審查人和審批人分開的審查審批模式。其中，審查人負責對貸款資料進行審查，履行電話核實職責，審查調(diào)查人意見是否客觀，提出審查意見，對貸款資料的完整性和合規(guī)性負審查責任。審批人在審核調(diào)查人、審查人意見基礎(chǔ)上，綜合判斷貸款風險狀況，提出審批意見，對貸款負審批責任。三、超權(quán)限審批。在市分行授信審批部門審批權(quán)限內(nèi)的貸款申請，貸款行調(diào)查人簽署調(diào)查意見后，直接報授信審批部門有權(quán)審批人審批；超過市分行授信審批部門審批權(quán)限的貸款申請，授信審批部門提出審查意見后，報有權(quán)審批人審批。第四章 貸款簽批和辦理貸款手續(xù)[人員] 貸款經(jīng)辦行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長（以下簡稱簽批人）、綜合管理員、柜面會計人員。[職責] 簽批人：負責對審批同意的貸款資料進行審閱，結(jié)合本行經(jīng)營管理情況，決定貸款最終是否發(fā)放，進行貸款簽批，對貸款的貸前調(diào)查和貸后管理負責；負責核對借款合同和借據(jù)要素的一致性，并簽署借款合同、擔保合同和借據(jù)，對審批意見的落實情況負責。簽批人應(yīng)在收到貸款資料后1個工作日內(nèi)完成貸款簽批工作或做出答復。綜合管理員：負責貸款資料的交接和傳遞，貸款資料的整理立卷，擔保手續(xù)的落實，并通知借款人放款事宜等工作。綜合管理員對資料傳遞的安全性和及時性，以及擔保手續(xù)的有效性負責。通知借款人辦理貸款結(jié)清手續(xù)，退還相關(guān)憑證。柜面會計人員：根據(jù)申請審批表和借據(jù)發(fā)放貸款，打印還款計劃表，對貸款劃付的準確性負責；進行賬務(wù)處理，辦理質(zhì)物解凍。[任職要求] 簽批人為貸款經(jīng)辦行行長或經(jīng)授權(quán)的副行長；綜合管理員應(yīng)當具備個人信貸基本知識，經(jīng)過適當業(yè)務(wù)培訓。[操作基本要求]一、貸款簽批（一）資料移交。貸款經(jīng)辦行綜合管理員接收貸款資料，當面登記簽收后，將經(jīng)授信審批部審批同意的貸款資料提交貸款簽批人，將審批不同意的貸款資料退回借款申請人。（二）簽署簽批意見。貸款簽批人收到貸款資料后，在審閱審批意見和有關(guān)資料后，結(jié)合本行經(jīng)營管理情況，最終決定貸款是否發(fā)放，簽署簽批意見，并在個人信貸管理系統(tǒng)中錄入簽批意見。（三）簽署合同。審批和簽批同意的，簽批人對借款合同和擔保合同載明的要素核對一致后，簽署借款合同和擔保合同，并將貸款資料交綜合管理員。二、貸款發(fā)放（一）落實擔保。需進行抵（質(zhì)）押登記的，綜合管理員要持借款合同和擔保合同，與借款申