家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)案例(已修改)
2025-06-12 12:10 本頁(yè)面
【正文】 第一部分 客戶理財(cái)規(guī)劃基本資料 客戶家庭背景資料張先生：45歲，在杭州經(jīng)營(yíng)一家廣告公司，年稅后收入30萬元；妻子：41歲，在一家國(guó)有公司供職，年薪6萬元，且單位已經(jīng)交了“五金”；雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟(jì)資助，張先生夫婦每月分別給雙方父母3000元的生活費(fèi)；他們的日常生活費(fèi)用是：家庭基本生活支出36000元，養(yǎng)車費(fèi)為24000元、娛樂及旅游12000元，兒子的教育費(fèi)用約10000元；張先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款10萬元，現(xiàn)金5萬元，有一輛價(jià)值25萬元的車(預(yù)計(jì)10使用壽命)，且貸款到期總共需要還款額為135864元，目前已經(jīng)還了一年的車貸，即還有兩年的車貸90576元需要還，即每月需要償還3774元，所以一年需要45288元；張先生家庭已購(gòu)住房，房子現(xiàn)在價(jià)值60萬元，而且張先生家庭雙方的父母都有自己的住房；張先生希望能在5年內(nèi)購(gòu)買一套更大的房子，大概價(jià)格在180萬元左右；兒子16歲，讀高一，成績(jī)比較好，而且張先生對(duì)兒子的期望也比較高，希望兒子在以后能得到更好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；同時(shí)夫妻倆希望在60歲時(shí)退休，退休后的生活能大致維持在退休人當(dāng)中處中等水平。二、客戶目前的家庭理財(cái)目標(biāo)還汽車貸款，期限為2年；房貸置業(yè)，提升生活品質(zhì)，5年內(nèi)購(gòu)買一套更大的房子，大概價(jià)格在180萬元左右；為兒子將來的教育做準(zhǔn)備，希望兒子在以后能得到更好的教育，因?yàn)閺埾壬膬鹤訉W(xué)習(xí)成績(jī)比較好，而且對(duì)兒子的期望也比較高，所以大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)；優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達(dá)到增值保值。第二部分 客戶家庭基本情況分析一、客戶家庭收入支出分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下收入支出表，如表1：表—1：客戶家庭收入支出表 （單位：元）收入支出張先生300000基本開支36000張?zhí)?0000養(yǎng)車費(fèi)24000旅游及娛樂12000贍養(yǎng)費(fèi)72000教育費(fèi)10000償還車貸45288收入合計(jì)360000支出合計(jì)199288家庭余額160712從張先生家庭的收入支出表和張先生家庭的收入比例可以看出，張先生和張?zhí)氖杖胧菑埾壬彝サ奈ㄒ皇杖?，尤其是張先生的收入，占到全部家庭收入?3%，張?zhí)氖杖胫徽嫉?7%。而且，張先生家庭除了日常的開支，贍養(yǎng)老人和孩子的教育費(fèi)用，并沒有其他的投資性支出，所以，張先生家庭的家庭余額為160712元還是比較高的，占到全部收入的45%，所以我們需要把這部分家庭結(jié)余做合理的規(guī)劃。而從張先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比較適中，但老人的贍養(yǎng)費(fèi)占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娛樂和教育費(fèi)用相對(duì)占到的比例較小一點(diǎn)。二、客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下資產(chǎn)負(fù)債表，如表2：表—2：家庭資產(chǎn)負(fù)債表 （單位：元）資產(chǎn)負(fù)債活期存款100000車貸90576現(xiàn)金50000房產(chǎn)600000車225000合計(jì)950000合計(jì)90576凈資產(chǎn)864424從張先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，張先生家庭沒有任何投資性資產(chǎn)，也沒有任何金融性理財(cái)產(chǎn)品，僅僅所擁有的金融資產(chǎn)就是存款和現(xiàn)金，且存款又是最主要的資產(chǎn)，而這一部資產(chǎn)的增值比較小，可以考慮一些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小但增值相對(duì)較好的金融產(chǎn)品。而且張先生家庭只有一些基本的勞動(dòng)保障，而無任何商業(yè)性保險(xiǎn)，保障嚴(yán)重不足，而且張先生希望兒子在以后能得到較好的教育，大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備送兒子去澳大利亞留學(xué)，所以
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