【正文】 第一講 認(rèn)識財富（上）一、引言198。 為什么中國開放26年后，有些人變得有錢、有些人缺錢、有些人仍在貧窮線下?198。 什么是錢?198。 為什么有些人能賺錢?198。 如何才能變得有錢? 198。 你現(xiàn)有工作，但錢不夠多，如何能賺更多的錢?198。 你現(xiàn)在有點(diǎn)投資，但賺錢不夠多，如何能賺更多的錢?198。 你現(xiàn)在有一點(diǎn)錢，但賺錢還是不夠花，如何能賺更多的錢?198。 你現(xiàn)在不缺錢，也毋須賺錢過活，該怎樣做?二、為什么要理財1. 理財習(xí)慣的變化現(xiàn)在我們中國人的生活變好了，越來越多的人出國旅游，但相對于美國人到中國旅游的機(jī)會來說，中國大部分老百姓出國旅游的機(jī)會還是比較少的。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，美國人普通家庭有50%是工薪收入，另外50%的收入來源自于他的投資收入；在中國，大部分家庭98%的收入來源于工薪收入，只有2%來自投資收入。中美家庭收入來源的不同，主要源于理財方式的不同，相對于中國來說，美國已經(jīng)部分家庭實現(xiàn)了財務(wù)自由。財務(wù)自由就是你投資或者你的商業(yè)系統(tǒng)所創(chuàng)造的現(xiàn)金收入，完全能夠滿足你的現(xiàn)實生活，即邁向財務(wù)自由，這是每個人的理想，每個人不再為金錢而工作，而只是為興趣、愛好而工作，這是我們所向往的。目前我們中國人的理財習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化：v 以前理財習(xí)慣是：生活理財。過往的生活中，父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子。v 現(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財。錢成為了可以變成資本，創(chuàng)造收入的手段。這個觀念逐漸在現(xiàn)代人當(dāng)中形成了一種思維習(xí)慣?，F(xiàn)代理財發(fā)一個很重要的變化就是從生活理財轉(zhuǎn)變到投資理財，達(dá)到資產(chǎn)的增值。要求：生活理財（節(jié)流）+投資理財（開源）=資產(chǎn)增值2. 中國家庭資產(chǎn)分布目前中國百姓的資產(chǎn)分布狀況，儲蓄仍是占了絕大多數(shù)，而國際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布，應(yīng)該是儲蓄30%，有價證券30%，不動產(chǎn)30%（如圖12）。合理的資產(chǎn)分布形式會幫助很多家庭獲得真正的財務(wù)自由，也可以逐步增加資本收入。中國百姓流動資產(chǎn)分布國際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布儲蓄：80%有價證券：%現(xiàn)金：%其他：%儲蓄：30%有價證券：30%不動產(chǎn)：30%圖12 中國百姓流動資產(chǎn)分布與國際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布比較三、是什么阻礙我們的投資 在投資方面，有人認(rèn)為應(yīng)該投資股市，也有人說，現(xiàn)在股市價格波動頻繁，不應(yīng)該投。實際上，在實際操作當(dāng)中，很多人有一種追漲心理，股票被拉升以后快速的跟上，但這樣往往拿到的利潤空間是最小的；另外，當(dāng)股價被砸下來的時候，因為滯后而來不及跑，往往損失會大于收入。這樣的行為重復(fù)發(fā)生，是因為我們在個人投資理財過程中，沒有明確什么是投資和投機(jī)？只是以追逐金錢的增長為主要目的，而忽略了金錢最重要的價值是為人的幸福而服務(wù)的這個理念。投機(jī)就是指沒有明確目標(biāo)的投資行。如同我們駕駛一艘船航行在大海上，乘風(fēng)破浪，動力十足，但如果沒有目標(biāo)，將永遠(yuǎn)不會達(dá)到彼岸。所以，在沒有目標(biāo)的情況下，是很難做出正確決策。{案例} …有一個穩(wěn)賺的面包房生意，需要投資5萬元，有兩種方法讓您尋找合作伙伴，請做出投資方案的決定。甲店的合伙人是一位企業(yè)主管和一位財務(wù)主管；乙店的合伙人是一位有15年漢堡店經(jīng)驗的主管和一位營銷經(jīng)理。那么，同樣的市場，同樣的風(fēng)險，你會選擇哪個店？大部分人的想法是投資乙店，認(rèn)為15年漢堡店的主管更有經(jīng)驗，所以都愿意付錢請他來合作。 【案例解析】：經(jīng)驗和對行業(yè)的熟悉程度很重要。所以，在同等的市場、同等的風(fēng)險之下，投資本身是沒有風(fēng)險的，風(fēng)險是由投資者自身產(chǎn)生的。四、重新認(rèn)識錢的道理1. 關(guān)于錢的道理中國古代文化是以流動的狀態(tài)來描述財富的，認(rèn)為“錢如流水”，是非常有道理的。水是流動的，當(dāng)我們用手抓水的時候，永遠(yuǎn)抓不到。要想讓似水的錢不斷增值，要做到以下幾點(diǎn)：（1）保證足夠大的注水口，學(xué)習(xí)增加自我價值，學(xué)習(xí)個人投資理財?shù)姆椒?。?）出水口相對要小，不要鋪張浪費(fèi)，要認(rèn)識到奢靡的生活是沒有意義的。（3）修建蓄水池，讓蓄水池足夠大，蓄水池的大小，就是你對他人的價值。（4）堅固蓄水池的厚度，蓄水池隨著水流增加，要逐漸地堅固起來，蓄水池的厚度意味著價值的持久力和成長速度。一個人最重要的價值是可以協(xié)助他人做什么，價值的厚度就是你本身的價值能夠持續(xù)多久和是不是能繼續(xù)增值。198。 鈔票是錢，但錢不僅是鈔票我們的能力、人脈關(guān)系，所擁有的技能都是錢，只是不一定是現(xiàn)在就能夠轉(zhuǎn)化為金錢。198。 錢無常形，恒久存在錢如流水，流出流入，錢不是有常形的，來了就會走，所以任何想讓錢停住的手段都是徒勞的。198。 錢是觀念，有財富智慧的人才能真正掌控財富智商并不是財富的決定性因素。一個人之所以選擇做或者不做一些事情，是由他的觀念來決定的，而他的觀念是由他的思想和習(xí)慣形成的。198。 錢是不同時間、形式、狀態(tài)存在的價值（包括貢獻(xiàn)他人的價值）2. 歷史上的金錢觀念（1）保有觀念：沿襲封建制度下的金錢觀念。封建制度下人們最喜歡買土地，擁有土地，因為地可以產(chǎn)生糧食。那個年代，人們一有錢，就趕快買成土地，保有資產(chǎn)。（2)交換觀念：計劃經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。交換觀念是指物物交換的金錢觀念。（3）以金錢為資本創(chuàng)造財富的觀念：社會主義市場經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。是以金錢為資本，創(chuàng)造更多的財富，讓老百姓幸福的生活，也能分享國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)上漲的豐厚利潤。3. 消除金錢觀念的顧慮金錢觀念轉(zhuǎn)變落后的人的顧慮有：第一，物質(zhì)需要不能滿足，讓人痛苦；第二，盲目一味追求財富，讓人浮躁。認(rèn)為金錢讓人痛苦的兩類人：一類是錢太多，覺得生活無意義，壓力非常大；另外一類是覺得自己的不幸是來自于還沒有擁有。 {案例} … 在北京，大家對有錢人的觀念大概是這樣描述的：有一個比較體面的房子，不能太大，但也不能太小，有輛大概20萬元以上中檔車，這類人就是相對的有錢人，家庭生活無憂。在北京，資產(chǎn)規(guī)模大概在5001000萬元，老百姓就會認(rèn)為是有錢人。 但是在某地比較小的縣城，在當(dāng)?shù)?0萬元就能買到很豪華的房產(chǎn)了，如果能有一輛富康車或者捷達(dá)車，就已經(jīng)算是有頭有臉的人物了，當(dāng)?shù)厝巳绻^上這樣的生活，感覺就非常好了?！景咐治觥浚翰煌赜?qū)Α坝绣X人”的認(rèn)同數(shù)字相差很大，有錢是一種心理滿足的感受，與擁有財富的數(shù)字無關(guān)。第二講 認(rèn)識財富（下）一、錢的觀念和目的1. 歷史上的金錢觀念（1）保有觀念：沿襲封建制度下的金錢觀念。封建制度下人們最喜歡買土地，擁有土地，因為地可以產(chǎn)生糧食。那個年代，人們一有錢，就趕快買成土地，保有資產(chǎn)。（2)交換觀念：計劃經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。交換觀念是指物物交換的金錢觀念。（3）以金錢為資本創(chuàng)造財富的觀念：社會主義市場經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。是以金錢為資本，創(chuàng)造更多的財富，讓老百姓幸福的生活，也能分享國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)上漲的豐厚利潤。2. 消除金錢觀念的顧慮金錢觀念轉(zhuǎn)變落后的人的顧慮有：第一，物質(zhì)需要不能滿足，讓人痛苦；第二，盲目一味追求財富，讓人浮躁。認(rèn)為金錢讓人痛苦的兩類人：一類是錢太多，覺得生活無意義，壓力非常大；另外一類是覺得自己的不幸是來自于還沒有擁有。{案例} … 在北京，大家對有錢人的觀念大概是這樣描述的：有一個比較體面的房子，不能太大，但也不能太小，有輛大概20萬元以上中檔車，這類人就是相對的有錢人，家庭生活無憂。在北京，資產(chǎn)規(guī)模大概在5001000萬元，老百姓就會認(rèn)為是有錢人。但是在某地比較小的縣城，在當(dāng)?shù)?0萬元就能買到很豪華的房產(chǎn)了，如果能有一輛富康車或者捷達(dá)車，就已經(jīng)算是有頭有臉的人物了，當(dāng)?shù)厝巳绻^上這樣的生活，感覺就非常好了?！景咐治觥浚翰煌赜?qū)Α坝绣X人”的認(rèn)同數(shù)字相差很大，有錢是一種心理滿足的感受，與擁有財富的數(shù)字無關(guān)。擁有金錢的目的是滿足家人和自己的物質(zhì)和精神需要，身體健康，并且對社會有很大貢獻(xiàn)。二、人生理財?shù)乃膫€境界1. 馬斯洛人生需求層次人生的需要是有層次的，沒有下一層次的滿足，上一層需要就會被壓制。人生痛苦來自恐懼與需求，害怕被遺棄，害怕不被接納，害怕自己不夠完美。美國社會學(xué)家馬斯洛人生需求層次，主要分析人的需要，這個理論一直被認(rèn)為是目前以自我實現(xiàn)為最終目標(biāo)的企業(yè)管理理論的奠基。圖13 馬斯洛人生需求層次（1）生理的需要。是指滿足溫飽。沒有滿足溫飽的時候，其他所有問題都是沒有意義的，當(dāng)下一層的需要沒有被滿足的時候，不能進(jìn)入到更上一層的需要當(dāng)中，每個人都一樣。(2)安全感的需要。當(dāng)生理需要得到滿足，人們就會自然產(chǎn)生一種想法：當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候，不要侵害我生理需要的滿足，這是人生最重要、最普遍的第二層需要。(3)社交的需要。社交的需要最充分地表現(xiàn)在我們對家庭的愛與責(zé)任上面。進(jìn)入到這一層次的人，生理需要、安全感需要已經(jīng)被滿足，內(nèi)心自然而然就產(chǎn)生了一種需要，叫做關(guān)愛他人，尋求關(guān)系，渴望與別人建立和諧關(guān)系，希望得到別人的認(rèn)同和有歸屬。例如，北京一些中產(chǎn)階級愿意募捐，愿意參與一些社會公益活動，也是滿足社交需要的一種表現(xiàn)。（4）尊重的需要。當(dāng)滿足了社交需要之后，我們就需要一種社會認(rèn)同感。這一尊重的需要也充分體現(xiàn)在了對他人的尊重，以及對社會的尊重，對整個家庭的尊重。這種需要通常是程度非常高的，比如社會上一些人追逐名車、豪宅、光鮮的衣服。（5）自我實現(xiàn)的需要。當(dāng)一個人被充分尊重，被社會充分認(rèn)同之后，他就進(jìn)入到一種自我實現(xiàn)的人生最高心理境界。這種自我實現(xiàn)充分表現(xiàn)在：樂于奉獻(xiàn)他人，以實現(xiàn)自我的人生價值為主要的生存目標(biāo)。例如，著名企業(yè)家王石參與登山、環(huán)保等社會公益活動，都是他自我實現(xiàn)的一種內(nèi)心訴求，通過這樣的行為，他也在中國樹立了一個良好企業(yè)家典范。2. 一般財務(wù)規(guī)劃與卓越理財?shù)恼嬷B 198。 一般財務(wù)規(guī)劃“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建設(shè)”，人的內(nèi)心需求是隨著我們的經(jīng)濟(jì)層次而成長的，所以一般財務(wù)規(guī)劃就是提醒人要規(guī)避人生風(fēng)險，體現(xiàn)人生目標(biāo)。一般財務(wù)規(guī)劃的內(nèi)容包括：收支規(guī)劃、借貸規(guī)劃、投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、員工福利規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃。198。 卓越理財?shù)恼嬷B卓越理財是回歸到人的需求本源，去尋找一生所要經(jīng)歷的不同經(jīng)濟(jì)層次、經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。圖14 心理需求與財務(wù)需求相對于不同的需要，把個人財務(wù)規(guī)劃分成四個步驟：①　財務(wù)健康。這是相對于生理需要的部分。②　財務(wù)安全。這是相對于安全需要的部分。③　財務(wù)自主。這是相對于社交和尊重需要的部分。④　財務(wù)自由。這是相對于自我實現(xiàn)的部分。這些都是體現(xiàn)人生價值和快樂的部分。所以馬斯洛的需求理論指出：當(dāng)一個人滿足了自我實現(xiàn)需要的時候，他會獲得一種超乎生理愉悅的快樂感覺。那就是一種真正的幸福感。三、互動：我要為錢負(fù)起責(zé)任1. 你能為錢負(fù)起責(zé)任嗎？在社會生活中發(fā)生問題時，有的人能迅速找到最有利的位置，積極調(diào)整，迅速成為一個團(tuán)隊的核心；也有人積極地撤退到角落里一樣，一個人能否有自信面對陌生的環(huán)境，把握機(jī)遇，是非常重要的。一個人能否為錢負(fù)起責(zé)任，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）能否在不知后果的情況下，敢于投入。（2）能否在不知情的情況下冒險，追求更大的回報。（3）能否抗拒別人讓你花錢的需求。（4）能否抗拒環(huán)境的不斷要求。2. 如何才能變得有錢（1）對自己充滿自信。（2）敢于投入，謹(jǐn)慎地花錢，用別人的錢賺錢。（3）能夠信任別人，同時被眾人信任的人。（4）心胸多大，能力多大，賺錢就多快，財富就有多豐。第三講 家庭財務(wù)健康（上）一、互動總結(jié)如何才能變得有錢:（1）對自己充滿自信。（2）敢于投入，謹(jǐn)慎地花錢，用別人的錢賺錢。（3）能夠信任別人，同時被眾人信任的人。（4）心胸多大，能力多大，賺錢就多快，財富就有多豐。二、家庭財務(wù)健康案例分析財務(wù)健康是檢驗一個家庭未來生活是否綽綽有余，能否抵抗可預(yù)見風(fēng)險的重要指標(biāo)。家庭財務(wù)數(shù)據(jù)化是我們學(xué)習(xí)家庭財務(wù)規(guī)劃最重要的第一步。首先，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。198。 每一筆開支都要記建議分賬戶使用，這是一個比較好的方法。比如拿出500元作為汽車使用費(fèi)，直到這500元使用干凈為止，最后記賬的時候，就記這500元為汽車使用費(fèi)，這樣不用每天來計算它。198。 流水賬的記法比如當(dāng)月花的醫(yī)藥費(fèi)，就在當(dāng)月的賬戶里面，記上支出，等23個月從單位報銷回來以后，再記入當(dāng)月收入，這樣能保持賬務(wù)平衡是最簡單的。保持每個月的賬目清晰就可以。{案例} …一個國營企業(yè)職工，年齡30出頭，全年家庭收入有18萬元，本人年收入10萬元，妻子年收入8萬元。兩人工作穩(wěn)定，身體健康，有醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、住房公積金等，福利待遇很好。寶寶出生一年，現(xiàn)有住房兩套，均在100平米左右，貸款已經(jīng)還清，一套出租，每個月收入2000元，另一套是自住。目前他的家庭資產(chǎn)的投資有：股票10萬余元，基金8萬元，存款3萬元，公積金5萬元，保險若干。目前每個月開支30004000元，預(yù)計寶寶長大后每個月開銷增加1000元。這個家庭理財目標(biāo)是:想接鄉(xiāng)下父母同住，想在35年之內(nèi)供市郊別墅一套，或復(fù)式200平米以上的房子，估計房價100萬元，10年還清貸款，另需購中級轎車一輛，15萬元。我們來看一下這個家庭的收支情況：先生的收入8300元，配偶收入6700元，一共是15000元，固定支出4000元，繳納的社保