淺談個人住房按揭貸款的風(fēng)險及防范(魏小英)(已修改)
2025-05-29 13:51 本頁面
【正文】 淺談個人住房按揭貸款的風(fēng)險及防范目 錄寫作提綱……………………………………………………………………（2）內(nèi)容摘要……………………………………………………………………（3）關(guān)鍵詞………………………………………………………………………（3）正文…………………………………………………………………………（3）一、緒論……………………………………………………………………（3）二、本論：…………………………………………………………………（3）（一）我國商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀…………………………………( )（一）個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險種類…………………………（4）（二）個人住房按揭貸款風(fēng)險成因………………………………………（7）（三）防范風(fēng)險的對策建議………………………………………………（8） 三、結(jié)論………………………………………………………………………………（8）參考文獻……………………………………………………………………（12）淺談個人住房按揭貸款的風(fēng)險及防范寫作提綱 一、我國商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀二、個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險種類（一）來源于銀行自身的風(fēng)險（二）來源于購房人的風(fēng)險（三）來源于開發(fā)商的風(fēng)險（四）來源于被按揭房產(chǎn)的市場風(fēng)險（五）來源于銀行的操作風(fēng)險 (六)來源于法律法規(guī)和政策的風(fēng)險三、個人住房按揭貸款風(fēng)險成因分析（一）信用風(fēng)險產(chǎn)生的主客觀原因（二）銀行內(nèi)控機制不健全，管理措施軟化（三）缺乏明確統(tǒng)一的個人住房消費信貸通則，相關(guān)的法律、法規(guī)不配套四、防范風(fēng)險的對策建議（一）加強對借款人借款資格和償債能力的審查（二）銀行應(yīng)該重視經(jīng)濟周期對個人住房按揭貸款風(fēng)險的影響（三）建立個貸業(yè)務(wù)信貸管理系統(tǒng)控制貸后風(fēng)險（四）開辟律師業(yè)務(wù)與個人住房按揭業(yè)務(wù)的契合點（五））建立合理的激勵機制，提高賴賬成本，以有效地防范道德風(fēng)險的發(fā)生。（六）完善個人住房按揭貸款法律法規(guī)體系淺談個人住房按揭貸款的風(fēng)險及防范魏小英【內(nèi)容摘要】]近年來，我國個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢，80%的購房者是通過按揭方式購房，按揭貸款商品房銷售在我國占據(jù)了主導(dǎo)地位。按揭是一種以購買商品房做擔(dān)保的貸款，用按揭的方式取代其他物的擔(dān)保形式。住房按揭貸款是指購房戶交納部分首付款后，將所購房產(chǎn)抵押給銀行，剩余房款向銀行申請貸款的住房消費活動。個人住房按揭貸款的迅速發(fā)展有力地推動了房地產(chǎn)銷售和國內(nèi)消費市場的繁榮。但于此同時，主客觀原因?qū)е碌慕?jīng)濟行為不規(guī)范使個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)形成了一定的風(fēng)險。商業(yè)銀行如何切實規(guī)范對個人住房按揭貸款的業(yè)務(wù)管理，有效防范風(fēng)險，對個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)良性、健康、可持續(xù)發(fā)展，進而促進房地產(chǎn)業(yè)和諧發(fā)展具有十分重要的意義。隨著該業(yè)務(wù)的不斷升溫，加強個人住房貸款的風(fēng)險研究和防范課題成為當(dāng)下我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重中之重，其潛在風(fēng)險也在不斷地聚集。論文由個人住房按揭貸款風(fēng)險的含義入手。首先，對個人住房按揭貸款的含義和發(fā)放過程進行了介紹，讓讀者有個整體印象。其次，是分析個人住房按揭貸款特有風(fēng)險的成因，列舉個人住房按揭貸款風(fēng)險的種類。分析了房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的不同源泉，解釋了風(fēng)險的根源。為了對個人住房按揭貸款風(fēng)險進一步研究，筆者通過不同的分類方式，反映了個人住房按揭貸款風(fēng)險的具體產(chǎn)生環(huán)節(jié)和體現(xiàn)形式。最后是關(guān)于個人住房按揭貸款風(fēng)險的預(yù)防。闡述了個人住房按揭貸款風(fēng)險的預(yù)防的整體思路。確定了重點預(yù)防信用風(fēng)險、假個貸風(fēng)險、操作風(fēng)險。然后主要分析該業(yè)務(wù)信用風(fēng)險和操作風(fēng)險產(chǎn)生原因，最后借鑒國外個人房貸風(fēng)險防范的成功經(jīng)驗，提出我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險和操作風(fēng)險防范對策，包括建立個人征信系統(tǒng)、全面加強貸前調(diào)查、建立健全擔(dān)保、保險機制轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險、創(chuàng)新個人房貸品種、加快我國商業(yè)銀行住房貸款證券化步伐等?！娟P(guān)鍵詞】個人住房按揭貸款 風(fēng)險 防范 引言：個人住房按揭貸款，為銀行用信貸資金向在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)購買各類型住房和商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款。隨著房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，個人住房貸款業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，對完善我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能、改善銀行資產(chǎn)、推動居民潛在消費需求向即期消費需求轉(zhuǎn)變等方面發(fā)揮了重要作用。但是，由于個人住房按揭貸款涉及的法律關(guān)系復(fù)雜，并且貸款期限長、客戶分散，不確定因素多，商業(yè)銀行的按揭貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的許多問題，已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管層擔(dān)憂。同時，地產(chǎn)價格回調(diào)，少數(shù)商業(yè)銀行房貸客戶還貸能力下降，違約事件有所上升，并且有些資質(zhì)較差的房地產(chǎn)企業(yè)弄虛作假，實際上將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了銀行。這樣，地產(chǎn)貸款很有可能成為次級貸款，進而演變?yōu)殂y行的不良資產(chǎn)。目前個人住房按揭貸款風(fēng)險已經(jīng)成為監(jiān)管部門和各家商業(yè)銀行關(guān)注的一個重要課題。一、我國商業(yè)銀行個人住房貸款現(xiàn)狀個人住房按揭貸款近年來發(fā)展迅速。僅建行一家， I3%o截止}uu5年3月末，全行個人住房貸款(含個人商業(yè)用房貸款)余額3535. 37億元，一季度累計發(fā)放338. 34億元，回收233. 86億元，比年初新增X04. 48億元。貸款余額占全行各項貸款余額的15. 3596。以民生銀行為例：，%，%。，主要由于新發(fā)放貸款議價能力提升及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收益率提高；，主要由于
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