個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題(已修改)
2025-04-07 23:06 本頁(yè)面
【正文】 個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題王婭 信息管理與工程學(xué)院 2009210751摘要：個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)正日益受到我國(guó)各大商業(yè)銀行的青睞。但是隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷的出現(xiàn)，如何認(rèn)識(shí)并防范個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)各大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)顯得越來(lái)越重要。本文主要從個(gè)人住房貸款的概念及個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的意義方面進(jìn)行研究，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。關(guān)鍵字：個(gè)人住房貸款 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策一、現(xiàn)階段我國(guó)住房貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)(一) 我國(guó)住房貸款占比偏高，住房貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)我國(guó)個(gè)人住房貸款余額2003年突破1萬(wàn)億元，2006年突破2萬(wàn)億元。以住房貸款為主的房地產(chǎn)貸款占商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款的比例約為30%，加上房產(chǎn)抵押的其他貸款，據(jù)估計(jì)房地產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)已影響到銀行近一半的信貸資產(chǎn)安全。房?jī)r(jià)在經(jīng)歷前幾年的過(guò)快增長(zhǎng)之后，目前處于回落階段，住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌，房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很快蔓延到銀行業(yè)領(lǐng)域，直接危及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，危及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。（二）人民幣升值，外資大量流入，“熱錢”給住房市場(chǎng)增添了安全隱患由于對(duì)人民幣持續(xù)升值的預(yù)期、對(duì)股市樓市的投機(jī)動(dòng)機(jī)等因素，很大一部分國(guó)際短期游資大量流入我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)，具有流動(dòng)量大、流動(dòng)線路復(fù)雜、危害大、高投機(jī)性和高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)?！盁徨X”在房?jī)r(jià)漲高之后賣出房產(chǎn)，資金可能大規(guī)模出逃，對(duì)我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)造成一定沖擊。（三）銀行個(gè)人住房貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程控制和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量監(jiān)控方面聚集了一定的風(fēng)險(xiǎn)銀行在貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，在房?jī)r(jià)處于上升階段，往往過(guò)度開展住房金融業(yè)務(wù)，存在高估抵押物價(jià)值，低估了個(gè)人住房貸款產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人住房貸款衍生產(chǎn)品引起的風(fēng)險(xiǎn)。如按最新市場(chǎng)價(jià)格重新估價(jià)進(jìn)行的加按業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)。房貸發(fā)放與風(fēng)險(xiǎn)暴露存在36年的時(shí)滯，而目前住房貸款正步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期。部分商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程控制和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量監(jiān)控計(jì)量方面存在內(nèi)部制度不夠完善，具體表現(xiàn)在：貸款前對(duì)借款人的資質(zhì)審查流于形式，沒(méi)有充分調(diào)查了解個(gè)人的信息、資產(chǎn)等情況，沒(méi)有深入了解開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)客戶篩選不嚴(yán)格，對(duì)物業(yè)價(jià)值的評(píng)估不合理，忽略市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)量不盡科學(xué)；貸款中審查不嚴(yán)格，內(nèi)部越權(quán)審批或沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度；貸款后沒(méi)有進(jìn)行必要的跟蹤，對(duì)開發(fā)商、個(gè)人的信息掌握滯后，從而沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的不安全因素。（四）來(lái)自房產(chǎn)開發(fā)商及個(gè)人住房貸款借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大在銀根緊縮、整治房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，房產(chǎn)商的資金鏈更加緊張，來(lái)自開發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。少數(shù)開發(fā)商通過(guò)假按揭、假首付、假房?jī)r(jià)等手段將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于商業(yè)銀行，具體表現(xiàn)在虛構(gòu)一些購(gòu)房者、簽訂虛假商品房買賣合同、偽造虛假購(gòu)房發(fā)票、偽造購(gòu)房者收入證明、偽造首付款證明、住房出現(xiàn)爛尾樓、住房質(zhì)量存在嚴(yán)重缺陷等多種形式，使銀行資金受到損失。在房?jī)r(jià)波動(dòng)的情況下，來(lái)自個(gè)人住房貸款借款人信用風(fēng)險(xiǎn)加大，主要包括個(gè)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況惡化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如出現(xiàn)理性違約、個(gè)人財(cái)務(wù)收支惡化如失業(yè)、工作變化、崗位變化、婚姻情況變化而出現(xiàn)的被迫違約。一旦房?jī)r(jià)下跌到商業(yè)銀行處置房產(chǎn)的收益難以抵補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失時(shí)，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大規(guī)模爆發(fā)出來(lái)，這在美國(guó)次貸危機(jī)中得到了充分的演繹。目前我國(guó)一些城市由于出現(xiàn)房?jī)r(jià)下跌，部分商業(yè)銀行住房貸款逾期率有所上升，值得引起有關(guān)各方的警惕，并采取措施，履行責(zé)任，維護(hù)金融安全。二、 個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式(一）交易相對(duì)方的風(fēng)險(xiǎn)主要是指來(lái)自開發(fā)商和借
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1