信用風(fēng)險及信貸原則(已修改)
2025-05-26 18:45 本頁面
【正文】 2022/6/4 Seite 1 GTZ China, Name 德國技術(shù)合作公司郵儲項目培訓(xùn)資料 信用風(fēng)險與信貸原則 PSBCGTZ 小額貸款與零售銀行業(yè)務(wù)項目組 2022/6/4 Seite 2 GTZ China, Name 信用風(fēng)險：定義 ?根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的定義： ?信用風(fēng)險是指借款人（信用接受方）拒絕或無力按時、全額償還所欠債務(wù)時，給貸款人（信用提供方）帶來的潛在損失。 2022/6/4 Seite 3 GTZ China, Name 信用風(fēng)險的來源 一筆貸款的順利償還需要借款人既有良好的還款意愿、又有足夠的償還能力。 因此，無論是還款意愿的欠缺還是償還能力的喪失 /不足，都會造成貸款形成不良。 2022/6/4 Seite 4 GTZ China, Name 還款意愿 — 品質(zhì) ?品質(zhì)是決定還款意愿的一個核心因素，這需要綜合在調(diào)查過程中對申請人的直覺判斷、通過側(cè)面對申請人為人的了解、申請人過去的信用記錄表現(xiàn)等進行總體評估。 ?作為一項原則：絕不給我們不能放心的申請人放款，不管其看上去、以及實際上多么有實力！ 2022/6/4 Seite 5 GTZ China, Name 還款意愿 — 違約成本 ? 問題：不考慮品質(zhì)因素，借款人為什么會主動還款？ ? 答案：如果“違約”成本高于“守約”的成本，借款人就會更傾向于遵守合同。 違約成本 ?經(jīng)營活動受到干擾、不能順利進行 ?正常家庭生活受到干擾 ?貿(mào)易方／其他債權(quán)人拒絕繼續(xù)提供信用 ?額外的逾期利息、法律費用 ?社會聲譽受到影響 ?負面的征信記錄、無法獲得進一步的信貸 守約成本 按約償還貸款本息 推論： 違約成本高的申請人，其信貸風(fēng)險也相對較低； 對于違約成本低的申請人，放貸額也應(yīng)控制在較 低水平。 2022/6/4 Seite 6 GTZ China, Name 影響違約成本的因素 家庭因素： 已婚？配偶在當(dāng)?shù)赜蟹€(wěn)定的工作？ 是否有小孩？小孩已上學(xué)？ 有自有住房？在現(xiàn)有居所居住期限？ 父母也在本地？需要照顧？ 社會因素： 申請人在自己的生意圈、社區(qū)內(nèi)是否有一定的聲譽？ 配偶、父母是否有較好的社會地位？ 生意因素： 經(jīng)營此行業(yè)年限？在該場所經(jīng)營年限？ 對該類生意來講，回頭客非常重要？ 變更經(jīng)營場所難易？ 變更經(jīng)營場所對生意的負面影響大?。? 正常經(jīng)營該生意，一年的盈利有多少？ 還款意愿 — 違約成本 2022/6/4 Seite 7 GTZ China, Name ?還款意愿 — 違約成本 借款人的穩(wěn)定性應(yīng)綜合考慮以上幾方面的因素 ? 理想的申請人應(yīng)在家庭因素和生意因素兩個方面穩(wěn)定性都比較高； ? 如果某一方面相對較弱，但信貸員對申請人的品質(zhì)比較有信心，應(yīng)該也屬可接受范疇； ? 如果兩個方面穩(wěn)定性都比較差，則信貸風(fēng)險較高，放款需要非常審慎！ 2022/6/4 Seite 8 GTZ China, Name 借款人／貸款人 風(fēng)險－收益 對比 ? 借款人有兩項投資選擇，所需投資額均為１００，兩個項目最終結(jié)果的可能性分別如下： 投資 B 可能情形 發(fā)生概率 該情形下的 可回收額 項目盈利 /虧損 極好情形 20% 200 100 較好情形 20% 160 60 一般情形 20% 130 30 較差情形 20% 100 0 極差情形 20% 60 40 期望盈利 30 問題：作為生意人，你投資哪一個？ 投資 A 可能情形 發(fā)生概率 該情形下的 可回收額 項目盈利 /虧損 極好情形 20% 400 300 較好情形 20% 300 200 一般情形 20% 200 100 較差情形 20%
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