電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行(已修改)
2025-05-12 01:32 本頁(yè)面
【正文】 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行 胡 桃 電子貨幣發(fā)展 ?電子支付發(fā)展五階段 – 用計(jì)算機(jī)處理銀行間業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算 – 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算。 – 利用網(wǎng)絡(luò)終端（ ATM）向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù) – 利用銀行銷售點(diǎn)終端（ POS）向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù) – 網(wǎng)上支付： ? 電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互連網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，此時(shí)可稱電子支付為網(wǎng)上支付。 ? 網(wǎng)上支付形式稱為 網(wǎng)上支付 工具，包括： – 信用卡支付方式 – 數(shù)字現(xiàn)金支付方式 – 電子支票支付方式 – 其他金融工具 三種不同類型的支付系統(tǒng) ? 預(yù)支付（ prepaid）系統(tǒng) ? 即時(shí)支付（ instantpaid）系統(tǒng) ? 后支付（ postpaid）系統(tǒng) 二、在線支付系統(tǒng)的基本要求 l可接受性 (Acceptability)—支付的物理結(jié)構(gòu)必須被廣泛接受 l匿名 (Anonymity)—如果顧客想要匿名 ， 他們的身份可以受到保護(hù) l可兌換性 (Convertibility)—電子貨幣應(yīng)能夠兌換成其它類型的貨幣 l效率 (Efficiency)—每個(gè)事務(wù)的費(fèi)用應(yīng)該接近于零 l靈活性 (Flexibility)—應(yīng)支持多種支付方式 l集成度 (Integration)—為支持現(xiàn)有的軟件 ， 應(yīng)創(chuàng)建能與軟件集成的接口 l可靠性 (Reliability)—必須十分實(shí)用 ， 避免孤立的斷裂點(diǎn) (point of failure) l可伸縮性 (Scalability)—允許系統(tǒng)加入新的顧客和貿(mào)易商而不會(huì)使物理結(jié)構(gòu)崩潰 l安全性 (Security)—允許在開放式網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融事務(wù) ， 如因特網(wǎng) l使用性 (Usability)—支付應(yīng)與現(xiàn)實(shí)生活中一樣容易 比較項(xiàng)目 后支付 即時(shí)支付 預(yù)支付 可接收性 高 低 低 匿名性 低 高 中 可兌換性 高 高 高 效率 低 高 高 靈活性 低 低 低 集成度 高 低 中 可靠性 高 高 高 可擴(kuò)展性 高 高 高 安全性 中 高 中 適用性 高 中 中 三類電子支付系統(tǒng)的比較 支付的等級(jí)劃分（國(guó)際） l 微支付 —— 價(jià)值大約少于 4美元的業(yè)務(wù)。 l 消費(fèi)者級(jí)支付 —— 價(jià)值大約在5到 500美元之間的事務(wù)。 l 商業(yè)級(jí)支付 ——價(jià)值大于 500美元的事務(wù)。 電子貨幣的種類 （ 1） 按電子貨幣的結(jié)算方式分： l支付手段電子化的電子貨幣 (指本身即具有價(jià)值的電子數(shù)據(jù)，如由荷蘭的求索現(xiàn)金公司（ Dig Cash bv/Inc.）研制的 “ 網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣 ” 的代表 e－ cash，以及英國(guó)企業(yè) Mondex UK研制的Mondex等； ) l支付方法電子化的電子貨幣。 (指以電子化方法傳遞支付指令給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算，如ATM轉(zhuǎn)帳結(jié)算，或通過(guò) POS機(jī)的信用卡結(jié)算等。 ) 電子貨幣的種類 （ 2）以支付方式分，可分為三種： l“ 先存款，后消費(fèi) ” 的預(yù)付型電子貨幣 （如我國(guó)現(xiàn)階段廣泛使用的借記信用卡和儲(chǔ)值卡）； l在消費(fèi)的同時(shí)即從銀行帳戶轉(zhuǎn)帳的即付型電子貨幣 （如通過(guò) ATM （ AUTOMATIC TELLER MACHINE，自動(dòng)柜員機(jī)）和 POS（ POINT OF SALES，銷售點(diǎn)終端）的現(xiàn)金卡）； l“ 先消費(fèi)，后付款 ” 后付型電子貨幣 （如現(xiàn)行國(guó)際通用的 VISA卡和 MASTER卡等貸記信用卡）。 電子貨幣的種類 （ 3）按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下四種： l儲(chǔ)值卡型： 使用 IC芯片，可以通過(guò) ATM機(jī)增加卡內(nèi)的余額，如中國(guó)金卡工程中的智能 IC卡，丹麥的 DANMONT等。但既不能進(jìn)行個(gè)人之間的支付，亦不能在因特網(wǎng)上使用。 l信用卡應(yīng)用型： 在傳統(tǒng)信用卡基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了在因特網(wǎng)上通過(guò)信用卡進(jìn)行支付功能的電子貨幣。 l存款電子化劃撥型： 通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移、劃撥存款以完成結(jié)算的電子化支付方法，又可細(xì)分為通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的專用封閉式網(wǎng)絡(luò)的資金劃撥和通過(guò)因特網(wǎng)開放網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥，如美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行提供的電子支票，環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）提供的電子結(jié)算系統(tǒng)籌。 l電子現(xiàn)金型： 通過(guò)將按一定規(guī)律排列的數(shù)字串保存于電子計(jì)算機(jī)的硬盤內(nèi)或 IC卡內(nèi)來(lái)進(jìn)行支付，即以電子化的數(shù)字信息塊代表一定金額的貨幣；前者如 ECASH，后者如英國(guó)研制的 MONDEX型電子貨幣。 銀行卡的種類 1) 銀行信用卡 2) 記帳卡 3) 現(xiàn)金卡 4) 支票卡 5) 電子錢 包 IC卡 IC卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡 、 信用卡和電子錢包等 。 IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式， 可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種 。 接觸型 IC卡從功能上又分成三類：存儲(chǔ)卡 、 智能卡 （ 帶 CPU的卡 ） 和超級(jí)智能卡 。 銀行卡介紹 3． IC卡的特點(diǎn) 由于 IC卡采用了當(dāng)今最先進(jìn)的半導(dǎo)體制造技術(shù)和信息安全技術(shù) ， IC卡相對(duì)于其它種類的卡具有以下突出的特點(diǎn)： 存儲(chǔ)容量大： 其內(nèi)部有 RAM、 ROM、 EPROM、 EEPROM等存儲(chǔ)器 ， 存儲(chǔ)容量可以從幾個(gè)字節(jié)到幾兆字節(jié)； 體積小 ， 重量輕 ， 抗干擾能力強(qiáng) ， 便于攜帶 ； 安全性高： IC卡從硬件和軟件等幾個(gè)方面實(shí)施其安全策略 ， 可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存取特性 ， 存儲(chǔ)器卡本身具有控制密碼 ， 非法試圖對(duì)之解密 ， 則卡片自毀 ， 即不可進(jìn)行讀寫 ， 所以智能卡內(nèi)數(shù)據(jù)具有很高的安全性； 對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求不高： IC卡的絕對(duì)安全可靠性使其在應(yīng)用中對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)性 、 敏感性要求降低 ， 十分符合當(dāng)前我國(guó)國(guó)情 ， 有利于在網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不高的環(huán)境中應(yīng)用 。 維薩國(guó)際組織 維薩國(guó)際組織（ VISA International）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票組織。 萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織 萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（ Master Card International）是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì)、存款互助會(huì)）的非盈利性全球會(huì)員協(xié)
環(huán)評(píng)公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1