車貸運作方案及風險控制核心(已修改)
2025-05-06 23:50 本頁面
【正文】 擔保公司車貸管理辦法融資擔保公司是指個人或企業(yè)在向銀行借款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，而是要求借款人找到第三方（擔保公司或資質(zhì)好的個人）為其做信用擔保。擔保公司會根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復核后放款，擔保公司收取相應的服務費用。擔保是指在經(jīng)濟和金融活動中，債權(quán)人為防范債務人違約而產(chǎn)生的風險，降低資金損失，由債務人或第三人以財務或信用提供履約保證或承擔相應責任，保障債權(quán)實現(xiàn)的一種經(jīng)濟行為。投資擔保公司服務對象是處于發(fā)展中的中小企業(yè)與廣大個體工商戶及個人或家庭消費，汽車消費分期是銀行主要品種之一，根據(jù)貸款主體可以分為個人家庭消費貸款和法人車輛貸款，根據(jù)性質(zhì)可以分為營運車輛貸款和非營運車輛貸款。目前主流融資擔保公司（眾匯擔保）都開展了面對個人和法人的車輛貸款，也包括了私家車和營運車輛，營運車輛中工程機械的貸款是其重要市場，無論私家車或營運車輛對風險管理來講都具有相同的共性，本管理辦法就是針對汽車（含工程機械）貸款分期而出臺的管理辦法。汽車、工程車消費分期的五大控制核心汽車（含工程車）貸款從2000年就開始了，但擔保公司介入是2000年時期是貸款模式，后來由于額度較緊，信用卡汽車分期模式逐漸興起，無論貸款還是信用卡分期模式，性質(zhì)未變。根據(jù)汽車貸款的性質(zhì)和特點提出了五大控制核心，如下： 客戶資料的真實性： 公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個環(huán)節(jié)不斷確?？蛻籼峁┵Y料的真實性和可靠性，確保公司、銀行的貸款審批是建立在真實資料的基礎(chǔ)上，從而做出準確的判斷，采取相應的風險控制措施。 客戶購車行為的真實性： 從目前看來，騙貸是擔保公司面臨的最大風險，給擔保公司造成巨大的損失，也給銀行帶來較大風險，因此從調(diào)查、簽訂合同開始預防和鑒別，再到客戶提車，通過嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性，從而準確控制風險。 還款來源的真實性： 首先第一還款來源是指借款人主要收入來源，且該來源是用于歸還銀行借款。第一還款來源是審查的第一要務，了解和掌握借款人的收入來源的及時性和有效性，工程機械按揭還款的工程性質(zhì)、付款方式、付款時間都是從源頭上防范信貸風險的關(guān)鍵，根據(jù)對不同性質(zhì)車輛、客戶行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風險點，提出不同的反擔保措施和預防手段，從而降低風險。 按揭車輛的安全性：按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔保公司、銀行利益。從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風險，確保車輛安全。 押品的真實性和安全性保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，有效降低風險。車貸事業(yè)部組織架構(gòu)圖 車貸流程圖部門設(shè)置和管理辦法為更好地保障整個汽車貸款業(yè)務科學、有序、規(guī)范、健康的運營，圍繞車貸分期的五大控制核心，車貸事業(yè)部將由六大部門組成，包括市場部、綜合管理部、風險控制部、財務部、保險部、行政部。在六大部門基礎(chǔ)上根據(jù)業(yè)務需要再細化崗位，各施其責，分段負責。具體各個部門的工作職責及流程如下：一、市場（業(yè)務）部業(yè)務是公司存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，業(yè)務部依托公司平臺，開展工程機械按揭、高檔汽車按揭（含二手車）、汽車融資租賃等市場、樹立品牌、建立口碑、鍛煉隊伍、最后贏得客戶，同時根據(jù)汽車消費分期的行業(yè)特殊性，業(yè)務部也是風險控制的源頭，因此其崗位非常關(guān)鍵，擔保公司必須強化對業(yè)務人員的管理，提升其職業(yè)素養(yǎng)。該部主要崗位有部門經(jīng)理和客戶經(jīng)理（業(yè)務員）。（1） 部門經(jīng)理主要職責：貫徹執(zhí)行銀行和擔保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務拓展計劃和業(yè)績考核目標。注意觀察經(jīng)濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔保市場的變化，提出業(yè)務發(fā)展合理化建議。加強對客戶經(jīng)理的風險控制培訓、監(jiān)督，特別是監(jiān)督
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