【正文】 廣州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法 第一章 總則第一條 為規(guī)范和促進(jìn)我市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保貸款）工作，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2015〕23號(hào)）、《財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理的通知》（財(cái)金〔2013〕84號(hào)）及《廣東省人民政府關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的意見(jiàn)》（粵府〔2015〕28號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱擔(dān)保貸款是指通過(guò)政府出資設(shè)立擔(dān)保貸款基金，委托擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，由擔(dān)保貸款放貸銀行發(fā)放，以解決符合貸款條件的我市各類(lèi)創(chuàng)業(yè)群體從事個(gè)體、合伙經(jīng)營(yíng)企業(yè)資金不足的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。本辦法所稱擔(dān)保貸款基金（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)?；穑┦侵赣烧?，由擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)代管，實(shí)行專賬專戶封閉管理，專項(xiàng)用于擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)向放貸銀行提供的，為符合條件的擔(dān)保貸款借款人給予擔(dān)保的基金。本辦法所稱擔(dān)保代償是指被擔(dān)保人未按合同約定履行義務(wù)，由擔(dān)保人代其履行義務(wù)的一種行為。擔(dān)保人代償后取得對(duì)被擔(dān)保人的求償權(quán)，取得對(duì)相應(yīng)擔(dān)保抵質(zhì)押物的處置權(quán)。第二章 職責(zé)分工第三條 市財(cái)政部門(mén)主要負(fù)責(zé)擔(dān)保基金和財(cái)政貼息的籌集和管理，及時(shí)足額撥付資金，對(duì)擔(dān)?；鸷拓?cái)政貼息的監(jiān)督檢查，協(xié)助市人力資源和社會(huì)保障部門(mén)制定全市擔(dān)保貸款政策。市人力資源和社會(huì)保障部門(mén)主要負(fù)責(zé)全市擔(dān)保貸款工作。包括我市擔(dān)保貸款的政策制定、資料審核、監(jiān)督指導(dǎo)、政策宣傳解釋等工作。市、區(qū)公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款人申請(qǐng)資格進(jìn)行認(rèn)定和管理；街（鎮(zhèn)）公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)受理和初審借款人申請(qǐng)認(rèn)定資料，按規(guī)程出具《廣州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款人員認(rèn)定表》和做好貸款申請(qǐng)流程指引。擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）主要負(fù)責(zé)受托管理?yè)?dān)?；鸸ぷ?。協(xié)助放貸銀行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行貸前調(diào)查，核實(shí)放貸銀行提供的借款人申請(qǐng)資料，對(duì)符合條件的貸款項(xiàng)目出具同意擔(dān)保意見(jiàn)轉(zhuǎn)放貸銀行辦理貸款；對(duì)貸款后續(xù)進(jìn)行跟蹤調(diào)查和代償債務(wù)的追收；定期將核實(shí)情況和追收代償債務(wù)報(bào)送市人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、市財(cái)政部門(mén)和放貸銀行。按要求將放款、貼息、還款等情況報(bào)送市人力資源和社會(huì)保障部門(mén)及市財(cái)政部門(mén)。擔(dān)保貸款放貸銀行（以下簡(jiǎn)稱放貸銀行）主要負(fù)責(zé)借款人的貸款管理。受理借款人的貸款申請(qǐng)，對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行初審及貸前調(diào)查，將初審結(jié)果報(bào)送擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款和貼息；向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出代償申請(qǐng)，協(xié)助代償后的追收；將借款人逾期歸還情況錄入個(gè)人征信系統(tǒng)；做好相關(guān)宣傳工作。借款人應(yīng)如實(shí)提交申請(qǐng)擔(dān)保貸款的資料，并對(duì)提交的資料的真實(shí)性負(fù)法律責(zé)任；按規(guī)定程序辦理貸款擔(dān)保手續(xù)；配合放貸銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查工作，在貸款期間內(nèi)，對(duì)發(fā)生的個(gè)人重大變化（如家庭地址、電話、經(jīng)濟(jì)狀況等），應(yīng)及時(shí)向放貸銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)告；按規(guī)定使用貸款，履行貸款合同，按期付息、還本。第三章 貸款對(duì)象和條件第四條 對(duì)自主創(chuàng)業(yè)(國(guó)家限制行業(yè)除外)自籌資金不足，符合國(guó)家、省市有關(guān)條件的,可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。第五條 申請(qǐng)擔(dān)保貸款的個(gè)體、合伙經(jīng)營(yíng)人員應(yīng)符合以下條件：（一）由本市工商行政管理部門(mén)核發(fā)的個(gè)體、合伙經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在放貸銀行開(kāi)設(shè)賬戶；（二）三年內(nèi)無(wú)不良信用或違法行為記錄；（三）提供擔(dān)保及反擔(dān)保措施或符合免除反擔(dān)保條件；（四）個(gè)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目需提供具有可在本市相關(guān)登記部門(mén)辦理抵（質(zhì)）押的不動(dòng)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）或本市戶籍自然人作反擔(dān)保（免除反擔(dān)保項(xiàng)目除外）。反擔(dān)保人應(yīng)為本市戶籍自然人，且不能與借款人為夫妻關(guān)系，需在本市財(cái)政撥款單位工作或在本市參加社會(huì)保險(xiǎn)的企事業(yè)單位工作，月收入達(dá)到借款人申請(qǐng)貸款上年度全市在崗職工月平均工資收入水平以上的在職人員。反擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂正式的反擔(dān)保合同，并與放貸銀行簽訂保證合同，明確反擔(dān)保人的責(zé)任與義務(wù)。（五）合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目只能采取不動(dòng)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）抵（質(zhì)）押的反擔(dān)保措施。第六條 對(duì)本市戶籍就業(yè)困難人員申請(qǐng)擔(dān)保貸款，提供參加區(qū)以上人力資源社會(huì)保障職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)出具的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書(shū)，可免除反擔(dān)保。第四章 貸款額度和期限 第七條 個(gè)人擔(dān)保貸款最高額度為20萬(wàn)元；合伙經(jīng)營(yíng)可依據(jù)人數(shù)適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，按每人不超過(guò)20萬(wàn)元、貸款總額不超過(guò)200萬(wàn)元的額度實(shí)行“捆綁性”貸款（持有本市工商行政管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照中組成形式為“家庭經(jīng)營(yíng)”的個(gè)體工商戶，按合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目條件受理）。免除反擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)的貸款額度最高控制在10萬(wàn)元內(nèi)。第八條 擔(dān)保貸款期限一般不超過(guò)2年，若確需延長(zhǎng)的，由借款人提出展期，經(jīng)放貸銀行同意后，可按規(guī)定展期1次，展期期限不得超過(guò)1年，且對(duì)展期部分不貼息，展期期間利息與逾期罰息由借款人自行負(fù)擔(dān)。第五章 貸款程序第九條 擔(dān)保貸款按下列程序辦理：（一）借款人自愿申請(qǐng)，借款時(shí)應(yīng)填寫(xiě)《廣州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款人員認(rèn)定表》，提供身份證、戶口簿、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》、《廣州市就業(yè)登記表》原件及復(fù)印件，前往戶籍所屬街（鎮(zhèn)）公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保貸款人員認(rèn)定。創(chuàng)業(yè)后符合國(guó)家、省市有關(guān)規(guī)定的大學(xué)生應(yīng)到本市高校畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)中心（下稱“市高指中心”）申請(qǐng)認(rèn)定。（二）街（鎮(zhèn)）公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人申請(qǐng)資格認(rèn)定進(jìn)行受理；區(qū)就業(yè)中心進(jìn)行初步認(rèn)定；市就業(yè)中心進(jìn)行復(fù)核認(rèn)定。大學(xué)生的申請(qǐng)資格認(rèn)定由市高指中心進(jìn)行受理和初步認(rèn)定，市就業(yè)中心進(jìn)行復(fù)核認(rèn)定。上述各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)定工作不得超過(guò)5個(gè)工作日。認(rèn)定后的《廣州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款人員認(rèn)定表》由受理機(jī)構(gòu)通知借款人取回。（三）借款人持《廣州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款人員認(rèn)定表》向放貸銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)，并按銀行要求提供如下資料原件、復(fù)印件（一式二份）： 1. 借款人提供身份證、戶口簿、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本。2. 借款人提供婚姻證明材料。已婚的，需提供配偶身份證。3. 借款人從事特許經(jīng)營(yíng)的，提供相關(guān)行政主管部門(mén)的經(jīng)營(yíng)許可證。4. 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同等能確認(rèn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)和租賃關(guān)系的材料。5. 反擔(dān)保人身份證、戶口本、收入證明（須加蓋工作單位公章或人事部門(mén)章），若反擔(dān)保人單位規(guī)定不得開(kāi)立單位證明，可使用工作證原件和復(fù)印件及三至六個(gè)月工資卡的銀行流水等證明代替。6. 擔(dān)保機(jī)構(gòu)及放貸銀行要求提供的其他資料。（四）放貸銀行應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人提交的上述資料和查詢征信報(bào)告進(jìn)行初審，通過(guò)初審的項(xiàng)目，會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)到借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；調(diào)查后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在4個(gè)工作日內(nèi)對(duì)符合條件的貸款項(xiàng)目，出具同意擔(dān)保意見(jiàn)轉(zhuǎn)放貸銀行辦理貸款手續(xù)，對(duì)不符合條件的貸款項(xiàng)目，作書(shū)面回復(fù)說(shuō)明理由，并通過(guò)放貸銀行退回借款人，同時(shí)由放貸銀行向借款人解釋不借款的原因。【對(duì)借款人提供不動(dòng)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）反擔(dān)保的，應(yīng)通知借款人辦理不動(dòng)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）抵（質(zhì)）押手續(xù)，辦理時(shí)間按實(shí)際辦理天數(shù)掌握，不受4個(gè)工作日限制】；放貸銀行應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)通知借款人及相關(guān)人員辦理借款手續(xù)，簽訂借款合同和保證合同【不動(dòng)產(chǎn)（動(dòng)產(chǎn)）抵（質(zhì)）押需與擔(dān)保機(jī)構(gòu)首先簽署相關(guān)手續(xù)】，并向借款人放款。第十條 本市戶籍借款人持有效工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)狀況良好，無(wú)欠繳利息，且反擔(dān)保措施繼續(xù)落實(shí)的，可在貸款到期日前1個(gè)月向放貸銀行提出展期申請(qǐng)。 第六章 貼息與代償?shù)谑粭l 貼息是指財(cái)政部門(mén)按規(guī)定對(duì)借款人的財(cái)政貼息行為。擔(dān)保貸款利率為中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。市財(cái)政部門(mén)以年度新增擔(dān)保額為基數(shù)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼擔(dān)保費(fèi)，補(bǔ)貼率另以協(xié)議形式約定。借款人申請(qǐng)的擔(dān)保貸款從事微利項(xiàng)目的，在貸款合同期內(nèi)的利息由財(cái)政部門(mén)全額補(bǔ)貼，逾期利息不予補(bǔ)貼。財(cái)政貼息實(shí)行“先付后貼”，即借款人從取得貸款之日起，根據(jù)貸款合同支付利息，到期償還本金后，再由放貸銀行將財(cái)政貼息一次性發(fā)放給借款人。借款人提前還款的，按銀行的相關(guān)要求辦理，財(cái)政貼息按實(shí)際發(fā)生的時(shí)間給予補(bǔ)貼。微利項(xiàng)目是指借款人從事國(guó)家限制性行業(yè)（包括:建筑業(yè)、娛樂(lè)業(yè)以及銷(xiāo)售不動(dòng)產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧）外的個(gè)體或合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。 放貸銀行在借款人歸還本金7個(gè)工作日內(nèi)，填寫(xiě)《廣州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款財(cái)政貼息申請(qǐng)表》，并附上微利項(xiàng)目貸款金額、發(fā)放金額、發(fā)放時(shí)間、貸款期限、貸款計(jì)收利息清單等資料，送擔(dān)保機(jī)構(gòu)核對(duì)、確認(rèn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)核對(duì)、確認(rèn)后在3個(gè)工作日內(nèi)報(bào)市財(cái)政部門(mén)，市財(cái)政部門(mén)在5個(gè)工作日內(nèi)完成審核并向放貸銀行撥付貼息資金，放貸銀行在2個(gè)工作日內(nèi)將貼息資金撥付申請(qǐng)人。第十二條 當(dāng)發(fā)生代償時(shí)由政府、擔(dān)保公司、放貸銀行按照3:6:1分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，即貸款損失由政府分擔(dān)30%、市擔(dān)保公司分擔(dān)60%、放貸銀行分擔(dān)10%。當(dāng)借款人在貸款合同期內(nèi)連續(xù)三個(gè)月未按合同歸還利息或貸款合同期滿三個(gè)月未歸還本金或利息時(shí)即為代償。代償金額指代償產(chǎn)生的本金，符合代償條件的由放貸銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出代償申請(qǐng)，放貸銀行承擔(dān)10%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照自有資金承擔(dān)60%，政府擔(dān)?；鸪袚?dān)30%的比例安排資金進(jìn)行代償。代償后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和放貸銀行應(yīng)窮盡上門(mén)、發(fā)放書(shū)面催收通知、律師函及起訴等追收形式，對(duì)無(wú)法追收的，實(shí)施必要程序后，可認(rèn)定為呆賬，呆賬中政府應(yīng)分擔(dān)部分的核銷(xiāo)必須遵循從嚴(yán)認(rèn)定、賬銷(xiāo)案存的原則。由擔(dān)保機(jī)構(gòu)每年1月前提出核銷(xiāo)申請(qǐng)，報(bào)市人力資源和社會(huì)保障部門(mén)核實(shí)后，送市財(cái)政部門(mén)審核，由市財(cái)政部門(mén)報(bào)市政府審批。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和放貸銀行的損失核銷(xiāo)按照其內(nèi)部管理規(guī)定辦理。追收資產(chǎn)先歸還銀行正常利息，再按本條第一款的比例歸還本金，剩余部分歸還銀行罰息。第十三條 擔(dān)保貸款貼息和核銷(xiāo)的資金由市、區(qū)財(cái)政按現(xiàn)行財(cái)政體制市區(qū)專項(xiàng)資金分擔(dān)比例分級(jí)負(fù)擔(dān)，市財(cái)政部門(mén)每年對(duì)各區(qū)進(jìn)行清算。第七章 擔(dān)?；鸸芾淼谑臈l 擔(dān)?；鹩韶?cái)政部門(mén)通過(guò)財(cái)政預(yù)算建立，專項(xiàng)用于本市擔(dān)保貸款的擔(dān)保資金。擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過(guò)貸款擔(dān)?；疸y行存款余額的5倍。擔(dān)?；鹞袚?dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作，實(shí)行專戶專賬封閉管理，擔(dān)?；鹄⒂?jì)入擔(dān)保基金，不得挪作他用。當(dāng)擔(dān)?；鹂偞鷥斅蔬_(dá)到20%時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)立即通知放貸銀行暫停受理新的擔(dān)保業(yè)務(wù)，并于2個(gè)工作日內(nèi)書(shū)面告知市財(cái)政部門(mén)、市人力資源和社會(huì)保障部門(mén)和放貸銀行；當(dāng)擔(dān)保基金總代償率降低至20%以下時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)立即通知放貸銀行恢復(fù)受理新的擔(dān)保業(yè)務(wù)，