【正文】 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)直面資本監(jiān)管規(guī)則挑戰(zhàn) 字號(hào)歡迎發(fā)表評(píng)論 2013年07月09日15:06 來(lái)源：銀行家 糾錯(cuò)|收藏將本文轉(zhuǎn)發(fā)至：　　章 彰　　作為銀行主要的業(yè)務(wù)類(lèi)型，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)具有自?xún)斝?、產(chǎn)品可循環(huán)使用、期限短、周轉(zhuǎn)快等特征，新的資本監(jiān)管規(guī)則是否充分反映了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，哪些方面還在不斷爭(zhēng)議之中，它會(huì)帶動(dòng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，還是會(huì)形成一定的制約。對(duì)這些問(wèn)題的清醒認(rèn)識(shí)有助于理清貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展思路?！　」?yīng)鏈融資挑戰(zhàn)基于單一償債主體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的模式　　貿(mào)易融資一般是指圍繞貿(mào)易結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生的資金和信用融通。根據(jù)貿(mào)易融資的信用風(fēng)險(xiǎn)特性，大體可以分為三類(lèi)：第一類(lèi)，銀行承擔(dān)融資企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)為了進(jìn)出口貿(mào)易的需要，以貨權(quán)、應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)或出口退稅賬戶(hù)作為質(zhì)押獲得融資，銀行提供融資即承擔(dān)融資企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。第二類(lèi)，由融資銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行雖然已為企業(yè)進(jìn)行以貿(mào)易為目的的融資，但由于其他金融機(jī)構(gòu)在融資環(huán)節(jié)的介入，如有其他銀行提供信用證承兌，有信用保險(xiǎn)（放心保）公司承?；虮＠砩虆⑴c等，使信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體由融資銀行變?yōu)槿谫Y銀行之外的其他金融機(jī)構(gòu)。第三類(lèi)，向企業(yè)提供貿(mào)易融資的銀行承擔(dān)企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)混合的信用風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是上述前兩類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的混合。銀行基于核心企業(yè)信用提供的供應(yīng)鏈融資可以歸屬為第三類(lèi)?！　鹘y(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)往往只涉及前兩類(lèi)信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法要求基于單個(gè)企業(yè)或單個(gè)金融機(jī)構(gòu)信用狀況和貿(mào)易融資債項(xiàng)進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)逐筆業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算。而供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)要求銀行對(duì)單一償債主體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，變?yōu)閷?duì)以核心企業(yè)為主體的上下游企業(yè)的償債風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這種評(píng)估方式是對(duì)債務(wù)人評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)因素的綜合考慮，是對(duì)截然分開(kāi)的兩維評(píng)級(jí)思路的顛覆，類(lèi)似于內(nèi)部評(píng)級(jí)法下的專(zhuān)業(yè)貸款。在信用評(píng)級(jí)模式上銀行面臨兩種選擇，一是仍基于單一償債主體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，無(wú)論是核心企業(yè)，還是供應(yīng)鏈融資鏈條中的上下游企業(yè)，根據(jù)每個(gè)債務(wù)人的償債意愿和償債能力分別進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，這種信用評(píng)級(jí)模式割裂了供應(yīng)鏈融資鏈條中企業(yè)之間的信用關(guān)聯(lián)。二是設(shè)計(jì)單獨(dú)的供應(yīng)鏈評(píng)級(jí)模型，將核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的影響和銀行對(duì)供應(yīng)鏈中信息流、現(xiàn)金流的控制能力等因素引入到評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)中，對(duì)供應(yīng)鏈融資中1+N個(gè)企業(yè)進(jìn)行整體評(píng)級(jí)。這種評(píng)級(jí)方式的前提是對(duì)供應(yīng)鏈中所有企業(yè)的信用進(jìn)行捆綁，為了保證評(píng)級(jí)結(jié)果的審慎性，操作上應(yīng)盡可能要求核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈端的上下游企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保。對(duì)核心企業(yè)不提供擔(dān)保的做法，以企業(yè)信用捆綁為特征的供應(yīng)鏈評(píng)級(jí)方式在技術(shù)上需要更加審慎的處理，以降低低估違約概率的風(fēng)險(xiǎn)?！　　鞍腿麪枀f(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”：動(dòng)力還是藩籬？　　內(nèi)部評(píng)級(jí)法下，根據(jù)融資企業(yè)的資產(chǎn)額或銷(xiāo)售額、銀行對(duì)融資企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露總額及其他判斷要求，融資企業(yè)在內(nèi)部評(píng)級(jí)法下可能歸入中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露，一般公司風(fēng)險(xiǎn)暴露，零售中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露，專(zhuān)項(xiàng)貸款中的項(xiàng)目融資、物品融資和商品融資。歸入不同的風(fēng)險(xiǎn)暴露意味著可能使用不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重曲線(xiàn)計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)?！　¤b于缺乏全球銀行業(yè)在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中違約與損失情況的實(shí)證數(shù)據(jù)，巴塞爾委員會(huì)對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的計(jì)算持審慎態(tài)度。此前，國(guó)際商會(huì)（International Chamber of Commerce）對(duì)9家銀行在2005～2008年520萬(wàn)筆貿(mào)易融資交易和18家銀行2008～2010年1140萬(wàn)筆交易的研究表明，貿(mào)易融資平均期限147天，表外貿(mào)易融資平均期限80天，520萬(wàn)筆交易中只有947筆違約，違約率和損失率都非常低?！　〕诉`約概率和違約損失率以外，內(nèi)部評(píng)級(jí)法下影響信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算結(jié)果的另外一個(gè)重要參數(shù)是有效期限。“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”規(guī)定初級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法下有效期限最低是1年。巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的《巴塞爾資本框架下貿(mào)易融資的處理》也明確規(guī)定，高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法下對(duì)某些貿(mào)易融資工具可以不適用1年的底限，而采用銀行對(duì)有效期限的計(jì)算結(jié)果。我國(guó)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》與巴塞爾委員會(huì)的規(guī)定保持一致，允許短期風(fēng)險(xiǎn)暴露的有效期限為內(nèi)部估計(jì)的有效期限與一天中的較大值，其中短期風(fēng)險(xiǎn)暴露就包括原始期限在一年以?xún)?nèi)自我清償性的貿(mào)易融資。　　根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算規(guī)則，通過(guò)如下測(cè)算可以看出“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”規(guī)則中隱含著的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向。　　假如銀行對(duì)違約概率同為1%，違約損失率同為10%的一般企業(yè)和中小企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易融資，在沒(méi)有任何其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)融資企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的情況下，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易融資更節(jié)約資本；，違約概率、違約損失率保持不變，%，%，%和13%相比，顯然進(jìn)行貿(mào)易融資比貸款更節(jié)約資本，尤其是有效期限短的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)更節(jié)約資本。在有其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)融資企業(yè)全部信用風(fēng)險(xiǎn)的情況下，假設(shè)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)其違約概率、違約損失率與融資企業(yè)完全相同，由于《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，比直接給企業(yè)提供貿(mào)易融資消耗的資本更大。考慮到資產(chǎn)價(jià)值相關(guān)系數(shù)調(diào)整的影響，在違約損失率保持10%不變，有效期限相同的前提下，由融資銀行之外的其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)適用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，甚至高于銀行直接給一般企業(yè)提供貿(mào)易融資適用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重?！　∪绻y行對(duì)可以歸入零售暴露的中小企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易融資，監(jiān)管規(guī)則使有效期限變得對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算沒(méi)有任何影響，同樣是1%違約概率，10%違約損失率的情況下，%。由此可見(jiàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)零售中小企業(yè)貿(mào)易融資有較大的激勵(lì)。　　此外，“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”提出的杠桿率計(jì)算問(wèn)題對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)也有不利的影響。在計(jì)算杠桿率的規(guī)則中，除了對(duì)于無(wú)條件可以取消的承諾適用10%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)外，產(chǎn)生于貨物進(jìn)出口，具有短期自?xún)斝再|(zhì)的信用證適用的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)仍為20%，其他的表外業(yè)務(wù)均使用100%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)。這些規(guī)定比計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)時(shí)適用的規(guī)則更為嚴(yán)格。全球范圍內(nèi)已有銀行表示擔(dān)心，部分銀行為滿(mǎn)足杠桿率要求而放棄部分貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，甚至導(dǎo)致企業(yè)轉(zhuǎn)向?qū)で箫L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高的表內(nèi)融資形式，對(duì)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展形成一定程度的制約?！　?nèi)部評(píng)級(jí)法下應(yīng)收賬款融資的資本消耗　　內(nèi)部評(píng)級(jí)法規(guī)定，應(yīng)收賬款融資分為企業(yè)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)暴露和零售應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)暴露。對(duì)于企業(yè)應(yīng)收賬款融資，允許銀行采取兩種方法計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。一是自下而上法，即銀行區(qū)分出單個(gè)應(yīng)收賬款的債務(wù)人逐筆計(jì)算；另一種是自上而下法，即銀行無(wú)法逐筆計(jì)算，只能在池層面計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)?！　∵`約風(fēng)險(xiǎn)和稀釋風(fēng)險(xiǎn)是銀行持有企業(yè)應(yīng)收賬款主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)，兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)都有資本要求。實(shí)踐中銀行往往無(wú)法估計(jì)出應(yīng)收賬款池的違約風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下巴塞爾委員會(huì)要求銀行必須估計(jì)預(yù)計(jì)長(zhǎng)期的平均每年的損失率（the expected longrun average annual loss rate）。預(yù)計(jì)長(zhǎng)期的平均每年的損失率必須按照監(jiān)管規(guī)則分解為計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)需要的違約概率和違約損失率。如果無(wú)法分解，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)可的保守做法是違約概率等于預(yù)計(jì)長(zhǎng)期的平均每年的損失率，違約損失率設(shè)定為100%，違約暴露等于每個(gè)池的應(yīng)收賬款余額減去風(fēng)險(xiǎn)緩釋前稀釋風(fēng)險(xiǎn)的資本要求。　　無(wú)論是在單筆應(yīng)收賬款層面還是池層面考慮稀釋風(fēng)險(xiǎn)，巴塞爾委員會(huì)也要求銀行必須估計(jì)稀釋風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)計(jì)長(zhǎng)期平均每年的損失率，這個(gè)值以每個(gè)池應(yīng)收賬款數(shù)額的百分比體現(xiàn)。銀行對(duì)稀釋風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的監(jiān)控和管理在獲得認(rèn)可的前提下，計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)時(shí)最低的有效期限可以設(shè)定為1年?！　°y行對(duì)應(yīng)收賬款融資需要計(jì)算違約風(fēng)險(xiǎn)和稀釋風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。假如銀行購(gòu)入一家企業(yè)的應(yīng)收賬款10億元，按照上表測(cè)算結(jié)果，%情況下。在最保守情況下，相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重309%。同理，根據(jù)授信對(duì)象是否符合零售中小企業(yè)暴露的條件，銀行為零售中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)可以適用零售暴露的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)公式?！　°y行實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法后，在不滿(mǎn)足定性要求的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定100%的違約損失率無(wú)疑非常保守，遠(yuǎn)高于貸款適用的違約損失率45%的標(biāo)準(zhǔn)值，違約風(fēng)險(xiǎn)和稀釋風(fēng)險(xiǎn)的雙重疊加效應(yīng)對(duì)計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)影響非常之大，應(yīng)收賬款融資屬于典型的資本耗用型授信業(yè)務(wù)。　　防堵貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中資本套利的可能　　新的資本監(jiān)管規(guī)則將深刻影響銀行對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)決策，在決策過(guò)程中監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要防止銀行在同一暴露下或不同暴露之間進(jìn)行監(jiān)管套利?！　?duì)同一企業(yè)不同產(chǎn)品的監(jiān)管套利模式。初級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法下，對(duì)同一企業(yè)違約概率相同，影響風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的主要取決于有效違約損失率（effective LGD），有效違約損失率根據(jù)抵押品種類(lèi)和覆蓋范圍差別而有所不同。應(yīng)收賬款融資在權(quán)重法下適用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重最高為100%，而內(nèi)部評(píng)級(jí)法下違約風(fēng)險(xiǎn)和稀釋風(fēng)險(xiǎn)雙重計(jì)算可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重超過(guò)100%。因此，應(yīng)堅(jiān)決禁止對(duì)同一企業(yè)貸款實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法，對(duì)應(yīng)收賬款融資實(shí)施權(quán)重法?！　〔煌L(fēng)險(xiǎn)暴露之間的監(jiān)管套利模式。如果銀行對(duì)企業(yè)暴露實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)暴露仍實(shí)行權(quán)重法，這樣導(dǎo)致由其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)最高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為25%，原始期限在三個(gè)月以?xún)?nèi)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%。內(nèi)部評(píng)級(jí)法下如果是45%的違約損失率，要達(dá)到25%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，%，大致相當(dāng)于標(biāo)普A級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果。我國(guó)企業(yè)能達(dá)到標(biāo)普A級(jí)評(píng)級(jí)結(jié)果的畢竟是少數(shù)。由此可見(jiàn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)暴露實(shí)施權(quán)重法最有利于銀行節(jié)約資本。如果缺乏監(jiān)管硬性約束，可能導(dǎo)致銀行對(duì)這部分業(yè)務(wù)放棄實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法。因此，應(yīng)要求銀行在企業(yè)暴露、零售暴露和金融機(jī)構(gòu)暴露實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法的進(jìn)度上保持合理性，避免由此產(chǎn)生的監(jiān)管套利。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的分析與思考 字號(hào)歡迎發(fā)表評(píng)論 2013年07月09日14:57 來(lái)源：銀行家 糾錯(cuò)|收藏將本文轉(zhuǎn)發(fā)至：　　駱絮飛　　經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)開(kāi)放的加速，加劇了激烈的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)格局，金融危機(jī)的洗禮使得國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境變得愈加復(fù)雜，如何在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，如何在愈加惡劣的生存環(huán)境和更為復(fù)雜的技術(shù)應(yīng)用條件下增強(qiáng)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)災(zāi)難、各種突發(fā)事件的能力，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性運(yùn)營(yíng)，成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的重點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題。　　形勢(shì)與背景　　從國(guó)際上來(lái)看，業(yè)務(wù)連續(xù)性管理（BCM）的發(fā)展依賴(lài)于災(zāi)害事件的驅(qū)動(dòng)，災(zāi)難事件頻繁發(fā)生促使各國(guó)提高防災(zāi)意識(shí)和推進(jìn)BCM管理的主動(dòng)性。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在此領(lǐng)域已有10年的發(fā)展歷史。我國(guó)的業(yè)務(wù)連續(xù)性與災(zāi)難恢復(fù)建設(shè)在本世紀(jì)剛剛起步，基本圍繞應(yīng)急管理和災(zāi)難恢復(fù)兩個(gè)方面開(kāi)展實(shí)踐。2003年的“SARS”、2008年的汶川地震等災(zāi)難事件，使我國(guó)政府部門(mén)和企業(yè)提高了災(zāi)難應(yīng)對(duì)、應(yīng)急管理的重視和認(rèn)識(shí)，國(guó)家用了5年左右的時(shí)間，基本建立了覆蓋地震、衛(wèi)生、電力、通信等一系列、全面應(yīng)對(duì)災(zāi)害的應(yīng)急管理機(jī)制，制定了從國(guó)家總體預(yù)案、部門(mén)預(yù)案、地方政府預(yù)案到重要企事業(yè)單位的較為全面的應(yīng)急預(yù)案體系。與此同時(shí)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)信息系統(tǒng)依賴(lài)度的提高，保障關(guān)鍵信息系統(tǒng)服務(wù)功能在災(zāi)難情況下盡快恢復(fù)顯得尤為迫切，2005年國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室組織銀行、證券、保險(xiǎn)（放心保）、電力、民航、鐵路、海關(guān)、稅務(wù)等8個(gè)國(guó)家重要信息系統(tǒng)所在行業(yè)，編制、發(fā)布了《重要信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)指南》，有力地促進(jìn)了國(guó)家重要行業(yè)信息系統(tǒng)的災(zāi)難恢復(fù)建設(shè)工作?！　°y行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的現(xiàn)狀與問(wèn)題　　近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，大型銀行的資本總額、開(kāi)戶(hù)數(shù)量、業(yè)務(wù)處理量已位居世界前列，經(jīng)營(yíng)范圍遍及全國(guó)并在海外快速擴(kuò)張，一旦業(yè)務(wù)停頓，可能影響全行乃至整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并影響社會(huì)穩(wěn)定。因此，數(shù)據(jù)大集中后，銀行業(yè)積極推進(jìn)災(zāi)難恢復(fù)、應(yīng)急管理和IT服務(wù)持續(xù)性管理有關(guān)工作?！　〕醪綐?gòu)建了信息系統(tǒng)應(yīng)急管理體系。確立了應(yīng)急管理組織架構(gòu)，區(qū)分信息系統(tǒng)突發(fā)事件等級(jí)，形成統(tǒng)一的應(yīng)急響應(yīng)流程和通知報(bào)告程序。并注重與地方政府、新聞媒體的溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部各職能部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，及時(shí)向公眾披露信息，增強(qiáng)了突發(fā)事件的應(yīng)對(duì)處置能力?！　》e極開(kāi)展災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè)工作。按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、資源共享、平戰(zhàn)結(jié)合”的原則，大型和股份制銀行積極推進(jìn)“兩地三中心”的建設(shè)，建立了同城和異地災(zāi)備中心，應(yīng)對(duì)建筑類(lèi)故障和區(qū)域性（例如地震、洪災(zāi)、戰(zhàn)爭(zhēng)等）災(zāi)難。大多數(shù)商業(yè)銀行基本建立了核心業(yè)務(wù)的災(zāi)難恢復(fù)系統(tǒng)，保障核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全和災(zāi)難發(fā)生時(shí)核心業(yè)務(wù)的恢復(fù)?！　√嵘C(jī)處理能力。積極開(kāi)展應(yīng)急演練和災(zāi)難恢復(fù)演練，加強(qiáng)銀行內(nèi)部各部門(mén)，及銀行與通訊、電力等外部機(jī)構(gòu)的聯(lián)防協(xié)作。實(shí)施了包括核心系統(tǒng)在內(nèi)的重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換演練，提高銀行應(yīng)對(duì)信息系統(tǒng)突發(fā)事件的能力和信心?！　〉w來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)連續(xù)性管理方面依然存在一些不足：　　對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的重要性和價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，尚未形成有效的BCM管理體系。部分銀行對(duì)業(yè)務(wù)持續(xù)性管理缺乏必要的理解，認(rèn)為“投入大、收益小”，對(duì)金融服務(wù)持續(xù)性與公眾生活、經(jīng)濟(jì)社會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的緊密關(guān)系缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，銀行改善BCM管理的動(dòng)力大多來(lái)自國(guó)家或監(jiān)管政策壓力，主觀(guān)意愿不足，將業(yè)務(wù)持續(xù)性管理等同于信息系統(tǒng)的災(zāi)難恢復(fù)、日常故障處置的模糊意識(shí)大量存在，參與的多為IT部門(mén)、部分人員，業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃僅作為事件處理的應(yīng)急預(yù)案，未建立起B(yǎng)CM的管理組織體系，BCM依然游離在企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之外?！　?yīng)急預(yù)案體系不夠完整，業(yè)務(wù)應(yīng)急機(jī)制匱乏，外部應(yīng)急協(xié)調(diào)不足。大多數(shù)銀行沒(méi)有業(yè)務(wù)層面應(yīng)急管理機(jī)制的開(kāi)發(fā)和演練，場(chǎng)地應(yīng)急、人員應(yīng)急等BCM重要環(huán)節(jié)缺乏實(shí)質(zhì)性的建設(shè)。信息系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案流于形式，不少銀行對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性的認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為業(yè)務(wù)連續(xù)性就是信息系統(tǒng)應(yīng)急恢復(fù)，就是科技部門(mén)的責(zé)任，沒(méi)有在全行層面建立整體管理體系，缺乏科技與業(yè)務(wù)、公關(guān)等部門(mén)的聯(lián)動(dòng)，缺少業(yè)務(wù)應(yīng)急手段和客戶(hù)安撫、媒體公關(guān)等處理措施。業(yè)務(wù)部門(mén)配合不足、業(yè)務(wù)人員參與力度不大、業(yè)務(wù)覆蓋面不全，一旦出現(xiàn)意外，應(yīng)急預(yù)案可能無(wú)法發(fā)揮作用，與外部機(jī)構(gòu)（如政府機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)機(jī)構(gòu)、銀行同業(yè)、外部合作金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等）的協(xié)作聯(lián)動(dòng)不足。多數(shù)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性演練僅停留在信息科技層面，缺乏涵蓋業(yè)務(wù)、技術(shù)和后勤保障等多方面的全行性演練，導(dǎo)致應(yīng)急和災(zāi)備能力有效性無(wú)法得到驗(yàn)證?！　I(yè)務(wù)的災(zāi)難恢復(fù)目標(biāo)不明確、信息系統(tǒng)災(zāi)備覆蓋面不夠、災(zāi)備資源的有效性保障不足。缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和業(yè)務(wù)影響分析，缺乏對(duì)業(yè)務(wù)中斷損失與災(zāi)備建設(shè)投入的成本效益測(cè)算，導(dǎo)致災(zāi)備系統(tǒng)、科技應(yīng)急體系建設(shè)盲目投入、缺乏規(guī)劃，災(zāi)備系統(tǒng)覆蓋不足等問(wèn)題。雖然銀行大多已建立了災(zāi)備中心，但