【正文】 銀行貸款擔(dān)保管理辦法第一章 總則……………………………………………………………2第二章 貸款保證擔(dān)?！?第一節(jié) 保證人的資格……………………………………………4第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的資料……………………………………7第三節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查和審查…………………………………10第四節(jié) 保證合同的訂立…………………………………………12第五節(jié) 保證擔(dān)保的管理…………………………………………14第六節(jié) 保證擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)……………………………………16第三章 貸款抵押擔(dān)保…………………………………………………17第一節(jié) 抵押物的范圍……………………………………………17第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料……………………………………20第三節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查和審查…………………………………23第四節(jié) 抵押合同的訂立…………………………………………26第五節(jié) 抵押物登記與保險(xiǎn)………………………………………27第六節(jié) 抵押擔(dān)保的管理…………………………………………29第七節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)……………………………………………33第四章 貸款質(zhì)押擔(dān)保…………………………………………………35第一節(jié) 質(zhì)物的范圍………………………………………………35第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料……………………………………37第三節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查和審查…………………………………43第四節(jié) 質(zhì)押合同的訂立…………………………………………46第五節(jié) 質(zhì)押物登記與保險(xiǎn)………………………………………48第六節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的管理…………………………………………50第七節(jié) 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)………………………………………………54第五章 罰則……………………………………………………………55第六章 附則……………………………………………………………55銀行貸款擔(dān)保管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國(guó)人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱貸款擔(dān)保，是指在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過(guò)建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動(dòng)性。第四條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備；貸款擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。第五條 貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等）和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。第六條 貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移對(duì)本辦法規(guī)定可以接受抵押財(cái)產(chǎn)的占有，并以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，貸款行有權(quán)按照抵押合同約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，貸款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得價(jià)款優(yōu)先受償。第七條 使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。為保障我行債權(quán)，原則上僅接受各擔(dān)保方均擔(dān)保全部債權(quán)的方式。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，應(yīng)先行使抵押權(quán)（或質(zhì)權(quán)）。貸款行可以選擇對(duì)自己有利的方式，在擔(dān)保合同條款中約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款行一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，貸款行可以選擇對(duì)自己有利的方式，請(qǐng)求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人（或出質(zhì)人）要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質(zhì)押）合同中約定。第八條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，貸款行一般不主動(dòng)劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，貸款行一般不主動(dòng)劃分抵押人或出質(zhì)人所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。第九條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)采用總行制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。對(duì)確需修改的，應(yīng)經(jīng)總行法律室審核確認(rèn)。第十條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照總行有關(guān)信貸管理系統(tǒng)、貸款檔案管理的規(guī)定，加強(qiáng)貸款擔(dān)保的信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。第十一條 本辦法適用于境內(nèi)企事業(yè)法人、其他組織和自然人向我行申請(qǐng)本外幣各類貸款的擔(dān)保。第二章 貸款保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人的資格第十二條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的保證人。本辦法所指的其他組織主要包括：（一）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；（二）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)；（三）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；（四）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體；（五）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。第十三條 在辦理貸款保證擔(dān)保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。對(duì)集團(tuán)公司本部（母公司）為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保以及其他保證人之間相互擔(dān)保的，應(yīng)從嚴(yán)掌握，保證人信用等級(jí)在A（不含）以下的，應(yīng)盡可能采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式。其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。除個(gè)人住房貸款等總行另有規(guī)定之外，原則上不允許法人客戶為自然人提供擔(dān)保。第十四條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；（三）原則上信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上；若保證人成立不滿兩個(gè)會(huì)計(jì)年度的，不予評(píng)級(jí)；（四）具有代為清償債務(wù)能力；（五）無(wú)逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；（六）企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)征信系統(tǒng)）中無(wú)不良信息記錄；（七）無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（八）法定代表人或?qū)嶋H控制人無(wú)賭博、吸毒等不良行為，無(wú)拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為個(gè)人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級(jí)可以放寬到BBB級(jí)。境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不適用前款第（一）項(xiàng)的規(guī)定。對(duì)因特殊原因不能使用我行評(píng)級(jí)辦法進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定的境外機(jī)構(gòu)，可根據(jù)外部評(píng)級(jí)（含穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和經(jīng)總行認(rèn)可的當(dāng)?shù)貦?quán)威機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)）確定其是否符合前款第（三）項(xiàng)的規(guī)定。對(duì)同時(shí)有多家外部機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的，按孰低原則以其中較低信用評(píng)級(jí)結(jié)果掌握。第十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，除須符合本辦法第十四條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)有一定數(shù)額的合作保證金存入在我行設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理。經(jīng)總行批準(zhǔn)的特殊情況除外。第十六條 以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，除應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定外，還須同時(shí)符合下列條件： （一）該保證保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或報(bào)備；（二）保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；（三）保險(xiǎn)金額一般應(yīng)當(dāng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部貸款本息；（四）保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于借款合同履行期限；（五）保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無(wú)條件賠償責(zé)任；（六）貸款行對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一位的全額請(qǐng)求權(quán)；（七）投保人應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)。本辦法所稱保證保險(xiǎn)，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）為作為被保證人的投保人（借款人）向作為保證受益人的被保險(xiǎn)人（貸款行）提供的一種貸款履約保證保險(xiǎn)，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)條款的約定向貸款行承擔(dān)賠償責(zé)任。原則上，我行僅接受經(jīng)總行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司提供的保證保險(xiǎn)。第十七條 各經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)不得接受下列單位、組織的保證擔(dān)保：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)。但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。但有企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)，且不超出該書(shū)面授權(quán)范圍的除外；（四）企業(yè)法人的職能部門；（五）我行分支機(jī)構(gòu)。總行另有規(guī)定的除外。（六）沒(méi)有獲得經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供外匯擔(dān)保。第十八條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：（一）擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；（二）具有完全民事行為能力；（三）有固定的住所；（四）有合法收入來(lái)源和充足的代償能力；（五）無(wú)貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。外籍人士為保證人的，不適用前款第（一）項(xiàng)的規(guī)定。第十九條 各經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保：（一）擔(dān)任法定代表人、董事或高級(jí)管理人員所在公司在其任職期間有過(guò)破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；（二）有過(guò)拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；（三）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過(guò)失行為除外；（四）貸款行認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料第二十條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近年度的年檢證明；（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；（四）法定代表人授權(quán)委托書(shū)、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五）企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；（六）貸款卡及最近年度的年審證明；（七）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（八）近三年經(jīng)審計(jì)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足三年的，提交成立以來(lái)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近三期的財(cái)務(wù)報(bào)表；（九）預(yù)留印鑒卡。（十）或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明；（十一）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料。境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不需提交上述材料，需提交符合法律要求的，我行認(rèn)可的書(shū)面公證材料。國(guó)家政策性銀行、股份制商業(yè)銀行為保證人的，不需提交上述第（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）項(xiàng)材料。第二十一條 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程做出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件；（二）公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書(shū)及簽字樣本或印鑒。第二十二條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應(yīng)提交下列材料（金融類上市公司除外）：（一）公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程做出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件或刊登該保證擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等資料；（二）公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程做成的簽約人授權(quán)委托書(shū)及簽字樣本或印鑒。（三）存在以下（包括但不限于）情形的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會(huì)同意提供該保證擔(dān)保的決議原件：1．上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)保總額超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔(dān)保；2．為資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)70%的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保；3．單筆擔(dān)保額超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保；4．對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。第二十三條 國(guó)有獨(dú)資公司為保證人的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意該保證擔(dān)保的書(shū)面決議。公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒(méi)有規(guī)定的，須有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或主管部門同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。第二十四條 承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。第二十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)實(shí)收資本來(lái)源的證明文件；（二）一定數(shù)額的合作保證金已存入在我行設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理的證明文件。但事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無(wú)須存入合作保證金的除外；（三）擔(dān)保責(zé)任余額清單；（四）同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。第二十六條 以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，應(yīng)提交下列材料：（一）保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的批文；（二）保險(xiǎn)條款；（三）投保人已全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)的證明文件；（四）保證保險(xiǎn)單。第二十七條 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：（一）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （二）保證人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三）保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)