關(guān)于物權(quán)法對(duì)商業(yè)銀行的重要影響解讀(已修改)
2025-04-19 20:33 本頁面
【正文】 關(guān)于物權(quán)法對(duì)商業(yè)銀行的重要影響解讀作者：日期：解讀物權(quán)法對(duì)商業(yè)銀行的重要影響—物權(quán)法的金融學(xué)分析 廣東發(fā)展銀行 周保 姚啟建2007年3月16日，第十屆全國人大五次會(huì)議審議通過《中華人民共和國物權(quán)法》，該法于2007年10月1日起施行。物權(quán)法是民商法律體系的重要組成部分，是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的支撐性法律，是確認(rèn)和調(diào)整財(cái)產(chǎn)關(guān)系的基礎(chǔ)性法律，是與百姓生活息息相關(guān)、安居樂業(yè)的法律，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的法律。堅(jiān)持物權(quán)法定原則，以民事基本法的形式明確物的歸屬，定紛止?fàn)帲l(fā)揮物的效用，保護(hù)權(quán)利人物權(quán)。根據(jù)構(gòu)建和諧金融的要求，物權(quán)法的頒布實(shí)施，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理產(chǎn)生極其重要的作用。 《物權(quán)法》對(duì)于商業(yè)銀行而言，需要重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行理解和把握：一是《物權(quán)法》的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起到什么樣的保護(hù)作用。二是《物權(quán)法》應(yīng)引起商業(yè)銀行工作人員關(guān)注的問題。三是在商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)操作過程中應(yīng)注意什么問題以及如何采取相應(yīng)的對(duì)策。我們認(rèn)為，其主要特征包括但不限于以下各個(gè)方面：一、實(shí)行不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，有利于減輕銀行負(fù)擔(dān)《物權(quán)法》第１０條規(guī)定，“不動(dòng)產(chǎn)登記，由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理。國家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定”。此規(guī)定將有利于解決目前不動(dòng)產(chǎn)登記多頭負(fù)責(zé)、復(fù)雜繁瑣的現(xiàn)狀，減輕抵押人和銀行的負(fù)擔(dān)，為抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供便利。特別是防范了不同部門分別登記等可能導(dǎo)致的登記效力沖突等問題。從現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定看，不動(dòng)產(chǎn)的登記主要由不動(dòng)產(chǎn)所在地的縣級(jí)以上人民政府的相關(guān)不動(dòng)產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)。涉及的部門有：（1）土地管理部門，負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用權(quán)證書、土地抵押登記等（2）房地產(chǎn)管理部門，負(fù)責(zé)城市房屋所有權(quán)證書的合法、抵押登記等；（3）農(nóng)業(yè)主權(quán)部門，負(fù)責(zé)土地承包經(jīng)營權(quán)的確認(rèn)或登記等；（4）林業(yè)主管部門，負(fù)責(zé)森林、林業(yè)、林木、林地等所有權(quán)、使用權(quán)的確認(rèn)或登記等工作。（5）海洋行政主權(quán)部門，負(fù)責(zé)海域的使用。確認(rèn)等；（6）地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門，負(fù)責(zé)礦產(chǎn)資源的審批登記等。 在實(shí)踐中，已有廣州、深圳、上海等城市實(shí)現(xiàn)了房屋和土地管理機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一，也實(shí)現(xiàn)了房地產(chǎn)登記的統(tǒng)一。二、擴(kuò)大設(shè)定抵押的抵押物范圍，有利提高債權(quán)保障 （一）法律沒有禁止抵押的財(cái)產(chǎn)均可設(shè)定抵押。《物權(quán)法》第180條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。 根據(jù)該條第（七）項(xiàng)規(guī)定，法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。該規(guī)定在抵押法律制度的安排上，就爭(zhēng)論了多年的“法無明文規(guī)定即禁止”還是“法無禁止即許可”或“法無禁止即自由”的選擇上，物權(quán)法選擇了“法無禁止即自由”。該規(guī)定擴(kuò)大了抵押財(cái)產(chǎn)的范圍，有利商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行債權(quán)安全。（二）物權(quán)法不再限制重復(fù)抵押行為。《物權(quán)法》第１９９條規(guī)定， 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。 本條是關(guān)于同一財(cái)產(chǎn)上向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，數(shù)個(gè)抵押權(quán)的清償順序問題的規(guī)定。關(guān)于這一問題，《擔(dān)保法》第３５條規(guī)定，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值，財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。擔(dān)保法的該規(guī)定實(shí)質(zhì)
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