關(guān)于物權(quán)法對(duì)商業(yè)銀行的重要影響解讀-文庫(kù)吧
2025-03-23 20:33 本頁(yè)面
【正文】 是不允許重復(fù)抵押。但物權(quán)法的前述規(guī)定改變了擔(dān)保的規(guī)定，以同一財(cái)產(chǎn)向同一債權(quán)人或不同債權(quán)人多次抵押的，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)可以超出抵押物財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，數(shù)個(gè)抵押權(quán)按照物權(quán)法的該條規(guī)定的順序受償。是否在同一財(cái)產(chǎn)上設(shè)定數(shù)個(gè)抵押權(quán)，由當(dāng)事人根據(jù)實(shí)際情況來判斷和確定。商業(yè)銀行在今后的抵押擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)注意物權(quán)法的這一規(guī)定，關(guān)注抵押物的擔(dān)保價(jià)值功能，嚴(yán)格防范操作風(fēng)險(xiǎn)。三、設(shè)立浮動(dòng)抵押制度,是物權(quán)法規(guī)定的一種新型的抵押方式《物權(quán)法》第181條規(guī)定的“浮動(dòng)抵押”制度。即“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”依據(jù)該條，經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶可以將現(xiàn)有的以及將有的動(dòng)產(chǎn)抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。按照該條規(guī)定，從法理而言，商業(yè)企業(yè)的在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的庫(kù)存商品，以及在途貨物也可以設(shè)定浮動(dòng)抵押。我國(guó)物權(quán)法吸收借鑒了英國(guó)法上的浮動(dòng)抵押制度，并作出具有特色的一些規(guī)定。從物權(quán)法本條來看，我國(guó)法上的浮動(dòng)抵押權(quán)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。第一，抵押人的特殊性。設(shè)定普通抵押權(quán)的人可以是自然人、法人或者其他組織。而設(shè)定浮動(dòng)抵押的只能是企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶。第二，抵押客體不同。普通抵押權(quán)僅以現(xiàn)存的各類財(cái)產(chǎn)，如動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)以及某些權(quán)利為客體。而浮動(dòng)抵押權(quán)的客體僅限于抵押人的流動(dòng)資產(chǎn)，在英國(guó)法上包括公司的原材料、成品、商品、應(yīng)收賬款甚至某些無(wú)形資產(chǎn)如商譽(yù)。但是，我國(guó)物權(quán)法允許設(shè)定浮動(dòng)抵押的財(cái)產(chǎn)只能是動(dòng)產(chǎn)，既包括抵押人現(xiàn)有的動(dòng)產(chǎn)，還包括抵押人將來所有的動(dòng)產(chǎn)。而不能是不動(dòng)產(chǎn)。第三，抵押權(quán)的效力不同。在普通抵押權(quán)中，抵押人于抵押期間未經(jīng)抵押權(quán)人的同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，除非受讓人代為清償債務(wù)而消滅抵押權(quán)。但是，在浮動(dòng)抵押權(quán)中，抵押期間，抵押人用于抵押的動(dòng)產(chǎn)是變動(dòng)不居的，可以流入也可以流出。申言之，抵押人可以出售、出租甚至抵押這些動(dòng)產(chǎn)。但是，一旦發(fā)生法律浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)的確定事由時(shí)，該抵押財(cái)產(chǎn)才被特定化，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得隨意處置。但是商業(yè)銀行值得注意的是，2007年1月1日起施行的《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》第１０９條規(guī)定，“對(duì)破產(chǎn)人的特定財(cái)產(chǎn)享有擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人，對(duì)該特定財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利”。依據(jù)該條規(guī)定，擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人對(duì)“特定”財(cái)產(chǎn)才享有優(yōu)先受償權(quán)，但浮動(dòng)抵押的標(biāo)的物的數(shù)量和價(jià)值處于不斷的變化狀態(tài)，是非特定的，這種浮動(dòng)抵押的權(quán)利人就不應(yīng)成為別除權(quán)人。別除權(quán)的行使應(yīng)該以特定物為限，若該特定物毀損或滅失，別除權(quán)即不存在。商業(yè)銀行對(duì)于這一新的擔(dān)保制度，在其有利于銀行債權(quán)擔(dān)保的同時(shí)，又應(yīng)當(dāng)注意其存在的如在破產(chǎn)清算時(shí)不能優(yōu)先受償?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)。四、改變抵押權(quán)的存續(xù)期間，銀行應(yīng)注意控制抵押風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于抵押權(quán)存續(xù)期間，《物權(quán)法》第202條規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。根據(jù)物權(quán)法及擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，主債券消滅、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)、債權(quán)人放棄債權(quán)以及抵押物的滅失等，抵押權(quán)消滅。那么，在前述任何一種情形下，抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)一直存續(xù)下去還是有一定的存續(xù)期間，這是物權(quán)法對(duì)于擔(dān)保法而言作出了新的規(guī)定。根據(jù)“最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問題的解釋”第12條的規(guī)定，當(dāng)事人約定的或登記部門要求登記的擔(dān)保期間，對(duì)擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)保權(quán)人在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速運(yùn)轉(zhuǎn)，若允許抵押權(quán)一直存續(xù)，可能導(dǎo)致抵押權(quán)人怠于行使抵押權(quán)，不利于發(fā)揮抵押財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效用，制約經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，規(guī)定抵押權(quán)的存續(xù)期間，可以促使抵押權(quán)人積極行使抵押權(quán)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于抵押權(quán)是主債權(quán)的從權(quán)利，其他法域的一些將抵押權(quán)的存續(xù)期間與主債權(quán)的消滅時(shí)效或訴訟時(shí)效掛鉤的做法，值得借鑒。
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