余額寶對我國商業(yè)銀行的影響和啟示畢業(yè)論文(已修改)
2025-07-01 00:34 本頁面
【正文】 畢業(yè)論文余額寶對商業(yè)銀行的影響和啟示 畢業(yè)設(shè)計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計（論文），是我個人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。對本研究提供過幫助和做出過貢獻的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說明本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)校可以采用影印、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績?nèi)容。作者簽名： 日 期： 摘要：余額寶無縫對接天弘基金的增利寶，得到支付寶客戶的極大認(rèn)可，在不足一個月內(nèi)募集的規(guī)模超百億，引起市場金融的高度關(guān)注和討論。余額寶的推出進一步加快互聯(lián)網(wǎng)對金融市場的重構(gòu)步伐，對商業(yè)銀行的沖擊原尤其顯著。本文介紹了余額寶業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新點，分析了余額寶對商業(yè)銀行在金融市場地位、銀行活期存款、超短期理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)四個方面造成的影響,探討了余額寶對商業(yè)銀行在重視互聯(lián)網(wǎng)“長尾效應(yīng)”、挖掘互聯(lián)網(wǎng)渠道的潛力和制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略方面的三點啟示。 關(guān)鍵詞：余額寶；天弘基金；支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行 中圖分類號: 文獻標(biāo)識碼：A一、引言隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。20世紀(jì)90年代中期到至今，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實現(xiàn)了用戶互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品[1][2]。比如阿里巴巴公司推出的阿里小貸，是大電商企業(yè)在小微貸領(lǐng)域的創(chuàng)新；人人貸、拍拍貸等公司推出的互聯(lián)網(wǎng)個人對個人的信貸業(yè)務(wù)(Peer to Peer)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新逐步打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷。2013年6月，支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司開通余額寶功能，與天弘基金公司合作，直銷中國第一支互聯(lián)網(wǎng)基金。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個月，客戶轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元，引起金融市場的高度關(guān)注和討論。二、余額寶的主體架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程余額寶是支付寶公司與天弘基金公司合作，針對支付寶賬戶備付金推出的一項增值服務(wù)。實名證認(rèn)的支付寶用戶可以把支付寶備付金轉(zhuǎn)入余額寶，快捷的購買天弘基金公司嵌入到余額寶內(nèi)的增利寶貨幣型理財產(chǎn)品(下稱增利寶)，從而獲得相對較高的收益。同時，余額寶內(nèi)的資產(chǎn)保持流動性，客戶隨時能用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等，不影響客戶的購物體驗。 余額寶本質(zhì)上是一個基金直銷產(chǎn)品,天弘基金公司把其發(fā)行的增利寶貸嵌入到支付寶的余額寶進行直銷。余額寶在運營過程中涉及三個直接主體：支付寶公司、天弘基金公司和支付寶客戶，如圖1所示。其中，支付寶公司是增利寶的一個直銷平臺和第三方結(jié)算工具的提供者，與客戶的接口是支付寶，與增利寶的接口是余額寶；天弘基金公司是基金發(fā)行和銷售者,發(fā)行增利寶，并將其嵌入余額寶直銷；支付寶客戶是基金的購買者，通過支付寶賬戶備付金轉(zhuǎn)入余額寶或余額寶轉(zhuǎn)出到支付寶，實現(xiàn)對增利寶基金的購買和贖回交易。 增利寶支付寶贖回 轉(zhuǎn)出管理購買發(fā)行支付寶公司客戶天弘基金公司余額寶 轉(zhuǎn)入 嵌入 圖1 余額寶的主體架構(gòu) 余額寶為支付寶客戶搭建了一條便捷、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)理財流水線[3]。該流水線中所有業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)操作實現(xiàn)，而這些業(yè)務(wù)的流程又包括實名認(rèn)證、轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出三個環(huán)節(jié)。 (一)實名認(rèn)證支付寶是一
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