【正文】 銀行高級柜員崗位營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)培訓(xùn)銀行高級柜員崗位營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)培訓(xùn) 前 言為促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)，規(guī)范營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)崗位設(shè)置，提升網(wǎng)點(diǎn)人員利用效率，改變網(wǎng)點(diǎn)崗位按條線設(shè)置、分條線管理模式，總行按照營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)文件要求將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)崗位統(tǒng)一設(shè)置為八個崗位。八崗位職責(zé)分工、業(yè)務(wù)技能素質(zhì)要求均有不同程度變化，被賦予了更多的綜合服務(wù)和綜合營銷職責(zé)。因此，總行人力資源部組織相關(guān)部門，歷時兩個月，編寫了綜合化轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)職責(zé)變化相對較大、需求較為急迫的柜員、高級柜員、產(chǎn)品銷售經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理和營運(yùn)主管等五個崗位培訓(xùn)讀本，以便于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化轉(zhuǎn)型人員學(xué)習(xí)了解綜合化建設(shè)崗位設(shè)置及要求、業(yè)務(wù)知識、產(chǎn)品知識和營銷技能，提高履崗能力，確保營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)順利推進(jìn)。崗位培訓(xùn)讀本主要介紹了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)背景、目標(biāo)、崗位設(shè)置及要求；業(yè)務(wù)與產(chǎn)品相關(guān)知識；崗位一日流程與風(fēng)險防控措施等內(nèi)容，共五冊，二十三章，約33萬字。其中，柜員崗位重點(diǎn)描述了對公對私業(yè)務(wù)辦理、審核和產(chǎn)品交易處理、營銷推薦等內(nèi)容；高級柜員崗位重點(diǎn)描述了復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、授權(quán)及營銷推薦等內(nèi)容；產(chǎn)品銷售經(jīng)理崗位重點(diǎn)描述了對公對私產(chǎn)品銷售及簽約處理、非現(xiàn)金業(yè)務(wù)處理、產(chǎn)品銷售技巧、綜合營銷知識等內(nèi)容；網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理崗位重點(diǎn)描述了對公和對私客戶需求分析、客戶營銷、產(chǎn)品知識、營銷技巧以及公私聯(lián)動營銷等內(nèi)容；營運(yùn)主管崗位重點(diǎn)描述了柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險檢查、監(jiān)督和控制等內(nèi)容。崗位培訓(xùn)讀本主要功能：一是能夠?yàn)榉中薪M織開展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)崗位培訓(xùn)明確要求、明晰內(nèi)容，起到綱舉目張的培訓(xùn)指引效果；二是能夠幫助綜合化轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)崗人員理解所從事崗位職責(zé)變化和所需掌握的業(yè)務(wù)知識和技能，引導(dǎo)其基于崗位素質(zhì)要求不斷自我完善。崗位培訓(xùn)讀本是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)對各崗位人員的基本要求，并未覆蓋各崗位實(shí)際工作中所承擔(dān)的所有職責(zé)，各崗位培訓(xùn)讀本不能滿足分行特色或本崗位人員實(shí)際分工所需業(yè)務(wù)知識的，各行可補(bǔ)充培訓(xùn)內(nèi)容或組織參加其他業(yè)務(wù)培訓(xùn)。五個崗位培訓(xùn)讀本試行后，將根據(jù)分行意見和建議逐步修訂、完善，并在此基礎(chǔ)上按照要求統(tǒng)一開發(fā)成為崗位培訓(xùn)教材。培訓(xùn)讀本凝結(jié)了全行眾多業(yè)務(wù)專家的智慧和勞動。編寫工作由曹亮、陳德、周平、劉宏梅、馬冬梅等同志組織實(shí)施，高級柜員崗位培訓(xùn)讀本主要由胡洋（排名不分先后，下同）、王黎紅、關(guān)岳、李國升、尤思思、劉紅梅、潘俊哲、李平、黃苑編寫；朱子超、秦冠軍、孟晗、常海松、李雪、陳柏卉、尹少軍、朱成彬、付喜文進(jìn)行了修訂，陳德、劉宏梅、崔喜蘇、陳勇、陳光波、張敏香、劉子薇、柯思文、郭曉光、徐旭永、陳憲平、隋郁君、聞卓、孫曉龍、李向峰、任宇、李雪、李家峰、張海燕等同志做了最后審定。各業(yè)務(wù)條線部門專家骨干在編寫過程中提供了寶貴的意見和建議?？梢哉f，五個崗位培訓(xùn)讀本最終付梓，傾注了所有參與者的心愿和汗水，充分體現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)嚴(yán)謹(jǐn)高效、認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作作風(fēng)。在此，謹(jǐn)向?yàn)樽x本編寫付出汗水和努力的所有同志致以誠摯的謝意！由于編寫時間緊迫，編寫內(nèi)容難免有不足之處，懇請讀者批評指正。目 錄第一章 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)及崗位要求 4第一節(jié) 綜合化建設(shè)背景 4第二節(jié) 綜合化建設(shè)內(nèi)容及目標(biāo) 5第三節(jié) 綜合化建設(shè)崗位設(shè)置及要求 5第二章 對公業(yè)務(wù) 6第一節(jié) 支付結(jié)算類業(yè)務(wù) 6第二節(jié) 代理類結(jié)算業(yè)務(wù) 18第三節(jié) 單位信貸類業(yè)務(wù) 20第四節(jié) 國際業(yè)務(wù) 23第五節(jié) 住房金融業(yè)務(wù) 25第六節(jié) 對公網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 29第七節(jié) 電子銀行業(yè)務(wù) 31第八節(jié) 單位長期不動戶管理 32第三章 對私業(yè)務(wù) 35第一節(jié) 信用卡業(yè)務(wù) 35第二節(jié) 個人貸款業(yè)務(wù) 39第三節(jié) 個人外匯業(yè)務(wù) 40第四節(jié) 電子銀行業(yè)務(wù) 49第五節(jié) 個人其他業(yè)務(wù) 56第四章 高級柜員崗位一日流程及風(fēng)險防控 59第一節(jié) 高級柜員一日流程 59第二節(jié) 高級柜員崗位風(fēng)險防控 60第一章 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)及崗位要求第一節(jié) 綜合化建設(shè)背景實(shí)施綜合性網(wǎng)點(diǎn)、綜合柜員制、綜合營銷隊伍為主要內(nèi)容的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)，有利于改變目前部分網(wǎng)點(diǎn)資源利用不足、功能不全、忙閑不均、聯(lián)動營銷不夠的現(xiàn)狀，事關(guān)建行長遠(yuǎn)發(fā)展。一、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對公業(yè)務(wù)開辦率有待提高四大國有股份制商業(yè)銀行中，我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)并不占優(yōu)，辦理對公業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最少，在服務(wù)對公客戶、搶占對公結(jié)算賬戶市場份額的競爭中處于劣勢。通過將單功能對私網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為綜合性網(wǎng)點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不變的情況下，可以增加開辦對公業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)對公客戶服務(wù)和競爭能力。二、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源整體利用不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能劃分受條線管理制約，對公、對私界線明顯，不同時段對公服務(wù)窗口空閑與對私窗口排隊的現(xiàn)象嚴(yán)重并存，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源整體利用效率還有提升空間。通過將原部分單一對公柜臺轉(zhuǎn)為綜合柜臺，增加對私業(yè)務(wù)服務(wù)窗口，不僅可以滿足客戶多元化一站式服務(wù)需求，而且能夠緩解個人客戶排隊嚴(yán)重狀況，提升網(wǎng)點(diǎn)對私客戶服務(wù)能力。三、網(wǎng)點(diǎn)人員綜合服務(wù)潛力有待進(jìn)一步挖掘綜合化前部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員按照條線設(shè)置崗位并進(jìn)行崗位分工，不僅無法滿足客戶對公、對私業(yè)務(wù)綜合辦理需要，也不利于網(wǎng)點(diǎn)排班和崗位輪換管理，影響網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)效能提升。實(shí)施綜合柜員制，原對公、對私人員能夠得到綜合復(fù)用，促進(jìn)其綜合服務(wù)技能提升，拓寬職業(yè)晉升渠道，方便客戶對公和個人業(yè)務(wù)綜合辦理，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力。四、客戶綜合營銷服務(wù)不夠深入社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，客戶需求多元變化，產(chǎn)品關(guān)聯(lián)關(guān)系緊密，迫切需要銀行能夠提供全方位金融解決方案，滿足客戶綜合服務(wù)需求。通過組建網(wǎng)點(diǎn)綜合營銷隊伍，開展綜合營銷，能夠深入挖掘客戶對公、個人需求，解決聯(lián)動營銷不足問題，實(shí)現(xiàn)客戶資源利用最大化。五、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源未得到綜合利用綜合化前，部分綜合性網(wǎng)點(diǎn)個人理財中心只為對私中高端客戶提供服務(wù)，缺乏對公中高端客戶分層服務(wù)場所，迫切需要進(jìn)一步整合、復(fù)用網(wǎng)點(diǎn)資源，為對公中高端客戶提供舒適性、私密性和安全性體驗(yàn)的個性化服務(wù)場所。六、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)已具備條件隨著會計營運(yùn)體制改革和前后臺業(yè)務(wù)分離的深入，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)復(fù)雜會計核算事項(xiàng)后臺集中，會計核算與管理事務(wù)大幅減少，對公業(yè)務(wù)操作簡化，營銷服務(wù)時間增加，逐步由交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)化。實(shí)施營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)不僅條件具備，而且與新建網(wǎng)點(diǎn)和增加人員增強(qiáng)市場競爭力相比，成本更低、周期更短、見效更快。第二節(jié) 綜合化建設(shè)內(nèi)容及目標(biāo)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)主要內(nèi)容包括推進(jìn)單功能對私網(wǎng)點(diǎn)開辦對公業(yè)務(wù)、推行綜合柜員制增設(shè)綜合服務(wù)窗口、組建綜合營銷隊伍開展綜合營銷、統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)崗位設(shè)置等方面內(nèi)容。目標(biāo)是將我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建成視覺形象更好、業(yè)務(wù)功能更全、對私對公業(yè)務(wù)共同發(fā)展、綜合競爭能力更強(qiáng)、全行共享的產(chǎn)品展示平臺、客戶交流平臺和客戶體驗(yàn)平臺，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力和市場競爭力。一是，實(shí)施營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化轉(zhuǎn)型，統(tǒng)籌利用網(wǎng)點(diǎn)資源，提高對公業(yè)務(wù)開辦率，增強(qiáng)對私業(yè)務(wù)發(fā)展后勁，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競爭能力和客戶體驗(yàn)。二是，推行綜合柜員制，統(tǒng)一崗位設(shè)置，合理運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)人力資源，實(shí)現(xiàn)對私對公業(yè)務(wù)均衡辦理，提高網(wǎng)點(diǎn)整體服務(wù)能力。三是，組建綜合營銷隊伍，充分挖掘客戶資源，開展綜合營銷，提升客戶營銷和產(chǎn)品交叉銷售能力。四是，完善網(wǎng)點(diǎn)員工績效考核機(jī)制，充分調(diào)動網(wǎng)點(diǎn)各崗位員工工作積極性，促進(jìn)全行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。五是，推動柜面業(yè)務(wù)和事項(xiàng)分離、上移，實(shí)施集中生產(chǎn)和運(yùn)營，支持營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向營銷服務(wù)轉(zhuǎn)型。六是，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營統(tǒng)一管理，逐步建立以客戶為中心，集約、高效的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營管理流程。七是，統(tǒng)一網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險管理，提高風(fēng)險檢查與監(jiān)督的針對性和有效性，提升管理效率。第三節(jié) 綜合化建設(shè)崗位設(shè)置及要求營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)將網(wǎng)點(diǎn)各崗位統(tǒng)一為網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、營銷主管、營運(yùn)主管、網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理、產(chǎn)品銷售經(jīng)理、高級柜員、柜員、大堂經(jīng)理八個崗位，各崗位內(nèi)涵、職責(zé)與工作內(nèi)容較綜合化轉(zhuǎn)型前或多或少都有一些變化。高級柜員主要負(fù)責(zé)對公、對私復(fù)雜業(yè)務(wù)綜合處理和權(quán)限內(nèi)授權(quán)，作為營運(yùn)主管后備履行相應(yīng)職責(zé)，開展?fàn)I銷推薦，適量承擔(dān)適合在柜面營銷的產(chǎn)品銷售任務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)人員較少或?yàn)闈M足業(yè)務(wù)處理需要，以及在崗位輪換、調(diào)整、臨時頂崗時，服從營運(yùn)主管安排，辦理現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、簽約等交易處理或網(wǎng)點(diǎn)后臺業(yè)務(wù)及事務(wù)類工作。一、綜合化建設(shè)對高級柜員崗位要求復(fù)雜業(yè)務(wù)綜合處理、授權(quán)公私兼顧，高級柜員數(shù)量按照網(wǎng)點(diǎn)復(fù)雜業(yè)務(wù)量、需授權(quán)業(yè)務(wù)量、對公對私客戶數(shù)量和風(fēng)險控制要求適當(dāng)配置。在辦理客戶業(yè)務(wù)時，利用與客戶溝通間隙獲取客戶事件信息，開展“一句話營銷”，根據(jù)營銷結(jié)果，崗位分工內(nèi)業(yè)務(wù)自行處理，發(fā)現(xiàn)需產(chǎn)品銷售經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理深入營銷的商機(jī)，及時向產(chǎn)品銷售經(jīng)理或網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理推薦。必要時完成簡單銷售業(yè)務(wù)處理和銷售任務(wù)。二、高級柜員崗位與相關(guān)崗位關(guān)系及報告路線與其他高級柜員，承擔(dān)柜員或產(chǎn)品銷售經(jīng)理交易核算業(yè)務(wù)處理時，需授權(quán)或復(fù)雜業(yè)務(wù)提交其他高級柜員授權(quán)或處理。與柜員，為柜員辦理的需高級柜員授權(quán)的業(yè)務(wù)進(jìn)行審核并授權(quán)。與大堂經(jīng)理，受理客戶業(yè)務(wù)接受大堂經(jīng)理引導(dǎo)。與產(chǎn)品銷售經(jīng)理，向其推薦簽約類產(chǎn)品，對產(chǎn)品銷售經(jīng)理辦理的需高級柜員授權(quán)的業(yè)務(wù)處理進(jìn)行審核并授權(quán)。與網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理，向其推薦客戶，對網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理辦理、需高級柜員授權(quán)的簽約類業(yè)務(wù)進(jìn)行審核并授權(quán)。與營運(yùn)主管，接受并完成營運(yùn)主管分配的工作任務(wù)，需營運(yùn)主管授權(quán)的業(yè)務(wù)提交營運(yùn)主管授權(quán)，柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險接受營運(yùn)主管檢查和監(jiān)督，落實(shí)營運(yùn)主管分配的營銷推薦任務(wù)，履行營運(yùn)主管臨時離崗時指定的營運(yùn)主管部分職責(zé)。與營銷主管，接受營銷工作指導(dǎo)和監(jiān)督。日常工作事項(xiàng)、業(yè)務(wù)操作向營運(yùn)主管報告，營銷服務(wù)工作向營銷主管報告。第二章 對公業(yè)務(wù)第一節(jié) 支付結(jié)算類業(yè)務(wù)一、渠道來賬業(yè)務(wù)渠道來賬業(yè)務(wù)是指：他行通過票據(jù)交換、大小額支付系統(tǒng)、行內(nèi)清算系統(tǒng)（行內(nèi)匯劃）匯入本行的來賬處理；客戶通過網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理系統(tǒng)和重客系統(tǒng)辦理跨行匯出業(yè)務(wù)，但需落地到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行手工處理（主要是補(bǔ)充聯(lián)行號）。主要區(qū)分為渠道提入處理和渠道提出處理兩大類，通過4901交易來完成。（一）基本規(guī)定，以保證款項(xiàng)的支付符合結(jié)算制度規(guī)定。對其中因我行操作錯誤原因，查明原因后，重新進(jìn)行款項(xiàng)匯劃。 ，啟動“4748電子匯劃來賬跟單打印”交易打印跟單信息。（二）處理流程將票據(jù)提入清單逐筆與提入票據(jù)勾對；啟“49011交換票據(jù)提入登記”處理。通過“47021報文/事務(wù)明細(xì)交易查詢”查詢來賬報文狀態(tài)：若報文是“已入賬/已入理”，啟4760和0051打印入賬報文客戶回單、借記業(yè)務(wù)回執(zhí)憑證和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)入賬清單；若報文是“待判別”，啟4760和0051打印人工判別清單，根據(jù)清單啟“49013電子匯劃來賬人工判別入賬”進(jìn)行人工判別入賬或落地處理。人工判別落地（或系統(tǒng)自動判別落地）處理：報文狀態(tài)為“已判別落地”，啟4760和0051打印未入賬業(yè)務(wù)補(bǔ)充報單及借記業(yè)務(wù)憑證，視情況辦理查詢查復(fù)、人工入賬、退匯、掛賬等。對于系統(tǒng)自動入賬、人工判別入賬和人工落地處理后入賬的，啟4760和0051打印“（電子匯劃收/付款）回單”交客戶。對接收到的加急跟單報文，啟“4748電子匯劃來賬跟單打印”打印跟單信息。落地打?。汗駟T啟“9023 批量打印”或“9011 單筆打印”交易，打印需處理的電子轉(zhuǎn)賬憑證。賬務(wù)處理：啟“4901渠道來賬業(yè)務(wù)”，并根據(jù)來賬渠道分別進(jìn)行賬務(wù)處理。財務(wù)公司客戶通過重客系統(tǒng)（VSS）代理成員單位辦理跨行支付后，財務(wù)公司賬戶開戶行柜員通過“9011通兌、渠道業(yè)務(wù)憑證、回單打印”（或9023）打印“財務(wù)公司記賬憑證、成員單位記賬憑證（附件）”。柜員根據(jù)打印的憑證，啟49017，輸入交易類別、交易流水號及交易日期，系統(tǒng)返顯渠道業(yè)務(wù)中生成的匯款人及收款人的相應(yīng)信息（包括成員單位內(nèi)部賬號和名稱），柜員補(bǔ)錄缺損信息后提交主機(jī)，生成匯劃報文或交換提出信息，系統(tǒng)打印認(rèn)證。落地打?。汗駟T啟“9023 批量打印”或“9011 單筆打印”交易，打印需處理的電子轉(zhuǎn)賬憑證。賬務(wù)處理：啟“4901渠道來賬業(yè)務(wù)”，并根據(jù)來賬渠道分別進(jìn)行賬務(wù)處理。（三）關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)，在無相應(yīng)的查詢查復(fù)信息作依據(jù)情況下，不得修改賬號入賬或直接判別入賬?！?9016渠道提出匯劃”交易，代之以7002交易方式，避開了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)(CCBS)對重匯的系統(tǒng)控制，容易形成資金風(fēng)險；其次，7002交易匯出可以修改報文信息，也存在挪用、盜用客戶資金風(fēng)險隱患。二、銀行匯票銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。（一）基本規(guī)定。，銀行匯票的代理付款行是指代理出票銀行審核票據(jù)并支付款項(xiàng)的銀行。超過付款提示期限的，代理付款行不予受理。：（1）代理付款行不得受理未在本行開戶的持票人提交的銀行匯票，個人持票人除外。（2）不得受理未填明實(shí)際結(jié)算金額和多余金額的、實(shí)際結(jié)算金額更改的、實(shí)際結(jié)算金額超過出票金額的銀行匯票。（3）超過提示付款期（但仍在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)）要求退款或付款的，持票人需作出書面說明，提供個人身份證件或單位證明、銀行匯票和解訖通知方可辦理。（4）失票人憑法院出具的其享有該匯票票據(jù)權(quán)利及實(shí)際結(jié)算金額的證明和本人有效身份證件，向出票行請求付款或退款。，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。但票據(jù)記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的不得背書轉(zhuǎn)讓；銀行匯票的背書轉(zhuǎn)讓以不超過出票金額的實(shí)際結(jié)算金額為準(zhǔn)。未填寫實(shí)際結(jié)算金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。6．出票行對專夾保管的匯票第一聯(lián)及第四聯(lián)應(yīng)當(dāng)定期檢查清理，發(fā)現(xiàn)有超過匯票付款期限（加上正常憑證傳遞期）的，應(yīng)當(dāng)主動與申請人聯(lián)系，查明原因，及時處理。（二）處理流程（1）受理審核柜員對客戶提交的銀行匯票申請書或?qū)崟r通付款憑證等申請憑證進(jìn)行審核，除參照公共基礎(chǔ)知識中的審核事項(xiàng)外，還需對以下內(nèi)容進(jìn)行審核：① 銀行匯票申請憑證日期是否為當(dāng)天，要素填寫是否齊全、清晰，是否更改或涂改。② 印章是否清晰完整（僅作要式審核）。 ③ 銀行匯票申請憑證的大、小寫金額是否一致。④