【正文】 1 銀行信貸管理學(xué) 主講：宋浩平 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 陜西省“精品課程” 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第一章 走進(jìn)銀行信貸 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第一節(jié) 銀行信貸是什么 一、信貸 信貸，是指信用，借貸，本書(shū)所講的銀行信貸，專(zhuān)指以銀行為中介，以償還計(jì)息為條件的貨幣借貸。 二、需要說(shuō)明的兩個(gè)問(wèn)題 （一）我國(guó)銀行的中介有哪些？ （二）銀行信貸不是指銀行里的信貸部門(mén)。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第二節(jié) 銀行信貸干什么 （ 一 ） 銀行信貸的主要功能： 通過(guò)吸收個(gè)人存款 ， 服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì) ， 發(fā)展壯大自己 。 關(guān)鍵是要把國(guó)民收入運(yùn)動(dòng)納入銀行信貸服務(wù) 。 （ 二 ） 銀行是如何納入國(guó)民收入體系的 ？ 公開(kāi)掛牌 。 接通公眾的貨幣收入 。 為缺錢(qián)者提供融資 。 為公眾提供存款服務(wù)之外的多樣化服務(wù) 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第三節(jié) 銀行信貸資金的來(lái)源和運(yùn)用 一 、 信貸資金的來(lái)源 （ 一 ） 居民 、 企業(yè) （ 二 ） 債券市場(chǎng) （ 三 ） 中央銀行 （ 四 ） 同業(yè) （ 五 ） 代理業(yè)務(wù) （ 六 ） 資本金和自身積累 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二 、 信貸資金來(lái)源的項(xiàng)目 （ 一 ） 主要來(lái)源：各項(xiàng)存款 １ 、 企業(yè)存款 ２ 、 城鎮(zhèn)居民存款 ３ 、 農(nóng)業(yè)存款 、 信托存款和其他存款 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （ 二 ） 來(lái)源之二：債券籌資 １ 、 發(fā)行金融債券 ２ 、 國(guó)家投資債券 ３ 、 賣(mài)出回購(gòu)債券 （ 三 ） 來(lái)源之三：向中央銀行借款 （ 四 ） 來(lái)源之四：同業(yè)拆借和同業(yè)存放 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （五）來(lái)源之五：代理性貸款 １、代理財(cái)政貸款 ２、委托存款及委托投資基金 ３、代理金融機(jī)構(gòu)委托貸款基金 （六）來(lái)源之六：所有者權(quán)益 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三、信貸資金運(yùn)用的項(xiàng)目 （一）各項(xiàng)貸款 １、短期貸款 ２、中期流動(dòng)資金貸款 ３、中長(zhǎng)期貸款 ４、逾期類(lèi)貸款 （二）債券投資 １、國(guó)家投資債券貸款 ２、有價(jià)證券及投資 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （三）繳存準(zhǔn)備金存款 （四）存放同業(yè)和拆借同業(yè) （五）代理業(yè)務(wù) （六）本外幣庫(kù)存 １、庫(kù)存現(xiàn)金 ２、外匯占款 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 四、我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的融資現(xiàn)狀 （ 一 ） 資金流動(dòng)的資本格局 １ 、 從資金供求的關(guān)系來(lái)看 ， 居民是最大的資金供給者 ， 其次是中央銀行；企業(yè)是最大的資金需求者 ， 其次為政府 。 ２ 、 從融資方式來(lái)看 ， 融出資金的主要方式是為銀行存款 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)與銀行貸款 從企業(yè)融資構(gòu)成來(lái)看，銀行貸款是最主要的資金來(lái)源。 （三）資金使用效率不高 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第四節(jié) 銀行信貸資金運(yùn)動(dòng) 一 、 運(yùn)動(dòng)過(guò)程 （ 銀行信貸可以直觀地劃分為四個(gè)階段 ） １ 、 借債 ， 即吸收公眾存款 ２ 、 放債 ， 即發(fā)放貸款 ３ 、 收債 ， 即收回貸款 ４ 、 還債 ， 即還本付息 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二 、 運(yùn)動(dòng)的特殊性 １ 、 特殊的債主體：銀行集債權(quán)債務(wù)人為一身 ， 以雙重身份面對(duì)社會(huì) 。 ２ 、 特殊的債來(lái)源：銀行用借來(lái)的錢(qián)放債 ，用收回的錢(qián)償債務(wù) ３ 、 特殊的債生債：特殊的信用創(chuàng)造功能 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 ４ 、 特殊的債工具：使用各種信用工具放債 ５ 、 特殊的債經(jīng)營(yíng)：除銀行外 ， 一般單位不能從事債經(jīng)營(yíng) ６ 、 特殊的債循環(huán)：資金雖然在銀行帳上 ，但是實(shí)際上已經(jīng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著流通的作用 。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三、運(yùn)動(dòng)要求 １、償還計(jì)息 ２、以銀行為中介 ３、以國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相結(jié)合 ４、貫徹商業(yè)信貸原則 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第五節(jié) 銀行信貸管理 一 、 研究對(duì)象 （一）銀行信貸管理學(xué)是專(zhuān)門(mén)研究銀行信貸 資金配置的應(yīng)用技能的學(xué)科。 （ 二 ） 信貸資金運(yùn)動(dòng)涉及的關(guān)系 １ 、 與社會(huì)公共利益的關(guān)系 ２ 、 與顧客的關(guān)系 ３ 、 與中央銀行的關(guān)系 ４ 、 與同業(yè)的關(guān)系 ５ 、 信貸資金來(lái)源與運(yùn)用的關(guān)系 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二 、 銀行信貸管理的任務(wù) （ 一 ） 銀行信貸管理的基本出發(fā)點(diǎn) １ 、 充分發(fā)揮和利用信貸的固有職能 ２ 、 服務(wù)和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 （ 二 ） 信貸宏觀決策包括三個(gè)主要方面 １ 、 信貸規(guī)模的決策 ２ 、 投向決策 ３ 、 利率決策 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三 、 銀行信貸管理的內(nèi)容 （ 一 ） 管理信貸關(guān)系 （ 二 ） 管理信貸規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu) （ 三 ） 管理貸款風(fēng)險(xiǎn) ， 提高貸款經(jīng)濟(jì)效益 其中必須明確的三個(gè)關(guān)系： １ 、 明確速度和效益的關(guān)系 ２ 、 明確勞動(dòng)消耗和資金占用的關(guān)系 ３ 、 明確宏觀效益和微觀效益的關(guān)系 （ 四 ） 建立合理的利率體系 ， 正確貫徹利率政策 （ 五 ） 改進(jìn)結(jié)算服務(wù) ， 加強(qiáng)結(jié)算管理 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 四 、 銀行信貸管理的特點(diǎn) （ 一 ） 橫向聯(lián)系廣泛 （ 二 ） 實(shí)踐性 、 政策性強(qiáng) 五 、 銀行信貸管理的研究方法 （ 一 ） 歷史分析 （ 二 ） 全面論證 （ 三 ） 比較擇優(yōu) （ 四 ） 合理借鑒 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第二章 銀行信貸資金的籌集 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第一節(jié) 籌集銀行信貸資金的 一般原則和方法 一 、 一般原則 （ 一 ） 效益原則 （ 二 ） 穩(wěn)定原則 （ 三 ） 對(duì)稱(chēng)原則 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二 、 一般方法 （ 一 ） 法律方法 （ 二 ） 行政方法 （ 三 ） 經(jīng)濟(jì)方法 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三 、 基本的經(jīng)濟(jì)方法 （ 一 ） 強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念 （ 二 ） 開(kāi)放金融產(chǎn)品 ， 擴(kuò)展籌資市場(chǎng) （ 三 ） 重視籌資成本 利息成本 資金成本 可用資金成本 （ 四 ） 完善的銀行形象 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第二節(jié) 存款籌集的主要法規(guī) 一 、 依法管理存款 二 、 實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理 （ 一 ） 現(xiàn)金管理的主要規(guī)定 現(xiàn)金管理的對(duì)象 現(xiàn)金管理的基本原則 現(xiàn)金管理和監(jiān)督的基本內(nèi)容 使用現(xiàn)金的范圍 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （ 二 ） 商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的監(jiān)督和檢查 核定單位庫(kù)存先進(jìn)限額 加強(qiáng)柜臺(tái)審查 加強(qiáng)現(xiàn)金管理檢查 （ 三 ） 處理好幾個(gè)關(guān)系 處理好監(jiān)督與服務(wù)的關(guān)系 處理好現(xiàn)金管理與轉(zhuǎn)帳結(jié)算的關(guān)系 處理好宣傳教育與處罰的關(guān)系 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三 、 規(guī)范存款帳戶 按性質(zhì)劃分類(lèi)別：基本帳戶 、 一般存款帳戶 、 臨時(shí)存款帳戶與專(zhuān)用存款帳戶 規(guī)定開(kāi)立基本存款帳戶的原則。 實(shí)行許可證制、申報(bào)制和年檢制。 規(guī)范企業(yè)單位的開(kāi)戶行為。 對(duì)違規(guī)行為實(shí)行嚴(yán)格處罰。 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 第三節(jié) 存款組織和管理 一、存款對(duì)于銀行有決定意義 存款是銀行的最主要資金來(lái)源，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有無(wú)法替代的支持作用 存款的運(yùn)用主要是貸款，存款決定貸款。 存款決定結(jié)算 商業(yè)銀行具有的信用創(chuàng)造功能主要是依靠存款 存款可以給商業(yè)銀行帶來(lái)流動(dòng)性 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 二、存款的種類(lèi)及增長(zhǎng)態(tài)勢(shì) （一）居民儲(chǔ)蓄存款 活期存款 定期存款 定活兩便 外幣儲(chǔ)蓄存款 （二）企事業(yè)單位存款 活期 定期 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （ 三 ） 存款增長(zhǎng)態(tài)勢(shì) 從增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)銀行一直呈持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)之勢(shì) 資金穩(wěn)定性較強(qiáng) 存款在銀行資金來(lái)源中比重升高 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 三、企業(yè)存款的組織管理 （一）企業(yè)存款的收付（遞減） （二）企業(yè)存款的規(guī)律性 影響存款數(shù)量的主要因素比較明顯 存在數(shù)量波動(dòng)的時(shí)間規(guī)律 隨貸款償還、增加而消長(zhǎng) 投入較小，收益較大 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 （ 三 ） 企業(yè)存款的目標(biāo) 力求企業(yè)活期存款的穩(wěn)定增長(zhǎng) ， 即企業(yè)存款增長(zhǎng)率的提高 （四）組織企業(yè)存款的工作機(jī)制 （五）組織企業(yè)存款的戰(zhàn)略和策略 銀行信貸管理學(xué) 西安交通大學(xué)職繼學(xué)院 主講教師：宋浩平 四、儲(chǔ)蓄存款的組織管理 （一）居民的貨幣支出 （二）儲(chǔ)蓄存款的規(guī)律性 隨居民貨幣收入增長(zhǎng)而增長(zhǎng) 隨居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化而改變結(jié)構(gòu) 居民心