【正文】 保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)算 保險(xiǎn)經(jīng)營效益 返回 退出 本章小結(jié) 習(xí)題 保險(xiǎn)經(jīng)營篇 保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié) ?保險(xiǎn)經(jīng)營的特征與原則 ?保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 繼續(xù) 返回 保險(xiǎn)經(jīng)營的特征 ?保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng) ?保險(xiǎn)的經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性 ?保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營成本和利潤計(jì)算具有特殊性 ?投資在保險(xiǎn)經(jīng)營中占有重要地位 ?保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性 保險(xiǎn)經(jīng)營的原則 ?一般原則（主要包括經(jīng)濟(jì)核算原則、隨行就市原則、薄利多銷原則） ?特殊原則（主要包括風(fēng)險(xiǎn)大量原則、風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)原則、風(fēng)險(xiǎn)選擇原則） 保險(xiǎn)經(jīng)營的原則是指保險(xiǎn)企業(yè)從事保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則。由于保險(xiǎn)商品除具有一般商品的共性外，還具有自身特性，因此，在經(jīng)營保險(xiǎn)這一特殊商品的過程中，既要遵循企業(yè)經(jīng)營的一般原則，又要遵循保險(xiǎn)企業(yè)的特殊原則。 保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié) 險(xiǎn)種開發(fā) 展業(yè) 投保 承保 分保 防災(zāi)防損 理賠 保險(xiǎn)基金運(yùn)用 返回 險(xiǎn)種開發(fā)的意義 ?險(xiǎn)種開發(fā)是保險(xiǎn)公司其它經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ) ?險(xiǎn)種開發(fā)能夠增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)能力，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益 ?險(xiǎn)種開發(fā)有利于推動(dòng)保險(xiǎn)公司的技術(shù)進(jìn)步和提高員工的素質(zhì) 險(xiǎn)種開發(fā)的原則 ?客戶需求滿足原則 ?科學(xué)計(jì)算費(fèi)率原則 ?可保利益原則 險(xiǎn)種開發(fā)的程序 ?市場(chǎng)調(diào)查 ?可行性分析 ?保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì) ?鑒定 ?報(bào)批 ?進(jìn)入市場(chǎng) 險(xiǎn)種開發(fā)的策略 ?險(xiǎn)種開發(fā)的技術(shù)策略（主要包括創(chuàng)新型策略、改進(jìn)型策略、更新型策略、引進(jìn)型策略） ?險(xiǎn)種開發(fā)的組織策略（主要包括自主開發(fā)險(xiǎn)種、聯(lián)合開發(fā)險(xiǎn)種） ?險(xiǎn)種開發(fā)的時(shí)機(jī)策略（主要包括爭(zhēng)先策略、隨波逐流策略、拖后策略） 返回 保險(xiǎn)展業(yè) 保險(xiǎn)就是爭(zhēng)取保戶，推銷保險(xiǎn)單，不斷擴(kuò)大承保面。保險(xiǎn)展業(yè)的基本環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)宣傳和展業(yè)渠道的開拓。 展業(yè)渠道的種類 保險(xiǎn)展業(yè)具有直接展業(yè)、代理人展業(yè)和經(jīng)紀(jì)人展業(yè)等多種渠道。 直接展業(yè)的利弊分析 1．直接展業(yè)渠道的優(yōu)勢(shì)。在這種展業(yè)方式下，保險(xiǎn)企業(yè)可有效控制承保風(fēng)險(xiǎn)，保持業(yè)務(wù)量的穩(wěn)定。 2．直接展業(yè)渠道的弊端。由于保險(xiǎn)服務(wù)需要與大量的目標(biāo)顧客進(jìn)行長時(shí)間的接觸，而保險(xiǎn)企業(yè)所雇傭的直銷人員總是有限的，因此，從保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要來看，直接展業(yè)的弊端是顯而易見的。 (1)不利于保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多的客戶。 (2)不利于擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。 (3)不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。 代理人展業(yè)的利弊分析 1．代理人展業(yè)的優(yōu)勢(shì)。 ①有利于保險(xiǎn)企業(yè)降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。 ②有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力，促進(jìn)保險(xiǎn)商品銷售。 ③有利于提高保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的實(shí)力。 ④有利于保險(xiǎn)企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營水平。 2．代理人展業(yè)的弊端。 ① 保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)代理人之間始終存在著核保與推銷之間的沖突難以解決。 ②保險(xiǎn)代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費(fèi)而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)承保質(zhì)量下降。 ③保險(xiǎn)代理人濫用代理權(quán)，從而有損于保險(xiǎn)人的利益。 ④保險(xiǎn)人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的混亂。 經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的利弊分析 1．經(jīng)紀(jì)人展業(yè)渠道的優(yōu)勢(shì)。 ①保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供服務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)。 ②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。 ③保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)不增加投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 2．經(jīng)紀(jì)人展業(yè)渠道的弊端。 由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險(xiǎn)公司進(jìn)行中介活動(dòng)，因此如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以中介為名，行欺詐之實(shí)，如提供虛假信息來牟取暴利，使交易者在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。 保險(xiǎn)展業(yè)渠道的選擇 保險(xiǎn)企業(yè)在選擇展業(yè)渠道時(shí)需要考慮的重要問題就是能否以最小的代價(jià)最有效地將保險(xiǎn)商品推銷出去。因此，保險(xiǎn)企業(yè)在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)展業(yè)渠道，作出決策之時(shí)，都要考慮保險(xiǎn)險(xiǎn)種、市場(chǎng)需求、企業(yè)自身?xiàng)l件等因素。 直接展業(yè)渠道適應(yīng)于新成立的、規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。代理人展業(yè)和經(jīng)紀(jì)人展業(yè)渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營規(guī)模較大、市場(chǎng)份額較高、營銷控制能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，宜采用直接展業(yè)渠道，以便于保險(xiǎn)企業(yè)減少營銷成本，并加強(qiáng)承?？刂疲欢鴮?duì)于人壽保險(xiǎn)公司而言，則宜采用代理人或經(jīng)紀(jì)人展業(yè)渠道，以便于保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)取更多的客戶，從而不斷擴(kuò)天市場(chǎng)占有率， 增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。 總之，保險(xiǎn)企業(yè)無論選擇哪種營銷渠道，都必須根據(jù)自身?xiàng)l件、保險(xiǎn)商品特性和保險(xiǎn)市場(chǎng)需求情況，對(duì)可供選擇的各種渠道的費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)和利潤進(jìn)行詳細(xì)的分析、評(píng)價(jià)和比較，只有這樣才能選擇出最有效的保險(xiǎn)營銷渠道。 保險(xiǎn)展業(yè)的一般程序 ?分析展業(yè)環(huán)境，制定展業(yè)計(jì)劃 ?保險(xiǎn)宣傳 ?尋找和接近準(zhǔn)保戶 ?投保方案的設(shè)計(jì)與表述 ?達(dá)成交易 ?售后服務(wù) 返回 投保 傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營是將投保這個(gè)環(huán)節(jié)歸人承保的過程中。事實(shí)上，保險(xiǎn)的經(jīng)營是從對(duì)投保人的投保管理開始的。投保人通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)中介購買保險(xiǎn)后，就與提供這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司建立了一種較為長期的關(guān)系。正因?yàn)槿绱耍环矫姹ｋU(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投保環(huán)節(jié)的經(jīng)營管理，為投保人提供良好的服務(wù)，使投保人在投保時(shí)能真正享受到合理選擇保險(xiǎn)的權(quán)利；另一方面投保人有責(zé)任自覺地增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，為自身的利益作出明智的選擇。 返回 承保 承保是指簽訂保險(xiǎn)合同的過程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過協(xié)商，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得一致意見的過程。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。承保質(zhì)量如何，關(guān)系到保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)效益的好壞，同時(shí)也是反映保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。 承保的內(nèi)容 1．審核投保申請(qǐng) (1)審核投保人的資格 (2)審核保險(xiǎn)標(biāo)的 即對(duì)照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)措施、安全管理等情況。 (3)審核保險(xiǎn)費(fèi)率 即對(duì)每一筆業(yè)務(wù)的實(shí)際情況與它所使用的費(fèi)率條件進(jìn)行核查，以保證保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性。 2．控制保險(xiǎn)責(zé)任 控制保險(xiǎn)責(zé)任就是保險(xiǎn)人在承保時(shí)，依據(jù)自身 的承保能力進(jìn)行承?？刂疲⒈M量防止與避免道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)。 1)控制逆選擇 所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合承保條件者不予承保，或者有條件的承保。 (2)控制保險(xiǎn)責(zé)任范圍 其目的在于使保險(xiǎn)人所支付的保險(xiǎn)賠償額與預(yù)期損失額接近。 (3)控制人為風(fēng)險(xiǎn) 避免和防止逆選擇和控制保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人控制承保風(fēng)險(xiǎn)的常用手段。但是有些風(fēng)險(xiǎn)，如道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，往往是保險(xiǎn)人在承保時(shí)難以防范的。因此，有必要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的控制作出具體的分析。 ①道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)中獲得額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。從承保的觀點(diǎn)來看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。因此，保險(xiǎn)人在承保時(shí)要注意投保金額是否適當(dāng)，盡量避免超額承保。 ②心理風(fēng)險(xiǎn)。心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)并 擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用控制手段有：第一，實(shí)行限額承保。即對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)，采用低額或不足額的保險(xiǎn)方式，規(guī)定被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的如果發(fā)生全部損失，被保險(xiǎn)人最多只能獲得保險(xiǎn)金額的賠償；如果發(fā)生部分損失，被保險(xiǎn)人只按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例獲得賠償。第二，規(guī)定免賠額(率 )。免賠額有絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額之分。前者是指在計(jì)算賠償金額時(shí)，不論損失大小，保險(xiǎn)人均扣除約定的免賠額。后者是指損失在免賠額以內(nèi)，保險(xiǎn)人不予賠償，損失超過免賠款時(shí)，保險(xiǎn)人不僅要賠超過部分，而且還要賠免額以內(nèi)的損失。這兩種方法都是為了激勵(lì)被保險(xiǎn)人克服心理風(fēng)險(xiǎn)因素， 主動(dòng)防范損失的發(fā)生。 ③法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強(qiáng)制保險(xiǎn)人使用一種過低的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要求保險(xiǎn)人提供責(zé)任范圍廣的保險(xiǎn)，限制保險(xiǎn)人使用可撤銷保 險(xiǎn)單和不予續(xù)保的權(quán)利，法院往往作出有利于被保險(xiǎn)人的判決等等。 承保工作的程序 承保決定是在審核投保申請(qǐng)、適當(dāng)控制保險(xiǎn)責(zé)任、分析評(píng)估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上做出的。承保的程序包括接受投保單、審核驗(yàn)險(xiǎn)、接受業(yè)務(wù)、繕制單證等步驟。 1．接受投保單。 2．審核驗(yàn)險(xiǎn)。審核是指保險(xiǎn)人收到投保單后，對(duì)其進(jìn)行的審定和核實(shí)。審核投保單的內(nèi)容包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其存放地址、運(yùn)輸工具行駛區(qū)域、保險(xiǎn)期 限、投保明細(xì)表、對(duì)特殊要求的申請(qǐng)等。驗(yàn)險(xiǎn)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行查驗(yàn)，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。驗(yàn)險(xiǎn)的內(nèi)容，因保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而有差異。 (1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)：①查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的 環(huán)境。②查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。③查驗(yàn)有無正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。④查驗(yàn)各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。 (2)人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)包括醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)和事務(wù)檢驗(yàn)。 ①醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)。醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)的內(nèi)容包括：第一，健康狀況。第二，個(gè)人病史。第三，家庭病史。 ②事務(wù)檢驗(yàn)。事務(wù)檢驗(yàn)的內(nèi)容包括：第一，年齡。第二，性別。第三，財(cái)務(wù)狀況。第四，職業(yè)。 第五，是否吸煙。第六，酗酒和吸毒是核保的重要因素之一，第七，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和度假。第八，航空 風(fēng)險(xiǎn)。第九，居住環(huán)境。 3。接受業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保權(quán)限，在審核驗(yàn)險(xiǎn)之后，有權(quán)作出拒?；虺斜５臎Q定。如果投保金額或標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)超出了保險(xiǎn)人的承保權(quán)限，他只能向上一級(jí)主管部門作出建議，而無權(quán)決定是否承保。 4?？樦茊巫C?？樦茊巫C是在接受業(yè)務(wù)后，填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等手續(xù)的過程。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要依據(jù)。因此，保險(xiǎn)單質(zhì)量的好壞，往往影響保險(xiǎn)合同能否順利履行。填寫保險(xiǎn)單的要求有以下幾點(diǎn)： (1)單證相符。要依據(jù)投保單、驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告作為原始憑證，填制保險(xiǎn)單。所謂單證相符是指投保單、保險(xiǎn)單、批單、財(cái)產(chǎn)清單、人身保險(xiǎn)的體檢報(bào)告及其他單證都要符合制單要求，其重要內(nèi)容如保險(xiǎn)標(biāo)的名稱，數(shù)量、地址等都應(yīng)相符。 (2)保險(xiǎn)合同要素明確。保險(xiǎn)合同的要素是指保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容。 (3)數(shù)字準(zhǔn)確。 (4)復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的依據(jù)，其他單證也是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。因此，每一種單證都應(yīng)要求復(fù)核簽章，如投保單上必須有投保人的簽章；驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告 上必須有具體承辦業(yè)務(wù)員的簽章；保險(xiǎn)單上必須有承保人、保險(xiǎn)公司及負(fù)責(zé)人的簽章；保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)上必須有財(cái)務(wù)部門及負(fù)責(zé)人的簽章；批單上必須有制單人與復(fù)核人的簽章等等。 續(xù)保 續(xù)保是在原有的保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對(duì)原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。 續(xù)保是以特定合同和特定的被保險(xiǎn)人為對(duì)象的。續(xù)保的優(yōu)越性表現(xiàn)在投保人這方面的是，通過及時(shí)續(xù)保，不僅可以從保險(xiǎn)人那里得到連續(xù)不斷的、可靠的保險(xiǎn)保障與服務(wù)，而且作為公司的老客戶，也可以在體檢、服務(wù)項(xiàng)目及保險(xiǎn)費(fèi)率等方面得到公司的通融與優(yōu)惠。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，續(xù)保的優(yōu)越性不僅體現(xiàn)可以穩(wěn)定公司的業(yè)務(wù)量，而且還能利用與投保人建立起來的老關(guān)系，減少許多展業(yè)工作量與費(fèi)用，因?yàn)槔m(xù)保比初次承保 手續(xù)要簡(jiǎn)便一些。 保險(xiǎn)人在續(xù)保時(shí)應(yīng)注意的問題有： (1)及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險(xiǎn)期間中斷； (2)如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度有增加或減少時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率作出相應(yīng)調(diào)整； (3)保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對(duì)承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整； (4)保險(xiǎn)人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)金額確定的原則 第一，可保利益原則。 第二，保險(xiǎn)金額必須在保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值之內(nèi)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，用保險(xiǎn)估價(jià)方法核定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)估價(jià)過低，保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少，保障效果會(huì)隨之降低；反之，若財(cái)產(chǎn)估價(jià)過高，保險(xiǎn)金額確定也會(huì)相應(yīng)提高，被保險(xiǎn)