【正文】 普通高等教育 “ 十一五 ” 國家級規(guī)劃教材： 《 金融法 》 第三篇 金融機構(gòu)組織法 第四章 商業(yè)銀行法 第五章 政策性銀行法 第六章 非銀行金融機構(gòu)管理法 商業(yè)銀行法 — 概要 在市場經(jīng)濟國家的金融體制中，商業(yè)銀行是金融機構(gòu)組織體系的主體。所謂商業(yè)銀行，是以金融資產(chǎn)和負債為經(jīng)營對象，以利潤最大化或股東收益最大化為主要目標，提供多樣化服務(wù)的綜合信用中介機構(gòu)。它以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯兌結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，并以安全性、流動性和效益性為主要經(jīng)營原則。在整個金融體系中，它是唯一能夠接受活期存款的銀行，通過發(fā)放貸款，創(chuàng)造存款貨幣，從而具有信用創(chuàng)造的功能?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，范圍極廣，最能全面反映銀行的基本特征。過去，我國的四大專業(yè)銀行身兼政策性銀行和商業(yè)性銀行的雙重職能，結(jié)果是：一身兩任，職能不清，業(yè)務(wù)界限不清，風(fēng)險責(zé)任不明，使國有專業(yè)銀行難以實現(xiàn)自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自我發(fā)展，難以辦成真正的商業(yè)銀行。 1994年開始的金融體制改革，一個重要的內(nèi)容就是創(chuàng)建三家政策性銀行，專司政策性銀行業(yè)務(wù)，從而促使專業(yè)銀行的政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)分離，向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化；并為改善中央銀行對貨幣、信貸總量的調(diào)控創(chuàng)造條件。 1995年 5月 10日八屆全國人大常委會第 13次會議通過、自同年 7月1日起施行的 ??中華人民共和國商業(yè)銀行法 ??對我國商業(yè)銀行的組織及其活動開展的諸多問題進行了規(guī)定。 2022年 12月 27日十屆全國人大常委會第六次會議依據(jù)金融監(jiān)管體制改革和金融發(fā)展的要求對該法進行了修訂。此后，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營、法人治理、內(nèi)控體制機制、風(fēng)險管理、股份制改革與上市等方面進行了積極的探索，取得了突破性進展。國務(wù)院及中國人民銀行、銀監(jiān)會在對商業(yè)銀行的調(diào)控與監(jiān)管過程中也頒布了大量的金融法規(guī)和規(guī)章。 商業(yè)銀行法 — 關(guān)鍵術(shù)語 ? 商業(yè)銀行 ? 商業(yè)銀行法 ? 資產(chǎn)負債比例管理 ? 資本充足率 ? 三性原則 ? 資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 負債業(yè)務(wù) ? 中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行法 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 第二節(jié) 商業(yè)銀行法的主要內(nèi)容 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 一、商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)及職能 （一）商業(yè)銀行的概念 （二）商業(yè)銀行的性質(zhì) （三）商業(yè)銀行的職能 二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營原則 （一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍 （二）商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 三、商業(yè)銀行法的制定及其施行范圍 （一）商業(yè)銀行法的概念、性質(zhì)和立法模式 （二）商業(yè)銀行法的制定與修訂 （三）我國 ??商業(yè)銀行法 ??的調(diào)整對象范圍 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 一、商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)及職能 （一）商業(yè)銀行的概念 ? 商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負債為經(jīng)營對象，以利潤最大化或股東收益最大化為主要目標，提供多樣化服務(wù)的綜合信用中介機構(gòu)，是金融企業(yè)的一種。 ? 在我國，按照 ??中華人民共和國商業(yè)銀行法 ??第 2條的規(guī)定，商業(yè)銀行是指依照 ??中華人民共和國商業(yè)銀行法 ??(以下簡稱 ??商業(yè)銀行法 ??)和 ??中華人民共和國公司法 ??(以下簡稱 ??公司法 ??)設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 ? 中國工商銀行總行 ? 姜建清， 1953年 2月在上海出生，是現(xiàn)任行長中最年輕的一位。四大國有銀行之一的工行行長 中國建設(shè)銀行總行 郭樹清，男，生于 1956年 8月，內(nèi)蒙古人，博士研究生、研究員。原中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長、中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司董事長，現(xiàn)任中國建設(shè)銀行股份有限公司黨委書記、董事長。第十屆全國政協(xié)委員。 1985年 2月至 1988年9月任中國社科院馬列所助理研究員，同時在職讀法學(xué)專業(yè)博士研究生；曾任國家計委經(jīng)研中心綜合組副組長；國家經(jīng)濟體制改革委員會綜合規(guī)劃和試點司司長；國家經(jīng)濟體制改革委員會宏觀調(diào)控體制司司長；國家經(jīng)濟體制改革委員會黨組成員、秘書長；國務(wù)院經(jīng)濟體制改革辦公室黨組成員；貴州省副省長；中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長。 ? 中國銀行總行 李禮輝，男， 1952年5月生，漢族，福建莆田人，在職研究生學(xué)歷，經(jīng)濟學(xué)博士，研究員，1977年 2月參加工作，1975年 2月加入中國共產(chǎn)黨。原任海南省副省長。 ? 中國銀行行長 李禮輝 ? 中國農(nóng)業(yè)銀行行長項俊波 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 一、商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)及職能 （一）商業(yè)銀行的概念 〔 延伸闡述 〕 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式各異 ? 自上世紀七、八十年代以來，金融機構(gòu)組織大型化、集團化，金融業(yè)務(wù)經(jīng)營混業(yè)化、綜合化、全能化日益成為一種趨勢，以應(yīng)對工商企業(yè)巨型化、跨國經(jīng)營等對金融服務(wù)需求多元化、金融資本跨國流動和金融競爭國際化的需求，金融各業(yè)機構(gòu)、金融產(chǎn)品之間的界限日漸模糊。由于歷史傳統(tǒng)、法律制度文化等方面的不同，世界各國金融機構(gòu)的混業(yè)模式存在各種那樣的差異：（ 1）法人綜合經(jīng)營模式。在該種模式下，同一法人可以同時經(jīng)營銀行、證券、保險方面的業(yè)務(wù)而較少受到限制。德國、瑞士等國家采用此種模式。這種模式要求金融機構(gòu)具有較強的法律觀念、良好的信用文化傳統(tǒng)和自律意識。（ 2）以資本為紐帶的集團綜合經(jīng)營模式。這種模式從組織結(jié)構(gòu)上設(shè)置了“ 防火墻 ” ，一定程度地隔離了母子公司間的經(jīng)營風(fēng)險。具體又可分為兩種形式：一是純粹控股公司模式，在這種模式下，控股公司自身并不直接經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，但可同時控制、管理商業(yè)銀行、證券公司或保險公司等。二是事業(yè)型控股公司，即以某一業(yè)態(tài)的金融機構(gòu)（或其它經(jīng)濟實體）作為投資母體，投資設(shè)立其它業(yè)態(tài)的金融機構(gòu)，投資母體本身可以直接從事某類金融（或經(jīng)濟）業(yè)務(wù)，但其它業(yè)態(tài)的金融業(yè)務(wù)要由子孫公司辦理。 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 一、商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)及職能 （二）商業(yè)銀行的性質(zhì) ? 從前述關(guān)于商業(yè)銀行的概念中，我們可歸納出商業(yè)銀行具有以下三方面的性質(zhì)： 1. 商業(yè)銀行是企業(yè)。 2. 商業(yè)銀行是金融企業(yè)。 3. 商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)。 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 一、商業(yè)銀行的概念、性質(zhì)及職能 （三）商業(yè)銀行的職能 ? 商業(yè)銀行作為金融組織體系的基本主體，其對現(xiàn)代經(jīng)濟生活的重要性集中反映在它的四個基本職能上面： 1. 信用中介職能。 2. 支付中介職能。 3. 信用創(chuàng)造職能。 4. 金融服務(wù)職能。 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營原則 （一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍 ? 按我國 ??商業(yè)銀行法 ??第 3條的規(guī)定，商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或全部業(yè)務(wù)：（ 1）吸收公眾存款；（ 2）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（ 3）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（ 4）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；（ 5）發(fā)行金融債券；（ 6）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（ 7）買賣政府債券、金融債券；（ 8）從事同業(yè)拆借；（ 9）買賣、代理買賣外匯；（ 10）從事銀行卡業(yè)務(wù)；（ 11）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（ 12）代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；（ 13）提供保管箱服務(wù)；（ 14）經(jīng)中國銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。 ? 上述商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，按資金來源和用途，可歸納為負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大類。 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營原則 （二）商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 ? 我國 ??商業(yè)銀行法 ??對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營原則作出了明確的規(guī)定。概括起來，有以下 8個原則： 1. “三性原則 ” 。 2. “四自方針 ” ? 商業(yè)銀行 “ 企業(yè)化經(jīng)營 ” 的原則。 3. 業(yè)務(wù)往來遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。 4. 保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。 5. 嚴格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息的原則。 6. 依法營業(yè)，不得損害社會公益的原則。 7. 公平競爭原則。 8. 依法接受中國銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督管理的原則。 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 三、商業(yè)銀行法的制定及其施行范圍 （一）商業(yè)銀行法的概念、性質(zhì)和立法模式 ? 概念。商業(yè)銀行法是調(diào)整商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律規(guī)范的總稱。有廣義和狹義之分。廣義的商業(yè)銀行法是指一切關(guān)于商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律、法規(guī)、行政規(guī)章的總稱，除 ??商業(yè)銀行法??外，尚包括其他法律、法規(guī)、規(guī)章中涉及商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)定。 ? 性質(zhì)。商業(yè)銀行法在性質(zhì)上屬于企業(yè)法。 ? 立法模式。關(guān)于商業(yè)銀行法的立法模式，各國不盡相同。有的國家將商業(yè)銀行和中央銀行放在一起立法；有的國家將商業(yè)銀行和中央銀行分別立法。將中央銀行法和商業(yè)銀行法分別立法，適應(yīng)了中央銀行和商業(yè)銀行不同性質(zhì)的要求。至于是將商業(yè)銀行和專業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)分別立法，還是合并立法，取決于一國的經(jīng)濟、金融形勢、金融政策取向和對銀行含義的理解。 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 三、商業(yè)銀行法的制定及其施行范圍 （二）商業(yè)銀行法的制定與修訂 ? 一般認為，世界上最早的銀行法是 1844年公布的 ??英格蘭銀行法 ??。舊中國的銀行立法始于清末光緒 30年 (公元 1904年 )戶部奏準的 ??試行銀行章程 ??。國民黨政府在大陸統(tǒng)治時期，于1931年 3月制定了 ??銀行法 ??，但未施行。新中國成立后，由于長時期實行計劃經(jīng)濟體制，我國金融業(yè)也實行單一的國家銀行體制，規(guī)范銀行組織及其業(yè)務(wù)開展的都是行政命令，相當長時期沒有關(guān)于銀行的立法。我國目前德商業(yè)銀行法是第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第 13次會議通過，并于 2022年 12月修訂的 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 。 第一節(jié) 商業(yè)銀行法概述 三、商業(yè)銀行法的制定及其施行范圍 （三）我國 ??商業(yè)銀行法 ??的調(diào)整對象范圍