銀行保險論文(銀行保險論文)：銀行新產(chǎn)品的法律風(fēng)險及其防范(已修改)
2025-05-23 21:41 本頁面
【正文】 銀行保險論文（銀行保險 論文）： 銀行新產(chǎn)品的法律風(fēng)險及其防范 摘 要：法律風(fēng)險是銀行業(yè)務(wù)中重要的固有風(fēng)險，并且近年來隨著銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，法律風(fēng)險在商業(yè)銀行風(fēng)險組合中的地位不斷上升。與此同時，隨著銀行業(yè)務(wù)競爭加劇、客戶需求不斷升級，銀行產(chǎn)品日新月異，新產(chǎn)品由于其新穎性、復(fù)雜性、推出時間短等特點(diǎn)，往往具有更多、更隱蔽的法律風(fēng)險點(diǎn)。本文通過深入研究近年來大量銀行新產(chǎn)品的特點(diǎn)，總結(jié)出新產(chǎn)品常見的法律風(fēng)險點(diǎn)，就新產(chǎn)品法律風(fēng)險防范提出總體建議措施，以期對銀行業(yè)防范新產(chǎn)品法律風(fēng)險提供有益的幫助和參考。 關(guān)鍵詞：銀行；新產(chǎn) 品；法律風(fēng)險；防范 一、銀行新產(chǎn)品的概念特征 （一）新產(chǎn)品概念。中國銀行《新產(chǎn)品管理辦法》第四條“新產(chǎn)品定義”規(guī)定，“新產(chǎn)品包括以下四類銀行產(chǎn)品：（一）全新產(chǎn)品，指從未提供過的對外部客戶的產(chǎn)品或服務(wù)，以及資金業(yè)務(wù)中新增的用于投資和交易的金融工具。（二）現(xiàn)有產(chǎn)品的改進(jìn)，且此類改進(jìn)將導(dǎo)致銀行所承受的風(fēng)險或法律地位發(fā)生變化，包括： 在期限、幣種等方面增加選擇； 增加新的銷售渠道（如電子交易渠道）； 改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作流程、系統(tǒng)支持； 其它導(dǎo)致銀行所承受的風(fēng)險或法律地位發(fā)生變化的改變等。（三）產(chǎn)品整合，指捆 綁或包裝 2 個或2 個以上現(xiàn)有產(chǎn)品或服務(wù)，并且將導(dǎo)致銀行原有風(fēng)險狀況發(fā)生變化。（四）在新地區(qū)（法律或市場環(huán)境不同）推出現(xiàn)有產(chǎn)品，并將導(dǎo)致銀行所承受的風(fēng)險或法律地位發(fā)生變化”。 結(jié)合中國銀行對新產(chǎn)品外延的規(guī)定，筆者認(rèn)為，新產(chǎn)品的內(nèi)涵可歸納如下：新產(chǎn)品是指銀行向外部客戶提供，通過新開發(fā)或整合、改進(jìn)原有產(chǎn)品以及在法律或市場環(huán)境不同的新地區(qū)推出既有產(chǎn)品，并導(dǎo)致銀行風(fēng)險狀況或法律地位發(fā)生變化的新型產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具。 （二）新產(chǎn)品特征。 是一種新型產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具。一方面，新產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)、功能等方面必須具有一定程 度的新穎性，不同于原有產(chǎn)品；另一方面，新產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是一種新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具，諸如單純服務(wù)價格的調(diào)整則不能界定為新產(chǎn)品。 新產(chǎn)品須向外部復(fù)數(shù)客戶提供。新產(chǎn)品是銀行爭奪市場、提高效益的有力武器，必須是面向外部客戶的新型產(chǎn)品、服務(wù)或金融工具才屬于新產(chǎn)品，如果僅是內(nèi)部的流程整合、優(yōu)化而不直接涉及外部客戶，則不屬于新產(chǎn)品范疇。此外，新產(chǎn)品作為銀行面向社會提供的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)是向復(fù)數(shù)客戶提供的，如果僅是為個別客戶作出的特別業(yè)務(wù)安排，也不宜歸入新產(chǎn)品。 新產(chǎn)品會導(dǎo)致銀行風(fēng)險狀況或法律地位發(fā)生變化。諸如單純產(chǎn)品 名稱或營銷方案的改變，則不屬于新產(chǎn)品。 二、銀行新產(chǎn)品的常見法律風(fēng)險 新產(chǎn)品法律風(fēng)險是指新產(chǎn)品因不符合法律法規(guī)規(guī)定，或業(yè)務(wù)操作中的具體法律行為不規(guī)范以及對新產(chǎn)品推出后發(fā)生的負(fù)面法律事件評估、處理失當(dāng)，導(dǎo)致發(fā)生與
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