【正文】 1 題目： 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展研究 （ 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 中的問題與對策） 1 緒論 1． 1研究背景 農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和國家安全的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，保持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的良好勢頭，對保持國民經(jīng)濟快速發(fā)展和社會長期穩(wěn)定意義非常重大。然而目前農(nóng)業(yè)依然是國名經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)投入不足、基礎(chǔ)脆弱的狀況沒有得到根本的改變，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的長效機制并沒有建立，制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的深層次矛盾并沒有消除，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展明顯滯后的局面并沒有根本改觀，農(nóng)民收入仍然偏低。 2021年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，全年農(nóng)村居民人均純收入 3587元，扣除價格上漲因素，比上年實際增長 %；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 11759元，實際增長 %。城鎮(zhèn)居民收入是農(nóng)村居民收入是農(nóng)村居民的 倍。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)為 43%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為 %。 在 2021年初召開的中央農(nóng)村工作會議上，胡錦濤總書記發(fā)表了重要的講話，明確了要把解決好 “三農(nóng) ”問題作為全黨工作的重中之重。 2021 年 1 月，中央下發(fā)《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策意見》。 2021年 1 月 30日，中央公布《中共中央國務(wù)院關(guān)于進一步加強農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜 合生產(chǎn)力若干政策的意見》。 2021 年 12 月中央農(nóng)村工作會議在北京舉行，討論了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見（討論稿）》?？偨Y(jié) 2021年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，深入分析當前形勢，著重研究了積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的政策措施，全面部署了 2021年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作。中共中央連續(xù)兩年發(fā)出一號文件、召開工作會議，足見中央對解決 “三農(nóng) ”問題的重視。 但目前在農(nóng)村經(jīng)濟畢業(yè)論文參考網(wǎng)整理論文發(fā)展中，資金短缺已經(jīng)成為一個重要的制約因素。農(nóng)村得不到有效的資金支持，這極大地 制約了農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。農(nóng)村金融水平偏低固然與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和市場化程度不高有關(guān)，但相關(guān)的制度安排、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。在建設(shè)社會主義和諧社會的過程中，加快農(nóng)村發(fā)展是基礎(chǔ)。解決 “三農(nóng) ”問題，建立健全支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民增收的農(nóng)村金融體系尤為重要。如何深化改革，建立真正符合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系是本文的研究重點。 1． 2 研究思路以及方法 1． 2． 1研究思路 在文章的開始對我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀以及存在的問題作了詳細的分析和舉證。農(nóng)村金融現(xiàn)行體系理論上可 行的、表面上是完備的，按照這一制度設(shè)計，農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求應(yīng)該會得到滿足?？墒菑默F(xiàn)實來看農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求遠遠得不到滿足，呈現(xiàn)出受抑制狀態(tài)。究竟原因出在哪里，本文分別從政策性金融、商業(yè)金融、合作金融以及非正規(guī)金融等方面對農(nóng)村金融體系的缺陷進行了分析研究，隨后采用戈德史密斯的金融結(jié)構(gòu)理論以及麥金農(nóng)和肖的 “金融抑制 ”理論來說明金融改革在理論上的必要和必然性。文章的最后，根據(jù)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)存在的缺陷，運用相關(guān)知識得出解決問題的相應(yīng)對策和建議。 1． 2． 2 研究方法 本文采取的研究方法主要是規(guī)范研究方法，在文 章的分析過程中使用規(guī)范的究方法，同時結(jié)合數(shù)據(jù)和理論層面的演繹，對現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系缺點進行了深入剖析。在進行分析后，本文將完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的設(shè)計和構(gòu)想也納入規(guī)范分析之中。 同時本文也采取了系統(tǒng)分析的方法，即從系統(tǒng)的觀點出發(fā)，始終從整體與部分之間相互作用、相互制約的關(guān)系中綜合地、精確地考察對象，按照事物的系統(tǒng)性把對象放在系統(tǒng)形式中加以考察。文中將農(nóng)村正式金融整體分為各個部分而加以認識，將農(nóng)村正式金融分為合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融三部分，這樣就把復(fù)雜的事物分解為簡單的要素分別加以研究，著重于弄清農(nóng)村金融各 部分在農(nóng)村金融體系的地位和作用，以及它們以何種方式與其他方面發(fā)生制約和轉(zhuǎn)化，并把客觀存在的農(nóng)村非正規(guī)金融以及在國 2 外獲得成功的小額信貸也納入研究范圍，最后得出解決問題的思路和方法。 2 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及問題 2． 1 我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 我們把農(nóng)村金融體系劃分為正式金融和非正式金融。（如圖 1）正式金融主要指法定的金融機構(gòu)，它主要包括商業(yè)性金融（農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等）、政策性金融（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和合作性金融（農(nóng)村信用合作社）；非正式金融主要是指非法定的金融機構(gòu)所提供的間接融資及個人之間或個人與企業(yè)主之間等 直接融資，主要包括個人借貸、合會、錢莊等 [11 從我國農(nóng)村金融制度設(shè)計來看，農(nóng)村金融體系制度設(shè)計較為完備 :以合作性金融為主體，政策性金融和商業(yè)性金融為兩翼，還有非正式金融的客觀存在為補充，全面覆蓋農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的金融需求。但從現(xiàn)實來看，農(nóng)村金融體系仍然存在缺陷。目前農(nóng)村金融服務(wù)供給仍然嚴重不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資非常困難，農(nóng)村經(jīng)濟主體金融需求呈抑制狀態(tài)。據(jù)中國金融年鑒（ 2021）調(diào)查的冀、晉、內(nèi)蒙 105個縣域數(shù)據(jù)得知：截止至 2021 年初，縣域金融機構(gòu)各項存款余額 元，較上年增加 億元，增長了 %，比貸款的增長速度快 個百分點。通過這些數(shù)據(jù)可以知道農(nóng)村 圖 1 中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)圖 [11] 金融機構(gòu)在農(nóng)村組織的存款再投入到農(nóng)村的比例是逐年減少，農(nóng)村本來稀缺的資金大量流失 [9]。 2． 2 我國農(nóng)村金融中存在的主要問題 本節(jié)將從合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)村非正規(guī)金融以及在國外獲得成功的小額信貸分別加以研究，著重于弄清農(nóng)村金融各部分在農(nóng)村金融體系中占據(jù)何種地位、起何種作用，又以何種方式與其他方面發(fā)生制約和轉(zhuǎn)化。 2． 2． 1 我國農(nóng)村政策性金 融的弊病 我國唯一的國有農(nóng)業(yè)政策性銀行 ——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于 1994年 4 月 19日，直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是 :按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。銀行成立以來，在支持糧棉油購銷，支持國家扶貧攻堅和農(nóng)業(yè)開發(fā)等方面做了大量工作。特別是 1998年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貫徹國務(wù)院關(guān)于糧食、棉花流通體制改革的一系列政策措施和國務(wù)院關(guān)于加強收購資金管理的指示精神，堅持以收購資金 封閉管理為中心，緊緊抓住貸款投放、庫存監(jiān)管和收貸收息等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，初步建立了一套符合收購資金封閉管理要求的規(guī)章制度和管理辦法，切實加強了糧棉油收購資金的供應(yīng)與管理工作，保證了政策性收購資金的及時足額供應(yīng)，有力地支持了糧棉油收購工作。其成立 11年來為國家實施宏觀調(diào)控、確保國家糧食安全、保護廣大農(nóng)民利益、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展面臨如下問題制約： 一、資金來源不穩(wěn)定，負債權(quán)益比率過高。在 1994年成立之初注冊資本 200 億元，但到 1998年初實收資本 ，只占全部 注冊資本的 %。 [1]農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金應(yīng)主要來源于財政無償撥款和有償貸款。但由于財政歷年累積收支不平衡的壓力巨大，撥補資金常常不能按時到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上不得不主要通過向中央銀行申請再貸款來籌集資金，使籌資成本上升，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。 二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運用效益不高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要是為支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)的營運需要，以流動資金貸款為主發(fā)放收購、調(diào)銷和儲備貸款。在目前中國的政策性金融分工制度下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國有糧棉購銷企業(yè)，支持 政府按保護價收購糧棉等主要農(nóng)副產(chǎn)品政策的實施，提供按保護價收購農(nóng)民余糧的資金需求。由于糧食企業(yè)從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行獲得貸款后，沒有還貸的激勵和壓力，很容易產(chǎn)生較高比例的不良貸款，進而影響到中央銀行再貸款資金的回收。 3 三、資金來源結(jié)構(gòu)失衡，對央行依存度過大。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源中，向央行借款的比例在逐年加大。有數(shù)據(jù)顯示： 1995—1997年末各項資金來源中從央行借入的款項占資金總額的比例分別為： %、%和 %。 四、業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。早期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還承擔(dān)著以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開 發(fā)和技術(shù)改造貸款等生產(chǎn)性貸款和扶貧貸款等功能，目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。但后期由于政策調(diào)整，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成糧食銀行。 五、機構(gòu)重疊問題嚴重，管理成本過高。截止 2021年末，農(nóng)發(fā)行共有各級各類機構(gòu) 2275 個，職工 59487人，其中臨時工 7888人 (主要集中在縣級支行 )，每年運營費用 50多億元。縣支行以上機構(gòu)員工占全體職工的 %，但關(guān)注類貸款僅占 %，其中地 (市 )分行員工占全部職工的 %，地 (市 )分行營業(yè)部員占 %，兩種合計占 %，機構(gòu)重疊問題嚴重。機構(gòu)臃腫問題十分突出，已到了不得不改的地步。 由于以上各方面因素的影響，我國政策性金融在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中無論是從總量上還是從范圍上都難以適從。 2． 2． 2農(nóng)村商業(yè)金融出現(xiàn)的問題 鑒于我國各大商業(yè)金融中與農(nóng)村業(yè)務(wù)關(guān)系最為密切的是中國農(nóng)業(yè)銀行和徘徊在銀行邊緣的郵政儲蓄。因此本文以中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄作為研究對象。 2． 2． 2． 1 中國農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)狀 農(nóng)業(yè)銀行是四大國有獨資商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，有雄厚的資金實力和齊全的服務(wù) 功能。長期以來，農(nóng)業(yè)銀行一直扎根農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)村金融事業(yè)。但 1994年后為適應(yīng)中國經(jīng)濟和金融體制改革的新形勢，農(nóng)業(yè)銀行在剝離政策性金融業(yè)務(wù)和與農(nóng)村信用社脫離行政隸屬關(guān)系后，加快了由國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的步伐。經(jīng)營戰(zhàn)略上開始轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，積極開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，講求經(jīng)濟效益。業(yè)務(wù)經(jīng)營視角逐步轉(zhuǎn)向城市，目前其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)主要是圍繞農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，立足于大農(nóng)業(yè)，重點支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營、農(nóng)業(yè)科技型產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展。在信貸投向上，突出支持 “兩高一優(yōu) ”農(nóng)業(yè)、 “菜籃子 ”工程建設(shè)和發(fā)展，重點扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 化的龍頭企業(yè)和產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行還關(guān)注農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造和小城鎮(zhèn)發(fā)展。但在它的發(fā)展和改革過程中同樣也出現(xiàn)了諸多問題： 一、發(fā)展觀念錯誤。盲目的和其他國有商業(yè)銀行進行攀比，認為放棄農(nóng)村金融市場進入城市才是發(fā)展的根本，盲目的求大求洋，放棄了許多效益高的部分農(nóng)村金融市場 [1]，同時也忘記了自己姓 “農(nóng) ”的根本以及支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的使命。根據(jù)中國金融統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，其撤銷的主要是存款量較小的縣級以下機構(gòu)，即主要是從農(nóng)村地區(qū)撤出的從 1997年末的 63676個下降到 2021 年末的 36138個。 二、資產(chǎn)的安全存在隱患。雖然國家剝離了部分不良資產(chǎn)，在資產(chǎn)的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)上有了優(yōu)化，但由于歷史遺留和現(xiàn)實的競爭，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量仍然下滑。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的信息顯示， 2021年不良貸款比較 2021年有所下降，降幅為 個百分點，為 %，但在各大商業(yè)銀行中仍然處于較高的水平。 三、金融服務(wù)僵化落后。在分業(yè)管理體制下，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營范圍狹窄，金融產(chǎn)品價格生硬，利率市場化不到位，金融工具落后等制約其的發(fā)展。 事實上農(nóng)行的改革也取得一定的成效，但自身的發(fā)展還是不容樂觀的，特別是在農(nóng)村金融體制改革 過程中暴露的問題仍然嚴重。 2． 2． 2． 2 郵政儲蓄對農(nóng)村金融的負面效應(yīng) 1986年，中國人民銀行批準同意在郵政系統(tǒng)內(nèi)設(shè)立郵政儲匯局，給予利率傾斜政策，從社會上吸收存款，但 “只存不貸 ”。初衷是回籠貨幣，降低通貨膨脹的壓力。發(fā)展到今天郵政儲蓄擁有多重優(yōu)勢 : 擁有 萬個儲蓄營業(yè)網(wǎng)點，自動柜員機 (ATM)6233臺， POS 機 4731臺；計算機實時處理網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接全國 31 個省 (自治區(qū)、直轄市 )、 2500余個縣市、 34177個郵政儲蓄網(wǎng)點，已成為中國網(wǎng)點最多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣 4 的金融機構(gòu)。 2021 年 8月末，儲蓄 存款余額近 萬億元，僅次于四大國有商業(yè)銀行，在國內(nèi)居民個人存款市場上的占有率為 %。綠卡用戶達到 9000萬戶，成為中國第四大發(fā)卡行。這些優(yōu)勢，使其在農(nóng)村快速發(fā)展。這帶來了諸多的負面效應(yīng) :它使得農(nóng)村本來就很緊張的資金通過 “只存不貸 ”機制倒流向城市，分流了農(nóng)村資金，削弱了金融對 “三農(nóng) ”的支持力度，而且使農(nóng)村金融市場供需失衡，惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示僅湘潭市郵政儲蓄從農(nóng)村抽走資金 3