【正文】 ⅩⅩ縣 農(nóng)村信用社貸款管理辦法 第一章 總 則 第一條 為了強(qiáng)化農(nóng)村信用社貸款管理，規(guī)范貸款程序，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，健全貸款運(yùn)行機(jī)制，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益， 更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 根據(jù) 《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、 《合同法》、《貸款通則》 以及省聯(lián)社的有關(guān)制度，按照“分級(jí)授權(quán)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化管理，控制大額，防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，特 制定 本辦法。 第二條 本辦法適用于全縣農(nóng)村信用社、分社發(fā)放的各類貸款。 第三條 貸款的發(fā)放、使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律、行政法規(guī) 、產(chǎn)業(yè)政策和中國(guó)人 民銀行 、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 發(fā)布的命令、規(guī)章、制度等 ；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則 。 第四條 借款人與貸款人之間的借貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、 公平和 誠(chéng)實(shí)信用的原則。 第 五 條 發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則 一、堅(jiān)持為 “三農(nóng) ”服務(wù)、為 本轄區(qū) 入股社員服務(wù)的原則。 二、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策 以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃和本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 規(guī)劃的原則。 三、堅(jiān)持為個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、 優(yōu)質(zhì) 中小企業(yè)服務(wù)的原則。 四、堅(jiān)持小額為主，控制大額，區(qū)別對(duì)待，扶優(yōu)限劣的原則。 五、堅(jiān)持貸款自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。 第 二章 貸款種類 第 六 條 按貸款期限劃分為：短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款 一、短期貸款指貸款期限在一年（含一年）以內(nèi)的貸款。 二、中期貸款指一年以上 （不含一年）五年以下 （含 五 年）的貸款。 三、長(zhǎng)期貸款指 期限在 五年 以上 （ 不 含五年）的貸款。 第 七 條 信用社貸款按服務(wù)對(duì)象的不同可分為農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、個(gè)體工商戶貸款、企業(yè)貸款和其他貸款。 第 八 條 信用社 貸款 按方式劃分為信用貸款、保證擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 一、農(nóng)戶小額信用貸款和個(gè)體工商戶貸款的發(fā)放與 管理分別按照《ⅩⅩ縣農(nóng)戶小額信用貸款管理實(shí)施細(xì)則》和《ⅩⅩ縣農(nóng)村信用社個(gè)體工商戶信用等級(jí)評(píng)定（試行）辦法》執(zhí)行。 二、保證貸款系指按《擔(dān)保法》的規(guī)定以第三人承諾的方式，在借款人不能償還貸款時(shí)，第三人按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款，國(guó)家機(jī)關(guān)、村委會(huì)不具備擔(dān)保資格，總公司對(duì)分支公司的擔(dān)保屬無(wú)效擔(dān)保。 三、抵押貸款系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押的而發(fā)放的貸款。本辦法所指抵押物只限于有合法處置權(quán)的土地、臨街易變現(xiàn)的商業(yè)用房。企業(yè)庫(kù)存商品、存貨、原材料、專用設(shè)備以及居民 、農(nóng)戶的住宅不得作為抵押。 四、質(zhì)押貸款系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物而發(fā)放的貸款。 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 權(quán)利質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其特定的權(quán)利憑證交付給債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)通過(guò)轉(zhuǎn)讓該權(quán)利優(yōu)先受償。 第三章 貸款 范圍、對(duì)象 第 九 條 信用社本著立足轄區(qū)、堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、面向城市社區(qū) 、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)定位，為入股社員服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為本轄區(qū)服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)域及異地貸款。 第十條 信用社貸款主要針對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的入股社員、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)企業(yè)和其他優(yōu)質(zhì)中小企業(yè) 第十一條 信用社不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款，不得向國(guó)家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。 借款人應(yīng)當(dāng)是在ⅩⅩ縣行政轄區(qū)內(nèi)經(jīng) 工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人，其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)體工商戶及本社區(qū)內(nèi)常住戶口具有完全民事行為能力的自然人。 第十二條 信用社對(duì)在其他信用社已有貸款的同一借款人或關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，要嚴(yán)格審查、審核，實(shí)施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。 第四章 借款人 第十 三 條 借款人 申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備的基本條件 一、自愿申請(qǐng)、恪守信用，有按期還本付息能力。 二、 原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已經(jīng)清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。 三、除自然人和不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng) 有工商行政管理部門核準(zhǔn)登記發(fā)放的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和年檢手續(xù)，以及國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)合法的稅務(wù)登記證書，具有法人資格的企業(yè)還 應(yīng) 有國(guó)家核準(zhǔn)發(fā)放的企業(yè)代碼證書。 四 、 已 在 轄區(qū) 農(nóng)村信用社開立基本賬戶 、結(jié)算帳戶 或一般存款賬戶，并取得中國(guó)人民銀行 頒發(fā) 的開戶許可證，企業(yè)貸款時(shí)持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡。 五 、在 本轄區(qū) 內(nèi)有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或固定住所，借款人為自然人的必須提供有效身份證件復(fù)印件。 六 、抵押、質(zhì)押貸款，必須有符合辦理抵押、質(zhì)押貸款的抵押物和質(zhì)物，并能為貸款人提供合法有效的權(quán)屬證明文件；保證貸款，保證人必須符合法律規(guī)定并有經(jīng)濟(jì) 代償 能 力， 提供資信證明， 并同意借款人未按協(xié)議償還貸款時(shí)代為借款人清償債務(wù) 的書面承諾 。 七 、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得超過(guò) 50%，流動(dòng)資金貸款，自有流動(dòng)資金不 得 少 于 30%。 固定資產(chǎn)貸款必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及規(guī)定，并報(bào)有關(guān)部門取得批文，取得環(huán)境保護(hù)部門許可，自有資金不少于 50%。低于上述標(biāo)準(zhǔn)的，必須在補(bǔ)足后方能申請(qǐng)貸款。 信用社不得違背或降低上述條件發(fā)放貸款。 第十 四 條 借款人依本《辦法》享有以下權(quán)利 一、向信用社申請(qǐng)貸款并依條件獲得貸款。 二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。 三、有權(quán)拒絕合同以外的 不合理 附加條件。 四、有權(quán)向貸款人的上級(jí)主管部門反映舉報(bào)有關(guān)情況。 第十 五 條 借款人的義務(wù) 一、如實(shí)提供貸款人要求提交的各種資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行（社）賬號(hào)及資金使用情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。 二、 借款人應(yīng)主動(dòng)向貸款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等信息，接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督，企業(yè)應(yīng)按季、按年提供資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)損益報(bào)表。 三、按借款合同約定用途使用資金。 四、按借款合同約定期限及時(shí)清償貸