保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論(ppt74)-保險(xiǎn)綜合(已修改)
2025-08-26 16:10 本頁(yè)面
【正文】 保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論 第一部分 保險(xiǎn)與危險(xiǎn)的基本概念 ? 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 為什么要保險(xiǎn)？ ? 一是各種危險(xiǎn)的客觀存在及其給人類帶來(lái)的物質(zhì)與精神損害巨大。 ? 二是因?yàn)橐陨蠟?zāi)難，無(wú)論是個(gè)人還是集體，對(duì)其損害后果都難以獨(dú)自承擔(dān)，從而需要有社會(huì)化的危險(xiǎn)分散與控制機(jī)制。 危險(xiǎn)的概念及要素 ? 危險(xiǎn)的概念 ? 危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。它有以下一些特性： ? １、客觀性。 ? ２、損失性。 ? ３、不確定性。 ? ４、普遍性。 ? ５、社會(huì)性。 ? 危險(xiǎn)同時(shí)還具有可測(cè)性、可變性。 （二）、危險(xiǎn)的構(gòu)成要素 ? １、危險(xiǎn)因素 ? 是指引起或促使危險(xiǎn)事故發(fā)生，損失增加或擴(kuò)大的原因或條件。 ? ２、危險(xiǎn)事故 ? 危險(xiǎn)事故又被稱為危險(xiǎn)事件，是指引起損失或損失增加的直接的或外在的事件。 ? ３、危險(xiǎn)損失 ? 從一般意義出發(fā)，損失是指失去了原本應(yīng)該擁有的東西，如金錢、時(shí)間等。危險(xiǎn)損失是偶然發(fā)生的，非預(yù)期的，非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失。 ? ４、危險(xiǎn)載體 ? 危險(xiǎn)的載體是指危險(xiǎn)的直接承受體，即危險(xiǎn)事故直接指向的對(duì)象。根據(jù)這一定義，危險(xiǎn)載體可以分為人身載體和財(cái)產(chǎn)載體。 ? 以上四種因素構(gòu)成的關(guān)系是：危險(xiǎn)因素導(dǎo)致危險(xiǎn)事故的產(chǎn)生，進(jìn)而引起危險(xiǎn)損失并由危險(xiǎn)載體承受危險(xiǎn)損失。 三、危險(xiǎn)管理 ? （ 一）、危險(xiǎn)管理概念 ? 所謂危險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過(guò)對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。 ? 危險(xiǎn)管理的過(guò)程通常包括危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)衡量、危險(xiǎn)處理（危險(xiǎn)對(duì)策選擇和實(shí)施）和危險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。 ? １、危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定 ? ２、危險(xiǎn)識(shí)別 ? 危險(xiǎn)識(shí)別是整個(gè)危險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，是在危險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種危險(xiǎn)，以及分析危險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。 ? ３、危險(xiǎn)衡量 ? 危險(xiǎn)衡量是對(duì)某種特定危險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)危險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇危險(xiǎn)管理方法和進(jìn)行危險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。有時(shí)又稱為危險(xiǎn)評(píng)價(jià)。 ? ４、危險(xiǎn)處理 ? 危險(xiǎn)處理是針對(duì)經(jīng)過(guò)危險(xiǎn)識(shí)別和危險(xiǎn)衡量后的危險(xiǎn)問(wèn)題采取對(duì)策并實(shí)施的過(guò)程，是危險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 ? 危險(xiǎn)處理常見(jiàn)方法主要包括：危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、危險(xiǎn)自留。 ? ５、危險(xiǎn)管理評(píng)估 ? 危險(xiǎn)管理評(píng)估是對(duì)所采用的危險(xiǎn)對(duì)策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。 四、危險(xiǎn)與保險(xiǎn) ? 在此我們需要了解風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的相互關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)期結(jié)果的不確定性，即存在著發(fā)生損失和獲得收益的可能性。根據(jù)這種未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性，我們將風(fēng)險(xiǎn)分為收益風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)，是指預(yù)期損失的不確定性。 可保危險(xiǎn)需要滿足以下幾個(gè)條件： ? 危險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量 ? 危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性 ? 危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的 ? 危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 ? 危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 第二部分 保險(xiǎn)合同 ? 一 保險(xiǎn)合同 ? 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ? 保險(xiǎn)合同的性質(zhì) ? 保險(xiǎn)合同是民商事合同中的一種，調(diào)整具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。 ? ２、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ? 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。 ? ３、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 ? 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人等。 二、保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止 （一）、保險(xiǎn)合同的訂立 ? 保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，雙方當(dāng)事人訂立合同也要通過(guò)兩個(gè)階段：要約與承諾。 ? 要約 ? 要約是希望和他人訂立合同的意思表示。 ? 承諾 ? 承諾是接受要約人同意要約的意思表示。 ? 合同成立 ? 保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)要約與承諾，意見(jiàn)達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。 （二）、保險(xiǎn)合同的變更 ? 保險(xiǎn)合同的變更是指在合同有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容或主體的法律行為，即訂立的合同在履行過(guò)程中，由于某些情況的變化而對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行的補(bǔ)充、修改或保單轉(zhuǎn)讓。 ? 保險(xiǎn)合同的變更通常包括合同內(nèi)容的變更和合同主體的變更。 ? 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更 ? 保險(xiǎn)合同主體的變更 ? 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問(wèn)題： ? （１）、轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)人的同意。 ? （ 2）、轉(zhuǎn)讓的方式。 ? （３）、轉(zhuǎn)讓的后果。 三、保險(xiǎn)合同的無(wú)效 ? 保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。無(wú)效保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)是：１、違法性，即違反法律和公序良俗；２、自始無(wú)
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