【正文】 人生不同階段理財策劃方案 2020年 2 提綱 ? “昂首起步”理財策劃方案 ——為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計 ? “鴻業(yè)成長”理財策劃方案 ——為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計 ? “浪漫世界”理財策劃方案 ——為新婚夫婦量身設(shè)計 ? “小康之家”理財策劃方案 ——為家庭成長期人士量身設(shè)計 ? “豐盛人生”理財策劃方案 ——為家庭成熟期人士量身設(shè)計 ? “金色夕陽”理財策劃方案 ——為退休人士量身設(shè)計 昂 首 起 步 —— 成長期理財規(guī)劃方案 4 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 告別學生時代，開始職場生涯，當領(lǐng)到第一份工資，您無限欣喜有了自己的財富，同時您也面臨著新的課題 。 —— 如何管理自己的財富？ ? 成長期特征分析 ? 成長期理財小竅門 ? 成長期理財重點 ? 案例分析 5 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 特征分析 ? 青年人追求自由，熱衷消費，開支常常沒有節(jié)制，因此在成長期養(yǎng)成儲蓄習慣、培養(yǎng)理財觀念將終身受用； —— “ 習慣決定命運 ” ? 單身時期經(jīng)濟負擔較輕，是人生中財富積累的重要階段。提高儲蓄比例將為未來資產(chǎn)的加速增長奠定堅實的基礎(chǔ) ； —— “ 好的開始是成功的一半 ” ? 盡管成長期資產(chǎn)有限，但也應(yīng)積極進行合理的配置，及早為未來結(jié)婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃； —— “ 智者遠慮，未雨綢繆 ” 6 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 理財技巧 ?作個財富的“小管家” ◆建立帳簿，一目了然 每日記錄支出明細，月末統(tǒng)計消費總額，加強收支計劃性 ◆分戶管理，心中有數(shù) 分開設(shè)立 “ 收入帳戶 ” 、 “ 支出帳戶 ” 、 “ 投資帳戶 ” 、“ 儲蓄帳戶 ” ，便于個人財務(wù)分析和管理 7 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 理財技巧 ? 巧用牡丹貸記卡 貸記卡消費享受 2556天的免息期，可以緩解臨時出現(xiàn)的資金緊張； 把貸記卡作為 “ 支出帳戶 ” 可以控制每月開支水平； 積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款； 可以參與積分兌獎、抽獎返現(xiàn)等活動。 ? 善用電子銀行 利用工行電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就可以及時查詢帳戶信息，自助辦理轉(zhuǎn)帳匯款、貸記卡還款、以及基金申購贖回等業(yè)務(wù)，快捷時尚。 8 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 理財重點 ?儲蓄與投資 青年人單身時期經(jīng)濟獨立、負擔較輕，制定合理的儲蓄計劃非常重要，根據(jù)理財目標的不同可按一定比例配置在風險和期限不同的投資品種中。 活期存款 ： 通常為 3個月的生活費用，作為緊急準備金，應(yīng)付因更換工作、疾病醫(yī)療等臨時性流動資金需要。 定期定額儲蓄： 為未來 12年內(nèi)的中期理財目標作準備，如支付購車、購房的首期款。 基金定投： 選擇風險適中、收益穩(wěn)健的成長型基金，進行定期定額的長期投資，為 3年以上的理財目標作準備，如子女教育、養(yǎng)老計劃等 9 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 理財重點 ?住房計劃 考慮租房成本、房價水平等因素，作出租房或購房的選擇； 單身期間住房不必太大，可選擇經(jīng)濟實用的單身公寓或小戶型，待未來收入提高或結(jié)婚成家時再換較大的住房； 購房時善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應(yīng)； 貸款購房時房屋價值的確定應(yīng)考慮自己支付首期款及未來還款能力，不要使債務(wù)負擔過高。 10 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 案例分析 張先生， 24歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入 5000元，每月房租 800元，其他費用 1200元；現(xiàn)有銀行活期存款 6萬元，無負債；計劃在 2年后買房， 5年后買車。 分析： 張先生每月可儲蓄 3000元，儲蓄率 =60%，收支基本合理； 張先生要為購車和購房計劃作好儲蓄計劃； 現(xiàn)有資產(chǎn)全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 張先生需要購買保險。 11 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 案例分析 購房購車計劃 考慮到張先生所處的人生階段，建議張先生 ： 購房選擇價值 24萬元的單身公寓（ 40平米， 6000元 /平米）。首付 20%，即通過儲蓄的方式自籌 ，向銀行貸款 ，按揭 20年，貸款年利率 %； 購車選擇價值 15萬元的中檔轎車。 首付 8萬元，向銀行貸款 7萬元，按揭 3年，貸款年利率 %。 12 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 案例分析 購房購車計劃 ? 購房： 從現(xiàn)有資產(chǎn) 7萬元中，劃出 2萬元作為購房專款，在未來 2年內(nèi)每月準備 1100元，以 3%的年回報率計算， 2年后可支付購房首期款 。住房貸款 ， 20年按揭，每月等額還款 1300元。 ? 購車： 從現(xiàn)有資產(chǎn) 7萬元中，劃出 3萬元作為購車?？?，在未來 5年內(nèi)每月儲蓄 730元，以 7%的年回報率計算， 5年后可支付購車首期款8萬元。購房貸款 7萬元， 3年按揭，每月等額還款 2100元。 ? 未來 8年的現(xiàn)金流量表 （ 假設(shè)收入、支出水平都按一定比例增長） 時間 收入 房租 日常支出 購房準備 購車準備 購房還款 購車還款 可投資余額第 0 2 年 5000 800 1200 1100 730 0 0 1170第 3 5 年 7000 0 2000 0 730 1300 0 2970第 6 8 年 9000 0 3000 0 0 1300 2100 2600 13 【 昂首起步 】 成長期理財策劃 案例分析 資產(chǎn)配置 ? 活期存款： 建議活期帳戶保留日均余額 8000元，應(yīng)對日常支出及緊急準備的需要； ? 貨幣市場基金： 風險低，流動性強，預期年收益 3%。建議將購房?？?2萬元、每月購房準備金 1100元投資該基金，以保證 2年后支付購房首期款。此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資貨幣基金，作為長期儲蓄?？蛇x擇 華安現(xiàn)金富利、南方現(xiàn)金增利基金 。 ? 平衡型基金： 風險適中，穩(wěn)健成長，預期年收益率 7%。建議將購車?？?3萬元、每月購車準備金 730元投資該基金，以實現(xiàn) 5年后支付購車首期款的目標。此外，可將每月可投資余額的 50%以基金定投的方式投資平衡型基金，作為長期投資?？蛇x擇 南方穩(wěn)健成長、廣發(fā)聚富基金 。