【正文】 國股市鞭笞過的我時刻都把一句話深深地刻在心里：投資有風(fēng)險（僅對屌絲股民有效）。野蠻生長中的網(wǎng)貸的風(fēng)險其實并不比股市要低，這些日子多個平臺或擠兌困難或老板跑路或信任危機(jī)等狀況層出不窮，深深地傷透了投資者的心，也使得后來者驟然止步，投資者、部分網(wǎng)貸公司要求政府監(jiān)管的呼聲更強烈了，也理所當(dāng)然地引起了媒體的關(guān)注，同時也在不斷地刺激著政府的神經(jīng)。政府有關(guān)部門一系列的動作在印證著政府已經(jīng)意識到網(wǎng)貸的生命力以及背后存在的風(fēng)險，政府監(jiān)管網(wǎng)貸似乎變得現(xiàn)實可期。然而，政府監(jiān)管真的能夠降低網(wǎng)貸的風(fēng)險，保護(hù)投資人的權(quán)益甚至為網(wǎng)貸行業(yè)護(hù)航嗎？爆發(fā)性發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)把政府現(xiàn)有的監(jiān)管制度遠(yuǎn)遠(yuǎn)地拋在了后頭，其中，網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的生力軍，在公權(quán)力少有干預(yù)的情況下，呈現(xiàn)了野蠻式發(fā)展的特征并使相當(dāng)一部分投資者受損。對于中央政府部門來說，降低和規(guī)避網(wǎng)貸背后的系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護(hù)市場穩(wěn)定是首要任務(wù)，也是政府對網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管的正當(dāng)理由和民意基礎(chǔ)，但問題在于，政府的手要伸多長，多遠(yuǎn)。監(jiān)管有廣度和深度之分，如有任何一方面的介入不當(dāng)，要么監(jiān)管流于形式，要么監(jiān)管越位變質(zhì)為干預(yù)，都會損害行業(yè)的整體發(fā)展?！氨O(jiān)管適當(dāng)”對政府監(jiān)管能力提出了高標(biāo)準(zhǔn)的、嚴(yán)格的要求，考慮到中國股市的現(xiàn)狀和政府的風(fēng)險管理能力，我想，面對網(wǎng)貸未來諸多不確定因素，監(jiān)管大概只會徒增投資者的焦慮和擔(dān)憂。相對于中央的慢動作，地方政府早就聞風(fēng)而動，但不同的是，地方政府關(guān)注的并不是網(wǎng)貸的“?！倍恰皺C(jī)”。不少投資者可能已經(jīng)注意到，已有地方政府采取諸多優(yōu)惠措施吸引網(wǎng)貸公司、人才等到當(dāng)?shù)亟?jīng)營、運作，期望成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的新增長點和融資平臺，當(dāng)網(wǎng)貸經(jīng)濟(jì)與地方政府經(jīng)濟(jì)利益掛鉤時，監(jiān)管只會淪為笑談，那些寄望于地方政府保障自身權(quán)益的投資者理應(yīng)認(rèn)真吸取諸如光伏產(chǎn)業(yè)的慘痛教訓(xùn)。在利益沖突下，中央與地方關(guān)于網(wǎng)貸的分歧和博弈將會愈演愈烈，這種博弈的影響將會直接反映到日后的監(jiān)管層面上。在利益驅(qū)動之下，或許會有不少地方政府以監(jiān)管為糖衣，打著金融創(chuàng)新的旗號，依靠自身的影響力和資源為網(wǎng)貸團(tuán)隊或公司牽橋搭線。而這種沾有政府色彩的網(wǎng)貸公司將依托政府公信力獲得投資者的青睞，卻也具有更強的欺騙性，背后的風(fēng)險較不容易為投資者所警惕和發(fā)現(xiàn)，在政府監(jiān)管的“陽光”之下，整體風(fēng)險將在投資者看不見的地方膨脹。如前所述，政府對網(wǎng)貸監(jiān)管的力度會直接影響到網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)的走向和發(fā)展，而諸如網(wǎng)貸等金融創(chuàng)新很大程度上得益于政府缺位和監(jiān)管真空。就目前網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀而言，在制度缺位、監(jiān)管真空、門檻較低的情況下，網(wǎng)貸正處于野蠻生長和無序發(fā)展的階段，但也是市場競爭最激烈、行業(yè)創(chuàng)新活力最強的階段，各平臺無不使出渾身解數(shù)，力求在這紅海里脫穎而出勝者為王，“創(chuàng)新”則是網(wǎng)貸平臺和公司最有力的競爭利器。與此同時，這也是行業(yè)發(fā)展最關(guān)鍵的階段。對一個尚在探索發(fā)展方向、諸多規(guī)范尚未形成行業(yè)和市場共識、技術(shù)與服務(wù)正積極創(chuàng)新的行業(yè)，政府監(jiān)管貿(mào)然出擊網(wǎng)貸無異于“核打擊”，行業(yè)創(chuàng)新乃至行業(yè)發(fā)展的進(jìn)程將會被延緩和阻礙，整個行業(yè)的長遠(yuǎn)利益和投資者的未來的潛在利益將會受到嚴(yán)重的損害。不過，不少處于市場優(yōu)勢地位的網(wǎng)貸公司同時也在呼吁政府監(jiān)管，究其根本，政府監(jiān)管或介入都將阻礙后來者進(jìn)入，限制整個行業(yè)的競爭，最大的受益者莫過于這些市場優(yōu)勢者，同樣不利于行業(yè)整體。在投資者地位弱勢、交易信息不透明、維權(quán)成本過高的背景下，網(wǎng)貸投資者呼吁政府監(jiān)管，降低投資風(fēng)險是在情理之中，符合行業(yè)健康發(fā)展要求的政府監(jiān)管是有必要的，但對政府的要求是近乎苛刻的，在行業(yè)和政府做好充分的準(zhǔn)備之前，還是不宜貿(mào)然介入為宜。投資者們也不應(yīng)把政府監(jiān)管視為“萬金油”，一涂則靈，在呼吁政府加強對網(wǎng)貸監(jiān)管之前，最好能夠謹(jǐn)慎思量，畢竟，政府的手可不容易控制和打發(fā)。對金融業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管是一個世界性難題，但歐美金融業(yè)能不斷保持健康發(fā)展的基本面和較強的創(chuàng)新能力，除了其具備完善的監(jiān)管系統(tǒng)，投資者的低維權(quán)成本更是至關(guān)重要。從已發(fā)生的平臺倒閉事件中，投資者的維權(quán)成本因網(wǎng)貸的特殊性而被放大，依靠投資者自身成功追索受損利益的難度更高。在這些事件發(fā)生后，政府、公安、司法等相關(guān)職能部門的介入和處理往往是消極和低效的，相關(guān)侵權(quán)責(zé)任人的違法成本似乎看得見而摸不著。在有效并完善的監(jiān)管系統(tǒng)推出之前，降低投資者的維權(quán)成本更應(yīng)是投資者和政府關(guān)切的重點。當(dāng)維權(quán)成本足夠低和違法成本足夠高的時候，建立網(wǎng)貸行業(yè)自我凈化機(jī)制便有了現(xiàn)實基礎(chǔ)，網(wǎng)貸參與各方對網(wǎng)貸風(fēng)險管理和控制才會更加嚴(yán)謹(jǐn)和有效。市場經(jīng)濟(jì)中，每個人都會做出最有利于自身利益的決策，投資者往往會把資金投向于最能夠獲得豐厚回報的領(lǐng)域，但并不是所有的決策都是正確的，錯誤的決策將帶來損失和悔恨，同時也帶來教訓(xùn)和經(jīng)驗，資本在不斷的試錯中走向最能發(fā)揮其作用的地方，這是市場經(jīng)濟(jì)的應(yīng)有之義。在網(wǎng)貸投資中，最需為投資者防范風(fēng)險的第一責(zé)任人依然是投資者本人，誰也無法替代，因此，追逐極致回報的投資者理應(yīng)做到極致的風(fēng)險評估和防范措施?，F(xiàn)階段的網(wǎng)貸正處于高速發(fā)展期，同時也處于試錯期，試錯總伴隨著風(fēng)險，無論是網(wǎng)貸公司還是投資者，都在不斷的試錯，未來，投資者更加成熟和理性，行業(yè)將走向規(guī)范與風(fēng)險并存，政府監(jiān)管于此才能行之有效。第三篇：貸后管理合規(guī)教育考試題庫 ——貸后管理部分一、單選題（A）（）才申請首筆出賬的，應(yīng)收集客戶最近期財務(wù)報表，并對客戶最新情況有無重大變動進(jìn)行調(diào)查，并出具出賬前調(diào)查報告。 （D）（）天內(nèi)有效。 （A）3．（）是指我行在不良貸款清收過程中，為盡快、盡可能多的收回貸款，經(jīng)綜合評估，在確定已最大限度維護(hù)我行權(quán)益的前提下，對債務(wù)人所欠的貸款利息給予全部或者部分豁免。A、不良貸款利息減免； B、平移重組； C、債權(quán)轉(zhuǎn)讓； D、呆賬核銷。(B)，經(jīng)營單位實地調(diào)查頻率為多少？ (A)？ （A）5.（）是指我行依法行使債權(quán)或擔(dān)保物權(quán)而受償于債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人的各類實物非貨幣財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利，既包括根據(jù)我行相關(guān)業(yè)務(wù)會計核算的有關(guān)規(guī)定，已經(jīng)納入有關(guān)會計科目核算的資產(chǎn)，也包括雖然尚未納入有關(guān)會計科目核算，但我行已經(jīng)依據(jù)有關(guān)協(xié)議或法律文書取得了實際控制權(quán)的資產(chǎn)。A、抵債資產(chǎn)；B、轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；C、核銷資產(chǎn)；D、抵押物