【正文】 保險市場資源。具體表現(xiàn)為：非法設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險分支機構(gòu)；非理性價格競爭和銷售誤導(dǎo)仍較突出；風(fēng)險防范能力弱；農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營違法違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。三是農(nóng)村保險發(fā)展環(huán)境仍需要優(yōu)化。當(dāng)前農(nóng)村保險市場發(fā)展環(huán)境不優(yōu)的問題表現(xiàn)明顯，如基層政策支持力度弱化；基層行政執(zhí)法仍不規(guī)范；基層政府及相關(guān)職能部門組織推動仍有缺失；輿論負(fù)面影響明顯。四是農(nóng)村保險監(jiān)管不到位。近幾年來，保險監(jiān)管機關(guān)把現(xiàn)場檢查的力量和精力主要集中在省級和地市級保險分支機構(gòu)上，對縣域和農(nóng)村保險市場檢查較少?，F(xiàn)場檢查資源配置嚴(yán)重失衡，對基層保險機構(gòu)和高管人員缺乏管控，削弱了保險監(jiān)管政策在農(nóng)村保險市場的效力，影響了農(nóng)村保險市場秩序規(guī)范的有效性。三、原因分析（一）農(nóng)村經(jīng)濟社會環(huán)境客觀上束縛了農(nóng)村保險的發(fā)展一是經(jīng)濟因素影響。經(jīng)濟基礎(chǔ)是保險發(fā)達(dá)程度的決定性因素。目前，河南農(nóng)村地區(qū)還不富裕，個別地區(qū)仍較貧困，大量的保險需求還未釋放。二是社會因素影響。目前，河南農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，農(nóng)村保險主力消費人群長期外流，影響了保險消費能力。當(dāng)前農(nóng)村傳統(tǒng)消費習(xí)慣仍占主導(dǎo)，老百姓缺乏購買保險保障的主動性。三是政策因素影響。農(nóng)村保險政策性瓶頸仍然存在。（二）觀念陳舊主觀上阻礙了保險功能與作用的發(fā)揮一是基層干部對保險功能作用認(rèn)識不足。部分基層政府領(lǐng)導(dǎo)缺乏現(xiàn)代公共管理意識，不善于運用保險機制轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，不樂于運用保險機制提高公共管理效能。二是農(nóng)民保險意識依舊淡薄。廣大農(nóng)村地區(qū)長期以來受傳統(tǒng)文化觀念影響，缺乏現(xiàn)代風(fēng)險意識和保險觀念，對保險保障訴求弱化。三是保險公司逐利觀念較強。一些保險公司單純追逐利益，盲目進(jìn)入農(nóng)村保險市場，破壞性開發(fā)農(nóng)村保險資源。一些保險機構(gòu)社會責(zé)任意識不強，主動提供配套服務(wù)、發(fā)揮保險功能的意識差，拒?！叭r(nóng)”保險業(yè)務(wù)。（三）農(nóng)村保險發(fā)展基礎(chǔ)薄弱制約了服務(wù)的能力和水平一是農(nóng)村保險市場主體不夠健全。目前絕大部分縣級及以下保險分支機構(gòu)僅是展業(yè)單位，機構(gòu)配置不全，服務(wù)功能弱化，經(jīng)費、車輛和人員配置仍然不足。二是農(nóng)村保險服務(wù)隊伍整體素質(zhì)不高。仍不能適應(yīng)農(nóng)村保險發(fā)展的要求。三是農(nóng)村特色的保險產(chǎn)品匱乏。許多保險產(chǎn)品缺少差異性和適應(yīng)性，城市和農(nóng)村同一條款費率，繳費高、期限長、偏重投資理財，與農(nóng)村的實際需求嚴(yán)重脫節(jié)。農(nóng)村“五小車輛”保險、家財險和小額信用保證保險等產(chǎn)品的開發(fā)銷售仍然不夠。（四）監(jiān)管資源不足、信息不對稱影響了農(nóng)村保險健康發(fā)展目前，河南各類保險分支機構(gòu)有5512家，但保險監(jiān)管機關(guān)僅有省級一家，并沒有派出機構(gòu)，整個保監(jiān)局僅有70人，產(chǎn)險市場人均監(jiān)管保險機構(gòu)165家，壽險市場人均監(jiān)管保險機構(gòu)294家（均不含保險專業(yè)中介和兼業(yè)代理機構(gòu)）。監(jiān)管資源嚴(yán)重不足，監(jiān)管機構(gòu)觸角過短，造成信息渠道不暢，監(jiān)管機關(guān)難以獲得有效或完備的市場信息，難以有效監(jiān)管農(nóng)村保險市場，致使一些違法違規(guī)行為得不到及時發(fā)現(xiàn)和懲處，影響了農(nóng)村保險健康發(fā)展。四、政策建議保險在應(yīng)對自然災(zāi)害、完善社會保障體系、維護社會和諧穩(wěn)定等方面能夠發(fā)揮重要作用。積極發(fā)展農(nóng)村保險，有利于推動解決“三農(nóng)”問題，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。當(dāng)前河南農(nóng)村保險需求較大，發(fā)展空間十分廣闊，需要政策支撐，各方支持。建議：（一）政府加大政策支持力度，促進(jìn)保險更多參與農(nóng)村建設(shè)當(dāng)前，農(nóng)村保險處于發(fā)展初級階段初始時期，自主發(fā)展能力弱，更加需要各級政府的關(guān)注和支持。一是加大宏觀政策支持。建議省政府研究出臺推動農(nóng)村保險發(fā)展的中長期規(guī)劃，各省轄市政府結(jié)合實際出臺文件，制定措施，推動落實。將農(nóng)村保險工作列入省政府的工作重點，由省發(fā)改委、財政廳、金融辦和保監(jiān)局等部門聯(lián)合組成工作協(xié)調(diào)機構(gòu)，建立省、市、縣三級聯(lián)動機制，定期督導(dǎo)，整體推動。研究制定基層政府服務(wù)和支持農(nóng)村保險發(fā)展的考核機制，鼓勵政府部門切實發(fā)揮引導(dǎo)和監(jiān)督作用，指導(dǎo)保險公司做好宣傳和防災(zāi)減損工作。二是積極引入保險機制，改進(jìn)公共管理。建議省政府在總結(jié)和論證我省一些地方好的做法的基礎(chǔ)上，逐步推廣林州市農(nóng)房統(tǒng)保、西峽縣保險參與綜合治理、安陽市計劃生育保險等試點經(jīng)驗，通過增加政府的保險直接消費，放大財政資金的惠民效果，減輕社會保障越來越嚴(yán)重的財政壓力；推廣保險參與“新農(nóng)合”的洛陽模式，在更多的地市推進(jìn)保險參與“新農(nóng)合”、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險等托管業(yè)務(wù)，降低政府財政投入的邊際成本，簡化運行的中間環(huán)節(jié)，為社會提供更加優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范機制。在河南尚未設(shè)立農(nóng)業(yè)保險法人機構(gòu)的條件下，按照“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿”的原則，構(gòu)建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險體系，加強政府對農(nóng)業(yè)保險工作的引導(dǎo)和推動，增加農(nóng)業(yè)保險費補貼品種并擴大覆蓋范圍，積極開辦水利工程等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力。探索發(fā)展相互制、合作制等多形式的農(nóng)業(yè)保險組織，鼓勵農(nóng)牧、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，形成多渠道支持、多形式經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展格局。四是進(jìn)一步優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境。建議在《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核辦法》中增加行政執(zhí)法、司法環(huán)境、輿論環(huán)境的內(nèi)容，對執(zhí)法不嚴(yán)、亂罰款、亂收費、判決不公正、人為負(fù)面報道等情況作出考核要求，推動地方政府進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。各省轄市政府應(yīng)積極推動地方司法機關(guān)加深對保險法律法規(guī)的認(rèn)識和理解，嚴(yán)格依法裁判；對地方行政執(zhí)法部門干擾保險機構(gòu)經(jīng)營自主權(quán)的，應(yīng)給予制止和糾正；指導(dǎo)宣傳部門加強對涉及金融保險宣傳報道的審核把關(guān)，維護金融穩(wěn)定。（二）保險公司夯實發(fā)展基礎(chǔ)，提升服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力和水平保險公司必須準(zhǔn)確把握農(nóng)村保險市場的階段性特征，加強對農(nóng)村網(wǎng)點的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持，逐步從“要保費”向“給扶持”轉(zhuǎn)變，從“挖客戶”向“建市場”轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步夯實發(fā)展根基。一是加大基礎(chǔ)建設(shè)。對已設(shè)立的基層保險機構(gòu)，各保險公司應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌鲆?guī)模、區(qū)域特點、服務(wù)群眾數(shù)量等因素，增加費用投入，增強人員配備，加大技術(shù)支持，強化內(nèi)部管控，逐步提高基層保險機構(gòu)的社會形象和服務(wù)能力。計劃設(shè)立基層機構(gòu)的保險公司，應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略和綜合實力，在充分論證的基礎(chǔ)上，按照高起點、高標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行經(jīng)營場所建設(shè)、硬件配置、人員選用，達(dá)到設(shè)立一家、成熟一家、服務(wù)一方的效果。二是加大保險創(chuàng)新。結(jié)合當(dāng)前河南農(nóng)村實際情況，推出適合農(nóng)民需求、條款簡單、保費低廉的保險產(chǎn)品。人身險方面，找準(zhǔn)價格和保額的平衡點，開發(fā)具有“分紅+健康+養(yǎng)老”功能的保險產(chǎn)品；財產(chǎn)險方面，根據(jù)區(qū)域特點、災(zāi)害狀況、物化成本、生理價值等合理確定費率和保額。在服務(wù)創(chuàng)新上，以“知農(nóng)時、懂農(nóng)事、察民情、體民心”作為工作的出發(fā)點和落腳點，因地制宜、量力而行，決不能超越能力范圍進(jìn)行承保和服務(wù)承諾。三是加強經(jīng)營管理。省級保險公司要從完善機制制度、強化高管責(zé)任入手，加強基層保險機構(gòu)風(fēng)險管控、合規(guī)經(jīng)營和誠信建設(shè)。有條件的省公司明確部門管理農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，對支公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部實施專項檢查。（三）監(jiān)管機關(guān)加強農(nóng)村保險監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村保險市場穩(wěn)健運行初級階段初始時期的農(nóng)村保險市場發(fā)育不成熟，競爭呈現(xiàn)非理性和無序化，需要保護性開發(fā)的監(jiān)管措施，引領(lǐng)和規(guī)范農(nóng)村保險市場發(fā)展。一是嚴(yán)格農(nóng)村保險機構(gòu)準(zhǔn)入和基層高管管理。嚴(yán)格執(zhí)行基層保險機構(gòu)審批標(biāo)準(zhǔn)，加強條件審查，科學(xué)掌握縣級保險分支機構(gòu)設(shè)立節(jié)奏，并對縣機構(gòu)的硬件設(shè)施和人員配置做出適當(dāng)調(diào)整，提出硬性要求，尤其要從嚴(yán)控制鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點的準(zhǔn)入。進(jìn)一步加強保險支公司擬任高管人員任前測試和資格審查，對于不符合條件的堅決不予許可。組織開展縣級保險機構(gòu)高管人員法律法規(guī)培訓(xùn)，提高其依法合規(guī)經(jīng)營意識。二是進(jìn)一步完善保險監(jiān)管體制機制。加快推進(jìn)保險監(jiān)管分支機構(gòu)建設(shè)，爭取盡早設(shè)立地市監(jiān)管分局。積極探索和研究監(jiān)管力量延伸機制，定期向地市行業(yè)協(xié)會派駐監(jiān)管干部，指導(dǎo)協(xié)會工作，了解基層市場動態(tài)，報告當(dāng)?shù)乇ｋU市場突出問題。成立農(nóng)村保險市場巡查組，重點對縣級保險機構(gòu)進(jìn)行巡查。三是加強農(nóng)村保險市場行為監(jiān)管。合理配置保險監(jiān)管資源，適度增加基層保險機構(gòu)現(xiàn)場檢查頻度，增強保險監(jiān)管在農(nóng)村保險市場的威懾力。統(tǒng)籌考慮保險公司的償付能力、受處罰情況、內(nèi)控狀況等，開展分支機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)展情況檢查。按照機構(gòu)和人員并處的原則，加大對銷售誤導(dǎo)、惜賠拒賠、弄虛作假等違法違規(guī)行為的處罰力度。（四）行業(yè)協(xié)會積極培育保險市場，努力營造保險消費環(huán)境一是積極開展農(nóng)村保險宣傳。各省轄市保險行業(yè)協(xié)會要加強與地方政府及相關(guān)部門溝通匯報，通過他們提升宣傳教育的公信力。組織當(dāng)?shù)乇ｋU公司，充分利用地方媒體、鄉(xiāng)村廣播、鄉(xiāng)村重要活動等途徑普及保險知識，宣傳典型案例，重塑行業(yè)形象。二是加強基層保險機構(gòu)之間的合作與自律。加快推進(jìn)各地市行業(yè)協(xié)會建設(shè)，進(jìn)一步完善行業(yè)協(xié)會的職能作用。行業(yè)協(xié)會應(yīng)定期召開會員單位座談會，為當(dāng)?shù)乇ｋU公司搭建交流平臺，增進(jìn)理解，增強團結(jié)合作。結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H簽訂自律公約，嚴(yán)格依約進(jìn)行自律檢查，對詆毀同業(yè)、違約支付高額手續(xù)費等擾亂市場秩序的行為進(jìn)行懲處，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營的應(yīng)及時向監(jiān)管機關(guān)報告。探索建立失信懲戒機制，加強行業(yè)誠信建設(shè)，優(yōu)化保險消費的誠信環(huán)境。三是開展行業(yè)維權(quán)。各地行業(yè)協(xié)會應(yīng)代表行業(yè)積極與當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，爭取解決一些行政處罰不合理、公職人員負(fù)面宣傳保險等問題，維護行業(yè)的整體利益。（作者：河南省保監(jiān)局局長）第三篇：關(guān)于農(nóng)村義務(wù)