【正文】 保險(xiǎn)市場(chǎng)資源。具體表現(xiàn)為：非法設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)；非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和銷售誤導(dǎo)仍較突出；風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)違法違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。三是農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境仍需要優(yōu)化。當(dāng)前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境不優(yōu)的問題表現(xiàn)明顯，如基層政策支持力度弱化；基層行政執(zhí)法仍不規(guī)范；基層政府及相關(guān)職能部門組織推動(dòng)仍有缺失；輿論負(fù)面影響明顯。四是農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管不到位。近幾年來，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)把現(xiàn)場(chǎng)檢查的力量和精力主要集中在省級(jí)和地市級(jí)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)上，對(duì)縣域和農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)檢查較少?，F(xiàn)場(chǎng)檢查資源配置嚴(yán)重失衡，對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和高管人員缺乏管控，削弱了保險(xiǎn)監(jiān)管政策在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的效力，影響了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序規(guī)范的有效性。三、原因分析（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境客觀上束縛了農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展一是經(jīng)濟(jì)因素影響。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是保險(xiǎn)發(fā)達(dá)程度的決定性因素。目前，河南農(nóng)村地區(qū)還不富裕，個(gè)別地區(qū)仍較貧困，大量的保險(xiǎn)需求還未釋放。二是社會(huì)因素影響。目前，河南農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，農(nóng)村保險(xiǎn)主力消費(fèi)人群長(zhǎng)期外流，影響了保險(xiǎn)消費(fèi)能力。當(dāng)前農(nóng)村傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣仍占主導(dǎo)，老百姓缺乏購(gòu)買保險(xiǎn)保障的主動(dòng)性。三是政策因素影響。農(nóng)村保險(xiǎn)政策性瓶頸仍然存在。（二）觀念陳舊主觀上阻礙了保險(xiǎn)功能與作用的發(fā)揮一是基層干部對(duì)保險(xiǎn)功能作用認(rèn)識(shí)不足。部分基層政府領(lǐng)導(dǎo)缺乏現(xiàn)代公共管理意識(shí)，不善于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，不樂于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制提高公共管理效能。二是農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)依舊淡薄。廣大農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來受傳統(tǒng)文化觀念影響，缺乏現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)觀念，對(duì)保險(xiǎn)保障訴求弱化。三是保險(xiǎn)公司逐利觀念較強(qiáng)。一些保險(xiǎn)公司單純追逐利益，盲目進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，破壞性開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)資源。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，主動(dòng)提供配套服務(wù)、發(fā)揮保險(xiǎn)功能的意識(shí)差，拒?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（三）農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱制約了服務(wù)的能力和水平一是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不夠健全。目前絕大部分縣級(jí)及以下保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)僅是展業(yè)單位，機(jī)構(gòu)配置不全，服務(wù)功能弱化，經(jīng)費(fèi)、車輛和人員配置仍然不足。二是農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)隊(duì)伍整體素質(zhì)不高。仍不能適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的要求。三是農(nóng)村特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少差異性和適應(yīng)性，城市和農(nóng)村同一條款費(fèi)率，繳費(fèi)高、期限長(zhǎng)、偏重投資理財(cái)，與農(nóng)村的實(shí)際需求嚴(yán)重脫節(jié)。農(nóng)村“五小車輛”保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和小額信用保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品的開發(fā)銷售仍然不夠。（四）監(jiān)管資源不足、信息不對(duì)稱影響了農(nóng)村保險(xiǎn)健康發(fā)展目前，河南各類保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)有5512家，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)僅有省級(jí)一家，并沒有派出機(jī)構(gòu)，整個(gè)保監(jiān)局僅有70人，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)人均監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)165家，壽險(xiǎn)市場(chǎng)人均監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)294家（均不含保險(xiǎn)專業(yè)中介和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）。監(jiān)管資源嚴(yán)重不足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)觸角過短，造成信息渠道不暢，監(jiān)管機(jī)關(guān)難以獲得有效或完備的市場(chǎng)信息，難以有效監(jiān)管農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，致使一些違法違規(guī)行為得不到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和懲處，影響了農(nóng)村保險(xiǎn)健康發(fā)展。四、政策建議保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、完善社會(huì)保障體系、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面能夠發(fā)揮重要作用。積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，有利于推動(dòng)解決“三農(nóng)”問題，服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。當(dāng)前河南農(nóng)村保險(xiǎn)需求較大，發(fā)展空間十分廣闊，需要政策支撐，各方支持。建議：（一）政府加大政策支持力度，促進(jìn)保險(xiǎn)更多參與農(nóng)村建設(shè)當(dāng)前，農(nóng)村保險(xiǎn)處于發(fā)展初級(jí)階段初始時(shí)期，自主發(fā)展能力弱，更加需要各級(jí)政府的關(guān)注和支持。一是加大宏觀政策支持。建議省政府研究出臺(tái)推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃，各省轄市政府結(jié)合實(shí)際出臺(tái)文件，制定措施，推動(dòng)落實(shí)。將農(nóng)村保險(xiǎn)工作列入省政府的工作重點(diǎn)，由省發(fā)改委、財(cái)政廳、金融辦和保監(jiān)局等部門聯(lián)合組成工作協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，建立省、市、縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，定期督導(dǎo)，整體推動(dòng)。研究制定基層政府服務(wù)和支持農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的考核機(jī)制，鼓勵(lì)政府部門切實(shí)發(fā)揮引導(dǎo)和監(jiān)督作用，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司做好宣傳和防災(zāi)減損工作。二是積極引入保險(xiǎn)機(jī)制，改進(jìn)公共管理。建議省政府在總結(jié)和論證我省一些地方好的做法的基礎(chǔ)上，逐步推廣林州市農(nóng)房統(tǒng)保、西峽縣保險(xiǎn)參與綜合治理、安陽(yáng)市計(jì)劃生育保險(xiǎn)等試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，通過增加政府的保險(xiǎn)直接消費(fèi)，放大財(cái)政資金的惠民效果，減輕社會(huì)保障越來越嚴(yán)重的財(cái)政壓力；推廣保險(xiǎn)參與“新農(nóng)合”的洛陽(yáng)模式，在更多的地市推進(jìn)保險(xiǎn)參與“新農(nóng)合”、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等托管業(yè)務(wù)，降低政府財(cái)政投入的邊際成本，簡(jiǎn)化運(yùn)行的中間環(huán)節(jié)，為社會(huì)提供更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在河南尚未設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的條件下，按照“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的原則，構(gòu)建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的引導(dǎo)和推動(dòng)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼品種并擴(kuò)大覆蓋范圍，積極開辦水利工程等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。探索發(fā)展相互制、合作制等多形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)農(nóng)牧、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成多渠道支持、多形式經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展格局。四是進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。建議在《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核辦法》中增加行政執(zhí)法、司法環(huán)境、輿論環(huán)境的內(nèi)容，對(duì)執(zhí)法不嚴(yán)、亂罰款、亂收費(fèi)、判決不公正、人為負(fù)面報(bào)道等情況作出考核要求，推動(dòng)地方政府進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。各省轄市政府應(yīng)積極推動(dòng)地方司法機(jī)關(guān)加深對(duì)保險(xiǎn)法律法規(guī)的認(rèn)識(shí)和理解，嚴(yán)格依法裁判；對(duì)地方行政執(zhí)法部門干擾保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的，應(yīng)給予制止和糾正；指導(dǎo)宣傳部門加強(qiáng)對(duì)涉及金融保險(xiǎn)宣傳報(bào)道的審核把關(guān)，維護(hù)金融穩(wěn)定。（二）保險(xiǎn)公司夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，提升服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力和水平保險(xiǎn)公司必須準(zhǔn)確把握農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的階段性特征，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持，逐步從“要保費(fèi)”向“給扶持”轉(zhuǎn)變，從“挖客戶”向“建市場(chǎng)”轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展根基。一是加大基礎(chǔ)建設(shè)。對(duì)已設(shè)立的基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)規(guī)模、區(qū)域特點(diǎn)、服務(wù)群眾數(shù)量等因素，增加費(fèi)用投入，增強(qiáng)人員配備，加大技術(shù)支持，強(qiáng)化內(nèi)部管控，逐步提高基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的社會(huì)形象和服務(wù)能力。計(jì)劃設(shè)立基層機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略和綜合實(shí)力，在充分論證的基礎(chǔ)上，按照高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所建設(shè)、硬件配置、人員選用，達(dá)到設(shè)立一家、成熟一家、服務(wù)一方的效果。二是加大保險(xiǎn)創(chuàng)新。結(jié)合當(dāng)前河南農(nóng)村實(shí)際情況，推出適合農(nóng)民需求、條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。人身險(xiǎn)方面，找準(zhǔn)價(jià)格和保額的平衡點(diǎn)，開發(fā)具有“分紅+健康+養(yǎng)老”功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)、災(zāi)害狀況、物化成本、生理價(jià)值等合理確定費(fèi)率和保額。在服務(wù)創(chuàng)新上，以“知農(nóng)時(shí)、懂農(nóng)事、察民情、體民心”作為工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，因地制宜、量力而行，決不能超越能力范圍進(jìn)行承保和服務(wù)承諾。三是加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理。省級(jí)保險(xiǎn)公司要從完善機(jī)制制度、強(qiáng)化高管責(zé)任入手，加強(qiáng)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信建設(shè)。有條件的省公司明確部門管理農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)支公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部實(shí)施專項(xiàng)檢查。（三）監(jiān)管機(jī)關(guān)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行初級(jí)階段初始時(shí)期的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不成熟，競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)非理性和無序化，需要保護(hù)性開發(fā)的監(jiān)管措施，引領(lǐng)和規(guī)范農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。一是嚴(yán)格農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和基層高管管理。嚴(yán)格執(zhí)行基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)審批標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)條件審查，科學(xué)掌握縣級(jí)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立節(jié)奏，并對(duì)縣機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施和人員配置做出適當(dāng)調(diào)整，提出硬性要求，尤其要從嚴(yán)控制鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的準(zhǔn)入。進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)支公司擬任高管人員任前測(cè)試和資格審查，對(duì)于不符合條件的堅(jiān)決不予許可。組織開展縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管人員法律法規(guī)培訓(xùn)，提高其依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。二是進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管體制機(jī)制。加快推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)建設(shè)，爭(zhēng)取盡早設(shè)立地市監(jiān)管分局。積極探索和研究監(jiān)管力量延伸機(jī)制，定期向地市行業(yè)協(xié)會(huì)派駐監(jiān)管干部，指導(dǎo)協(xié)會(huì)工作，了解基層市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，報(bào)告當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)突出問題。成立農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)巡查組，重點(diǎn)對(duì)縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行巡查。三是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管。合理配置保險(xiǎn)監(jiān)管資源，適度增加基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查頻度，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的威懾力。統(tǒng)籌考慮保險(xiǎn)公司的償付能力、受處罰情況、內(nèi)控狀況等，開展分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展情況檢查。按照機(jī)構(gòu)和人員并處的原則，加大對(duì)銷售誤導(dǎo)、惜賠拒賠、弄虛作假等違法違規(guī)行為的處罰力度。（四）行業(yè)協(xié)會(huì)積極培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，努力營(yíng)造保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境一是積極開展農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳。各省轄市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)部門溝通匯報(bào)，通過他們提升宣傳教育的公信力。組織當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，充分利用地方媒體、鄉(xiāng)村廣播、鄉(xiāng)村重要活動(dòng)等途徑普及保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳典型案例，重塑行業(yè)形象。二是加強(qiáng)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作與自律。加快推進(jìn)各地市行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，進(jìn)一步完善行業(yè)協(xié)會(huì)的職能作用。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)定期召開會(huì)員單位座談會(huì)，為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司搭建交流平臺(tái)，增進(jìn)理解，增強(qiáng)團(tuán)結(jié)合作。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際簽訂自律公約，嚴(yán)格依約進(jìn)行自律檢查，對(duì)詆毀同業(yè)、違約支付高額手續(xù)費(fèi)等擾亂市場(chǎng)秩序的行為進(jìn)行懲處，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)告。探索建立失信懲戒機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)消費(fèi)的誠(chéng)信環(huán)境。三是開展行業(yè)維權(quán)。各地行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)代表行業(yè)積極與當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取解決一些行政處罰不合理、公職人員負(fù)面宣傳保險(xiǎn)等問題，維護(hù)行業(yè)的整體利益。（作者：河南省保監(jiān)局局長(zhǎng)）第三篇：關(guān)于農(nóng)村義務(wù)