【正文】 ........................... 30 AllBuy 支付平臺經(jīng)驗總結(jié) ................................................................. 32 7. 結(jié)論 ................................................................................................................... 33 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 5 頁 共 35 頁 緒論 這一章中，我們首先將介紹一 下我們研究課題的背景 —— 在線支付的含義及其對電子商務(wù)發(fā)展意義，并開始逐步向我們的主題靠攏，全面分析國內(nèi)外在線支付體系發(fā)展情況及中國在線支付服務(wù)商在未來的發(fā)展過程可能會遇到的一些問題，然后我們介紹我們所設(shè)計的AllBuy 電子商務(wù)在線支付平臺情況，最后我們做一個總結(jié)并給中國線支付服務(wù)一些建議性的意見。 研究背景 實現(xiàn)方便快捷的在線支付功能是每個電子商務(wù)站點的迫切需求。中國在電子商務(wù)的快速發(fā)展帶來的在線支付環(huán)節(jié)的巨大商機，越來越多的投資商把這個在線支付市場看作互聯(lián)網(wǎng)的必爭之地。作為電子商務(wù)的一個重要的環(huán)節(jié)在線支付 在中國發(fā)展還不到 5 年，目前我們已經(jīng)初步建立了完善的支付體系。在此時刻我們有必要靜下心來認真地分析一下在線支付發(fā)展趨勢，對自己或企業(yè)的市場發(fā)展空間有一個正確的認識。 20xx 年以來國內(nèi)出現(xiàn)在幾十家在線支付服務(wù)商，中國銀聯(lián)的電子支付公司也根據(jù)市場的需要開發(fā)了基于互聯(lián)網(wǎng)的跨行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。國際的支付公司、金融也同時對中國的電子商務(wù)在線支付市場虎視耽耽，不斷尋找著進入中國在線支付市場的機會。 中國在線支付市場的新一輪爭奪開始了，中國的在線支付公司應(yīng)如何面對來自國內(nèi)的同行的競爭以及比自己更強大的國外對手進入中國市場的競爭 。 中國在線支付服務(wù)商經(jīng)歷起了 5 年培養(yǎng)市場的難苦過程。中國的在線支付服務(wù)商長期積累起來的用戶基礎(chǔ)和行業(yè)基礎(chǔ)的壁壘會不會被外來競爭者打破？如何打造一個符合中國用戶習(xí)慣，符合中國用戶需要的支付系統(tǒng)是所有在線支付服務(wù)商值得探討的問題。中國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展對在線支付服務(wù)商提出了刻不容緩的要求。 本文對中國電子商務(wù)在線支付的過去、現(xiàn)在做了深入的分析，以幫助那些已開展或正計劃進入在線支付服務(wù)領(lǐng)域的國內(nèi)外企業(yè)全面、清晰、深入的認識關(guān)于電子商務(wù)以及支付方式的現(xiàn)狀和發(fā)展方向，指導(dǎo)在線支付服商務(wù)采取相應(yīng)的措施和制定適應(yīng)的方案 。 本文布局 第二章節(jié)首先對介紹在線支付的概念及其對電子商務(wù)發(fā)展的重要意義。讓讀者認識什么是在線支付和在線支付的意義。 第三章節(jié) 對我國現(xiàn)階段在線支付體系架構(gòu)、形成背景、產(chǎn)業(yè)鏈組成及服務(wù)狀況作出分析，對我國在線支付服務(wù)商的 目標市場、運營模式、典型應(yīng)用與客戶價值等方面作出詳盡分析，并分析中國在線支付服務(wù)商面臨的問題。在章節(jié)后半部分介紹 國外基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付體系，同時介紹國外在線支付服務(wù)商的情況，國外支付技術(shù)的最新進展。 第四章節(jié)分析在線支付平臺架構(gòu)及工作流程 第五章節(jié)介紹我國在線支付創(chuàng)新的商業(yè)模式 第六章節(jié)分 析我們所設(shè)計的 AllBuy 在線支付平臺 最后一章對整篇論文的工作做了總結(jié)。作為對我國在線支付服務(wù)商的建議。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 6 頁 共 35 頁 在線支付的概念及意義 在線支付的基本概念 電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（ ECash）、信用卡（ Credit Card）、借記卡（ Debit Card）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。 在線支付系統(tǒng)是連接網(wǎng)絡(luò)商家與銀行的第三方支付網(wǎng)關(guān)，可為網(wǎng) 絡(luò)商家及網(wǎng)絡(luò)消費者提供實時的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)商家與銀行之間的網(wǎng)上支付的橋梁和通道。 電子商務(wù)支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān)的角色是信息網(wǎng)與金融網(wǎng)的連接的中介，與支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)，物理上界于公用通信網(wǎng)和銀行專網(wǎng)之間。其主要功能是完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密，并且可以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護和證書管理等其他功能。它承擔(dān)雙方的支付信息轉(zhuǎn)換的工作，所解決的關(guān)鍵總是是讓傳統(tǒng)的封閉的金融網(wǎng)絡(luò)能夠通過網(wǎng)關(guān)面向因特網(wǎng)的廣大用戶，提供安全方便的網(wǎng)上支付功能。 電子商務(wù)的支付手段 電子商務(wù)中存在資金流動 ，需要有相應(yīng)的支付手段和支付體系解決交易各方之間的資金轉(zhuǎn)移和結(jié)算，只是和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)的支付不再是采用面對面的現(xiàn)金交易或銀行結(jié)算方式，而是采用非接觸式的電子支付手段。電子支付是電子商務(wù)的必備條件，從我國電子商務(wù)的發(fā)展情況來看，目前國內(nèi)主要采用的電子支付手段有四種：即儲值卡、信用卡和電子現(xiàn)金。 保障支付系統(tǒng)安全的協(xié)議 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的安全要求包括：保密性、認證、數(shù)據(jù)完整性、交互操作性等。目前，國內(nèi)外使用的保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議包括： SSL（ Secure Socket Layer）， SET等協(xié)議標準。 SSL 協(xié)議 SSL 協(xié)議在網(wǎng)絡(luò)上普通使用，能保證雙方通信時數(shù)據(jù)的完整性、保密性和互操作性，在安全要求不太高時可用。它包括： 1)握手協(xié)議。即在傳送信息之前，先發(fā)送握手信息以相互確認對方的身份，確認身份后，雙方共同持有一個共享密鑰。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 7 頁 共 35 頁 2)消息加密協(xié)議。即雙方握手后，用共享密鑰加密雙方的信息流，實現(xiàn)保密性。 雖然 SSL 握手協(xié)議可以用于雙方互相確認身份，但實際上基本只使用客戶認證服務(wù)器身份，即單方面認證。 SET 協(xié)議 安全電子交易協(xié)議 SET 是實現(xiàn)在開放的網(wǎng)絡(luò)（ Inter 或公眾多媒體網(wǎng)）上使用付 款卡（信用卡、借記卡和取款卡等）支付的安全事務(wù)處理協(xié)議。它的實現(xiàn)不需要對現(xiàn)有的銀行支付網(wǎng)絡(luò)進行大改造。該協(xié)議的 版本于 1997 年 5 月 31 日發(fā)布。由于它頒布不久而且較復(fù)雜，因此現(xiàn)在使用該協(xié)議的電子支付系統(tǒng)并不多。 在線支付服務(wù)商 為用戶提供個人對個人、個人對商戶、商戶對個人、商戶對商戶的網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)帳平臺服務(wù)商。包括提供網(wǎng)上支付服務(wù)銀行、跨行轉(zhuǎn)帳的銀聯(lián)、集成銀行和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)的第三方支公司。 在線支付對實現(xiàn)電子商務(wù)的意義 從理論上說，商家通過解決三 流 （信息流、資金流、物流）的問題，便可以構(gòu)架出一個最基本 的電子商務(wù)網(wǎng)站。資金流雖然只是其中的一個環(huán)節(jié)，但卻是最重要的環(huán)節(jié)。在現(xiàn)實社會的商務(wù)環(huán)節(jié)中，貨幣的轉(zhuǎn)移通常標志著商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在對應(yīng)的電子交易流程中，支付的實現(xiàn)同樣重要，在未來的電子商務(wù)法律制訂過程中也將對涉及支付行為的電子簽名、數(shù)字證書等會有更加嚴格的描述與界定。無論如何，在線支付作為電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，凸現(xiàn)了電子商務(wù)的明顯特征。 經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)的高漲與低落后，目前的 B2C 領(lǐng)域可以說碩果僅存。業(yè)界對電子商務(wù)的得失評判也不盡相同，但對于在線支付，較為普遍的說法仍然是安全問題。電子商務(wù)目前的所謂困境，與整個電 子商務(wù)的大環(huán)境是緊密聯(lián)系的，與具體的技術(shù)比，商務(wù)模式上的成熟與否不是太直接的因素。在線支付領(lǐng)域的問題，才是整個電子商務(wù)行業(yè)的瓶頸。 傳統(tǒng)商業(yè)運營在線化的最大障礙在于是否有相應(yīng)的安全環(huán)境以確保交易的順利進行。營造在線交易的安全體系，是電子商務(wù)的核心課題之一。從整個安全體系的角度來說，在線支付的安全要從 硬環(huán)境 的治理下手。 硬環(huán)境 指基于技術(shù)的安全環(huán)境，以確保銀行卡支付系統(tǒng)與銀行在線業(yè)務(wù)本身防止在線的欺詐與入侵，其解決方案包括最簡單的低成本 SSL 方案、用戶的密碼保護方案、虛擬卡號與虛擬帳號方案、 SET 以及基于 硬介質(zhì)的智能卡方案等等。對于具有增值功能的支付工具服務(wù)商來說，如 P2P 支付與移動支付，它們往往會增加一層安全措施，通過對用戶的認證與交易過程的跟蹤，來實現(xiàn)安全服務(wù)的增值。產(chǎn)業(yè)鏈的各方，消費者、商家、銀行及支付服務(wù)商都必須有相應(yīng)的技術(shù)架構(gòu)以實現(xiàn)整個交易流程的安全。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 8 頁 共 35 頁 國內(nèi)外在線支付體系調(diào)研 國內(nèi)在線支付體系 我國在線支付體系形成與發(fā)展趨勢 中國在線支付經(jīng)歷了三個發(fā)展階段 : 政府工程階段；平臺商業(yè)化階段；增服服務(wù)階段。 政府工程階段 江澤民總書記于 93 年 4 月親自提出了全民使用信用卡的倡議，同年 6 月 國務(wù)院啟動了以發(fā)展我國電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程 —— 金卡工程。金卡工程廣義是金融電子化工程，狹義上是電子貨幣工程。它是我國的一項跨系統(tǒng)、跨地區(qū)、跨世紀的社會系統(tǒng)工程。 金卡工程建設(shè)的總體目標是要建立起一個現(xiàn)代化的、實用的、比較完整的電子貨幣系統(tǒng)，形成和完善符合我國國情、又能與國際接軌的金融卡業(yè)務(wù)管理體制，在全國 400 個城市覆蓋3 億城市人口的廣大地區(qū)，基本普及金融卡的應(yīng)用。 金卡工程建設(shè)的總體目標是要建立起一個現(xiàn)代化的、實用的、比較完整的電子貨幣系統(tǒng)，形成和完善符合我國國情、又 能與國際接軌的金融卡業(yè)務(wù)管理體制，在全國 400 個城市覆蓋3 億城市人口的廣大地區(qū)，基本普及金融卡的應(yīng)用。 招商銀行于 1997 年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與 1998 年 4 月和 1999 年 4 月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有 19 個，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢等。 平臺商業(yè)化階段 1998 年 11 月 12 日，由北京市政府與中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、國家內(nèi) 貿(mào)局等中央部委共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程正式啟動，確定首都電子商城為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺。首信易支付（首都電子商城網(wǎng)上支付平臺）創(chuàng)建于 1999 年 3 月，是中國首家實現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺。 chinapay 公司前身為上海騰欣科技有限公司 (CHINAPAY)，早在 20xx 年 6 月即已成立，它依托于上海金卡工程成為電子商務(wù)領(lǐng)域中從事專業(yè)網(wǎng)上支付服務(wù)的先行者。 20xx 年更名為銀聯(lián)電子支付有限公司，它擁有面向全國的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)，專業(yè)從事網(wǎng)上電子支付服務(wù)，是中國銀聯(lián)旗下的網(wǎng)絡(luò)方面軍 。 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 9 頁 共 35 頁 增服服務(wù)階段 現(xiàn)在的在線支付服務(wù)商已經(jīng)發(fā)展到為客戶提供增值服務(wù)包括購物系統(tǒng)、移動支付、虛擬主機等多項業(yè)務(wù)。 我國在線支付體系的特點 低風(fēng)險的借記卡支付體系 銀行方面根據(jù)支付指令實現(xiàn)即時扣款或凍結(jié)，不存在透支或拒付的風(fēng)險。對于每個借記帳戶，各銀行都有每日 10005000 元不等的消費上限，基本滿足在線 B2C 支付的要求，又降低了欺詐和盜用帳號的風(fēng)險。由于我國使用的 信用卡 ，目前并非真正意義的信用卡，大多屬于準貸記卡，銀行在接受支付指令時實時驗證有限的透支上限并給予反饋，也極少存在國外信用卡支付體系普遍出現(xiàn) 的盜用與拒付現(xiàn)象。 高安全度 安全問題是影響在線交易的最主要問題，我國目前的支付體系從技術(shù)角度來說具有很高的安全度。從支付流程可以看出，消費者發(fā)出支付指令，通過商家、支付服務(wù)商到達銀行的過程中，信息通過 SSL128 位安全協(xié)議加密，在普通的瀏覽器便可實現(xiàn)。雖然理論上存在被截獲和破譯的可能，但其強度已經(jīng)滿足國際通用的標準。其次，消費者輸入敏感信息（帳戶及密碼）的頁面由支付網(wǎng)關(guān)或銀行產(chǎn)生，具有更高的可信度，商家無法得到敏感信息，也免去了賣方欺詐的可能。 我國在線支付體系存在的問題 法律體制的問題 目前，國內(nèi)無論 是 B2B 或 B2C 的網(wǎng)上交易中，在線支付的使用率不高。除了習(xí)慣外，成熟安全協(xié)議產(chǎn)品和規(guī)范的缺失極大影響了國內(nèi)網(wǎng)上在線支付的發(fā)展。大多數(shù)網(wǎng)民更愿意使用傳統(tǒng)的貨到（現(xiàn)金）付款的方式，以及通過銀行或郵局匯款進行，而不使用在線支付的網(wǎng)民中，大多數(shù)也具有使用在線支付的認知與條件，由于各種原因而放棄使用在線支付。 中國法律對于電子商務(wù)活動沒有詳細的立法，也就使問題出現(xiàn)后商家和消費者無法通過中國的法律來維護自己權(quán)益。 信用卡發(fā)展的問題 如何應(yīng)對信用卡普及以及信用消費環(huán)境逐漸形成帶來的新局面，是我們問題的新的思 中國最大的管理資料下載中心 (收集 \整理 . 部分版權(quán)歸原作者所有 ) 第 10 頁 共 35 頁 考。信用卡的拒 付行為要比現(xiàn)在借記卡的多得多。 內(nèi)部競爭的問題 金融法律限制國內(nèi)企業(yè)和個人進入金融行業(yè)，但也沒有法律條文禁止其他企業(yè)經(jīng)營在線支付服務(wù)。 20xx 年以來全國范圍涌現(xiàn)了數(shù)十家中小規(guī)模的增值支付服務(wù)商，以較低廉的接入價格吸引中小商戶的加盟。然而，中小型商戶的需求與在線支付數(shù)量短期內(nèi)還難以達到臨界規(guī)模。當(dāng)市場整合和規(guī)范的時候會有大部分的支付服務(wù)商將會出局。 但目前國內(nèi)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，在線支付平臺服務(wù)商隊伍參差不齊，技術(shù)標準更是令人