【正文】 型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在發(fā)行次級(jí)債和可轉(zhuǎn)債的發(fā)行計(jì)劃方面存在周期性，但從小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債在商業(yè)銀行金融債發(fā)行額中100%的占比來(lái)看，中小商業(yè)銀行債券融資的絕對(duì)規(guī)模和相對(duì)規(guī)模的大幅提升無(wú)疑歸功于小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債。圖2 商業(yè)銀行債券(含金融債、次級(jí)債和可轉(zhuǎn)債)融資結(jié)構(gòu)(2008年~2013年)資料來(lái)源：Wind資訊。在2012年的報(bào)告中，課題組提到，“隨著2012年《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》的頒布實(shí)施，不包含債務(wù)減記或轉(zhuǎn)股條款的次級(jí)債將無(wú)法作為附屬資本的補(bǔ)充工具，商業(yè)銀行資本監(jiān)管措施向巴塞爾III靠攏，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于貸存比的考核或?qū)②呌诘鼜?qiáng)調(diào)對(duì)資本充足率的要求，如果專(zhuān)項(xiàng)金融債只是可以不將對(duì)應(yīng)規(guī)模的小企業(yè)貸款納入貸存比考核，那么小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債對(duì)于支持中小銀行服務(wù)小企業(yè)的邊際作用將次第減弱?！必M料上述判斷一語(yǔ)成讖，2014年6月30日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計(jì)算口徑的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2014] 34號(hào))(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監(jiān)發(fā)34號(hào)文”)，其第二條明確規(guī)定未來(lái)商業(yè)銀行在計(jì)算存貸比分子(貸款)時(shí)，除了可以從中扣除“小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債所對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)貸款”外，還可扣除“商業(yè)銀行發(fā)行的剩余期限不少于1年，且債權(quán)人無(wú)權(quán)要求銀行提前償付的其他各類(lèi)債券所對(duì)應(yīng)的貸款”，這意味著，商業(yè)銀行發(fā)行的其他剩余期限在1年以上的各類(lèi)債券所對(duì)應(yīng)的貸款都可以不計(jì)入存貸比的分子項(xiàng)。當(dāng)原本屬于小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債的特殊優(yōu)惠政策成為一種普惠政策后，小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債的發(fā)展勢(shì)頭可能并不會(huì)因此而減弱。在李總理強(qiáng)調(diào)“擴(kuò)大支持小微企業(yè)的再貸款和專(zhuān)項(xiàng)金融債規(guī)?！钡谋尘跋拢虡I(yè)銀行通過(guò)發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債已經(jīng)成為一項(xiàng)具有政治意義以及傳遞履行社會(huì)責(zé)任信號(hào)的行為。然而，在銀監(jiān)發(fā)34號(hào)文公布后，與“支持小微企業(yè)的再貸款”相比，發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債對(duì)商業(yè)銀行并不更明顯的吸引力。既然小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債是一類(lèi)具有一定政策意義和用途約束的融資工具，那么就理應(yīng)在監(jiān)管政策層面進(jìn)行適度傾斜。此外，只有“胡蘿卜”沒(méi)有“大棒”也是不夠的，商業(yè)銀行在享受小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債給其帶來(lái)的政策優(yōu)惠同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)有必要對(duì)其資金的實(shí)際使用情況、對(duì)發(fā)債行小微金融服務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量的貢獻(xiàn)程度進(jìn)行跟蹤檢查與披露，使各界對(duì)小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債增加中小微企業(yè)金融服務(wù)供給、降低中小微企業(yè)融資成本的初衷落到實(shí)處。(來(lái)源：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所(2014)》)《中國(guó)中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報(bào)告第四篇：小微企業(yè)金融債遇冷 大行不差錢(qián)對(duì)發(fā)債無(wú)興趣小微企業(yè)金融債遇冷 大行不差錢(qián)對(duì)發(fā)債無(wú)興趣中華工商時(shí)報(bào) 0617 11:21國(guó)有大行對(duì)小微貸款需求欠缺往旺盛度，導(dǎo)致其暫停發(fā)行小微金融債。此外，今年不少銀行存款增長(zhǎng)有所回暖也是小微金融債階段性降溫的主要原因。據(jù)某銀行業(yè)內(nèi)人士透露。小微金融債緣何遇冷2011年，首單小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債閃電獲批，距離中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》僅有短短15日。中小銀行紛紛踴躍向監(jiān)管部門(mén)提交發(fā)行申請(qǐng)。業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，中小行發(fā)債熱情如此高漲，源于銀監(jiān)會(huì)新規(guī)中關(guān)于發(fā)行小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債可以扣減存貸比的規(guī)定，這有助于緩解銀行存貸比壓力，也將成為年報(bào)時(shí)業(yè)績(jī)表現(xiàn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。相比較于集中做大客戶(hù)業(yè)務(wù)，在負(fù)債成本上有優(yōu)勢(shì)的大型銀行，中小銀行為了盈利，在申請(qǐng)發(fā)行小企業(yè)貸款專(zhuān)項(xiàng)金融債方面，表現(xiàn)得更為積極。因此，在2011年，短短3個(gè)月的時(shí)間里，據(jù)坊間不完全統(tǒng)計(jì)，銀行已發(fā)或待發(fā)小微金融債規(guī)模就已超過(guò)2800億元，但追捧小微金融債的機(jī)構(gòu)多為股份制銀行，未見(jiàn)四大國(guó)有銀行身影，直至今日，小微金融債仍未改變國(guó)有大行對(duì)其冷遇的局面。此外，不少銀行存款增長(zhǎng)改善也是小微金融債遭部分機(jī)構(gòu)暫時(shí)性冷遇的另一主要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年前4個(gè)月商業(yè)銀行在境內(nèi)發(fā)行的普通金融債共計(jì)590億元。對(duì)此，東方證券稱(chēng)，一是部分銀行存款增長(zhǎng)非常迅猛，二是有幾家中小銀行儲(chǔ)蓄存款占比已穩(wěn)定突破20%的瓶頸，其中興業(yè)、民生、光大、南京、寧波幾家銀行，不論存款增速，還是儲(chǔ)蓄存款占比變化都優(yōu)于同業(yè)。存款增長(zhǎng)最突出的是興業(yè)銀行，%，%，%。我們今年存款增長(zhǎng)情況不錯(cuò)，當(dāng)然暫時(shí)就沒(méi)有再發(fā)小微金融債的打算，畢竟成本更高。一股份制銀行人士稱(chēng)，而在今年初，記者曾獲悉該行有再發(fā)小微金融債的打算。大行不差錢(qián)對(duì)發(fā)債無(wú)興趣記者注意到，在眾多發(fā)債的金融機(jī)構(gòu)中基本都是股份制銀行和城商行，而國(guó)有大銀行卻無(wú)一家發(fā)行或擬發(fā)行小微金融債。此前，多家大型銀行也表示今年將加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，但也只是表示將加大對(duì)小微企業(yè)信用貸款的傾斜力度。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）介紹，該債項(xiàng)所對(duì)應(yīng)的單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)貸款在計(jì)算小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比時(shí)，可以在分子項(xiàng)中予以扣除。這就意味著，發(fā)小微企業(yè)金融債的銀行可以借此緩解存貸比的壓力。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析稱(chēng)：小微企業(yè)金融債畢竟成本較高，一般此債項(xiàng)的票面年利率為4%6%之間，%，%，從存款結(jié)構(gòu)上看，活期存款還占較大比重。顯然，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，從資金成本角度考量，發(fā)債成本高于吸儲(chǔ)成本。因此，存貸比考核壓力較大的中小銀行更偏愛(ài)發(fā)行小微企業(yè)金融債，反之，資金充裕的國(guó)有大行對(duì)此債項(xiàng)缺乏發(fā)行動(dòng)力。此外，南京大學(xué)商學(xué)院教授宋頌興認(rèn)為，造成上述現(xiàn)象的原因與銀行定位有關(guān)，中小銀行放貸主要是針對(duì)中小企業(yè)，對(duì)中小企情況較為熟悉，規(guī)劃時(shí)能有的放矢，更貼近他們的真實(shí)需求。況且很多中小銀行是區(qū)域性銀行，與當(dāng)?shù)卣P(guān)系密切，而政府需要中小企的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以保證就業(yè)、財(cái)政收入等穩(wěn)步發(fā)展，會(huì)對(duì)中小銀行貸款力度提出些要求。推進(jìn)小微金融服務(wù)需持續(xù)給力小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的考驗(yàn)。在監(jiān)管部門(mén)政策激勵(lì)和有關(guān)方面的共同努力下，目前銀行業(yè)總體上開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)積極性很高，服務(wù)水平明顯上升。但部分銀行在戰(zhàn)略定位上尚未樹(shù)立差異化、特色化的經(jīng)營(yíng)理念，專(zhuān)業(yè)化機(jī)制和體制建設(shè)落實(shí)還不到位，也缺乏對(duì)市場(chǎng)和自身的了解，專(zhuān)業(yè)水平有限，服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)出現(xiàn)簡(jiǎn)單趨同的苗頭，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。而互聯(lián)網(wǎng)、電商等新興的第三方機(jī)構(gòu)憑借掌握信息流和物流的優(yōu)勢(shì)，也加入對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的爭(zhēng)奪，小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。下一階段，監(jiān)管部門(mén)將把提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面作為工作目標(biāo)，并繼續(xù)推動(dòng)配套政策和外部制度環(huán)境的改善，從增供給、強(qiáng)服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)、筑合力四個(gè)層面，更好地推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。其中，風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)重點(diǎn)警惕。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境變化，個(gè)別地區(qū)和行業(yè)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露增加、不良貸款反彈的情況，小微企業(yè)金融服務(wù)要遵循市場(chǎng)原則，做好三項(xiàng)前瞻性工作：第一，主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)把握小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀規(guī)律，將風(fēng)險(xiǎn)防范從被動(dòng)防御轉(zhuǎn)向主動(dòng)進(jìn)攻。當(dāng)前，要及時(shí)調(diào)整完善小微企業(yè)客戶(hù)甄別技術(shù)和信貸管理文化，創(chuàng)新服務(wù)方式、信貸產(chǎn)品、管理流程、貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性、主動(dòng)性。第二，及早化解風(fēng)險(xiǎn)。力爭(zhēng)做到對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)早預(yù)警、早識(shí)別、早處置。對(duì)潛在的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和苗頭性、趨勢(shì)性風(fēng)險(xiǎn)隱患，要提高敏銳性，重點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和管理。要堅(jiān)持在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，支持小微企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。第三，審慎科學(xué)開(kāi)展創(chuàng)新。小微企業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)必須務(wù)實(shí)推動(dòng)，穩(wěn)中求進(jìn)，要統(tǒng)籌創(chuàng)新發(fā)展和合規(guī)風(fēng)控，提升合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。各商業(yè)銀行要有效跟蹤、研判和管理創(chuàng)新活動(dòng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，要健全風(fēng)險(xiǎn)隔離措施，把風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可承受的范圍內(nèi)，切實(shí)防止風(fēng)險(xiǎn)外溢形成系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。第五篇：招行小微企業(yè)貸款管理辦法招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章總則 1 目的為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本辦法。定義本辦法所稱(chēng)的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的小微企業(yè)對(duì)公貸款和（2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。其中小微企業(yè)對(duì)公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國(guó)家工信部發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)；“借款人”指?jìng)€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人（含個(gè)體工商戶(hù)）；“借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體”指向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)所經(jīng)營(yíng)字號(hào)商戶(hù)?！捌髽I(yè)實(shí)際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為的自然人，包括以下幾種情況: 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10%以上； 有股東會(huì)決議及法人代表出具的書(shū)面證明，證明其是企業(yè)的實(shí)際控制人，其中股東會(huì)決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對(duì)重大事項(xiàng)決定權(quán)要求的比例。對(duì)于此類(lèi)實(shí)際控制人,客戶(hù)經(jīng)理在貸前實(shí)地調(diào)查中,應(yīng)通過(guò)對(duì)企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶(hù)周邊經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事?tīng)I(yíng)利性活動(dòng)的人員和未成年人不得作為企業(yè)實(shí)際控制人向我行申請(qǐng)貸款。、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請(qǐng)辦理小微企業(yè)貸款。產(chǎn)品分類(lèi)本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類(lèi)： 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬(wàn)（含）以?xún)?nèi)的]、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶(hù)貸款、小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。該7個(gè)產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開(kāi)展業(yè)務(wù)。 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款[授信金額500萬(wàn)元（不含）以上的]和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。分行開(kāi)辦該2個(gè)產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開(kāi)辦業(yè)務(wù)。質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類(lèi)表格單據(jù)詳見(jiàn)總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章基本規(guī)定 1 貸款對(duì)象和條件 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件： 具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過(guò)60歲，最高不得超過(guò)70歲。 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?對(duì)于抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于非抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級(jí)（含）以上，無(wú)征信記錄視同征信記錄二級(jí)。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體前三大股東之一且持股10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無(wú)需辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶(hù)、漁民）以及按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營(yíng)者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營(yíng)證明材料的情況下可辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。 小微企業(yè)對(duì)公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷(xiāo)連帶責(zé)任保證。(含配偶及未成年子女，下同)已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn) 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得為制裁類(lèi)或監(jiān)管類(lèi)名單人員。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件: 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)無(wú)不良經(jīng)營(yíng)行為或從業(yè)記錄。 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條件的，可不受此限： 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。 小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。對(duì)于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款，經(jīng)過(guò)總行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在地的限制。 小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件： 須具備合法的主體資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過(guò)年審。 借款企業(yè)信譽(yù)良好，貸款申請(qǐng)時(shí)貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無(wú)不良貸款，無(wú)違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價(jià)行政處罰等）。因銀行數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書(shū)面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。2 統(tǒng)一授信管理 準(zhǔn)入要求: (不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù))的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，反之亦然。 單戶(hù)管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：，下同； 。小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)行業(yè)管理,遵循以下原則: 合法經(jīng)營(yíng)原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。 堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對(duì)于“兩高一?！?、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式 幣種：人民幣 金額：小微企業(yè)對(duì)公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)1000萬(wàn)元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時(shí)符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其中授信或單筆貸款金額超過(guò)500萬(wàn)元的僅限于以自然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一： 借款人為我行私鉆客戶(hù)。 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。 期限 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及用于購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的