【正文】 至本期的資產(chǎn)負債表、損益表；有效貸款卡；第三十七條 受理借款申請借款人應(yīng)提供有效的身份證明，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》。與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。第三十八條 貸前調(diào)查對借款人的調(diào)查參照本細則第六章第二十三條規(guī)定辦理。對擔(dān)保人的擔(dān)保資格及能力進行調(diào)查。核實認(rèn)定擔(dān)保人的信用等級，對未經(jīng)信用等級評定的應(yīng)按照本細則第三章之規(guī)定，評定其信用等級。調(diào)查結(jié)束后，填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，提出初步意見，并整理所采集的信息，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》。第三十九條 信用等級評定對農(nóng)戶的信用等級評定工作，要按本細則第三章之規(guī)定辦理。第四十條 貸款審查、審批審查、審批程序參照本細則第五章之規(guī)定辦理，決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。第四十一條 簽發(fā)貸款證對審批通過的貸款，信貸專柜人員依據(jù)借款人《農(nóng)戶借款申請審批書》中核定的信用等級、授信額度及其他貸款資料填寫《貸款證》，登記《貸款證簽發(fā)登記簿》。第四十二條 貸款發(fā)放借款人憑“二證一章”在信用社信貸專柜辦理借款手續(xù)，借貸雙方及保證人到場簽訂《農(nóng)村信用社借款契約》，專柜人員詳細登記借款人《貸款證》的借款記錄，并將相關(guān)貸款資料移交會計人員，會計人員審核無誤后進行賬務(wù)處理。借款人使用借款時，必須將款項轉(zhuǎn)入借款人存款賬戶，嚴(yán)禁直接支付現(xiàn)金。第九章 農(nóng)戶抵押貸款第四十三條 農(nóng)戶抵押貸款系指信用社按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物對農(nóng)戶發(fā)放的貸款。抵押物原則上以房地產(chǎn)為主，用作抵押的房地產(chǎn)所占用土地應(yīng)有縣級以上政府土地管理部門核發(fā)的《國有土地使用權(quán)證》、《房屋所有權(quán)證》。第四十四條 借款條件除具備第二章第六條之規(guī)定外，借款人還應(yīng)提供信用社認(rèn)可的抵押物，并到有權(quán)部門辦理抵押登記手續(xù)。第四十五條 借款人應(yīng)當(dāng)提供的資料除本細則第四章第十三條要求提供的資料外，借款人還應(yīng)提供《房地產(chǎn)抵押清單》、權(quán)屬證明、抵押物價值評估報告、有權(quán)處置人出具的同意抵押的證明，抵押物需辦理保險的還應(yīng)提供保險單。第四十六條 受理借款申請借款人應(yīng)提供有效身份證明，到信用社貸款專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》，與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。第四十七條 貸前調(diào)查客戶經(jīng)理收到申請資料后，在預(yù)約調(diào)查時間內(nèi)，對借款人的家庭收入情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、抵押物情況、信譽狀況、資金需求情況進行調(diào)查。調(diào)查結(jié)束后，填寫《農(nóng)戶借款申請審批書》，撰寫調(diào)查報告，提出初步意見；并整理所采集信息，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《抵押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》。第四十八條 貸款審查、審批貸款審查小組對客戶經(jīng)理提交的《農(nóng)戶借款申請審批書》、《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《抵押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關(guān)資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行審查，并簽署審查意見。審查、審批程序參照本細則第五章之規(guī)定辦理，決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。第四十九條 抵押物的登記信貸專柜人員對審批同意的貸款，應(yīng)要求借款人在信用社開立存款賬戶，同時分別與借款人、抵押人簽訂《借款合同》、《抵押合同》，客戶經(jīng)理與借款人、抵押人按規(guī)定到有關(guān)部門辦理抵押登記手續(xù)。以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，到核發(fā)土地使用權(quán)證書的管理部門登記；以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，到縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門登記；以林木抵押的，到縣級以上林木主管部門登記；以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，到所在地的工商行政管理部門登記。第五十條 貸款的發(fā)放辦理抵押登記手續(xù)后，借貸雙方當(dāng)事人簽訂《借款憑證》，信貸專柜人員對有《貸款證》的，登記借款記錄及有關(guān)臺帳，并將全部資料移交會計人員。會計人員審查無誤后，進行賬務(wù)處理，將抵押登記部門簽發(fā)的《他項權(quán)利證書》轉(zhuǎn)交出納部門，視同現(xiàn)金入庫保管，并納入表外科目核算。第五十一條 貸款額度及期限貸款額度根據(jù)抵押物實際價值確定，抵押率最高不得超過抵押物現(xiàn)值的60%。農(nóng)戶小額抵押貸款的期限最長不得超過2年。第十章 農(nóng)戶質(zhì)押貸款第五十二條 農(nóng)戶質(zhì)押貸款系指以借款人或第三人擁有的憑證式國債（無記名式）、本縣（區(qū)）信用社系統(tǒng)內(nèi)簽發(fā)的定期存單作為質(zhì)物，面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款。第五十三條 借款條件除具備第二章第六條之規(guī)定外，還應(yīng)提供信用社認(rèn)可的質(zhì)押物。第五十四條 借款人應(yīng)提供的資料借款人及出質(zhì)人有效身份證原件及復(fù)印件；權(quán)利質(zhì)押憑證及有權(quán)處分人出具的同意質(zhì)押的證明。第五十五條 受理申請借款人應(yīng)提供有效的身份證，到信用社信貸專柜辦理登記，專柜人員指導(dǎo)借款人填寫《借款申請書》、《質(zhì)押憑證清單》。受理非本網(wǎng)點簽發(fā)的定期存單質(zhì)押時，應(yīng)與借款人預(yù)約調(diào)查時間，并將借款申請轉(zhuǎn)交客戶經(jīng)理。（本網(wǎng)點簽發(fā)存單質(zhì)押貸款由信貸專柜人員按規(guī)定辦理）第五十六條 貸前調(diào)查客戶經(jīng)理收到申請資料后，在預(yù)約調(diào)查時間內(nèi)，對借款人資格及借款用途進行調(diào)查，重點調(diào)查借款人的借款用途和資信狀況、質(zhì)押物品的取得（來源）是否合規(guī)合法，并填寫《質(zhì)押憑證止付通知書》到質(zhì)物簽發(fā)單位進行查詢，填制《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《農(nóng)戶貸款登記數(shù)據(jù)資料采集表》、《質(zhì)押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》，并將有關(guān)資料交貸款審查小組。第五十七條 貸款審查、審批貸款審查小組對客戶經(jīng)理提交的《農(nóng)戶借款申請審批書》、《個人客戶數(shù)據(jù)資料采集表》、《質(zhì)押物登記數(shù)據(jù)資料采集表》等有關(guān)資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行審查，并簽署審查意見。決策人決策后，移交信貸專柜，專柜人員通知客戶經(jīng)理告知借款人審批結(jié)果。第五十八條 貸款發(fā)放信貸專柜對審批同意發(fā)放的貸款，分別與借款人和出質(zhì)人簽訂《質(zhì)押借款合同》及《質(zhì)押憑證清單》，由客戶經(jīng)理按規(guī)定到簽發(fā)單位辦理質(zhì)押止付登記手續(xù)，借貸雙方簽訂《借款憑證》，登記有關(guān)臺帳（有貸款證的登記貸款證），并將貸款資料及質(zhì)物移交會計人員。會計人員審核無誤后，進行賬務(wù)處理。將質(zhì)押憑證簽發(fā)部門核準(zhǔn)的《質(zhì)押憑證止付通知書》及質(zhì)押物轉(zhuǎn)交出納人員，視同現(xiàn)金入庫保管，并納入表外科目核算。第五十九條 貸款額度及期限貸款額度根據(jù)質(zhì)物價值大小確定，質(zhì)押率最高不得超過其面值的90%。貸款期限不得超過質(zhì)押物的到期日。第十一章 貸后管理與貸款收回第六十條 貸后檢查(一)跟蹤檢查。貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要及時進行檢查，并定期或不定期進行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時采取保全措施。對已經(jīng)授信的農(nóng)戶要及時了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)有影響貸款安全的因素，要及時報告，通知信貸專柜停止發(fā)放貸款，對已發(fā)放的貸款采取必要措施清理收回。檢查時要做好貸后檢查記錄，檢查記錄要入檔保管。(二)全面檢查?；鶎有庞蒙缫ㄆ诓欢ㄆ趯爟?nèi)農(nóng)戶貸款進行檢查，縣（區(qū)）聯(lián)社每年至少要對全轄農(nóng)戶貸款情況組織一次全面檢查，并對檢查情況做好記錄。第六十一條 貸款催收信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作員每月20日打印下月到期貸款清單、下月將超訴訟時效和超過半年未對債務(wù)人催收的不良貸款清單及《貸款催收通知書》；每月1日打印上月新增不良貸款清單及《貸款催收通知書》，并登記“貸款催收通知書記錄簿”，據(jù)以辦理清單和通知書交接手續(xù)，《貸款催收通知書》交第一責(zé)任人或管理責(zé)任人對到期貸款、不良貸款進行有效催收，并在10個工作日內(nèi)將“貸款催收通知書”回執(zhí)交業(yè)務(wù)操作員，由業(yè)務(wù)操作員對催收信息進行更新。“貸款催收通知書”作為信貸檔案，及時移交信貸專柜人員與貸款檔案一起妥善保管。第六十二條 貸款展期農(nóng)戶貸款原則上不得展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10天向貸款信用社提出貸款展期申請。辦理貸款展期時，由客戶經(jīng)理負責(zé)填寫《展期登記數(shù)據(jù)資料采集表》，貸款展期按照“誰批準(zhǔn)發(fā)放、誰批準(zhǔn)展期”的原則辦理，貸款展期的審批程序同貸款發(fā)放。保證貸款、抵、質(zhì)押貸款展期，應(yīng)由原保證人、原抵押人、原出質(zhì)人在《借款展期申請、審（報）批表》上簽署同意展期的意見。審批通過的貸款展期還應(yīng)簽訂《借款展期協(xié)議》，以上資料要及時移交信貸專柜人員與原借款合同一起妥善保管，屬抵押貸款的還應(yīng)到有權(quán)部門續(xù)辦抵押登記。短期貸款，貸款累計展期不得超過原定貸款期限。中期貸款累計展期不得超過原定貸款期限的一半。貸款的展期期限加上原定期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息必須按新的期限檔次利率計收。第六十三條 客戶經(jīng)理在同一服務(wù)轄區(qū)內(nèi)工作滿三年的，原則上要進行崗位輪換或交流。第六十四條 客戶經(jīng)理崗位變動時，按照《農(nóng)村信用社貸款交接制度》規(guī)定，辦理交接手續(xù)，明確交接雙方的責(zé)任，保持貸款管理的連續(xù)性。第六十五條 建立信貸檔案。按照《農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》規(guī)定，保管農(nóng)戶貸款檔案資料，做好搜集、整理、裝訂、編號、立卷和維護工作，并及時更新，確保檔案資料的完整性和連續(xù)性。第十二章 罰 則第六十六條 信用社工作人員在發(fā)放農(nóng)戶貸款過程中，有違反本細則行為的，按照《農(nóng)村信用社員工違規(guī)違章行為處理暫行辦法》及《農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，對相關(guān)責(zé)任人進行處理，觸犯刑律的，移交司法機關(guān)處理。第二篇：黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范農(nóng)戶貸款行為，提高農(nóng)戶貸款資產(chǎn)質(zhì)量和效益，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等規(guī)章制度，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶貸款是指黑龍江省農(nóng)村信用社對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費的貸款。農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當(dāng)?shù)毓膊块T辦理暫住證明的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。第三條 農(nóng)戶貸款實行逐級授權(quán)制度?？h級聯(lián)社根據(jù)授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定，結(jié)合信用社實際，對信用社進行轉(zhuǎn)授權(quán)。在授權(quán)范圍內(nèi)審批辦理農(nóng)戶貸款。第二章 農(nóng)戶貸款對象、條件與用途第四條 申請農(nóng)戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。（二）農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發(fā)放農(nóng)戶貸款。（三）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。（四）有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。（五）借款人從事種植業(yè)的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在兩年以上（含兩年）；從事養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營的，必須有固定的經(jīng)營場所，未來可持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業(yè)的，須具有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。（六）遵紀(jì)守法，品行良好。（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。（八）貸款發(fā)放前，貸款申請人應(yīng)開立與貸款相關(guān)聯(lián)的個人結(jié)算賬戶（卡），并自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（九）貸款人規(guī)定的其他條件。第五條 農(nóng)戶貸款原則上用于農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；（二）購買農(nóng)機具、機動車輛、農(nóng)業(yè)機械等資金需求；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等資金需求；（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學(xué)等資金需求；（五）從事小型農(nóng)副產(chǎn)品代購代銷、加工、運輸?shù)确?wù)業(yè)資金需求；（六）農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)資金需求；（七）貸款人同意的其他用途。第六條 嚴(yán)禁對以下農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)：（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續(xù)的；（二）有被查實的違法騙貸行為的；（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；（四）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的；（五）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的；（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；（七）從事國家明令禁止行業(yè)的。第三章 評級與授信第七條 農(nóng)戶信用等級評定指標(biāo)分為，農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)以及農(nóng)村信用環(huán)境三個方面。第八條 農(nóng)戶信用等級評定實行百分制。根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風(fēng)險逐級遞增。第九條 農(nóng)戶評定信用等級分值設(shè)定：（一）AAA級戶?？偟梅衷?6分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；（二）AA級戶?？偟梅衷?5分—79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；（三）A級戶?？偟梅衷?8分（含）—65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；（四）B級戶。得分在64分（含）以下。第十條 農(nóng)戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調(diào)整一次。第十一條 信用評級實行動態(tài)管理。農(nóng)戶信用等級評定出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時下調(diào)信用等級。（一）農(nóng)戶在信用社、其他金融機構(gòu)貸款或為他人擔(dān)保貸款形成不良信用記錄的；（二）農(nóng)戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；（三）農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營能力或其他影響信貸資金安全事項發(fā)生重大變化的；（四）貸款發(fā)放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調(diào)整為B級。第十二條 農(nóng)戶提出信用等級調(diào)整申請的，經(jīng)信用社調(diào)查后，認(rèn)定符合調(diào)整條件的，報縣級聯(lián)社審查、審批，同意后，由