商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范-金融專(zhuān)業(yè)范文模板參考資料-文庫(kù)吧
2025-11-03 09:47 本頁(yè)面
【正文】 .............................. 4 4 商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn) ..................................... 6 信用風(fēng)險(xiǎn) ......................................................... 6 操作風(fēng)險(xiǎn) ......................................................... 6 政策性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ............................................. 7 5 商業(yè)銀行汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 ....................................... 8 提高對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款的認(rèn)識(shí) ......................................... 8 隨時(shí)關(guān)注汽車(chē)市場(chǎng)狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，細(xì)分汽車(chē)產(chǎn)品市場(chǎng) ............. 8 加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制 ............................................. 9 實(shí)行個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的共享 ................................. 9 盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度 ........................... 9 防范操作風(fēng)險(xiǎn) ..................................................... 9 加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部人員的管理教育 ................................. 9 加強(qiáng)對(duì)貸前的調(diào)查和貸后的管理 ................................ 10 密切關(guān)注國(guó)家汽車(chē)政策變化，嚴(yán)防政策性風(fēng)險(xiǎn) ........................ 10 參考文獻(xiàn) .............................................................. 11 致 謝 ................................................. 錯(cuò)誤 !未定義書(shū)簽。 1 1 引 言 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的 持續(xù)、 快 速增長(zhǎng)， 我國(guó)城鄉(xiāng) 居民收入水平的不斷提高，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)已成為世界上增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)。目前，在我國(guó)有能力購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的家庭約有達(dá)到4200 萬(wàn)家。 2021 年，中國(guó) 已 成為繼美國(guó)、日本之后的全球第三大汽車(chē)市場(chǎng)。屆時(shí)，我國(guó)將有 50％的汽車(chē)是以貸款的形式銷(xiāo)售。但是，目前我國(guó)的汽車(chē)貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需要，這很大程度上限制了汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)容。 與國(guó)際先進(jìn)國(guó)家以及市場(chǎng)需求相比，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的發(fā)展速度仍顯滯后，無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求 。我國(guó)于 1998 年開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，主要由商業(yè)銀行提供，約占全部汽車(chē)貸款總量的 95％。但由于我國(guó)的信 用體系還不完善，即使采取了很多的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，故意拖欠或惡意騙取車(chē)貸的現(xiàn)象還是屢有發(fā)生，令開(kāi)展車(chē)貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行不堪重負(fù)。 我國(guó)汽車(chē)信貸處于剛剛起步階段，提供信貸的主體是銀行。汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)還十分落后。在全球汽車(chē)市場(chǎng)，有 70％的汽車(chē)是通過(guò)貸款銷(xiāo)售的，在北美貸款購(gòu)車(chē)的比例更高達(dá) 85％，即使在不太發(fā)達(dá)的印度，貸款購(gòu)車(chē)的比例也達(dá) 60％，而在中國(guó)貸款購(gòu)車(chē)的還不到 15％，因此中國(guó)的汽車(chē)信貸消費(fèi)市場(chǎng)還蘊(yùn)藏著巨大的潛力 。 本文從我國(guó)汽車(chē)信貸現(xiàn)狀分析入手，首先從內(nèi)涵、模式、特點(diǎn)上系統(tǒng)介紹了汽車(chē)信貸，然后分析 汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上存在的風(fēng)險(xiǎn)及其識(shí)別，最后，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行有效管理，推動(dòng)汽車(chē)信貸又好又快的發(fā)展。 2 2 汽車(chē)消費(fèi)信貸的概述 汽車(chē)消費(fèi)信貸的內(nèi)涵 汽車(chē)消費(fèi)信貸是信貸消費(fèi)的一種形式。消費(fèi)信貸是零售商、金融機(jī)構(gòu)等貸款提供者向消費(fèi)者發(fā)放的、主要用于購(gòu)買(mǎi)最終商品和服務(wù)的貸款 ,是一種以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷(xiāo)售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未來(lái)收入做擔(dān)保，以特定商品為對(duì)象的信貸行為。汽車(chē)消費(fèi)信貸即用途為購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)信貸。在我國(guó) ,它是 指金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的用戶(hù)發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款，再由購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 汽車(chē)消費(fèi)信貸的模式 以銀行為主體的直客模式 該模式的特點(diǎn)是由銀行直接面對(duì)客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)定后，銀行與客戶(hù)簽定信貸協(xié)議，客戶(hù)拿貸款額度到汽車(chē)市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品。在直客模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出據(jù)客戶(hù)的資信報(bào)告，銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)其保證保險(xiǎn)，銀行指定經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售車(chē)輛。在這一模式中，風(fēng)險(xiǎn)由銀行與保險(xiǎn)公司承擔(dān)。 以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的間客模式 該模 式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)責(zé)為購(gòu)車(chē)者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷(xiāo)商自身財(cái)產(chǎn)為客戶(hù)提供連帶責(zé)任保證，并帶銀行收繳貸款本息。購(gòu)車(chē)者可以享受經(jīng)銷(xiāo)商提供的一站式服務(wù)。由于經(jīng)銷(xiāo)商貸款過(guò)程中承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)并付出了一定的人力物力，所以經(jīng)銷(xiāo)商通常需要收取 2 %～ 4 %的管理費(fèi)。在這一模式中，經(jīng)銷(xiāo)商是主體，它與銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，負(fù)責(zé)與汽車(chē)消費(fèi)信貸有關(guān)的一切事務(wù)，客戶(hù)只需要與一家經(jīng)銷(xiāo)商打交道。風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。這種信貸模式的代表是北京亞飛連鎖總店。 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式 該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組 織對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。目前，上汽、一汽等都有自己的財(cái)務(wù)公司。上汽財(cái)務(wù)公司 1997 年開(kāi)始進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)是由財(cái)務(wù)公司、經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司三家共同承擔(dān)。 商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 汽車(chē)消費(fèi)信貸是以人民幣
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