商業(yè)銀行業(yè)務運作模式講義-文庫吧
2025-10-11 11:34 本頁面
【正文】 的唯一產(chǎn)品 3.客戶是員工的衣食父母 4.有償服務無需感謝 5.在意每一位客戶的感受 6.客戶的地位在銀行至高無上 7.每位員工都代表銀行 8.讓客戶感到欠銀行的 9.營造一種服務高尚的氛圍,?,（三）服務要訣,1.熱情使客戶感到春天般溫暖； 2.協(xié)作為客戶提供系統(tǒng)化服務； 3.禮貌讓客戶享受至尊至善的禮遇； 4.負責為客戶提供負責到底的服務； 5.快捷為客戶提供高效便捷的服務； 6.準確為客戶提供恰當?shù)轿坏姆眨??,二、西方商業(yè)銀行的員工激勵制度和約束制度 （一）美聯(lián)銀行的七種激勵員工方式： 1.分配挑戰(zhàn)性的工作； 2.定期的培訓； 3.調薪； 4.晉級； 5.員工持股計劃和股票期權； 6.福利保障制度； 7.家屬親善制度；,?,（二）對員工的約束 1.國家的法律法規(guī)； 2.行紀行規(guī)； 3.忠誠于銀行； 4.為銀行創(chuàng)造至少8倍于自己的收入； 5.業(yè)務集中于本行,?,三、西方商業(yè)銀行的股東價值觀念 1.股東利益的三種表現(xiàn)形式：分紅、紅股、價差； 2.股本回報率； 3.現(xiàn)金分紅原則； 4.現(xiàn)金分紅比例；,?,第七講 商業(yè)銀行的貸款管理,?,一、商業(yè)銀行貸款的種類： 1.正常：借款人能夠嚴格履行合同，有充分把握償還貸款利息； 2.關注：盡管目前借款人沒有違約， 但存在一些可能對其財務狀況產(chǎn)生不利影響的主觀因素， 如果因素繼續(xù)存在，可能對借款人的還款能力產(chǎn)生影響； 3.次級：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問題， 依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還貸款本息； 4.可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保， 也肯定要發(fā)生一定的損失； 5.損失：采取所有可能的措施和一切必要的程序之后， 貸款仍無法收回。,?,二、幾種新型實用的貸款 1.信用擔保貸款； 2.自然人擔保貸款； 3.出口創(chuàng)匯貸款 ； 4.項目開發(fā)貸款 ； 5.買方貸款 ； 6.無形資產(chǎn)擔保貸款 ； 7.項目融資 ；,?,8.銀團貸款 ； 9.委托貸款 ； 10.法人帳戶透支 ； 11.買方信貸賣方付息業(yè)務 ； 12.汽車銷售融資業(yè)務 ； 13.倉單質押擔保信貸業(yè)務 ；,?,三、貸款的管理 （一）信貸政策與貸款管理的基本制度所包含的內(nèi)容 1.貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略 2.透支授信限額 3.貸款的審批和管理程序 4.貸款審批的分級授權 5.信貸集中風險管理政策 6.貸款的日常管理和催收政策貸款的期限和品種結構 7.貸款的定價 8.對有問題貸款的管理貸款發(fā)放的規(guī)?？刂? 9.貸款的擔保政策 10.貸款分類制度關系人貸款政策 11.信貸檔案的管理 12.呆賬準備金政策和呆賬沖銷,?,（二）貸款程序及操作中的一些關鍵問題：,?,（三）注意貸款分析要點，控制貸款風險 首先要關注貨幣資金科目，而不僅僅是為了拉存款； 通過短期投資的多少及品種來看貨幣資金的可補充程度以及是否違規(guī)使用信貸資金。 通過應收賬款大小、賬齡及結構看企業(yè)銷售的真實性。 通過其它應收款看是否有抽逃資本和非法關聯(lián)交易。 通過存貨情況來看未來銷售能力。 通過長期投資的內(nèi)容看其收益能力和控制能力。 通過查看固定資產(chǎn)大小來劃分企業(yè)性質并制定不同的控制方法。 無形資產(chǎn)要特別關注土地使用權。 通過短期借款了解其財務負擔和融資能力。 通過凈資產(chǎn)來看債權保障程度。 1通過收入的多少和收現(xiàn)程度看企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力。 1通過重要財務比率來看匹配性。 1通過表外業(yè)務看企業(yè)潛在負債。 1通過稅收交納情況看企業(yè)真實經(jīng)營狀況。,?,（四）貸款相關財務分析要點： 1.財務報表分析要點 ： 資 料
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