【正文】 供時，要求抵押人（借款申請人）提供戶口簿并與夫妻雙方出具的聲明或其他證明一同使用；對于未婚或離異等單身的，提供有權(quán)部門開具的婚姻狀況聲明。七、貸前調(diào)查1）貸前調(diào)查包括對申請材料真實性、完整性、合法性的調(diào)查，對借款申請人資信的調(diào)查，對保證人、抵押物或質(zhì)押權(quán)利憑證的調(diào)查，貸前調(diào)查一般應控制在3個工作日內(nèi)。2）經(jīng)辦人應通知審核借款申請人提供的資料，采取與借款申請人面談、電話查詢、實地考察等多種方式進行貸前調(diào)查。經(jīng)辦人在貸前調(diào)查時必須與借款申請人見面，通過與借款申請人當面交談，了解借款人家庭、工作、收入情況等。3）對申請材料真實性、完整性、合法性進行調(diào)查對借款人身份的調(diào)查。經(jīng)辦人須驗證借款申請人提交的身份證原件和復印件是否一致，身份證件與借款人是否一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)。對于借款申請人委托他人辦理個人消費額度貸款申請手續(xù)的，還須審核經(jīng)公證的委托書以及代理人的身份證件。對戶口及居所的調(diào)查。審查《貸款申請表》所填住址與居所地址是否一致。借款人還款能力和信譽的調(diào)查。核實借款人提供的收入材料的真實性，判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款金額來源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務是否能按期償還，有無銀行不良紀錄；對借款人已婚并以其家庭收入為還款來源的，應要求其提供配偶的收入證明等相關材料。對擔保情況的調(diào)查。核實抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設定抵押（或質(zhì)押），抵押物評估報告書是否為原件，是否是我行認可的評估機構(gòu)出具的評估報告，權(quán)屬人已婚的應核實其配偶同意抵押（質(zhì)）押的書面證明是否真實，評估價值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。4）對借款申請人資信進行調(diào)查調(diào)查借款申請人的主體資格。經(jīng)辦人須核實借款申請人是否為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。調(diào)查借款申請人的資信情況。經(jīng)辦人可通過行內(nèi)系統(tǒng)或中國人民銀行信息系統(tǒng)等多種渠道調(diào)查了解借款申請人信用記錄是否良好、是否有還貸意愿、品行是否端正等。5）對抵押物進行調(diào)查調(diào)查抵押物的合法性。包括調(diào)查抵押物是否屬于《擔保法》規(guī)定且我行認可的抵押財產(chǎn)范圍。調(diào)查抵押人對抵押物占有的合法性。包括調(diào)查借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權(quán)是否完整；了解抵押物已設定抵押權(quán)屬情況；判斷抵押物權(quán)屬情況是否符合設定抵押的條件。調(diào)查抵押物狀況。包括調(diào)查抵押物是否真實存在，外觀及結(jié)構(gòu)是否完好，交易價格是否合理。要檢查其是否經(jīng)銀行認可的評估機構(gòu)對其抵押物價值進行了評估。八、業(yè)務操作中的注意事項1）客戶溝通努力的表現(xiàn)和不停的辯解 不要講“我以為”，例，服務過程出現(xiàn)錯誤。接電話或與人交談時避免這樣的回答?！安辉凇?，“不知道”，“這不歸我管”等。2）有關合同文本的填寫合同文本要統(tǒng)一使用有關合同文本；不得因單筆業(yè)務對合同文本條款進行修改。對單筆貸款由特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項中約定。合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，避免涂改。需要填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應加橫線表示刪除；合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章；對有多個空白欄如“其他約定事項”等，對不填的合未選的空白欄，應加蓋“以下空白”字樣的印章。貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式等有關條款要與貸款最終審批意見一致。一套合同要避免多人填制。要認真核實有關合同文本中除銀行以外的其他簽約方簽字、蓋章的合法有效性；合同其他方為自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（質(zhì)）押人、抵押物共有人等，必須在信貸業(yè)務經(jīng)辦人員面前核驗身份證明之后當面簽字，如果委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字的經(jīng)公證的合法有效的授權(quán)書；擔保方為法人的，擔保方簽字人應為法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件，信貸業(yè)務經(jīng)辦人員應核實簽字人的身份，防止他人假冒。合同文本填制后，交其他有關人員進行審核。審核的主要內(nèi)容包括：文本書寫是否規(guī)范；主要條款是否齊全、準確；問題表達是否清晰；主從合同及附件是否齊全；合同簽約各方的簽字、蓋章是否完整。第三篇：應收賬款融資擔保方式及其制度選擇應收賬款融資擔保方式及其制度選擇應收賬款一般是指企業(yè)因?qū)ν怃N售商品、提供勞務等原因而產(chǎn)生的應向購貨方或接受勞務方等收取商品或勞務的價款及價外費用的企業(yè)債權(quán),其本質(zhì)為一般債權(quán)。大量現(xiàn)存應收款及不斷增長的未來應收款,使許多企業(yè)遭受困擾。它們一方面背負繁重的應收款管理及催收工作負擔,一方面又在資金融通和周轉(zhuǎn)上面臨困境。為擺脫這種困境,實踐中出現(xiàn)了以應收款這一一般債權(quán)作為擔保品融資的做法。這種做法把應收款管理與融資兩個方面創(chuàng)造性地結(jié)合在一起,是一種解決難題的新思路。但其是否在法律上可行,擔保法律關系當事人各有什么樣的權(quán)利和義務,究竟有哪些擔保方式可以選擇,立法上應該如何應對,這都是在先行的實務面前不容回避的理論及立法問題。但長期以來,人們對財產(chǎn)的靜態(tài)歸宿關注較多,卻忽視了天然具備動態(tài)特征的債權(quán)的轉(zhuǎn)讓和利用,反映到立法上來,以債權(quán)作為融資工具的法律規(guī)范不但粗疏,而且不成體系,甚至付之闕如。這樣,理論及立法上的滯后與現(xiàn)實中需要的迫切就使對應收賬款融資擔保問題的探討獲得了廣闊的生存空間。一、應收賬款融資擔保的比較法考察從世界范圍觀察,應收賬款作為融資工具,比較典型的有美、英、法、德等幾個發(fā)達國家。美國法對應收賬款的法律調(diào)整主要體現(xiàn)在《美國統(tǒng)一商法典》(UCC)第九篇。該篇對應收賬款作為擔保物的各種要求作出了明確而完備的規(guī)定,如定義、登記、附著、完善、抗辯及優(yōu)先權(quán)等。當事人間就應收賬款進行的融資,不管形式如何、名稱怎樣,如設備信托、代辦人留置權(quán)、動產(chǎn)抵押、讓與、附條件買賣等,只要客觀情況表明有設立擔保權(quán)益的真實意圖,則一律依UCC第九篇進行擔保權(quán)益的登記,以完善擔保權(quán)益,否則不僅不能對抗第三人,而且對債權(quán)人而言,都不能享有專為擔保權(quán)人規(guī)定的救濟措施。UCC第九篇對應收賬款的買賣及擔保均有效力,且以中央登記制解決了應收賬款轉(zhuǎn)讓中的第三人保護問題。這些決定第九篇的實用價值極大。事實證明，這套制度經(jīng)得起考驗,在簡化交易程序、降低交易成本和有力防止欺詐方面成效卓著,能夠適應當代商業(yè)發(fā)展。在英國法上有以訴訟物擔保的形式。訴訟物是指不能實際占有,但可以通過訴訟程序認領和強制執(zhí)行之物。以債權(quán)作為擔保標的屬于訴訟物擔保。設質(zhì)的債權(quán)被稱為 “應收債賬”?？梢哉J為,在英國法的實踐中存在一般債權(quán)質(zhì)押,但建筑合同和租買合同等以一般合同作為其表現(xiàn)形式的一般債權(quán)質(zhì)押是不被允許的。另外, 因為應收賬款大多涉及后得財產(chǎn)即未來的庫存及其收益,浮動的債務負擔亦是可資利用的擔保方式。其主要特征有:第一,它是在企業(yè)的某一類財產(chǎn)或全部財產(chǎn)上設定的擔保,這些財產(chǎn)或資產(chǎn)是現(xiàn)在的或