【正文】 ............... 12 網(wǎng)絡(luò)安全問題嚴(yán)重 ...................................... 12 缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn) .................................... 12 信用信息交換難 ........................................ 13 第四章 秦巴地區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的 SWOT 分析 ....................... 14 秦巴地區(qū)金融的優(yōu)勢(shì) ......................................... 14 VIII 創(chuàng)新的微貸技術(shù) ........................................ 14 精準(zhǔn)的營(yíng)銷方式 ........................................ 14 相對(duì)豐富的風(fēng)險(xiǎn)控制手段 ................................ 14 秦巴地區(qū)金融的 劣勢(shì) ......................................... 15 秦巴地區(qū)小貸身份地位較為特殊 .......................... 15 秦巴地區(qū)小貸資本規(guī)模有限 .............................. 15 秦巴地區(qū)小貸 轉(zhuǎn)型較為困難 .............................. 16 秦巴地區(qū)金融面臨的機(jī)遇 ..................................... 16 電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的蓬勃發(fā)展 .............................. 16 中小企業(yè)貸款難 ........................................ 16 秦巴地區(qū)金融信貸業(yè)務(wù)面臨的威脅 ............................. 17 其他電商和商業(yè)銀行加緊拓展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與小微貸款 ...... 17 互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的天性差異 ............................ 17 第五章 基于 秦巴地區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融模型 的 決策 建議 .................... 19 模型框架 ................................................... 19 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保融資最優(yōu)決策分析 ................................... 19 網(wǎng)絡(luò)信用池融資模式最優(yōu)決策分析 ............................. 21 網(wǎng)絡(luò)融資策略分析 ........................................... 21 網(wǎng)絡(luò)聯(lián) 保融資模式 ...................................... 22 網(wǎng)絡(luò)池融資模式 ........................................ 22 第六章 結(jié)束語(yǔ) ...................................................... 24 參考文獻(xiàn) ........................................................... 25 致 謝 ............................................................. 26 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 1 第一章 緒論 研究背景和研究意義 研究背景 秦巴連片特困地區(qū)位于川、渝、陜、甘、鄂、豫六省市交界處，涉及 75 個(gè)區(qū)縣，面積約 28 萬平方公里，人口約 3400 萬，其中農(nóng)業(yè)人口約 2900 萬。東西走向的秦嶺、大巴山橫亙境內(nèi)，長(zhǎng)江最長(zhǎng)的支流漢水流貫其間，處在溫帶與亞熱帶的交接地帶。由于地理上的完整性和自然生態(tài)條件的 一致性，這里成為我國(guó)氣候、植被、礦藏和物種的重要區(qū)界與交匯場(chǎng)所，自然資源的綜合利用和工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展面臨著廣闊的前景，是一個(gè)有巨大潛在優(yōu)勢(shì)的待開發(fā)區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更 便捷等一系列特征。秦巴連片特困 地區(qū)小微互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)與創(chuàng)新的激烈碰撞與融合的產(chǎn)物。 研究意義 在金融發(fā)展的 歷史中差不多每個(gè)十年就會(huì)產(chǎn)生創(chuàng)新的思想，新興的做法，互聯(lián)網(wǎng)金融就是當(dāng)今一個(gè)飛速發(fā)展的新興金融模式。 當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正以勢(shì)不可擋的趨勢(shì)朝著全球市場(chǎng)一體化，企業(yè)生存數(shù)字化，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化的方向發(fā)展，促進(jìn)了以知識(shí)經(jīng)濟(jì)，高新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)為代表，以差異化，個(gè)性化，網(wǎng)絡(luò)化和速度化為特點(diǎn)，以滿足消費(fèi)者的價(jià)值為核心的新經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為 Inter 上的金融模式，隨著網(wǎng)絡(luò)信息快速傳輸使金融的效率和效能進(jìn)一步提高，本身及其環(huán)境發(fā)生了根本的變革，以 Inter 為核心支持的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展成為現(xiàn)代金 融模式的主流，強(qiáng)烈地沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)。與此同時(shí)秦巴連片特困地區(qū)小微金融也需要緊緊跟隨時(shí)代的腳步，及時(shí)的做出變革，發(fā)展它所蘊(yùn)含的獨(dú)特的內(nèi)在潛力。 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 2 造成秦巴地區(qū)連片貧困 主要因素有自然，歷史，地理。當(dāng)務(wù)之急是要選擇符合秦巴山區(qū)小微 互聯(lián)網(wǎng)金融具體實(shí)際的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面持續(xù)發(fā)展。具體就是要緊緊結(jié)合秦巴山區(qū)獨(dú)特的山地條件、自然環(huán)境和氣候條件，緊緊依托當(dāng)?shù)鬲?dú)特的歷史人文資源、自然生態(tài)資源及原生態(tài)農(nóng)業(yè)資源，通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種方便快捷的優(yōu)勢(shì)大力發(fā) 展獨(dú)具秦巴特色的小微金融，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)全面持續(xù)發(fā)展，從而為秦巴山區(qū)可持續(xù)發(fā)展提供根本保障。因此，研究新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的秦巴連片特困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融及其帶來的金融模式的變化，具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 美國(guó)于 1971 年創(chuàng)立的 Nasdap 系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。 1995 年 10 月 18 日美國(guó) 3 家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。 20xx 年 7 月 3 日西班牙 UnoE 公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正 式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微小微金融 Uno First Group。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。 90年代以來，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)小微金融理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對(duì)成熟、完善、并初具規(guī)模網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且 創(chuàng)新頻繁網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。 互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。比爾?蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是 21 世紀(jì)行將滅絕的恐龍。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華指出，以 Facebook 為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，將威脅湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 3 到銀行生存的根基 —— 存貸中介功能，并且他雖然看似遙遠(yuǎn)，但很快就會(huì)發(fā)生。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個(gè)社會(huì)未來的金融體系。 在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融正在掀起一股勢(shì)不可阻擋的時(shí)代潮流，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正在中國(guó)市場(chǎng)上迅速崛起。 從 1995 年銀行業(yè)開始初步嘗試“觸網(wǎng)”，開展網(wǎng)上銀行和電商業(yè)務(wù)，到 20xx 年后第三方支付迅速發(fā)展，到人人貸 P2P 的崛起，再到今天互聯(lián)網(wǎng)金融百花齊放，余額寶引得活期寶、收益寶、現(xiàn)金寶等相繼發(fā)展 ，微信新增支付功能后，華夏基金等各家基金公司紛紛推出“微信理財(cái)”服務(wù)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸也正在蓬勃發(fā)展，在線信貸逐漸成為大型電商平臺(tái)的重要戰(zhàn)略延伸領(lǐng)域，而通過與互聯(lián)網(wǎng)的融合，傳統(tǒng)保險(xiǎn)和基金銷售渠道亦在發(fā)生深刻的變革。 互聯(lián)網(wǎng)正嘗試?yán)@開銀行金融體系，利用網(wǎng)絡(luò)用戶聚合和高速傳播特點(diǎn)，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足”，其重要意義逐漸凸顯。 此外 ， 部分電子商務(wù)企業(yè)也開始涉足金融領(lǐng)域 ， 以京東商城、阿里巴巴等為代表的電商系企業(yè) ， 依托其掌握的交易數(shù)據(jù)和信用信 息優(yōu)勢(shì) ， 在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值 ， 搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái) ， 為小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款 ， 開啟了小微企業(yè)金融服務(wù)新模式。各保險(xiǎn)集團(tuán)、基金公司也不斷加強(qiáng)與平臺(tái)公司的合作 ， 保險(xiǎn)、基金行業(yè)渠道電商化 ， 保險(xiǎn)、基金直銷及第三方銷售網(wǎng)站快速發(fā)展。據(jù)易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì) ， 截至20xx 年 ， 國(guó)內(nèi)共有 44 家保險(xiǎn)公司擁有網(wǎng)上商城。 研究?jī)?nèi)容 秦巴山區(qū)是集中連片貧困地區(qū)，如何依托秦巴山區(qū)資源優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展，并推進(jìn)秦巴山區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，盡早實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)目標(biāo)，意 義重大論文在對(duì)秦巴山區(qū)自然條件、資源環(huán)境、人文歷史、經(jīng)濟(jì)社會(huì)等綜合分析基礎(chǔ)上，結(jié)合秦巴山區(qū)資源特色、發(fā)展?jié)摿σ约柏毨С梢蚍治觯M(jìn)行研究，并明確未來秦巴地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展道路與前景。 研究方法 （ 1）文獻(xiàn)研究法， 通過調(diào)查文獻(xiàn)來獲得資料， 從而 了解有關(guān) 秦巴連片特困湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 4 地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融 問題和現(xiàn)狀。能形成關(guān)于 秦巴連片特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式 研究的一般印象，有助于觀察和訪問。能得到現(xiàn)實(shí)資料的比較資料。 （ 2）經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法， 通過對(duì)實(shí)踐活動(dòng)中的具體情況，進(jìn)行歸納與分析，使之系統(tǒng)化、理論化，上升 為經(jīng)驗(yàn)。 （ 3） 描述性研究法 。 將已有的現(xiàn)象、規(guī)律和理論通過自己的理解和驗(yàn)證，給予敘述并解釋出來。能 夠 定向地提出問題，揭示弊端，描述現(xiàn)象，介紹經(jīng)驗(yàn) 。 （ 4） 定性分析法 。 運(yùn)用歸納和演繹、分析與綜合以及抽象與概括等方法，對(duì)獲得的各種材料進(jìn)行思維加工，從而能去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，達(dá)到認(rèn)揭示 秦巴連篇特困地區(qū)小微金融互聯(lián)網(wǎng)金融模式的 內(nèi)在規(guī)律。 湖北汽車工業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 5 第二章 秦巴片山區(qū)小微金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有模式 以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) 目前在中國(guó) ， 聲勢(shì)最為浩大的 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無疑是阿里巴巴的小微企業(yè)金融集團(tuán) ， 阿里金融是一個(gè)典型的由電子商務(wù)平臺(tái)拓展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展而來的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu) ， 主要服務(wù)于其平臺(tái)之上的中小企業(yè)。由于電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)主要通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn) ， 這就使得阿里巴巴等電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)商能夠獲得大量關(guān)于其平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、銷售、資金以及消費(fèi)者評(píng)價(jià)的信息 ， 而這些信息為金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)提供信用貸款提供了最可靠的依據(jù)。電子商務(wù)平臺(tái)的企業(yè)信息本質(zhì)上起到了征信體系的作用 ， 所獲得的企業(yè)信息則解決了傳統(tǒng)金融模式下信息不對(duì)稱的問題。這 是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大數(shù)據(jù)價(jià)值進(jìn)行挖掘所帶來的結(jié)果。 P2P 模式 P2P 網(wǎng)站在本質(zhì)上與傳統(tǒng)的民間個(gè)人借貸并無差異 ， 但是媒介平臺(tái)的改變也帶來了很多變化 ， 使得更多的資金流通成為可能。第一 ， 借貸雙方地理限制消失。由于借貸的媒介平臺(tái)由現(xiàn)實(shí)世界變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng) ， 借貸雙方不需要在同一地理區(qū)域或是擁有人際關(guān)系