【正文】 。經(jīng)過深入調(diào)研，推出這一新型融資方式。推出時間：2006年。設(shè)計理念：服務(wù)“三農(nóng)”，有效緩解當(dāng)前小企業(yè)、農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題。服務(wù)群體：擁有合法生產(chǎn)、經(jīng)營資金需求或個人消費需求的小企業(yè)、自然人。主要功能：以借款人或第三人持有的股份經(jīng)濟合作社股權(quán)作質(zhì)押。操作流程：(1)辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)。辦理前，應(yīng)經(jīng)貸款支行同意并向股份經(jīng)濟合作社財務(wù)會計部門辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，財務(wù)會計部門審核后，在股東名冊上加注股權(quán)已出質(zhì)的標(biāo)記。(2)確認借款人資格。核對股權(quán)名冊并審查借款人有關(guān)資料。(3)貸款發(fā)放。審查符合條件的，簽訂質(zhì)押借款合同，發(fā)放貸款。(4)股權(quán)質(zhì)押登記解除手續(xù)。股權(quán)質(zhì)押登記后，無論是否到期，需辦理股權(quán)質(zhì)押登記解除手續(xù)的，借款人必須先還清全部貸款本息，提交申請書，經(jīng)辦行確認無誤后，出具解除質(zhì)押的書面通知，方可辦理解除質(zhì)押登記手續(xù)。(5)違約處理。當(dāng)借款人不能如約歸還貸款本息時，經(jīng)辦行應(yīng)及時依據(jù)協(xié)議約定選擇以下兩種處理方式：第一，拍賣、變賣質(zhì)押股權(quán)，優(yōu)先償還貸款本息及費用。第二，先由股份經(jīng)濟合作社償還貸款本息，再將債權(quán)及所質(zhì)押的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給股份經(jīng)濟合作社。推廣價值：隨著鄞州區(qū)村股份合作制改造的深入，進一步推廣這一產(chǎn)品，將使區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)民、小企業(yè)主獲益，并有力地支持當(dāng)?shù)厣鐣髁x新農(nóng)村建設(shè)。產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，吉林支行已與三個村簽訂了股權(quán)質(zhì)押貸款合作協(xié)議書，實際發(fā)放貸款154戶，金額l160萬元?？蛻粼u價：貸款手續(xù)簡便，辦理快捷，受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的普遍歡迎。產(chǎn)品特色：(1)股權(quán)質(zhì)押比率高，最高為股權(quán)面額的90%。(2)質(zhì)押登記期限長，登記有效時間為3年，在有效期內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。(3)貸款操作手續(xù)簡便。專家點評：在微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的背景下產(chǎn)生的股份經(jīng)濟合作社股權(quán)質(zhì)押貸款，提高了微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款的可獲得性，并且股權(quán)質(zhì)押比率高、質(zhì)押登記有效期限長、不產(chǎn)生質(zhì)押登記費用，不僅有效地利用了微小企業(yè)、農(nóng)戶的存量資產(chǎn)，而且銀行貸款風(fēng)險得以鎖定，是一種能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、微小企業(yè)、農(nóng)戶多方共贏的金融產(chǎn)品。何廣文倉單質(zhì)押貸款山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處背景介紹：山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨汾辦事處針對海關(guān)批準運營的物流中心保稅倉、出口監(jiān)管倉的倉儲客戶，利用倉單質(zhì)押，為解決企業(yè)短期融資困難而量身定做一款特色信貸服務(wù)產(chǎn)品——倉單質(zhì)押貸款，以提供融資便利。推出時間：2007年。服務(wù)群體：有經(jīng)常性貨品貿(mào)易、銷售量大、流動資產(chǎn)占比較高、現(xiàn)金流量較大、沒有大量廠房等固定資產(chǎn)可用于抵押且能夠提供合規(guī)倉單質(zhì)押的貿(mào)易客戶?？蛻舯仨毷莻}單的所有權(quán)人，其融資用途應(yīng)為針對倉單貨物的貿(mào)易業(yè)務(wù)。主要功能：(1)能夠緩解企業(yè)因庫存商品積壓而造成的短期流動資金不足的狀況。(2)能夠降低倉儲物流企業(yè)的倉庫閑置率。(3)能夠提高企業(yè)資金使用效率，滿足持有倉單企業(yè)的融資需求？操作流程：(1)申請。借款人需帶擬質(zhì)押的倉單原件與保稅物流中心的倉儲合同文本、倉儲貨物的購買憑證或證明倉儲物所有權(quán)的權(quán)利證明等資料，向信用社提出書面申請。(2)調(diào)查。信用社受理借款人的申請后，按要求對借款人、出質(zhì)人、保管人的資格、資信情況及風(fēng)險進行調(diào)查、核實、評估。(3)審核。信用社信貸部門按有關(guān)要求進行審核，重點審核倉單的合法合規(guī)性以及倉儲物是否符合要求。(4)審批。信貸部門按權(quán)限提交審批部門審批，批復(fù)后簽訂三方合作協(xié)議。(5)核定貸款額度。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容簽訂信用合同、權(quán)利質(zhì)押合同、擔(dān)保合同，并以合同確定的質(zhì)押物倉單價值的60%核定貸款額度。推廣價值：屬于一種低風(fēng)險業(yè)務(wù)，值得推廣。產(chǎn)品效益：在短期內(nèi)實現(xiàn)了信用社與借款人、保管人三方共贏?？蛻粼u價：能夠為持有倉單的企業(yè)提供融資便利。產(chǎn)品特色：(1)倉單是物權(quán)憑證，倉單質(zhì)押實際上就是以倉單項下的貨物作為質(zhì)押物，因此倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險業(yè)務(wù)。(2)具備期限短、周轉(zhuǎn)快、收益穩(wěn)的特性。一般辦理倉單質(zhì)押的期限不得超過倉儲物儲存期限，最長不得超 過一年（含一年）。(3)具有貸款監(jiān)管便利、質(zhì)押物變現(xiàn)能力強的優(yōu)勢。專家點評：抵質(zhì)押物合法、市場價值易于評估或被發(fā)現(xiàn)、變現(xiàn)能力強等是保障銀行貸款資金安全的一個前提條件。銀行在發(fā)現(xiàn)和不斷擴展合格的抵質(zhì)押物的過程中，也伴隨著一些金融創(chuàng)新。無論是哪種形式的抵質(zhì)押物，都不能取代對貸款第一還款來源的審慎性審查。丁慧融通倉貸款包頭市南郊信用合作社聯(lián)合社背景介紹：物流貿(mào)易企業(yè)在經(jīng)營中需要大量的流動資金用于購買商品，而其擁有的房地產(chǎn)等不動產(chǎn)很少，一部分經(jīng)銷商甚至租用土地和房屋，提供有效的不動產(chǎn)進行融資很難做到，因此其融資出現(xiàn)很大困難。推出時間：2006年。設(shè)計理念：根據(jù)客戶實際，在有效控制風(fēng)險的同時，靈活設(shè)定抵質(zhì)押物，以不同的貸款品種滿足不同客戶的融資需求。銷售中的商品是經(jīng)銷商的有效資產(chǎn)，以流通中的商品作為質(zhì)押物，由第三方進行監(jiān)管，使質(zhì)押物足值，可以有效防范風(fēng)險。服務(wù)群體：貿(mào)易型企業(yè)。主要功能：以銷售中的商品作質(zhì)押進行融資，第三方對質(zhì)押物進行有效監(jiān)管，以確保信貸資金安全。操作流程：貿(mào)易型企業(yè)申請流動資金貸款，經(jīng)農(nóng)村信用社考察符合貸款條件后，確定質(zhì)押物品，監(jiān)管方介入，要求質(zhì)押物價值與貸款額度相匹配，即在規(guī)定的質(zhì)押率之內(nèi)，對所質(zhì)押的商品進行保險，受益人為農(nóng)村信用社，經(jīng)過公證后，將所質(zhì)押的商品交由第三方監(jiān)管，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款。在監(jiān)管方的管理下，貸款期內(nèi)可隨時更換質(zhì)押商品，但其價值和賬戶資金總和應(yīng)當(dāng)大于等于最初確定的質(zhì)押物價值。推廣價值：對貿(mào)易型企業(yè)很適用，解決了由于沒有房地產(chǎn)等不動產(chǎn)作抵押而無法融資的窘境，不影響企業(yè)正常的商貿(mào)易流通，能有效控制和防范信貸風(fēng)險。產(chǎn)品效益：貿(mào)易流通型企業(yè)的產(chǎn)值在GDP中占有較大份額。農(nóng)村信用社針對包鋼集團的上下游產(chǎn)業(yè)十分活躍、有很大的融資需求、經(jīng)營效益較好、經(jīng)營風(fēng)險較小的現(xiàn)狀，推出這一產(chǎn)品，且自身也能夠有效地控制和防范風(fēng)險，因此，經(jīng)濟效益較好。這項貸款累計投放3600萬元，支持客戶6家?？蛻粼u價：以存貨質(zhì)押，有效地解決了融資難題，深受貿(mào)易流通型企業(yè)的歡 迎。產(chǎn)品特色：該產(chǎn)品有很強的針對性，是為貿(mào)易流通型企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品。專家點評：包頭市南郊信用合作社聯(lián)合社融通倉貸款與汽車合格證貸款遵循的原理基本一樣，但其沒有照搬汽車合格證貸款的質(zhì)押方式，而是結(jié)合存貨的特點，采用第三方監(jiān)管的方式防范信貸風(fēng)險。這樣的設(shè)計符合質(zhì)押物的特點，有利于降低金融機構(gòu)管理質(zhì)押物的風(fēng)險。邢瑩瑩信用共同體天津濱海農(nóng)村商業(yè)銀行背景介紹：結(jié)合農(nóng)業(yè)及城區(qū)金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，為滿足農(nóng)戶、民營經(jīng)濟、中小企業(yè)、個體工商戶和城鎮(zhèn)居民的融資需求，打造一個以銀行小團隊?wèi)?yīng)對企業(yè)大集群的合作雙贏型信用共同體格局，創(chuàng)建一種以信用為號召力和影響力，慎終如始、恒信立業(yè)、精細服務(wù)、智慧經(jīng)營的協(xié)調(diào)互信品牌。推出時間：2007年。設(shè)計理念：共鑄誠信，相約成功。服務(wù)群體：中小企業(yè)，“三農(nóng)”。主要功能：解決社會弱勢群體貸款難、中小銀行難貸款的問題。便利性：一次評定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用。安全性：通過建立信用共同體這一商業(yè)模式，落實包括對借款人失信行為的懲戒機制在內(nèi)的制度安排和產(chǎn)品設(shè)計，以最大限度地規(guī)避由于社會信用機制缺位以及法律缺陷所帶來的風(fēng)險。推廣價值：在產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)推廣，受到了市場的熱烈歡迎。產(chǎn)品效益：截至2008年6月，共創(chuàng)建成型信用共同體10個，其中城區(qū)信用共同體6個，農(nóng)村信用共同體4個，總體授信額度42000萬元。已向這10個信用共同體中的960家中小企業(yè)、商戶發(fā)放貸款22681萬元，貸款本金、利息收回率達100%，沒有一筆不良貸款產(chǎn)生?？蛻粼u價：解決了中小企業(yè)、農(nóng)戶融資難的問題，優(yōu)化了局部金融生態(tài)環(huán)境。產(chǎn)品特色：(1)對信用共同體范圍內(nèi)的商戶或中小企業(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品及融資解決方案。(2)手續(xù)簡便，對信用戶在已授信的信用貸款額度內(nèi)的貸款申請不附加復(fù)查內(nèi)容、保證條款，不增加手續(xù)費用。(3)使用方便，對信用戶授信額度內(nèi)的貸款采取“一次核定，隨貸隨用，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。(4)利率優(yōu)惠，信用戶貸款利率低于非信用戶。(5)貸款方式靈活，信用戶授信額度以外的資金需求可采取擔(dān)保、聯(lián)保及抵（質(zhì)）押等方式予以支持。專家點評：信用共同體打造的以銀行小團隊?wèi)?yīng)對企業(yè)大集群的合作雙贏的信 用模式，把批發(fā)和零售業(yè)務(wù)結(jié)合起來，有效地突破了單個商戶、中小企業(yè)缺乏抵質(zhì)押能力的貸款瓶頸。信用共同體引入了商會等第三方掌控機構(gòu)進行監(jiān)督，是農(nóng)村合作金融機構(gòu)開展信用工程建設(shè)的一個成功范例。這種模式已在全國許多地方得到推廣。董漢光“商家樂”貸款安徽亳州市譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社背景介紹：2002年以前，譙城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社曾出現(xiàn)過貸款難、難放款和收貸難的“三難”現(xiàn)象。為此，區(qū)聯(lián)社黨委審時度勢，綜合分析各種因素，大膽創(chuàng)新信貸品牌——“商家樂”貸款。推出時間：2002年。設(shè)計理念：該品種貸款采取農(nóng)戶小額信用貸款一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。服務(wù)群體：商戶、個體工商戶、經(jīng)營戶、公務(wù)員、微小企業(yè)和中小企業(yè)等。主要功能：加快了市場營銷的步伐，強化了貸款風(fēng)險防范，改善了信貸質(zhì)量，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展，為中小企業(yè)貸款營銷打下了較好基礎(chǔ)。操作流程：(1)貸款授信時：客戶申請→受理與調(diào)查→審查→審批→抵押物過戶→簽訂合同→核發(fā)貸款證→柜面發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回。(2)貸款用信時：持證柜面貸款→后管理→貸款收回。推廣價值：具有市場前景廣闊和風(fēng)險可控的優(yōu)勢，在2006年已在安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)中推廣。產(chǎn)品效益：截至2008年6月末，累計授信戶