【正文】 約。（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。八、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營(yíng)管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問(wèn)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。（二）資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。（三）財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和企業(yè)并購(gòu)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購(gòu)顧問(wèn)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購(gòu)雙方提供的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購(gòu)的過(guò)程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問(wèn)，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過(guò)程。（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 08級(jí) 金融3班徐彥哲（31號(hào)）摘要銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于加快我國(guó)金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及發(fā)展的機(jī)遇和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的分析，并作出我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，找到適合我國(guó)國(guó)情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對(duì)策 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來(lái)，我國(guó)銀行卡發(fā)行量、交易額增長(zhǎng)迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末。，%。，金額716萬(wàn)億元，%%。其中，銀行卡業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬(wàn)億元，%%；銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重32%。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來(lái)的微不足道上升為影響其利潤(rùn)的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國(guó)銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實(shí)，并增強(qiáng)了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國(guó)際金融危機(jī)的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢(shì)，%%。中國(guó)銀聯(lián)對(duì)跨行交易資金實(shí)行兩級(jí)清算和軋差清算，在兩級(jí)清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過(guò)銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。作為中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織，中國(guó)銀聯(lián)處于我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運(yùn)營(yíng)銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動(dòng)銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場(chǎng)秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。2009年，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，營(yíng)造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中所存在的主要問(wèn)題銀行卡市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場(chǎng)發(fā)展初期，許多國(guó)家和地區(qū)對(duì)創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的戰(zhàn)略價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，選擇了依靠跨國(guó)銀行卡公司的全球網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)完全被跨國(guó)公司控制。目前，VISA、萬(wàn)事達(dá)等跨國(guó)銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭(zhēng)奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)上確立了優(yōu)勢(shì)地位。由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔(dān)損失，僅收取手續(xù)費(fèi)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡(jiǎn)單，因此，倍受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。同時(shí)，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)贏利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問(wèn)題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。，營(yíng)銷措施不力，布局不合理“盡管近兩年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距?！敝袊?guó)銀聯(lián)股份有限公司總裁說(shuō)。，而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)6527和35。我國(guó)持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的十五分之一、韓國(guó)的五分之一。雖然我國(guó)的發(fā)卡總量與美國(guó)相近，但美國(guó)的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國(guó)消費(fèi)者只能在大約2的商戶刷卡消費(fèi)。萬(wàn)建華說(shuō)，“我國(guó)已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2左右。，用卡環(huán)境有待改善有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場(chǎng)附近，自助柜員機(jī)總是悄無(wú)聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來(lái)方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問(wèn)題：。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過(guò)節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來(lái)破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲(chǔ)戶在ATM機(jī)前取錢后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②ATM機(jī)假吞卡；③利用假工作人員來(lái)騙?。虎芫W(wǎng)銀大盜。這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國(guó)僅有特約商戶15萬(wàn)，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機(jī)不足5萬(wàn)臺(tái)在總量上僅為美國(guó)的六分之一；我國(guó)廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)不足，還會(huì)降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問(wèn)題的對(duì)策全國(guó)只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過(guò)程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來(lái)。 提升服務(wù)水平銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問(wèn)題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問(wèn)題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國(guó)銀聯(lián)長(zhǎng)沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長(zhǎng)沙分公司處理平臺(tái)移入到中國(guó)銀聯(lián)總公司處理