【正文】 約。（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。（四）期權，是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可于期權的存續(xù)期內或到期日當天，以執(zhí)行價格與期權賣方進行約定數量的特定標的的交易。按交易標的分，期權可分為股票指數期權、外匯期權、利率期權、期貨期權、債券期權等。七、基金托管業(yè)務，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。八、咨詢顧問類業(yè)務，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，結合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統的方案提供給客戶，以滿足其經營管理需要的服務活動，主要包括財務顧問和現金管理業(yè)務等。（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。（二）資產管理顧問業(yè)務，指為機構投資者或個人投資者提供全面的資產管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。（三）財務顧問業(yè)務，包括大型建設項目財務顧問業(yè)務和企業(yè)并購顧問業(yè)務。大型建設項目財務顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為大型建設項目的融資結構、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務顧問業(yè)務，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結構調整、資本充實和重新核定、破產和困境公司的重組等策劃和操作過程。（四）現金管理業(yè)務，指商業(yè)銀行協助企業(yè)，科學合理地管理現金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。九、其他類中間業(yè)務，包括保管箱業(yè)務以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務。第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務貿易經濟系 08級 金融3班徐彥哲（31號）摘要銀行卡產業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經濟發(fā)展和社會進步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，我國的銀行卡業(yè)務經過二十年的培育，目前已初步具備了一定產業(yè)雛形。本文從我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展歷程和現狀分析入手，對我國銀行卡產業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機遇和面臨的挑戰(zhàn)進行深入的分析，并作出我國銀行卡產業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產業(yè)發(fā)展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產業(yè)發(fā)展模式。關鍵詞：銀行卡業(yè)務；現狀；挑戰(zhàn)；對策 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展現狀信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。據統計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數據顯示，截至2009年末。，%。，金額716萬億元，%%。其中，銀行卡業(yè)務197億筆，金額166萬億元，%%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%。銀行卡在商戶中的銷售而產生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務發(fā)展和效益增長的新亮點。中國銀聯的出現改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現實，并增強了銀行卡交換系統網絡的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國銀聯統計數據顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內銀行卡跨行交易依然保持增勢，%%。中國銀聯對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設立銀聯分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯分公司清算，其余由總行與銀聯總公司清算。中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，成立于2002年3月，總部設于上海。目前已擁有近300家境內外成員機構。作為中國的銀行卡聯合組織，中國銀聯處于我國銀行卡產業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯跨行交易清算系統，實現了系統間的互聯互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設和運營銀聯跨行交易系統、實現銀行卡聯網通用的基礎上，中國銀聯積極配合商業(yè)銀行等產業(yè)各方推廣統一的銀聯卡標準規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。2009年，中國銀聯聯合商業(yè)銀行等產業(yè)各方，不斷加強銀行卡風險防范與應對。人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現等風險問題，營造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題銀行卡市場的主導權主要體現在標準制定權和品牌影響力上，在銀行卡市場發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產業(yè)主導權的戰(zhàn)略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網絡來實現銀行卡受理的道路，其后果是境內銀行卡產業(yè)的標準和市場主導權完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標準品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。由于不少中小城鎮(zhèn)和農村經濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現聯網，嚴重影響銀行卡業(yè)務發(fā)展的后勁。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務在當地發(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結算類和代理類銀行卡業(yè)務，銀行一般不動用自己的資產，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務發(fā)展后勁產生較大的負面影響。同時，這些欠發(fā)達地區(qū)贏利能力差、高科技應用程度低、業(yè)務創(chuàng)新能力低，產品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務在當地的發(fā)展。，營銷措施不力，布局不合理“盡管近兩年我國銀行卡產業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！敝袊y聯股份有限公司總裁說。，而瑞典、法國、美國、韓國相應的比例分別高達6527和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。，用卡環(huán)境有待改善有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現刷卡延時、處理速度慢的現象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現象。盜取銀行卡密碼的現象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙取；④網銀大盜。這已經成為現階段銀行卡產業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務。銀行卡業(yè)務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策全國只有300多個城市實現銀行卡聯網，許多中小城鎮(zhèn)和農村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當地計算機網絡的覆蓋面，加快聯網通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構間機具互不通用的現象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現有銀行卡業(yè)務計算機處理系統，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統和網絡清算功能，及時提供網上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。 提升服務水平銀聯要提高銀行卡的刷卡服務質量，尤其銀行卡大部分網點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統每秒交易筆數已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經開始著手銀行卡系統的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯長沙分公司進行了數據處理系統的切換工作，將數據處理系統從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯總公司處理