【正文】 面有問(wèn)題嗎？這問(wèn)題在于剛剛被亞洲金融危機(jī)影響非常 慘重，包括泰國(guó)、菲律賓、馬來(lái)西亞、印度尼西亞等等，都是非常慘重，他們的貨幣貶值 50％，很多人失業(yè)，那么這個(gè)國(guó)家政府又去簽訂這個(gè)協(xié)議，難道他們不會(huì)想考慮一下緩一點(diǎn)嗎，不會(huì)想慢一點(diǎn)嗎，為什么還是要簽署呢？這個(gè)就是為我們提出一個(gè)問(wèn)題，但是我們?nèi)绻押炗嗊@個(gè)協(xié)議文本的內(nèi)容，跟他們?cè)?1995 年乃至 1994 年這些國(guó)家分別跟 OECD 國(guó)家所達(dá)成了一些雙邊的協(xié)議相比，這個(gè)協(xié)議開放程度遠(yuǎn)比 1995年開放程度甚至更早時(shí)期開放程度還要低一些。 舉一個(gè)例子來(lái)說(shuō)，泰國(guó)跟以前很多發(fā)達(dá)國(guó)家雙邊協(xié)議里面就承諾，它本國(guó)的金融機(jī)構(gòu)允許外資 控股百分六十以上，但是加入這個(gè)金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議控股只是在百分之五十一以上，那么他當(dāng)然會(huì)承諾，承諾以后還能退回九個(gè)百分點(diǎn)，那么其他國(guó)家都是這樣，像印尼、像菲律賓，原來(lái)承諾開放程度更大，現(xiàn)在開放程度更小了，所以這個(gè)就帶來(lái)一個(gè)思考，世界金融的全球化并不是在 1997 年爆發(fā)了金融危機(jī)的時(shí)候，才變得這么樣的引人注目，才變得這么樣的使人們認(rèn)識(shí)到它已經(jīng)來(lái)臨了，而在遠(yuǎn)遠(yuǎn)在這以前，乃至于 1994 年甚至 93 年甚至更早的時(shí)間很多國(guó)家雙邊的工作已經(jīng)開始做這件事了，這種情況是一個(gè)不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是一定要發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì) .導(dǎo)致這個(gè)趨 勢(shì)的原因，從物質(zhì)上看可能有兩條，第一是生產(chǎn)過(guò)剩，因?yàn)楝F(xiàn)在人類所創(chuàng)造出來(lái)的制造業(yè)的生產(chǎn)力已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人們能夠消費(fèi)的能力了，包括我們?cè)谧母魑煌瑢W(xué)，我們沒(méi)有人說(shuō)在把這個(gè)東西穿了再補(bǔ)，補(bǔ)了再穿，補(bǔ)了再穿，根本不會(huì)那樣做，我們現(xiàn)在的手表，在我上大學(xué)的時(shí)候還沒(méi)有戴手表，現(xiàn)在中學(xué)的孩子已經(jīng)戴手表，因?yàn)樗膬r(jià)格已經(jīng)變得很低很低了，電子表可以別在任何一個(gè)地方，甚至鋼筆上、衣服上都可以做，它的成本也就是一塊多錢，這樣的情況下生產(chǎn)已經(jīng)過(guò)剩。 第二個(gè)，由于生產(chǎn)過(guò)剩，他生產(chǎn)領(lǐng)域釋放出來(lái)的資金也就成為一種巨大的國(guó)際郵資，它不會(huì) 投入到生產(chǎn)里面去了，它會(huì)一部分投入到科研領(lǐng)域，但另一部分會(huì)投入到其他的市場(chǎng)中去尋找這一種機(jī)會(huì)，這種機(jī)會(huì)我們?cè)趤喼藿鹑谖C(jī)在1994 年英國(guó)的英鎊貶值乃至 1994 年的墨西哥的貨幣貶值都是由于這些郵資的最終的原因所引起的。一個(gè)是貨幣的供應(yīng)量過(guò)大，一個(gè)是生產(chǎn)的過(guò)剩，這種金融他畢竟會(huì)走出一個(gè)國(guó)家，比方說(shuō)美國(guó)，他可能資金是過(guò)剩的他一定會(huì)走出來(lái)，比如說(shuō)歐盟資金是過(guò)剩的他一定會(huì)走出來(lái)，日本資金是過(guò)剩的他一定會(huì)走出來(lái)，乃至于將來(lái)的中國(guó)有一天資金也會(huì)過(guò)剩我們也會(huì)到外面去投資，一樣的。 所以這樣的情況下，各國(guó)的法律如果 不銜接，如果各國(guó)的世界不開放，這種郵資它就會(huì)以其他的方式走到那邊去，比如說(shuō)衍生（音）金融工具，他完全沒(méi)有法律，目前完全就靠著契約或者協(xié)議來(lái)簽訂來(lái)允許這種衍生（音）工具來(lái)做的，所以中國(guó)我們市場(chǎng)完全沒(méi)有開放，但是中國(guó)人也有在沿海城市做日經(jīng)的指數(shù)，甚至做倫敦市場(chǎng)的指數(shù)，也有人來(lái)做，但是這是規(guī)避法律的，就是說(shuō)這種做法在技術(shù)上已經(jīng)導(dǎo)致了它可以實(shí)現(xiàn)超越一個(gè)國(guó)家的疆界，超越一個(gè)國(guó)家法制管轄的范圍去做，那么這就引出第二種挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)就是金融的技術(shù)，或者叫電子化、信息化的來(lái)挑戰(zhàn)，我們大家都很熟悉，我這帶來(lái)兩樣?xùn)|西，一個(gè)是人 民幣，這是大家都很喜愛(ài)的東西，但是我如果問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，你們大家都很難回答我，這張人民幣是真的是假的呢？你們沒(méi)有辦法回答我，任何回答我是真的，我說(shuō)它是假的，你說(shuō)它是假的，我說(shuō)它是真的，我們就永遠(yuǎn)爭(zhēng)辯下去了，所以這個(gè)問(wèn)題我們就用驗(yàn)鈔機(jī)來(lái)驗(yàn)了，如果驗(yàn)鈔機(jī)也出問(wèn)題了，我們又要再換更高級(jí)的驗(yàn)鈔機(jī)，最后我們到公安部有關(guān)的行政的研究所用他的最高級(jí)的儀器來(lái)辨別它是真是假，如果是這樣的話，貨幣的流通就越來(lái)越成問(wèn)題了，但是我們現(xiàn)在馬上我們的貨幣就不再用這種東西了，這是我用提款機(jī)從提款機(jī)拿出來(lái)的貨幣 . 北京大學(xué)發(fā)出來(lái)的工資 已經(jīng)不發(fā)給我這個(gè)（人民幣）而發(fā)給我這個(gè)（信用卡）里面，這個(gè)就記錄在這里面，我一個(gè)月多少錢，我的獎(jiǎng)金我要花錢的時(shí)候我也不必拿出來(lái)，我到超市上劃一下就可以了，很多地方越來(lái)越多的地方都可以劃，那么現(xiàn)在這個(gè)東西（銀行卡（信用卡）幣是真的是假的呢？你不必再回答這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題不能這樣提出了，因?yàn)樗ㄣy行卡（信用卡），現(xiàn)在的很多技術(shù)手段就克服它，你沒(méi)有密碼，你都不存你沒(méi)有這個(gè) password，在的，那你插進(jìn)去它不認(rèn)你這個(gè)給你退出來(lái)，就是說(shuō)這種智能的東西，數(shù)據(jù)化的東西，電子化的東西就克服了我們這個(gè)東西（貨幣）（人民 幣）我們用貨幣的的它（人民幣）們不但是真假的問(wèn)題，我們還要費(fèi)很多的人力、物力取保衛(wèi)它（貨幣）（人民幣）上我們看到押鈔車，從那開過(guò)去，車上坐著我們保安人員，戴著鐵帽子，拿著槍，下來(lái)以后還要站在兩行，拎著錢箱子送進(jìn)去，下班了再拎回來(lái)，以至于甚至為了保衛(wèi)我們?nèi)嗣駧?，保衛(wèi)國(guó)家財(cái)產(chǎn)還有很多的押鈔人員乃至銀行的工作人員被歹徒傷害等等，如果是這那么樣的話呢，我們?cè)俨豢吹窖衡n車去送它（銀行卡）信用它不必要了，它太輕了，它放到我們的口袋里，放到我們的錢包里。它需要的保衛(wèi)是計(jì)算機(jī)的工程成人員，用技術(shù)，用軟件，用防火墻，用加密的 方式把它保護(hù)住，現(xiàn)在加密的位數(shù)非常非常高了，中國(guó)有時(shí)候有 170 位加密了，你要想解它的時(shí)候，如果不用計(jì)算機(jī)用人，可能在我們有生的年代里都不可能把它解開，如果用計(jì)算機(jī)的話可以快一點(diǎn)，但是那套技術(shù)有又是非常高級(jí)的技術(shù)等等，像這樣一些情況就帶來(lái)第二個(gè)問(wèn)題，也就是說(shuō)我們的金融已經(jīng)面臨著一種電子化的挑戰(zhàn)，如果是這樣一種挑戰(zhàn)一個(gè)，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)它對(duì)我們現(xiàn)在以紙為媒體的法律，以至交易場(chǎng)這種式的法律已經(jīng)變得不適應(yīng)它的法律了，我們今天還要多提款機(jī)到提錢 . 現(xiàn)在招商銀行甚至建設(shè)銀行已經(jīng)開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行，我的朋友他知道我是研究 法律的，他說(shuō)吳志，我把銀行的系統(tǒng)裝到你們家電腦筆記本上，然后你把信用卡的號(hào)碼輸進(jìn)去你就能夠轉(zhuǎn)帳，怎么樣都可以，還有幾個(gè)然后網(wǎng)絡(luò)公司的朋友說(shuō)，吳志攀你就開一個(gè)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物吧，上我們的網(wǎng)然后用你的信用卡這個(gè)買書甚至買汽水都可以，這個(gè)就可以了，我也做過(guò)實(shí)驗(yàn)，書送過(guò)來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行我沒(méi)有敢開，我實(shí)在還因?yàn)槭怯悬c(diǎn)擔(dān)心會(huì)把我的這一點(diǎn)點(diǎn)錢給弄丟了。銀行法律沒(méi)有，法律怎么辦呢？因?yàn)榧炔皇俏业膯?wèn)題也不是銀行的問(wèn)題，如果這個(gè)軟件出問(wèn)題怎么辦，如果黑客搗亂了怎么辦？如果有病毒了怎么辦？如果停電了怎么辦？如果我沒(méi)有按規(guī)定操作機(jī)器或者其他的 都怎么怎么現(xiàn)問(wèn)題，所以我們過(guò)去的法律都是我們面對(duì)面在對(duì)應(yīng)的，現(xiàn)在出現(xiàn)一個(gè)機(jī)器，這個(gè)機(jī)器是不會(huì)說(shuō)話不會(huì)辦事的機(jī)器，或不會(huì)說(shuō)話會(huì)辦事的機(jī)器，如果它出了問(wèn)題，我們不能找銀行，銀行說(shuō)對(duì)不起機(jī)器不是我們做的，要找機(jī)器的制造商，制造商說(shuō)說(shuō)對(duì)不起我制造機(jī)器成本很低，價(jià)格也很低，你怎么讓我賠這么大的錢呢？ 比如說(shuō)千年蟲，這就是大的問(wèn)題，世界各國(guó)的銀行都防止千為了蟲的發(fā)生，花了十七億美數(shù)千那么千年蟲設(shè)計(jì)的東西不值這么根本多錢，按民法的原則能讓一個(gè)兩分錢的產(chǎn)品去賠兩萬(wàn)塊的損失嗎錢？很是不可能，所以這種情況他不對(duì)等的，民法 不能解決不了這些問(wèn)題。這就是信息化和電子化給我們帶來(lái)新的問(wèn)題，我們這樣的案例太多，如果提款機(jī)發(fā)瘋了拼命地給你錢，給你錢以后你都拿走了，中國(guó)人當(dāng)然很誠(chéng)實(shí)地把錢都退回來(lái)了。 這個(gè)事發(fā)生在英國(guó)，英國(guó)有個(gè)提款機(jī)抽瘋了，拼命地給錢，所以好多人拿著手提電話叫他的親戚朋友說(shuō)快來(lái)吧，這地方給錢。嘩嘩的都給錢，他們都拿回去，我也沒(méi)繼續(xù)看到看到報(bào)道報(bào)道們把錢退回來(lái)，因?yàn)榇_實(shí)沒(méi)有證據(jù)，證明這誰(shuí)拿的，因?yàn)槟沐X可以多給你，你拿走你應(yīng)拿的部分，剩下的你放到錢槽子里還可以，以后再讓誰(shuí)拿走就找不到了。所以類似這種問(wèn)題在有現(xiàn)場(chǎng)的有 面對(duì)面服務(wù)的不會(huì)發(fā)生，發(fā)生了會(huì)找責(zé)任人，但是這種情況在金融界發(fā)生將會(huì)越來(lái)越多，大的程度可以到＊這種情況，小的程度就像提款機(jī)這種多付帳的情況，還有網(wǎng)絡(luò)情況。這是非常大的。 第三個(gè)我們面臨的也是我們中國(guó)金融法律界所面臨的大的挑戰(zhàn)，我們認(rèn)為是我們體制上的挑戰(zhàn)，這點(diǎn)比起前兩個(gè)來(lái)說(shuō)是我們自己的問(wèn)題，因?yàn)槲覀兊慕鹑诮缡浅蔀橐粋€(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡這樣一個(gè)情況，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)就像我們剛開始都是四大專業(yè)銀行后來(lái)變成四大國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)銀行就是工、農(nóng)、中、建，我們又成立了股份化的銀行，以后我們又成立了城市商業(yè)銀行，但是我 們這些商業(yè)銀行總體來(lái)說(shuō)跟外國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行來(lái)比，