7新時期代位求償權(quán)的現(xiàn)狀思考-文庫吧
2025-09-12 12:24 本頁面
【正文】 健康險和意外傷害險，避免被保險人在保險事故發(fā)生后，因為了獲取雙份醫(yī)療 費背負不當?shù)美?。而且，保險代位求償權(quán)的適用不會導(dǎo)致被保險人的損失無法補償，因為即使在保險人處得到的保險金賠付不足以彌補其損失，其依然可以向侵權(quán)第三人行使請求權(quán)。 三、保險代位求償權(quán)適用若干問題之探討 保險理論界認為。人身保險以人的生命和身體為保險標的，而人的生命和身體無法以金錢來衡量，因而被保險人不會因為買 第 3 頁 共 9 頁 了保險而 “ 不當?shù)美?” ，也就不存在保險人因為承擔了保險責任而行使代位求償權(quán)的前提。但是對于健康險和意外險這些兼具財產(chǎn)險和壽險性質(zhì)的險種，卻不能一概而論。 （一）排除代位求償 權(quán)制度是否引入了道德危機 財產(chǎn)保險合同和人身保險合同在理賠階段最大的區(qū)別就是。財產(chǎn)保險合同的被保險人只能向保險人或者負有責任的第三人單方追償其所受到的損失（保險金額不能完全彌補損失的情況除外），也只有在保險人承擔過賠償責任后才會取得保險代位求償權(quán)這一法定權(quán)利 。但人身保險合同的被保險人或者受益人在保險事故發(fā)生后，不僅可以向保險人請求給付保險金，還可以向負有責任的第三人請求損害賠償。這個區(qū)別也是保險理論界排除代位求償權(quán)制度在人身保險合同中適用的主要依據(jù)。 “ 當被保險人對保險人和事故責任人同時 具有請求權(quán)的情況下，為了避免被保險人同時行使兩種請求權(quán)而獲雙重利益，規(guī)定被保險人只能行使一種請求權(quán)，同時也是為了避免道德風險的發(fā)生 ” 。那么法律以什么為依據(jù)斷定人身保險的被保險人不會基于擁有雙重請求權(quán)而滋生道德風險呢。 做一個簡單的比方。投保人為自己投保一個小額健康險，然后和醫(yī)生串通，開出就診證明，之后就憑此向保險公司請求賠償。首先，這是一個小額的保險合 同，保險公司不會為小額的賠償金而進行具體詳細的事故調(diào) 第 4 頁 共 9 頁 查，畢竟調(diào)查費用都有可能高于賠償?shù)谋ｋU金 。其次，這也可能滋生出一個新興的 “ 行業(yè) ” ，專 門從事開虛假的就診證明，并從中漁利 。再者，投保人一旦騙保成功，這無本萬利的生意一定大受歡迎，而保險公司會因預(yù)防成本過高而無所適從。 故以小觀大，并
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