【正文】 性越來越取決于我們對全局形勢的把握，取決于我們能否在更高的層次和更廣的維度上掌握保險監(jiān)管工作的規(guī)律。這就要求我們進(jìn)一步增強(qiáng)大局意識，深刻把握宏觀經(jīng)濟(jì)和金融形勢對保險業(yè)的影響，做到 “ 跳出保險看保險、跳出監(jiān)管看監(jiān)管 ” ，從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定的大局來謀劃保險監(jiān)管工作，加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的研判，進(jìn)一步提高監(jiān)管工作應(yīng)對復(fù)雜局面的能力。 (二 )深刻 認(rèn)識當(dāng)前保險市場存在的主要問題，進(jìn)一步增強(qiáng)保險監(jiān)管的緊迫感 盡管近年來保險業(yè)保持了比較好的發(fā)展態(tài)勢，但與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求和人民群眾的期望相比，還有很大差距。特別是阻礙行業(yè)科學(xué)發(fā)展的一些深層次矛盾和問題不容忽視，需要抓緊時間解決。 第一，行業(yè)社會形象亟待改善。一直以來，保險業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問題比較突出，主要表現(xiàn)為 “ 三個不認(rèn)同 ” 。一是消費(fèi)者不認(rèn)同。理賠難、銷售誤導(dǎo)、推銷擾民等損害保險消費(fèi)者利益的問題反映強(qiáng)烈，且長期以來未能得到較好解決，導(dǎo)致消費(fèi)者對行業(yè)不信任。二是從業(yè)人員不認(rèn)同。保險業(yè)基層員工壓 力大，收入低，社會地位低，感覺被人瞧不起，對自身發(fā)展沒有信心。三是社會不認(rèn)同。行業(yè)總體上仍停留在爭搶業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額的低層次競爭水平，為了攬到業(yè)務(wù)不惜弄虛作假、違法違規(guī)，在社會上造成了非常不好的影響。這些問題正在不斷地侵蝕保險業(yè)發(fā)展的誠信基礎(chǔ)，嚴(yán)重?fù)p害保險行業(yè)形象，如果不及時采取有效措施加以解決，很可能會引發(fā)信任危機(jī)，制約行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 第二，行業(yè)發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)型。近年來，保險業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)和外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，但十幾年沿襲下來的粗放發(fā)展模式卻沒有發(fā)生改變。比如，保險業(yè)發(fā)展模式仍停留在 “ 跑馬 圈地 ” 的時代，“ 以保費(fèi)論英雄 ” 、 “ 以市場份額論英雄 ” ，一些保險公司不重視加強(qiáng)內(nèi)部管理和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，導(dǎo)致行業(yè)競爭能力較弱，發(fā)展后勁不足。有的公司甚至不惜違法違規(guī)，不顧成本效益，一味追求速度規(guī)模和市場份額。又比如，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)主要靠車險，人身險業(yè)務(wù)主要靠同質(zhì)化理財產(chǎn)品的局面已經(jīng)持續(xù)多年，保險業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面嚴(yán)重不足，越來越不能滿足消費(fèi)者多樣化的保險需求。再比如，十多年來保險業(yè)一直采用的營銷員管理體制，曾經(jīng)在提高保險服務(wù)效率、推動行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，但隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，現(xiàn)行體制的弊端也逐步顯現(xiàn)，管 理粗放、大進(jìn)大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順等問題越來越突出。同時，在社會勞動力成本不斷攀升和富余勞動力減少的情況下，大部分營銷員收入仍然停留在上世紀(jì)末的水平?？傊?dāng)前保險業(yè)發(fā)展方式已經(jīng)跟不上經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求，跟不上外部環(huán)境的變化，迫切需要加以轉(zhuǎn)變。 第三，保險人才隊(duì)伍素質(zhì)不高。整體上看，保險業(yè)進(jìn)入門檻低，人員學(xué)歷低，精通保險、擅長管理的中高端人才，特別是核保、核賠、風(fēng)險管理等專業(yè)型人才，以及管理、營銷、培訓(xùn)等經(jīng)驗(yàn)型人才嚴(yán)重不足。營銷員隊(duì)伍中很大一部分只有高中學(xué)歷，很多是下崗再就業(yè)人員，能力和素質(zhì)不能適應(yīng)現(xiàn) 代保險業(yè)發(fā)展的要求，與銀行、證券等其他金融行業(yè)相比更是有較大差距。保險公司片面追求眼前利益，習(xí)慣于 “ 挖角 ” ，對人才使用有余、培育不足。有的公司在籌建分支機(jī)構(gòu)時，因?yàn)檎也坏椒媳O(jiān)管要求的管理人員而不得不終止籌建。保險公司在人員管理上忽視制度約束和品德考察，在人員任用上片面追求業(yè)績導(dǎo)向，造成 “ 劣幣驅(qū)逐良幣 ” 。在高薪高職的誘惑下 ,部分高管人員與業(yè)務(wù)骨干缺乏長遠(yuǎn)職業(yè)規(guī)劃，在保險公司之間頻繁跳槽，拉高了經(jīng)營成本，敗壞了行業(yè)風(fēng)氣。 第四，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境需要進(jìn)一步改善。近年來，黨中央國務(wù)院高度重視保險業(yè)發(fā)展。特別是 2024 年國務(wù)院 23 號文件發(fā)布以來，全社會對保險的認(rèn)識不斷加深，各級政府也越來越重視發(fā)揮保險業(yè)的作用。但隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，外部環(huán)境不適應(yīng)的問題也越來越突出。在法律環(huán)境方面，部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法律不健全，比如，農(nóng)業(yè)保險缺乏專門的法律制度。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度還沒有建立，農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行存在較大風(fēng)險隱患。交強(qiáng)險虧損的問題日益突出，制度設(shè)計(jì)需要調(diào)整。在政策環(huán)境方面，商業(yè)健康保險、養(yǎng)老保險等與國計(jì)民生密切相關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏相應(yīng)的財稅政策支持，業(yè)務(wù)發(fā)展存在政策瓶頸。國家政策支持的巨災(zāi)保險體系還沒有建立，自然災(zāi)害 風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償救助機(jī)制缺失。在社會環(huán)境方面，社會公眾的保險意識和風(fēng)險意識有待加強(qiáng)，一些政府部門通過保險這種市場化手段進(jìn)行風(fēng)險管理的觀念還沒有真正樹立，保險知識普及和風(fēng)險教育的任務(wù)比較重。 在看到這些長期性問題的同時，我們還要看到，近一個時期由于嚴(yán)峻的外部經(jīng)濟(jì)金融形勢和行業(yè)自身的問題共同作用，行業(yè)發(fā)展面臨的困難驟然加大，給監(jiān)管工作增加了很大難度。 20xx 年，保險業(yè)的形勢已經(jīng)十分困難，業(yè)務(wù)增速出現(xiàn)較大幅度下滑，保險投資年化收益率僅為 %，一些壽險公司償付能力充足率較年初下降 60 個百分點(diǎn)以上。在嚴(yán)峻的 外部形勢下， 20xx 年保險行業(yè)和保險監(jiān)管面臨比 20xx 年更大的挑戰(zhàn)。一是穩(wěn)健發(fā)展的難度更大。受內(nèi)外部因素影響，行業(yè)面臨業(yè)務(wù)增速下滑、償付能力下降、投資收益下行、經(jīng)營效益下挫的巨大壓力。二是風(fēng)險防范的要求更高。 20xx 年行業(yè)整體償付能力大幅下降，資本緩沖空間和風(fēng)險吸收能力明顯縮小，行業(yè)承受內(nèi)外部沖擊的能力顯著削弱。預(yù)計(jì)今年分紅保險產(chǎn)品的分紅水平較低，可能誘發(fā)集中退保問題。同時，案件風(fēng)險處于高發(fā)期，需要采取有力的措施進(jìn)行治理。三是規(guī)范市場的任務(wù)更重。人身險公司在發(fā)展困難的情況下，公司經(jīng)營的回旋余地下降，各種違法 違規(guī)經(jīng)營和侵害保險消費(fèi)者利益的行為可能高發(fā)多發(fā)。財產(chǎn)險公司在承保盈利比較好的情況下，違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、商業(yè)賄賂等不正當(dāng)競爭行為可能再度抬頭。 (三 )深刻認(rèn)識保險監(jiān)管存在的問題和不足，進(jìn)一步增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性 這些年，保險監(jiān)管從無到有，各項(xiàng)工作取得了長足進(jìn)步，但相對于不斷變化的外部形勢和行業(yè)快速發(fā)展的實(shí)際，仍存在很大差距。保險監(jiān)管的主要矛盾仍然是監(jiān)管水平與行業(yè)科學(xué)發(fā)展的要求不相適應(yīng)的矛盾，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。 一是監(jiān)管定位模糊。部分干部對監(jiān)管和發(fā)展關(guān)系的認(rèn)識仍有誤區(qū)，長期形成的思維模式和工作方式?jīng)]有及時調(diào)整到位。既存在干涉保險市場微觀運(yùn)行的現(xiàn)象，也存在對保險市場違法違規(guī)行為視而不見的問題，監(jiān)管缺位、錯位和越位的情況都不同程度地存在。有的把促發(fā)展當(dāng)作抓發(fā)展，習(xí)慣于給公司搞排名、下指標(biāo)、派任務(wù) 。有的擔(dān)心加強(qiáng)監(jiān)管會阻礙發(fā)展，在具體監(jiān)管上畏首畏尾 。有的把監(jiān)管與主管混為一談，過多地站在保險公司的立場上思考問題，保護(hù)保險消費(fèi)者的意識沒有牢固樹立。 二是監(jiān)管規(guī)章制度不健全。一些領(lǐng)域存在制度真空，比如市場退出機(jī)制還沒有建 立起來，保護(hù)保險消費(fèi)者利益也沒有形成統(tǒng)一的制度。一些制度與行業(yè)實(shí)際存在脫節(jié)的現(xiàn)象，比如保險費(fèi)率市場化的問題，傳統(tǒng)壽險還在沿用 %的預(yù)定利率，車險還在使用行業(yè)統(tǒng)一條款。保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，仍然停留在保險市場發(fā)育初期的水平。 三是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)不足。行政處罰的自由裁量權(quán)沒有得到有效約束和規(guī)范，各保監(jiān)局實(shí)施行政處罰時隨意性比較大，罰與不罰的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，罰輕罰重的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，罰多罰少的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。行政許可的彈性較大，行政許可申請事項(xiàng)的受理標(biāo)準(zhǔn)、審批標(biāo)準(zhǔn)把握不一，差距懸殊。監(jiān)管的執(zhí)行力不強(qiáng)，部分領(lǐng)域 和部分地區(qū)保險監(jiān)管失之于軟、失之于寬，存在有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。監(jiān)管體制機(jī)制有待進(jìn)一步理順，會機(jī)關(guān)有的部門之間職能交叉重復(fù)，存在多頭監(jiān)管或監(jiān)管真空的問題，會機(jī)關(guān)和派出機(jī)構(gòu)未能很好地形成工作合力，工作的協(xié)調(diào)一致性有待加強(qiáng)。 四是監(jiān)管信息化水平不高。信息化投入不足，信息化基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，統(tǒng)一的保險信息平臺還沒有建立，不同系統(tǒng)之間割裂，還沒有實(shí)現(xiàn)信息的無縫對接。已有的信息系統(tǒng)應(yīng)用水平參差不齊。系統(tǒng)的維護(hù)沒有各司其職。信息化支持和服務(wù)監(jiān)管的能力還有待提高。 五是監(jiān)管人員素質(zhì)不適應(yīng)。相當(dāng)部分的監(jiān)管干部， 缺乏保險工作經(jīng)歷或沒有監(jiān)督檢查工作經(jīng)歷。大部分監(jiān)管干部沒有經(jīng)歷過系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，國際化的培訓(xùn)幾乎沒有。部分監(jiān)管干部存在業(yè)務(wù)不熟、專業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不夠、處理復(fù)雜情況能力不足的問題。 總體上看，保險監(jiān)管面臨的形勢是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。我們強(qiáng)調(diào)外部的壓力和自身的問題，不是無視機(jī)遇、畏難悲觀，更不是否定成績、妄自菲薄，而是要客觀冷靜、正視困難，堅(jiān)持把它作為加強(qiáng)監(jiān)管、推進(jìn)改革、謀劃發(fā)展的重要依據(jù)。在充滿挑戰(zhàn)的今天，成績只能代表過去。我們必須始終保持清醒頭腦，牢固樹立憂患意識，把困難估計(jì)得更充分一些，把應(yīng)對措施考慮得更周 全一些，防止由于對形勢的估計(jì)不足和準(zhǔn)備不夠而陷于被動。同時，要堅(jiān)定信心，注重從變化的形勢中捕捉和把握發(fā)展機(jī)遇，不斷解放思想，與時俱進(jìn)，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)保險監(jiān)管，使保險監(jiān)管與保險市場的發(fā)展階段相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求相適應(yīng)。 三、關(guān)于保險監(jiān)管的基本思路 當(dāng)前和今后一個時期，保險監(jiān)管的基本思路是：深入落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹中央關(guān)于金融保險工作的決策部署，堅(jiān)持 “ 抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展 ” ，以科學(xué)發(fā)展為主題，以加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，以保護(hù)保險消費(fèi)者利益為目的，以防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險為重點(diǎn)，著力 強(qiáng)化和改進(jìn)保險監(jiān)管，著力提升保險服務(wù)質(zhì)量和水平，著力改善保險行業(yè)形象，著力營造良好的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)保險業(yè)又好又快發(fā)展。 抓服務(wù)。這是監(jiān)管為民的重要體現(xiàn)。服務(wù)薄弱，