【正文】 份號碼、照片及簽發(fā)機關(guān)等信息真實性的行為。 ? 聯(lián)網(wǎng)核查的基本方法是，銀行機構(gòu)向聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提交被核查人的姓名和公民身份號碼，當系統(tǒng)核對一致時，反饋核對一致的提示以及相關(guān)個人的身份證照片和簽發(fā)機關(guān)；當公民身份號碼存在但與姓名不匹配或者公民身份號碼不存在時，系統(tǒng)反饋相應的提示。銀行機構(gòu)將區(qū)別不同的核查結(jié)果，根據(jù)相關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定決定是否繼續(xù)辦理相關(guān)銀行業(yè)務。 《中國人民銀行關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務管理的通知》 ? 1997年 9月 1日，中國人民銀行發(fā)布。（銀發(fā)[1997]363號） ? 六、辦理個人存取款業(yè)務的金融機構(gòu)對一日一次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金 5萬元 (不含 5萬元 )以上的，儲蓄機構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機構(gòu)負責人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金 20萬元 (含 20萬元 )以上的，要求取款人必須至少提前 1天以電話等方式預約，以便銀行準備現(xiàn)金。 《儲蓄管理條例》及《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》 ? 《儲蓄管理條例》（１９９２年１２月１１日國務院令第１０７號發(fā)布） ? 《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》（１９９３年１月１２日中國人民銀行發(fā)布） ? （ 1）儲蓄計息 ? ① 《 規(guī)定 》 第二十六條： 《 條例 》 實施后 ， 新存入的各種定期儲蓄存款 ， 在原定存期內(nèi)如遇調(diào)整利率 ， 不論調(diào)高或調(diào)低 ， 均按存單開戶日所定利率計付利息 ，不分段計息 。 ? ② 《 規(guī)定 》 第二十七條： 《 條例 》 實施后 （ 一九九三年三月一日 ） ， 新存入的定期儲蓄存款 ， 全部提前支取和部分提前支取的部分 ， 均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分 ，仍按原存單所定利率計付利息 。 ? ③ 《 規(guī)定 》 第二十八條： 《 條例 》 實施后 ， 新存入的各種定期儲蓄存款 ， 逾期部分均按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息 。 ? ④ 《 規(guī)定 》 第二十九條： 《 條例 》 實施后 ， 不論何時存入的活期儲蓄存款 ， 如遇利率調(diào)整 ， 不分段計息 ， 均以結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計付利息 （ 每年六月三十日為結(jié)息日 ， 結(jié)算利息一次 ，并入本金起息 ， 元以下的尾數(shù)不計利息 ） 。 未到結(jié)息日清戶者 ， 按清戶日掛牌公告的活期存款利率算至清戶前一天止 。 ? （ 2） 提前支取 ? 《 規(guī)定 》 第三十四條：儲戶支取未到期的定期儲蓄存款 ， 必須持存單和本人居民身份證明（ 居民身份證 、 戶口簿 、 軍人證 ， 外籍儲戶憑護照 、 居住證－下同 ） 辦理 。 代他人支取未到期定期存款的 ， 代支取人還必須出具其居民身份證明 。 辦理提前支取手續(xù) ， 出具其它身份證明無效 ， 特殊情況的處理 ， 可由儲蓄機構(gòu)業(yè)務主管部門自定 。 ? 《 規(guī)定 》 第三十五條：儲蓄機構(gòu)對于儲戶要求提前支取定期存款 ， 在具備上述第三十四條條件下 ， 驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后 ， 即可支付該筆未到期定期存款 。 ? （ 3）掛失 ? 《規(guī)定》第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。儲蓄機構(gòu)在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構(gòu)約定時間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。 ? 如儲戶本人不能前往辦理 ， 可委托他人代為辦理掛失手續(xù) ， 但被委托人要出示其身份證明 。 如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù) ， 而用電話 、 電報 、 信函掛失 ， 則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù) ，否則掛失不再有效 。 若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取 ， 儲蓄機構(gòu)不負責任 。 ? （ 4）法律責任 ? 《 條例 》 第三十七條：儲蓄機構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定 ， 侵犯儲戶合法權(quán)益 ， 造成損失的 ， 應當依法承擔賠償責任 。 三、單位存款管理的法律規(guī)定 ? （一）單位存款的概念及有關(guān)法律依據(jù) ? 《人民幣單位存款管理辦法》（ 1997年 11月 15日中國人民銀行 發(fā)布）銀發(fā) [1997]485號 ? 《辦法》第三條：本辦法所稱單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊和社會團體等單位在金融機構(gòu)辦理的人民幣存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款及經(jīng)中國人民銀行批準的其他存款。 ? 有關(guān)法律依據(jù)包括：《現(xiàn)金管理暫行條例》、《現(xiàn)金管理暫行條例實施細則》、《支付結(jié)算辦法》、《人民幣單位存款管理辦法》等。 （二）單位存款的基本原則 強制存入的原則。 限制現(xiàn)金使用的原則。 存款實名原則。 監(jiān)督使用的原則。 四、關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋 ? 《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》 （１９９７年１１月２５日最高人民法院審判委員會第９４６次會議通過 法釋［１９９７］８號） ? 《若干規(guī)定》第一條：存單糾紛案件的范圍 （一）存單持有人以存單為重要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件； （二）當事人以進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件； （三）金融機構(gòu)向人民法院起訴要求確認存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的糾紛案件； （四）以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。 ? 《若干規(guī)定》 第五條：對一般存單糾紛案件的認定和處理 ? （一）認定 當事人以存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構(gòu)向人民法院提起的確認存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。 ? （二）處理 人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應審查存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性外，還應審查持有人與金融機構(gòu)間存款關(guān)系的真實性，并以存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性以及存款關(guān)系的真實性為依據(jù)，作出正確處理。 ? １、持有人以上述真實憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機構(gòu)應當對持有人與金融機構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負舉證責任。如金融機構(gòu)有充分證據(jù)證明持有人未向金融機構(gòu)交付上述憑證所記載的款項的，人民法院應當認定持有人與金融機構(gòu)間不存在存款關(guān)系，并判決駁回原告的訴訟請求。 ? ２、持有人以上述真實憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實的證據(jù)，或僅以金融機構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金融機構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機構(gòu)應當承擔兌付款項的義務。 案例分析 ? 2023年 11月 21日上午 9時許，陳某將 4張已到期的存單到某信用社儲蓄所，要求儲蓄所工作人員陸某把 4張已到期的存單并轉(zhuǎn)成一張存單，待陸某辦理好存單以后，陳某又要求領(lǐng)取現(xiàn)金。由于陸某工作失誤，將 41500元本金及利息、轉(zhuǎn)存的存單（編號為 20541340）一齊交給了陳某。陸某在支付現(xiàn)金后，刪除了陳某在電腦中的該筆轉(zhuǎn)存款記錄，但未發(fā)現(xiàn)存單已給了陳某。 ? 事隔一年以后， 2023年 2月 6日，陳某拿了存單到儲蓄所要求取款，被告知電腦里沒有該筆存款的記錄， 2月 7日，某信用社負責人方某查實系工作人員的失誤而錯發(fā)存單，要求與陳某協(xié)商，希望陳某交還存單，但陳某不允。 2月 8日，陳某再次去取款時被拒領(lǐng)。于是，陳某向江蘇省太倉市人民法院提起訴訟。 ? 在本案審理過程中，被告某信用社向公安機關(guān)報案，同年 2月 28日、 3月 3日公安機關(guān)向陳某作了調(diào)查，陳某陳述了存單錯發(fā)的整個過程，承認用錯發(fā)的存單要求支取存款的事實。 ? 法院認為 ， 陳某盡管在庭審中仍堅持認為是因為害怕而在公安機關(guān)作了虛假陳述 ， 否認存單是錯發(fā)的 。 但分析陳某在公安機關(guān)所作的陳述是合理且無矛盾 ， 與被告的敘述的事實能相互印證 。 故確認原告欲向某信用社取款的存單系由于銀行工作人員的失誤而錯發(fā)的存單 ， 原告并未向某信用社交付上述存單所記載的現(xiàn)金 ，原告與被告間不存在存款關(guān)系 ， 法院判決駁回原告的訴訟請求 。 同時 ， 鑒于原告明知系錯發(fā)的存單 ， 且在被告已要求歸還的情況下 ， 不但拒不歸還 ， 還提起訴訟 ， 主觀上明顯存在惡意 ，遂又作出了制裁的決定 。 第二節(jié) 貸款法律制度 ? 一、貸款概述 ? （一）貸款的概念 ? 貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 ? 貸款是商業(yè)銀行的業(yè)務核心。 ? 貸款作為資產(chǎn)業(yè)務，反映的是貸款人與借款人之間的債權(quán)債務關(guān)系。貸款之債是合同之債，貸款人是債權(quán)人，借款人是債務人。 ? １９９６年 6月 28日，中國人民銀行制定發(fā)布了《貸款通則》，從１９９６年８