【正文】 第五章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法 ? 第一節(jié) 存款法律制度 ? 一、存款的概念及種類 ? （一）存款的概念 ? 存款是指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金。有時(shí)也被理解為存款業(yè)務(wù)。客戶在商業(yè)銀行的存款，事實(shí)上是與銀行形成一種合同關(guān)系。 （二）存款合同 ? 具有如下特征： ? （ 1）存款合同屬于格式合同。 ? （ 2）存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而是屬于銀行。 （二）存款合同 ? 在英國(guó)的判例中，早已表明這樣的原則，即存款人一旦將款項(xiàng)存入銀行，這款項(xiàng)便不再屬于存款人；該款項(xiàng)便歸銀行所有，成為銀行的財(cái)產(chǎn)。雙方依此建立債務(wù)人與債權(quán)人關(guān)系。銀行有權(quán)按照自己的意圖來(lái)使用存入的款項(xiàng)。而銀行只需按照客戶的要求將同等數(shù)量的款項(xiàng)（有時(shí)包括一定數(shù)量的利息）交與存款人。這表明，在這種情況下，一旦將錢存入銀行，客戶就不再享有這筆款項(xiàng)的所有權(quán)，而只享有債權(quán)。 ? 客戶在銀行存款而發(fā)生的關(guān)系是債權(quán)人和債務(wù)人之間的合同關(guān)系。當(dāng)客戶把錢存入銀行，實(shí)際上就取得了債權(quán)。存入帳戶的錢是客戶的債權(quán)，同時(shí)也就是銀行對(duì)客戶的負(fù)債。 ? （ 3）銀行無(wú)主動(dòng)還債的義務(wù)。 ? （ 4）銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)還款。 ? （ 5）存款合同是實(shí)踐合同。 ? （ 6）存款合同是有償合同。 ? （ 7）銀行以自己的信用作為還款的保證。 ? （ 8）存款合同是無(wú)名合同。 （二）存款合同 ? 存款合同的成立時(shí)間 ? 關(guān)系到存款中風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。 ? 在日本曾經(jīng)有一案例。甲到銀行存款，填寫有關(guān)單據(jù)后至銀行職員乙的柜臺(tái)，并將現(xiàn)金、支票和存折放在柜臺(tái)窗口。當(dāng)時(shí)乙因?yàn)檎谔顚懼谱鱾髌保m然答應(yīng)“嗯”并點(diǎn)頭示意知曉，但并未收受現(xiàn)金等物。正在甲等待之時(shí)，其身后來(lái)了兩個(gè)小偷，一個(gè)故意踩甲的腳后跟，并用紙擦拭，轉(zhuǎn)移甲的注意力。當(dāng)甲回頭與該小偷交談時(shí)，另一個(gè)小偷趁機(jī)竊取了柜臺(tái)上的現(xiàn)金等物。甲因此對(duì)銀行提出了賠償訴訟。 ? 第一、二審法院在審理中認(rèn)為：雖然客戶將錢放在銀行柜臺(tái)，在銀行職員清點(diǎn)手續(xù)完成之前，存款合同并未訂立，但既然客戶已經(jīng)將錢放在銀行柜臺(tái)，而銀行職員已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這一事實(shí)，并點(diǎn)頭承諾，則應(yīng)成立存款合同關(guān)系，銀行負(fù)有保管義務(wù)。甲勝訴。 ? 然而，第三審法院則有不同認(rèn)識(shí)。他們認(rèn)為，當(dāng)事人之間成立存款合同關(guān)系需要存款的移轉(zhuǎn)占有，而在本案中，原審法院并未對(duì)交付事實(shí)做出認(rèn)定，僅僅銀行職員獲知客戶將錢置于銀行柜臺(tái)窗口內(nèi)為存款之聲明，并加以點(diǎn)頭，尚不能認(rèn)定已有占有之移轉(zhuǎn)。因此，第三審法院否定了兩審判決，甲敗訴。 （二）存款合同 ? 存款合同成立的時(shí)間： ? （ 1）存款人以現(xiàn)金存款，自柜臺(tái)業(yè)務(wù)員收取錢款，確認(rèn)金額時(shí)完成交付，合同成立。 ? （ 2）存款人以轉(zhuǎn)帳方式存款，自金融機(jī)構(gòu)收訖款項(xiàng)并貸記存款人帳戶時(shí)完成交付，合同成立。 （三）存款的種類 ? 儲(chǔ)蓄存款、單位存款。 ? 本幣存款、外幣存款。 ? 活期存款、定期存款、定活兩便。 二、儲(chǔ)蓄存款管理的法律規(guī)定 ? （一）儲(chǔ)蓄的概念 ? 《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第三條：本條例所稱儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。 （二）儲(chǔ)蓄存款的法律規(guī)定 ? 《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》 ) ? 2023年３月２０日國(guó)務(wù)院發(fā)布，自2023年４月１日起施行。 ? 2023年 10月 31日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議通過(guò)《反洗錢法》，以國(guó)家法律形式確立了銀行賬戶實(shí)名制。 ? （ 1）實(shí)名的概念 ? 《規(guī)定》第五條第一款：本規(guī)定所稱實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。 ? （ 2）實(shí)名證件 ? 第五條第二款 下列身份證件為實(shí)名證件： （一）居住在境內(nèi)的中國(guó)公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證； （二）居住在境內(nèi)的１６周歲以下的中國(guó)公民，為戶口簿； （三）中國(guó)人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國(guó)人民武裝警察，為武裝警察身份證件； （四）香港、澳門居民，為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件； （五）外國(guó)公民，為護(hù)照。 ? 《關(guān)于〈個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問(wèn)題處置意見的通知》（銀發(fā)［ 2023］ 126號(hào)） ? 一、關(guān)于實(shí)名身份證件 ? （一）居住在境內(nèi)的 16周歲以上的中國(guó)公民，在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時(shí)，其實(shí)名身份證件除居民身份證或者臨時(shí)居民身份證外，還包括戶口簿、護(hù)照。 ?? ? 三、其他有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明 （一）學(xué)生證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實(shí)名證件使用。 （ 3）在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的法定要求 ? 《規(guī)定》第七條：在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。 不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶。 ? 問(wèn)題：如何理解個(gè)人開戶時(shí)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“核對(duì)”的含義？ ? （ 1）身份證件是否與存款憑條一致？ ? （ 2）身份證件是否與本人一致？ ? （ 3）身份證件是否真實(shí)？ ? 金融機(jī)構(gòu)對(duì)身份證件的審查是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查？ 中國(guó)人民銀行《關(guān)于儲(chǔ)蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)》 ? 銀復(fù)（ 1999） 44號(hào)（ 1999年 3月 2日） ? 中國(guó)人民銀行上海分行： “ ?? 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任?！? ? 《中華人民共和國(guó)居民身份證法》第三條規(guī)定：“ 居民身份證登記的項(xiàng)目包括：姓名、性別、民族、出生日期、常住戶口所在地住址、公民身份號(hào)碼、本人相片、證件的有效期和簽發(fā)機(jī)關(guān)?！? 案例 — 周躍元存款被騙案 ? 2023年 3月 5日，南方都市報(bào) —— 財(cái)經(jīng)報(bào)道：《同名存折離奇騙走 20萬(wàn) 銀行如何捍衛(wèi)實(shí)名制？》 案例 —— 王阿珠存款被冒領(lǐng)案 ? 2023年，王阿珠女士在北京某銀行存入50萬(wàn)元，期限一年。一年后，王阿珠持存單取款，被銀行告知：款項(xiàng)已被他人掛失取走。銀行提供的身份證復(fù)印件上，有關(guān)信息是王阿珠的，但相片卻是一位男子。經(jīng)交涉無(wú)果，王阿珠向法院提起訴訟。 《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》 ? 2023年 6月 21日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、發(fā)布。 ? 《辦法》第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣 1萬(wàn)元以上或者外幣等值 1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份， ? 了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。 ? 《辦法》第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆 5萬(wàn)元以上或者外幣等值 1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。 ? 《辦法》第二十三條第二款：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)時(shí)，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核對(duì)相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。其他金融機(jī)構(gòu)核實(shí)自然人的公民身份信息時(shí)，可以通過(guò)中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。 ? 2023年 6月 29日，中國(guó)人民銀行會(huì)同公安部順利完成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在全國(guó)所有省份各類銀行機(jī)構(gòu)的推廣運(yùn)行。 ? 到 07年 7月底，除少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社因自身技術(shù)條件限制暫時(shí)不能接入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)外，全國(guó)約有 行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入了聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。 ? 聯(lián)網(wǎng)核查，是指銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)公民身份信息，以驗(yàn)證客戶出示的居民身份證所記載的姓名、公民身