商業(yè)銀行表外業(yè)務經營-文庫吧
2025-02-06 15:20 本頁面
【正文】 貸款銷售可以幫助出售銀行規(guī)避信用風險，進而實現銀行資產的流動性；三是貸款銷售還可以回避監(jiān)管部門關于資本金和準備金的管制。o 對借款人來說：提高了融資的便利性，貸款銷售的存在使得銀行更易于滿足借款人的要求，而且利率可能降低。貸款銷售是指商業(yè)銀行在貸款形成后，進一步采取各種方式出售貸款給其他投資者，出售貸款的銀行將從中獲得手續(xù)費收入。（二）貸款銷售的類型1. 更改 —— 徹底出售，買方與借款人重新簽訂合同，出售銀行與借款人、購買銀行不再有聯系。2. 轉讓 —— 是指出售銀行事先通知借款人，將貸款合同中屬于出售銀行的權力轉讓給購買者，購買者取得直接要求借款人還本付息的權利。3. 參與 —— 是指不涉及貸款合同中法定權利的正式轉移，但在出售銀行與購買者之間創(chuàng)造出一個無追索權的協議，購買者通過支付一定金額，取得獲取相應貸款本金產生收益的權利。出售銀行通常繼續(xù)提供售后服務，如繼續(xù)管理貸款抵押品、代收利息等，在借款人和購買者之間撥付資金。（三）貸款銷售的程序（以參與為例）o 銀行根據借款人的資信及經營情況確定信貸額度，并在此額度范圍內提供信貸。o 銀行根據出售貸款的期限選擇某個基礎利率作為基準，調整若干基本點作為利差，在金融市場上提出出售貸款的報價。o 有意購買貸款的銀行或機構與出售銀行接洽，出售銀行向購買者提供借款人必要的資信及財務資料，以便于購買者判斷和選擇。o 有了初步的購買意向，購買者就會和出售銀行協商貸款買賣的具體細節(jié)，簽訂參與貸款買賣的基本協議，參與合同簽訂時，無需通知借款人。o 出售銀行根據參與合同，定期將借款人的利息支付和本金償付轉給購買者，直到該貸款到期。五、銀行保函o 銀行保函特點o 銀行保函種類o 銀行保函操作一、銀行保函特點o 銀行保函是商業(yè)銀行憑借自身的資金實力和業(yè)務條件，接受客戶申請，向受益人開出的擔保。它是銀行信用保證文件的一種，不占用銀行資金，一旦開出，就成為銀行的或有負債。具有以下五個特點：1. 以銀行信用為保證，便于商業(yè)交易及其他經濟活動的順利進行；2. 適用范圍廣，凡是需要銀行信用介入的經濟活動，幾乎都能使用銀行保函；3. 在作為支付工具時，保函既可以獨立使用，也可以與其他結算工具組合使用；4. 種類繁多。不同經濟活動的需求推動了品種的不斷創(chuàng)新；5. 國際通行的保函是獨立性擔保，即銀行保函是依據商務合同開出的，但又不依附于商務合同，是具有獨立法律效力的文件。二、銀行保函種類o 融資類保函（借款保函、透支保函、有價證券發(fā)行保函和銀行授信額度保函）o 租賃保函o 補償貿易類保函o 付款保函o 信用類保函（投標保函、履約保函和預付款保函）o 轉開代理行保函三、銀行保函的業(yè)務操作o 委托人提出 開立保函的申請書o 銀行對委托人進行審查并落實反擔保措施o 銀行與受益人協商擬定保函條款，開立保函第三節(jié) 承諾類業(yè)務o 貸款承諾o 票據發(fā)行便利o 回購協議一、 承諾類業(yè)務1. 貸款承諾含義 貸款承諾2. 貸款承諾分類3. 貸款承諾交易程序4. 貸款承諾特點和優(yōu)點l 是銀行與借款客戶之間達成的一種具有法律約束力的正式契約。銀行將在有效承諾期內，按照雙方約定的金額、利率，隨時準備應客戶的要求向其提供信貸服務，并收取一定的承諾傭金。① 定期貸款承諾 —— 在承諾期內，借款人只能一次性全部或部分使用銀行所承諾之貸款金額。 ② 備用承諾 —— 借款人可多次使用銀行所承諾之貸款金額，并且剩余承諾在承諾期內仍然有效。 ③ 循環(huán)承諾 —— 借款人可在承諾有效期內多次使用銀行所承諾之貸款金額，并且可以反復使用償還的貸款，只要借款人在某一時點所使用的貸款不超過全部承諾即可。 可轉換的備用承諾遞減的備用承諾直接的備用承諾備用承諾可轉換的循環(huán)承諾遞減的循環(huán)承諾直接的循環(huán)承諾循環(huán)承諾① 借款人向銀行提出貸款承諾申請② 需要承諾的借款人和有承諾意向的銀行就貸款承諾的細節(jié)進行協商，并在此基礎上簽訂貸款承諾合同③ 借款人按期繳納傭金和利息，并按合同規(guī)定的償還計劃歸還本金對借款人而言o 首先，貸款承諾為其提供了較大的靈活性；o 其次，貸款承諾保證上了借款人在需要時一定有資金來源，提高了其資信度，降低了融資成本。對承諾銀行而言o 貸款承諾為其提供了較高的盈利性。o 銀行為何要收取承諾傭金？ —— 銀行為貸款承諾必須保留一定的高流動性資產，就會使銀行失去盈利機會，需要借款人提供一定的費用作為補償。o 計費基礎：整個承諾金額、未使用的承諾金額、已提用的承諾金額。習慣上是未使用的承諾金額。二、 票據發(fā)行便利l 票據發(fā)行便利的含義l 票據發(fā)行便利的種類l 票據發(fā)行便利主體的構成l 票據發(fā)行便利的程序l 票據發(fā)行便利市場經營中應注意的問題（一）票據發(fā)行便利的含義l 是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發(fā)行融資的承諾。 借款人 根據事先與商業(yè)銀行等金融機構簽訂的一系列協議，可以在一個中期內，以自己的名義周轉性發(fā)行短期融資票據，從以較低的成本，取得中長期的資金。 承諾包銷銀行 依照協議負責承購借款人未能按期售出的全部票據，或承擔提供備用信貸的責任。o 票據發(fā)行便利是國際金融市場金融證券化的結果。（二）票據發(fā)行便利的種類1. 循環(huán)包銷便利2. 可轉讓的循環(huán)包銷便利3. 多元票據發(fā)行便利4. 無包銷的票據發(fā)行便利。l 它是最早形式的票據發(fā)行便利。在這種形式下，包銷的商業(yè)銀行有責任承包推銷當期發(fā)行的短期票據。如果借款人的某期短期票據推銷不出去，承包銀行就有責任自行提供給借款人所缺資金。l 它是指包銷人在協議有效期內，隨時可以將其包銷承諾的所有權利和義務轉讓給另一家機構。l 這種票據發(fā)行便利方式允許借款人以更多、更靈活的方式提取資金。它集短期預支條款、擺動信貸、銀行承兌匯票等提款方式于一身，使借款人無論在選擇提取資金的期限上，還是在選擇提取何種貨幣方面，都獲得了更大的靈活性。l 就是沒有 “包銷不能售出的票據 ”承諾的票據發(fā)行便利。其出現的最根本原因，是采取這種形式的借款人往往是商業(yè)銀行的最高信譽客戶，他們有很高的資信度，完全有信心憑借其自身的信譽就能售出全部票據，而無需銀行的承諾包銷支持，從而可以為自己節(jié)省一筆包銷費用。（三）票據發(fā)行便利主體的構成1. 借款人2. 發(fā)行銀行3. 包銷銀行4. 投資者資信度比較高的企業(yè)銀團貸款中的牽頭行，后來出現銀行投標小組即票據持有者，只承擔期限風險按照協議規(guī)定，提供期
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