【正文】 ?貸款合同：合同注意嚴密性、明晰性、準確性、合法性 ?簽訂合同：由專門經(jīng)辦人進行辦理，面簽，包括借款合同、擔保合同及其他資料 ?發(fā)放貸款：落實放款條件，后按照約定放款 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ?貸后管理是指從客戶使用貸款后，到該貸款完全終止前各個環(huán)節(jié)的管理，它是貸款全過程的重要階段。 ?廣義的貸后管理包括貸后檢查、貸款收回、合同變更、展期、貸款催收、貸款檔案管理等內容。 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ? ?貸后管理是指從客戶使用貸款后，到該貸款完全終止前各個環(huán)節(jié)的管理，它是貸款全過程的重要階段。 ?廣義的貸后管理包括貸后檢查、貸款收回、合同變更、展期、貸款催收、貸款檔案管理等內容。 ?貸后的日常管理由信貸業(yè)務部負責；風險控制部進行定期或不定期抽查。財務部門在中間進行配合。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長 (總經(jīng)理 )審批。 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ?： ?堅持職責明確、檢查到位、及時預警、快速處理的原則。 ?服務與監(jiān)督有機結合的原則。 ?貸后管理的服務與監(jiān)督是相互結合的，要在向客戶提供優(yōu)質服務，提高客戶貢獻度、忠誠度的同時，通過對客戶的監(jiān)督管理，把握客戶走勢，捕捉風險信號，在保障貸款資產(chǎn)安全性的前提下實現(xiàn)效益最大化。 ?不同客戶分類管理原則。 ?不同客戶的差異性很大，應根據(jù)客戶貸款的期限、金額、用途以及客戶所處的行業(yè)等實行分類管理。 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ? ?貸后管理是控制風險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。 ? 有利于及時發(fā)現(xiàn)早期預警信號，并采取相應補救措施，防范化解 信貸風險 。 ? 有利于對客戶進行正確的 價值定位 ，確定對其將來的信貸支持。 ? 有利于促進借款人改善 經(jīng)營管理 ，提高 經(jīng)濟效益 ，確保信貸資金的安全。 ? 、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進公司采取措施，提高經(jīng)營管理水平。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?正常貸款： ?關注貸款： ?次級貸款： ?可疑貸款： ?損失貸款： 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?貸后檢查的主要內容包括： ?1）對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。 ?2）重點檢查貸款的使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 ?3）檢查抵（質）押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 ?4）貸款風險等級的確定（貸款的五級分類）。 ?5）其他需說明的情況。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?貸后檢查的主要內容包括： ?1）對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。 ?2）重點檢查貸款的使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 ?3）檢查抵（質）押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 ?4）貸款風險等級的確定（貸款的五級分類）。 ?5）其他需說明的情況。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?貸后檢查的分類 ?按照期限分類 ?A. 期限在 3個月以內（含）的貸款 ? 3個月以上的貸款檢查 ?按照檢查方式不同分類 ?：指信貸業(yè)務辦理后專門就某一事項進行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項檢查等 ?：指信貸業(yè)務辦理后按固定的間隔期對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力、擔保情況等進行的常規(guī)性檢查 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個月以內的貸款檢查 ?對于擔保充分可靠，風險確定可控的貸款，原則上可以不進行現(xiàn)場檢查，業(yè)務部主要以非現(xiàn)場形式進行日常跟蹤，并做好跟蹤記錄，主要關注貸款資金投向的項目進展情況，以及客戶獲取用于償還貸款的資金進度。 ?對于金額在 500萬元以上的及其他重大貸款項目，采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結合的方式進行跟蹤檢查，特別重大的項目，可采取派駐的方式實施現(xiàn)場跟蹤。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個月以上的貸款檢查 ?（ 1）首次貸后跟蹤檢查 ?在貸款發(fā)放后的 30日左右 ?重點檢查貸款是否按照借款合同約定如期發(fā)放，客戶是否按照合同約定用途使用貸款資金，有無擠占挪用貸款的行為，以及公司審批的限制性條款落實情況 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個月以上的貸款檢查 ?（ 2）貸后定期檢查（間隔期檢查） ?檢查內容 ?企業(yè)經(jīng)營、結算是否正常； ?資產(chǎn)及負債總量、結構變化是否正常； ?抵（質）押物保管和價值、權屬是否發(fā)生變化； ?保證人對外擔保情況，保證人代償能力變化情況； ?企業(yè)主要管理人員是否相對穩(wěn)定； ?企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化； ?企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息； ?其他需要檢查的內容。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個月以上的貸款檢查 ?（ 2）貸后定期檢查（間隔期檢查） ?出現(xiàn)問題需要重點監(jiān)管： ? a、借款人、擔保人發(fā)生重大人事變動、內部股東不和，重要業(yè)務伙伴關系惡化，企業(yè)經(jīng)營者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機； ? b、借款人、擔保人財務和管理混亂，導致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權的情況； ? c、借款人、擔保人涉及政治風波或經(jīng)濟、法律糾紛，被司法、稅務、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結其存款賬戶、抵（質）押物，使其無法履行職責； 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? d、借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，約見困難，經(jīng)營場所或法人代表居所經(jīng)常無人，失去通訊聯(lián)系； ? e、借款人與其主要原材料供應商或產(chǎn)品銷售商合作關系惡化，或借款人的主要原材料供應商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生變化，影響對借款人的原材料供應或產(chǎn)品銷售的； ? f、抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險條款失效等嚴重影響擔保能力的情況發(fā)生； ? g、拖欠職工工資； ? h、依靠融資來償還我公司到期貸款； ? i、發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項的情況。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ?合同變更 ?普通變更 ?貸款展期 ?擔保變更（抵質押登記手續(xù)） 第六節(jié) 貸后管理 三、貸款的回收 ? ? ?客戶主動提前還款 ?合同約定的貸款提前到期事項，限期提前還款 ? 貸款展期不得低于原貸款條件：短期貸款展期不得超過原貸款期限；期限較長貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過 3年。 第六節(jié) 貸后管理 三、貸款的回收 ? ?具體措施包括： (1)依法糾正借款人的違約行為； (2)對逾期貸款計收罰息； ?(3)停止發(fā)放未發(fā)放的貸款； ?(4)依法追索保證人的連帶責任； ?(5)依法要求保險人履行保險責任； ?(6)依法處理抵（質）押物； ?(7)依法行使債權人其他權利； ?(8)核銷損失類貸款。 第六節(jié) 貸后管理 三、貸款的回收 ? ?貸款檔案管理是指貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。 ?貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預警和處置 ? ?預警是針對貸款五級分類中的正常級的貸款進行的。 ?風險預警機制是指通過貸后檢查，發(fā)現(xiàn)貸款風險的早期預警信號，運用定量和定性分析相結合的方法，盡早識別風險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權限和程序對問題貸款采取針對性處理措施以及時防范、控制和化解貸款風險。 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預警和處置 ? ?建立風險預警機制的五點建議： ?一是拓展信息獲取渠道 ?二是建立動態(tài)貸后風險數(shù)據(jù)分析模型 ?三是消除認識偏差 ?四是完善預警信號傳導機制 ?五是實行督辦制度 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預警和處置 ?2. 風險預警信號 ?（ 1）宏觀、行業(yè)風險預警信號 ?（ 2）經(jīng)營風險預警信號 ?（ 3）資金財務預警信號 ?（ 4）經(jīng)營管理預警信號 ?（ 5）企業(yè)借貸預警信號 ?（ 6）法律方面預警信號 ?（ 7）抵押物的預警信號 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預警和處置 ?3. 預警信號處理 ?對借款人進行詳細現(xiàn)場調查，查詢風險出現(xiàn)的原因及應對措施 ?以下兩點更重要： ?了解客戶是否具有生存能力 ?是否愿意和我們繼續(xù)合作 ? 軟回收 —— 貸款重組 ? 硬回收 —— 資產(chǎn)保全 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預警和處置 ?4. 條款和風險預警 ?條款是合約中達成一致的協(xié)議，它使得在違約且違約無法補償?shù)那闆r下出銀行能夠選擇一項行動來召回其資金 ?例：最大杠桿比率； 最小利息償付率； 股東股息的發(fā)放； 對資產(chǎn)投資的限制； 子公司的額外借款； 子公司股東結構的改變； 最大資本支出； 為其他債權人提供安全保障（同步或消極擔保）； 出售資產(chǎn)； 原料合同的披露； 報告的提交（如應收賬款賬齡）等。 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理方法 ? ? ?。 ?，構建賞罰分明的貸后管理獎懲體系。 第七節(jié) 不良貸款的處理 一、不良貸款的統(tǒng)計和賬務處理 ?商業(yè)銀行應該按照謹慎會計原則建立貸款呆賬準備金制度，提取普通呆賬準備金，并根據(jù)貸款分類的結果，提取專項呆賬準備金（包括特別呆賬準備金）。 ?金融企業(yè)可參照以下比例計提專項準備：關注類計提比例為 2%；次級類計提比例為 25%；可疑類計提比例為 50%；損失類計提比例為 100%。其中，次級和可疑類資產(chǎn)的損失準備，計提比例可以上下浮動 20%。 第七節(jié) 不良貸款的處理 二、不良貸款的清收 ?不良貸款清收管理包括不良貸款的 清收、盤活、保全 和以資抵債。清收管理的對象是全口徑不良貸款，重點是實行五級分類后的可疑類、損失類貸款及其表內外應收未收利息。 第七節(jié) 不良貸款的處理 二、不良貸款的清收 ?： ? (1)以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息； ? (2)票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息； ? (3)抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息； ? (4)確需自用的抵債資產(chǎn)，按小額貸款機構購建固定資產(chǎn)管理有關規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價入賬沖減不良貸款本息；不良貸款清收的措施包括實行責任清收、協(xié)調清收、依法清收、招標清收、處置清收等。 第七節(jié) 不良貸款的處理 二、不良貸款的清收 ?：指通過債務重組、注入資金等方式，增強債務主體歸還貸款本息的可能性。盤活的標準為（必須同時符合）： ?(1)債務主體合格，借貸關系因此正常； ?(2)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常