【正文】 ?貸款合同：合同注意嚴(yán)密性、明晰性、準(zhǔn)確性、合法性 ?簽訂合同：由專門經(jīng)辦人進(jìn)行辦理，面簽，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他資料 ?發(fā)放貸款：落實(shí)放款條件，后按照約定放款 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ?貸后管理是指從客戶使用貸款后，到該貸款完全終止前各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，它是貸款全過(guò)程的重要階段。 ?廣義的貸后管理包括貸后檢查、貸款收回、合同變更、展期、貸款催收、貸款檔案管理等內(nèi)容。 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ? ?貸后管理是指從客戶使用貸款后，到該貸款完全終止前各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，它是貸款全過(guò)程的重要階段。 ?廣義的貸后管理包括貸后檢查、貸款收回、合同變更、展期、貸款催收、貸款檔案管理等內(nèi)容。 ?貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定期抽查。財(cái)務(wù)部門在中間進(jìn)行配合。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(zhǎng) (總經(jīng)理 )審批。 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ?： ?堅(jiān)持職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。 ?服務(wù)與監(jiān)督有機(jī)結(jié)合的原則。 ?貸后管理的服務(wù)與監(jiān)督是相互結(jié)合的，要在向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶貢獻(xiàn)度、忠誠(chéng)度的同時(shí)，通過(guò)對(duì)客戶的監(jiān)督管理，把握客戶走勢(shì)，捕捉風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，在保障貸款資產(chǎn)安全性的前提下實(shí)現(xiàn)效益最大化。 ?不同客戶分類管理原則。 ?不同客戶的差異性很大，應(yīng)根據(jù)客戶貸款的期限、金額、用途以及客戶所處的行業(yè)等實(shí)行分類管理。 第六節(jié) 貸后管理 一、貸后管理概論 ? ?貸后管理是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。 ? 有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解 信貸風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 有利于對(duì)客戶進(jìn)行正確的 價(jià)值定位 ，確定對(duì)其將來(lái)的信貸支持。 ? 有利于促進(jìn)借款人改善 經(jīng)營(yíng)管理 ，提高 經(jīng)濟(jì)效益 ，確保信貸資金的安全。 ? 、審批、管理中存在的問(wèn)題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)公司采取措施，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?正常貸款： ?關(guān)注貸款： ?次級(jí)貸款： ?可疑貸款： ?損失貸款： 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?貸后檢查的主要內(nèi)容包括： ?1）對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。 ?2）重點(diǎn)檢查貸款的使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 ?3）檢查抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 ?4）貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的確定（貸款的五級(jí)分類）。 ?5）其他需說(shuō)明的情況。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?貸后檢查的主要內(nèi)容包括： ?1）對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。 ?2）重點(diǎn)檢查貸款的使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。 ?3）檢查抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。 ?4）貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的確定（貸款的五級(jí)分類）。 ?5）其他需說(shuō)明的情況。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? ?貸后檢查的分類 ?按照期限分類 ?A. 期限在 3個(gè)月以內(nèi)（含）的貸款 ? 3個(gè)月以上的貸款檢查 ?按照檢查方式不同分類 ?：指信貸業(yè)務(wù)辦理后專門就某一事項(xiàng)進(jìn)行的檢查，它包括貸款用途檢查、特殊事項(xiàng)檢查等 ?：指信貸業(yè)務(wù)辦理后按固定的間隔期對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、償債能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行的常規(guī)性檢查 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個(gè)月以內(nèi)的貸款檢查 ?對(duì)于擔(dān)保充分可靠，風(fēng)險(xiǎn)確定可控的貸款，原則上可以不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，業(yè)務(wù)部主要以非現(xiàn)場(chǎng)形式進(jìn)行日常跟蹤，并做好跟蹤記錄，主要關(guān)注貸款資金投向的項(xiàng)目進(jìn)展情況，以及客戶獲取用于償還貸款的資金進(jìn)度。 ?對(duì)于金額在 500萬(wàn)元以上的及其他重大貸款項(xiàng)目，采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式進(jìn)行跟蹤檢查，特別重大的項(xiàng)目，可采取派駐的方式實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)跟蹤。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個(gè)月以上的貸款檢查 ?（ 1）首次貸后跟蹤檢查 ?在貸款發(fā)放后的 30日左右 ?重點(diǎn)檢查貸款是否按照借款合同約定如期發(fā)放，客戶是否按照合同約定用途使用貸款資金，有無(wú)擠占挪用貸款的行為，以及公司審批的限制性條款落實(shí)情況 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個(gè)月以上的貸款檢查 ?（ 2）貸后定期檢查（間隔期檢查） ?檢查內(nèi)容 ?企業(yè)經(jīng)營(yíng)、結(jié)算是否正常； ?資產(chǎn)及負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)變化是否正常； ?抵（質(zhì)）押物保管和價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化； ?保證人對(duì)外擔(dān)保情況，保證人代償能力變化情況； ?企業(yè)主要管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定； ?企業(yè)與我公司的合作態(tài)度上是否發(fā)生變化； ?企業(yè)是否按規(guī)定支付貸款利息； ?其他需要檢查的內(nèi)容。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? 3個(gè)月以上的貸款檢查 ?（ 2）貸后定期檢查（間隔期檢查） ?出現(xiàn)問(wèn)題需要重點(diǎn)監(jiān)管： ? a、借款人、擔(dān)保人發(fā)生重大人事變動(dòng)、內(nèi)部股東不和，重要業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者家庭不和或婚姻出現(xiàn)危機(jī)； ? b、借款人、擔(dān)保人財(cái)務(wù)和管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓甚至出現(xiàn)分立、合并、破產(chǎn)等影響我行債權(quán)的情況； ? c、借款人、擔(dān)保人涉及政治風(fēng)波或經(jīng)濟(jì)、法律糾紛，被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，并被要求檢查或凍結(jié)其存款賬戶、抵（質(zhì)）押物，使其無(wú)法履行職責(zé)； 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ? d、借款人或抵押人態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，約見(jiàn)困難，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或法人代表居所經(jīng)常無(wú)人，失去通訊聯(lián)系； ? e、借款人與其主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商合作關(guān)系惡化，或借款人的主要原材料供應(yīng)商或產(chǎn)品銷售商生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生變化，影響對(duì)借款人的原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售的； ? f、抵押物受損、貶值或發(fā)生糾紛，保證人保證能力發(fā)生重大變化，重要合同及保險(xiǎn)條款失效等嚴(yán)重影響擔(dān)保能力的情況發(fā)生； ? g、拖欠職工工資； ? h、依靠融資來(lái)償還我公司到期貸款； ? i、發(fā)生其它危及我公司貸款安全事項(xiàng)的情況。 第六節(jié) 貸后管理 二、貸后檢查及合同變更 ?合同變更 ?普通變更 ?貸款展期 ?擔(dān)保變更（抵質(zhì)押登記手續(xù)） 第六節(jié) 貸后管理 三、貸款的回收 ? ? ?客戶主動(dòng)提前還款 ?合同約定的貸款提前到期事項(xiàng)，限期提前還款 ? 貸款展期不得低于原貸款條件：短期貸款展期不得超過(guò)原貸款期限；期限較長(zhǎng)貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過(guò) 3年。 第六節(jié) 貸后管理 三、貸款的回收 ? ?具體措施包括： (1)依法糾正借款人的違約行為； (2)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息； ?(3)停止發(fā)放未發(fā)放的貸款； ?(4)依法追索保證人的連帶責(zé)任； ?(5)依法要求保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任； ?(6)依法處理抵（質(zhì)）押物； ?(7)依法行使債權(quán)人其他權(quán)利； ?(8)核銷損失類貸款。 第六節(jié) 貸后管理 三、貸款的回收 ? ?貸款檔案管理是指貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過(guò)程。 ?貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預(yù)警和處置 ? ?預(yù)警是針對(duì)貸款五級(jí)分類中的正常級(jí)的貸款進(jìn)行的。 ?風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是指通過(guò)貸后檢查，發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)?wèn)題貸款采取針對(duì)性處理措施以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預(yù)警和處置 ? ?建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的五點(diǎn)建議： ?一是拓展信息獲取渠道 ?二是建立動(dòng)態(tài)貸后風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型 ?三是消除認(rèn)識(shí)偏差 ?四是完善預(yù)警信號(hào)傳導(dǎo)機(jī)制 ?五是實(shí)行督辦制度 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預(yù)警和處置 ?2. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?（ 1）宏觀、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?（ 2）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ?（ 3）資金財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào) ?（ 4）經(jīng)營(yíng)管理預(yù)警信號(hào) ?（ 5）企業(yè)借貸預(yù)警信號(hào) ?（ 6）法律方面預(yù)警信號(hào) ?（ 7）抵押物的預(yù)警信號(hào) 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預(yù)警和處置 ?3. 預(yù)警信號(hào)處理 ?對(duì)借款人進(jìn)行詳細(xì)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，查詢風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因及應(yīng)對(duì)措施 ?以下兩點(diǎn)更重要： ?了解客戶是否具有生存能力 ?是否愿意和我們繼續(xù)合作 ? 軟回收 —— 貸款重組 ? 硬回收 —— 資產(chǎn)保全 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理的預(yù)警和處置 ?4. 條款和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 ?條款是合約中達(dá)成一致的協(xié)議，它使得在違約且違約無(wú)法補(bǔ)償?shù)那闆r下出銀行能夠選擇一項(xiàng)行動(dòng)來(lái)召回其資金 ?例：最大杠桿比率； 最小利息償付率； 股東股息的發(fā)放； 對(duì)資產(chǎn)投資的限制； 子公司的額外借款； 子公司股東結(jié)構(gòu)的改變； 最大資本支出； 為其他債權(quán)人提供安全保障（同步或消極擔(dān)保）； 出售資產(chǎn)； 原料合同的披露； 報(bào)告的提交（如應(yīng)收賬款賬齡）等。 第六節(jié) 貸后管理 四、貸后管理方法 ? ? ?。 ?，構(gòu)建賞罰分明的貸后管理獎(jiǎng)懲體系。 第七節(jié) 不良貸款的處理 一、不良貸款的統(tǒng)計(jì)和賬務(wù)處理 ?商業(yè)銀行應(yīng)該按照謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)原則建立貸款呆賬準(zhǔn)備金制度，提取普通呆賬準(zhǔn)備金，并根據(jù)貸款分類的結(jié)果，提取專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金（包括特別呆賬準(zhǔn)備金）。 ?金融企業(yè)可參照以下比例計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備：關(guān)注類計(jì)提比例為 2%；次級(jí)類計(jì)提比例為 25%；可疑類計(jì)提比例為 50%；損失類計(jì)提比例為 100%。其中，次級(jí)和可疑類資產(chǎn)的損失準(zhǔn)備，計(jì)提比例可以上下浮動(dòng) 20%。 第七節(jié) 不良貸款的處理 二、不良貸款的清收 ?不良貸款清收管理包括不良貸款的 清收、盤活、保全 和以資抵債。清收管理的對(duì)象是全口徑不良貸款，重點(diǎn)是實(shí)行五級(jí)分類后的可疑類、損失類貸款及其表內(nèi)外應(yīng)收未收利息。 第七節(jié) 不良貸款的處理 二、不良貸款的清收 ?： ? (1)以現(xiàn)金、銀行存款收回不良貸款本息； ? (2)票據(jù)兌付或貼現(xiàn)后、有價(jià)證券變現(xiàn)后收回不良貸款本息； ? (3)抵債資產(chǎn)以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息； ? (4)確需自用的抵債資產(chǎn)，按小額貸款機(jī)構(gòu)購(gòu)建固定資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定辦理審批手續(xù)后，經(jīng)折價(jià)入賬沖減不良貸款本息；不良貸款清收的措施包括實(shí)行責(zé)任清收、協(xié)調(diào)清收、依法清收、招標(biāo)清收、處置清收等。 第七節(jié) 不良貸款的處理 二、不良貸款的清收 ?：指通過(guò)債務(wù)重組、注入資金等方式，增強(qiáng)債務(wù)主體歸還貸款本息的可能性。盤活的標(biāo)準(zhǔn)為（必須同時(shí)符合）： ?(1)債務(wù)主體合格，借貸關(guān)系因此正常； ?(2)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常