【正文】 是第二位的，如果我們只是采用了先進的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只會陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國際金融業(yè)發(fā)展的潮流。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 （三）新型的客戶關(guān)系 因特網(wǎng)的存在改變了銀行的商業(yè)環(huán)境以及客戶的運作模式，也帶來了一種新的客戶關(guān)系：因特網(wǎng)打破了地域與國界的限制，加劇了銀行間的競爭，同時也給監(jiān)管造成難度。電子商務的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)創(chuàng)造了機會，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展又促進了電子商務的發(fā)展。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展概況 因特網(wǎng)改變了銀行與客戶之間的關(guān)系，以前銀行的業(yè)務主要是面對面進行的，現(xiàn)在通過因特網(wǎng)，客戶可以不必到達銀行，直接通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，這樣客戶去銀行的時間會越來越少，然而訪問網(wǎng)站的次數(shù)會越來越多，客戶可以在家里進行各種金融交易，享受各種服務。通過網(wǎng)絡(luò)，客戶還可以享受以前沒有的各種服務，例如網(wǎng)上證券交易、在線賬戶管理、信息咨詢等等。通過網(wǎng)上銀行，你可以在家里開賬戶，存取款，管理賬戶。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢 網(wǎng)絡(luò)銀行打破了一百多年來銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，讓消費者第一次發(fā)現(xiàn)銀行服務的費用原來可以如此低廉，所提供服務的效率可以如此之高，服務方式可以如此便利。 網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一場革命，它消除了時間和地域的差異，就像把銀行搬到了自己的家里或辦公室，客戶無須親自前往銀行網(wǎng)點，而只需一臺與 Inter相連的計算機，就可以在任何時間、任何地點享受銀行為其提供的金融服務。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行能提供低成本、高收益、方便、高效的全方位的銀行服務，其提供的服務可以包括全球或地域性的金融信息查詢、資金轉(zhuǎn)賬、外匯交易、股票交易、貸款、咨詢、金融分析等。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在以下幾個方面： （一）廣泛吸引更多優(yōu)良客戶，滿足客戶個性化需求 （二）提供全方位、多元化銀行服務 （三）降低銀行、客戶交易成本 （四）為客戶提供更及時、有效的銀行服務 （五）銀行管理更高效、更科學 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) 二、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （一）對傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 網(wǎng)絡(luò)銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出，運營成本大為降低。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行節(jié)省了大量的經(jīng)營成本，因此可以把節(jié)省下的巨額資金返還給客戶，提高利息以吸引客戶。 （二）對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步完善和發(fā)展，客戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)銀行更方便、更迅速、更廣泛地獲得各類市場和金融信息。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （三）對傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn) 一直以來，支付服務和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務，按照傳統(tǒng)的觀點，市場經(jīng)濟體系中的銀行作為支付結(jié)算、清算服務的提供者幾乎是社會支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務的主要機構(gòu)。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，一些信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)對銀行的支付服務功能紛紛提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付服務面臨的競爭對手越來越多，社會支付服務的競爭開始由傳統(tǒng)的單維競爭空間轉(zhuǎn)變?yōu)槿S競爭空間，一個全新的支付服務競爭格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開始受到?jīng)_擊。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （四）對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn) 在傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營過程中，由于資金是短缺的，銀行也有限，因此，客戶只能享受傳統(tǒng)銀行為其提供的產(chǎn)品和服務，沒有任何選擇的余地，屬于產(chǎn)品導向型的服務方式。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境下，網(wǎng)上的信息極其充分，網(wǎng)上的銀行也多了，所以客戶的選擇性強了，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產(chǎn)品為導向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?，通過增加以客戶為中心的服務獲得客戶的忠誠。 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn) （五）對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控帶來挑戰(zhàn) 由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開放性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在全球范圍內(nèi)經(jīng)營，這也給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。網(wǎng)絡(luò)銀行的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。因此，金融領(lǐng)域的電子商務化給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管提出了更高的要求。 本章小結(jié) ，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行電子化系統(tǒng)主要分為零售銀行業(yè)務系統(tǒng)、批發(fā)銀行業(yè)務系統(tǒng)和信用卡業(yè)務系統(tǒng)。我國銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：銀行電子化管理系統(tǒng)、銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)和銀行電子化自動處理系統(tǒng)。 ： 20世紀 70年代中后期到 80年代初起步階段、 20世紀 80年代后期到 90年代初推廣應用階段、20世紀 90年代中期至今發(fā)展創(chuàng)新階段。 本章小結(jié) 實現(xiàn)銀行服務，為客戶提供各種金融產(chǎn)品的銀行。 、對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢、對傳統(tǒng)銀行支付地位、對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念以及對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調(diào)控都帶來了大的挑戰(zhàn)。 第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的建立過程 第五節(jié) 典型網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng) 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 一、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)構(gòu)建的目的 網(wǎng)絡(luò)銀行可以將傳統(tǒng)銀行業(yè)務網(wǎng)絡(luò)化、綜合化。 網(wǎng)絡(luò)銀行可以使銀行業(yè)務更加靈活。 網(wǎng)絡(luò)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息化管理。 網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更多的增值服務。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 二、網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的原則 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應具有較高的安全性。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應具有較強的適應性。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應具有可管理性。 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)應具有標準化程度高、兼容性強特性。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 三、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的基本構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行主體，是指直接參與銀行業(yè)務的系統(tǒng)組成部分。 支付網(wǎng)關(guān)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融專用網(wǎng)之間的接口。 金融專用網(wǎng)，是指銀行內(nèi)部和銀行之間進行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有很高的安全性。 認證機構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)銀行交易中，認證機構(gòu)負責為參與各方提供數(shù)字認證服務，發(fā)放數(shù)字證書。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)概述 四、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)是根據(jù)銀行業(yè)務需求和自身具備的信息系統(tǒng)設(shè)計的，在系統(tǒng)中結(jié)合了數(shù)字證書安全體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要分為客戶端、網(wǎng)絡(luò)銀行中心、后臺業(yè)務系統(tǒng)三層結(jié)構(gòu)，主要為客戶提供信息服務、帳務查詢、網(wǎng)絡(luò)支付、票據(jù)清算等服務內(nèi)容。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 一、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)主要包括 Web服務器、過濾路由器、交易服務器、數(shù)據(jù)庫服務器、操作服務器、客戶服務代表工作站、內(nèi)部管理工作站以及維護工作站，如圖所示。 加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務器 客戶瀏覽器 互聯(lián)網(wǎng) 過濾路由器 交易服務器 Web服務器 客戶服務代表工作站 防火墻 安全審計 系統(tǒng) 負載均衡器 路由器 銀行內(nèi)部網(wǎng) 數(shù)據(jù)庫服務器 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 Web服務器，采用動態(tài)網(wǎng)站技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息如網(wǎng)上銀行演示、網(wǎng)上銀行熱點問題解答以及網(wǎng)上銀行服務協(xié)議和申請方法，還包括網(wǎng)上填寫開戶申請表等。同時提供各種公共信息。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 過濾路由器，網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過它實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和銀行網(wǎng)絡(luò)之間路由選擇，同時，還可以起到對流入銀行的數(shù)據(jù)流進行過濾的功能。 防火墻，是網(wǎng)絡(luò)銀行的一道安全屏障，它通常設(shè)立在外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)之間，用來保護內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)不受外界的入侵，同時，使得內(nèi)部的用戶可以使用外部的各種資源。 負載均衡器，能夠智能地平衡用戶流量負載，實時跟蹤網(wǎng)絡(luò)任務和服務器的負荷，將每個任務分派到最適當?shù)姆掌鳌? 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 安全審計系統(tǒng)，用于對進出本區(qū)域性網(wǎng)上銀行中心的各種信息進行安全審計，有效地將各種敏感信息攔截，避免重要信息外泄。 交易服務器，用于對客戶提供的交易信息加以處理，完成相應的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、票據(jù)清算等業(yè)務。 數(shù)據(jù)庫服務器，通常安裝于 UNIX系統(tǒng)上，運行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 客戶服務代表工作站，是供網(wǎng)上銀行中心客戶服務代表使用的 PC機。 加密和通訊網(wǎng)關(guān)服務器，負責將網(wǎng)絡(luò)銀行的交易數(shù)據(jù)進行加密，以避免起在傳輸過程當中因數(shù)據(jù)丟失而導致的交易信息外泄，造成不必要的損失。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)解決方案 二、網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案特點 優(yōu)秀的安全體系 可操作性強 安全穩(wěn)妥 性能優(yōu)異的硬件平臺 解決方案的客戶化支持 經(jīng)驗豐富的業(yè)務咨詢 實力強大的開發(fā)隊伍 高效實用的技術(shù)培訓 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 一、網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)概述 計算機操作系統(tǒng)的作用是用來管理計算機的各種軟硬件資源，通過操作系統(tǒng)提供的人機交互平臺，可以更好地應用計算機軟件。網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)可以認為是計算機操作系統(tǒng)的發(fā)展，它是通過單機操作系統(tǒng)演變過來的，可以實現(xiàn)單機操作系統(tǒng)的所有功能，同時，其最突出的特點是能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)中資源進行管理、共享并協(xié)調(diào)各個主機上任務運行。目前，在網(wǎng)絡(luò)銀行中應用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)有： Microsoft公司的 Windows Server系列、 UNIX等。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 常見網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng) ⑴ Windows Server系列操作系統(tǒng) Windows Server系列操作系統(tǒng)是微軟開發(fā)一種界面友好操作簡便的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。它通過圖形化的操作方式使管理員的操作變得更加簡便，同時， Windows Server系列操作系統(tǒng)支持即插即用、多任務、對稱多處理和群集等一系列功能。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) ⑵ UNIX操作系統(tǒng) UNIX操作系統(tǒng)是目前最為普及的網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)。 UNIX操作系統(tǒng)的功能強大、安全性和穩(wěn)定性高，其通常與硬件服務器產(chǎn)品一起捆綁銷售。 UNIX是一個多用戶、多任務的分時操作系統(tǒng)，它完全體現(xiàn)了分時操作系統(tǒng)的強大功能，在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中得到了廣泛的應用。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 二、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)概述 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)是 20世紀 60年代末產(chǎn)生并發(fā)展起來的，是一種用于操縱和管理數(shù)據(jù)庫的大型軟件，其功能主要是建立、使用和維護數(shù)據(jù)庫。 在網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)過程中，對數(shù)據(jù)庫的選擇主要考慮以下幾個方面：數(shù)據(jù)庫的可靠性、安全性、聯(lián)機備份和恢復能力、聯(lián)機事務處理能力、影響運行效率的語句優(yōu)化處理方法、簡便有效的管理工具、適應業(yè)務規(guī)模變化和新技術(shù)出現(xiàn)的能力等。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 常見的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) Oracle Oracle是最早被商品化的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，它具有廣泛的應用性和強大的功能。Oracle作為一個通用的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，不僅具有完整的數(shù)據(jù)管理功能，還是一個分布式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，支持各種分布式功能，特別是支持 Inter應用。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) Microsoft SQL Server Microsoft SQL Server是一種典型的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，可以良好地運行于Windows操作系統(tǒng)上，它使用 TransactSQL語言完成對數(shù)據(jù)操作。由于 Microsoft SQL Server屬于開放式系統(tǒng)，因此，其它系統(tǒng)可以與它進行完好的交互操作。目前，Microsoft SQL Server最新版本的產(chǎn)品為Microsoft SQL Server 2023，它可以為用戶提供更加優(yōu)秀、完整的數(shù)據(jù)庫解決方案。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 三、網(wǎng)絡(luò)銀行應用系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行針對其業(yè)務所設(shè)計建設(shè)的，銀行用戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以訪問該系統(tǒng)，系統(tǒng)對客戶的身份進行驗證，確認后可以為客戶提供相應的信息服務和范圍有限的賬戶操作服務。 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng) 網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)作為銀行業(yè)的一種全新服務渠道，主要可以實現(xiàn)以下功能。 ⑴ 發(fā)布網(wǎng)絡(luò)銀行信息。 ⑵ 賬戶信息查詢。 ⑶ 在線交易功能。 ⑷ 個性化增值服務 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行軟件系統(tǒng)