【正文】 照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條和第十六條，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準的銀行業(yè)金融機構(gòu)在從事個人貸款業(yè)務(wù)必須遵守《辦法》。就目前《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的銀行業(yè)金融機構(gòu)范疇包括： 政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作社、農(nóng)村中小金融機構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資銀行，暫不包括非銀行金融機構(gòu)。 ? 同時，《辦法》第四十三條規(guī)定消費金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照《辦法》執(zhí)行。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第三條 本辦法所稱 個人貸款 ，是指貸款人向 符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 ?本條界定了個人貸款的范疇，其核心在于兩個概念： 一是“符合條件的自然人”，因此除中國公民外，外籍人士只要符合條件，也可以在我國申請個人貸款。 二是“個人貸款”，根據(jù)《辦法》規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件的自然人發(fā)放的，用于個人消費或生產(chǎn)經(jīng)營的，應(yīng)納入“個人貸款”范疇。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第四條 個人貸款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 ? “依法合規(guī)”是指各方需遵守法律約束力的文件 ,同時還包括更廣義上的誠實信用和公平交易的行為準則。 ? “審慎經(jīng)營”是指銀行業(yè)金融機構(gòu)從法人治理、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等各方面進行硬性約束和理性管理。 ? “平等自愿”是指個人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當事人的法律地位都是平等的，各方之間進行的經(jīng)濟行為都是自愿的，各方的權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。 ? “公平誠信”：是指無論借款人條件差異如何（如個人資產(chǎn)規(guī)模、社會地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機會；同時貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險收益匹配原則，高度重視誠信因素，合理地審查審批貸款并進行風(fēng)險定價。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。 ?本條是《辦法》對貸款人建立健全個人貸款管理機制提出了具體和明確的要求，突出了“全流程”管理和“考核與問責(zé)”機制，旨在全面推動銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)由粗放型向精細化的過渡，切實增強貸款經(jīng)營和風(fēng)險管理的有效性。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等 維度 建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。 ?本條借鑒國際先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險限額管理制度。 ?本條要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立風(fēng)險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細化分配風(fēng)險限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險限額管理體系，進一步提高銀行業(yè)金融機構(gòu)對個人貸款風(fēng)險管理的精細化水平以及風(fēng)險計量與監(jiān)控能力。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放 無指定用途 貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。 ?本條重申《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的一貫要求，突出強調(diào)了貸款人必須確保個人貸款用途明確、合法、真實，不被挪用。 ?本條強化貸款人對貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風(fēng)險，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險管控和貸后管理的能力和水平。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第八條 個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。 ?本條規(guī)定個人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國家對個人貸款具體品種的相應(yīng)規(guī)定進行確定。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的 收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 ?本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對核定借款人還款能力提出相關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準確判定借款人的還款能力。 五、 主要內(nèi)容 第一章 總則： ： ? 第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。 ?本條重申了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》賦予國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營的權(quán)力和職責(zé)，強調(diào)通過 加強外部監(jiān)管 提高銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。 ?本條通過設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了《辦法》能夠得以順利實施，提高《辦法》的權(quán)威性和嚴肅性，同時也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)加強監(jiān)管的職責(zé)。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十一條 （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國 公民 或符合國家有關(guān)規(guī)定的 境外自然人 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 。 （六）借款人要求的其他條件。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 本條主要從借款人方面設(shè)置了個人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件 ， 貸款人應(yīng)確保在貸款發(fā)放前同時滿足本條所列的各項要求 。 ? 第 （ 一 ） 款明確了個人貸款主體準入的基本標準； ? 第 （ 二 ） 款規(guī)定了個人貸款應(yīng)有明確的用途 ， 且需要符合國家法律法規(guī)的規(guī)定； ? 第 （ 三 ） 款規(guī)定個人貸款申請的具體要素要與借款人的實際需求相符 ， 且符合一般常理； ? 第 （ 四 ） 款規(guī)定個人貸款要有明確合法的還款來源 ， 無論是個人的工資收入 、其他收益 、 抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等 ， 均應(yīng)在申請個人貸款時明確 ， 在此基礎(chǔ)上 ， 借款人還需具備良好的還款意愿 ， 以積極配合貸款人履行還款義務(wù) 。 ? 第 （ 五 ） 款用以衡量借款人信用狀況 ， 無重大不良信用記錄 ， 其對個人信用的判斷應(yīng)根據(jù)個人職業(yè) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 收入 、 人行征信記錄 、 銀行內(nèi)部評級等因素綜合判斷 。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 ?本條明確個人貸款需要以書面形式申請 ?本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。針對某一品種的個貸產(chǎn)品需要提供何種申請材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時清楚的告知借款人。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見 。 ?本條要求借款人提供真實、準確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險評價和審批工作。 ?本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進行認真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調(diào)查所掌握的客戶情況。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十四條 （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值 ?本條對商業(yè)銀行對個貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況，適當延伸調(diào)查范圍。 五、 主要內(nèi)容 第二章 ：受理與調(diào)查 ? 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 ?貸款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交