【正文】 人 投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。 注：投保人須具有民事行為能力 被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 注：自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為 自然人 受益人 ：被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)條款及其分類 按性質(zhì)分：基本條款和附加條款 按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和任意條款 （二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 一、保險(xiǎn)合同的訂立 是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。 保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過(guò) 要約 和 承諾 兩個(gè)步驟。 二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成 保險(xiǎn)單 （正式書(shū)面憑證） 保險(xiǎn)合同書(shū)面形式 暫 保單（有效期 30天 ） 保險(xiǎn) 憑證（又稱小保單） 其他 書(shū)面形式 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成： 在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中形成的所有文件和書(shū)面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 三、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 生效：依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。 注：保險(xiǎn)合同一般是附條件、附期限生效 的合同，我國(guó)普遍推行的 “ 零時(shí)起保制 ” 。 （二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 保險(xiǎn)合同有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國(guó)家法律保護(hù)。 注：有效的條件（ 具有主體資格、主體合意、 客體合法、合同內(nèi)容合法 ） 保險(xiǎn)合同無(wú)效 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人義務(wù)的履行 ? 如實(shí) 告知的義務(wù) ? 交納 保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) （最基本 ） ? 防災(zāi)防損的義務(wù) ? 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù) ? 損失施救的義務(wù) ? 提供單證義務(wù) ? 協(xié)助追償義務(wù) 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) （ 最基本 ） 說(shuō)明合同內(nèi)容 （ 特別是責(zé)任免除條款 ） 及時(shí)簽單的義務(wù) 為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止 一、保險(xiǎn)合同的變更 指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 二、保險(xiǎn)合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時(shí)失效。 被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的 2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止 三、保險(xiǎn)合同的終止 自然終止（合同期限屆滿） 因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付 義務(wù)而 終止 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除） 注：貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同。 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理 一、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 ? 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補(bǔ)充解釋原則 （二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力 有權(quán)解釋（有法律約束力） ?立法解釋 ?司法解釋 ?行政解釋 ?仲裁解釋 無(wú)權(quán)解釋（無(wú)法律約束力） 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理 二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式 ?協(xié)商 （ 合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭(zhēng)議的辦法 ） ?仲裁（一裁終局） ?訴訟（兩審終審） 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 2 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 3 第四節(jié) 近因原則 4 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 告知 ： 是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目诨驎?shū)面陳述。 保證： 一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 棄權(quán) :指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。 禁止反言： 指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。 棄權(quán)與禁止反言 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 （ 一）保險(xiǎn)利益的定義： 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件 ? 必須是合法的利益 ? 必須是經(jīng)濟(jì)利益 ? 必須是確定的利益 二、保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用 （ 一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立 （ 1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的 財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （ 2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （ 3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種 承包人、承租人 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效： 一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 （ 二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 : 訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) （ 2）為他人投保 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系 （ 1）為自己投保 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則及其含義 （ 一） 損失補(bǔ)償原則的含義 （ 二） 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義： 有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn) 有損失，有補(bǔ)償；無(wú)損失，無(wú)補(bǔ)償 以實(shí)際損失為限 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素 （ 一）實(shí)際損失 例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠 7萬(wàn)元。 （二） 保險(xiǎn)金額 例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為 20萬(wàn)元，發(fā)生保 險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為 25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額 20萬(wàn)元。 （三） 保險(xiǎn)利益 例：某企業(yè)以價(jià)值 200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款 150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （四）賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 ： 指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 免賠額（率）賠償方法： 絕對(duì)免賠額（率） 相對(duì)免賠額（率 ） 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 一）保險(xiǎn)代位原則 保險(xiǎn)代位原則的含義與意義 保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）： 實(shí)施對(duì)雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人 行使的對(duì)象：任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者 行使范圍： 一般不適用于人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 2）物上代位權(quán) 含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí) ,保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利 。 ① 物上代位權(quán)的取得 委付 ② 物上代位是一種所有權(quán)的代位。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）損失分?jǐn)傇瓌t 損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 分?jǐn)偟姆椒? （ 1）比例責(zé)任（我國(guó)采用） 某保險(xiǎn)人責(zé)任 = （ 2）限額責(zé)任制 某保險(xiǎn)人責(zé)任 = （ 3）順序責(zé)任制 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和 損失額 某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和 損失額 第四節(jié) 近因原則 一、近因與近因原則 （ 一）近因的含義 指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 分析：暴風(fēng) — 電線桿倒塌 — 火花 — 房屋燃燒 — 財(cái)產(chǎn)損失這一連串的事件，暴風(fēng)都是近因。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任。 第四節(jié) 近因原則 二、近因原則的應(yīng)用 （ 一）近因的認(rèn)定方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 ?多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn) ?既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保