【正文】 保人須具有民事行為能力 被保險人： 財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人 注：自然人、法人可作為財產險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人 受益人： 被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人 當事人 關系人 第二節(jié) 保險合同的要素 二、保險合同的客體 保險利益是保險合同的客體 保險標的是保險利益的載體 三、保險合同的內容 （一）保險條款及其分類 按性質分： 基本條款和附加條款 按保險條款對當事人的約束程度分 ：法定條款和任意條款 （二）保險合同的基本事項 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 一、保險合同的訂立 是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。 保險合同的訂立經過 要約 和 承諾 兩個步驟。 二、保險合同的形式與構成 保險單（正式書面憑證） 保險合同書面形式 暫保單（有效期 30天 ） 保險憑證（又稱小保單） 其他書面形式 保險合同的構成： 在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分。 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 三、保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效 成立：投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議。 生效：依法成立的保險合同條款對合同當事人產生約束力。 注：保險合同一般是附條件、附期限生效 的合同，我國普遍推行的 “ 零時起保制 ” 。 （二）保險合同的有效與無效 保險合同有效：指保險合同具有法律效力并受國家法律保護。 注：有效的條件（ 具有主體資格、主體合意、 客體合法、合同內容合法 ） 保險合同無效 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人義務的履行 ? 如實告知的義務 ? 交納保險費的義務 （最基本） ? 防災防損的義務 ? 危險增加的通知義務 ? 保險事故發(fā)生后及時通知的義務 ? 損失施救的義務 ? 提供單證義務 ? 協(xié)助追償義務 第四節(jié) 保險合同的履行 二、保險人義務的履行 承擔賠償或給付保險金的義務 （ 最基本 ） 說明合同內容 （ 特別是責任免除條款 ） 及時簽單的義務 為投保人或被保險人保密的義務 第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 一、保險合同的變更 指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險合同的某些條款或事項進行修改或補充。 二、保險合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時失效。 被中止的保險合同可以在合同中止后的 2年內申請復效。 第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 三、保險合同的終止 自然終止（合同期限屆滿） 因保險人完全履行賠償或給付義務 而終止 因合同主體行使合同終止權而終止 因保險標的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除） 注：貨物運輸和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人都不得解除保險合同。 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理 一、保險合同條款的解釋 （一）保險合同條款的解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人和受益人的原則 ? 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補充解釋原則 （二）保險合同條款的解釋效力 有權解釋（有法律約束力） ? 立法解釋 ? 司法解釋 ? 行政解釋 ? 仲裁解釋 無權解釋（無法律約束力） 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理 二、保險合同爭議的處理方式 ?協(xié)商 （ 合同雙方在自愿、互諒、實事求是基礎上，友好磋商，自行解決爭議的辦法 ） ?仲裁（一裁終局） ?訴訟（兩審終審） 第一節(jié) 最大誠信原則 1 第二節(jié) 保險利益原則 2 第三節(jié) 損失補償原則 3 第四節(jié) 近因原則 4 第四章 保險的基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。 二、最大誠信原則的內容 告知 ： 是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內要求當事人按照法律，實事求是、盡自己所知、毫無保留地向對方所做的口或書面陳述。 保證： 一般意義的保證為允諾、擔保。這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。 第一節(jié) 最大誠信原則 棄權 :指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。 禁止反言： 指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權利將來不得再向他方主張這種權利。 棄權與禁止反言 第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其確立條件 （ 一）保險利益的定義： 是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的金錢上的利益關系，倘若保險標的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標的受損，投保人必然會蒙受經濟損失。 （二）保險利益的確立條件 ? 必須是合法的利益 ? 必須是經濟利益 ? 必須是確定的利益 二、保險利益原則的含義 是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。 第二節(jié) 保險利益原則 三、保險利益原則在保險實務中的應用 （ 一）保險利益原則在財產保險中的應用 財產保險的保險保險利益的確立 （ 1）財產所有人、經營管理人對其所有的或經營管理的 財產具有保險利益 （ 2）財產的抵押權人對抵押財產具有保險利益 （ 3）負有經濟責任的財產的保管人、貨運的承運人、各種 承包人、承租人 財產保險的保險利益時效： 一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險利益。 財產保險的保險利益變動 第二節(jié) 保險利益原則 （ 二）保險利益原則在人身保險的應用 人身保險的保險利益的確立 人身保險的保險利益時效 : 訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠的時候不追究。 人身保險的保險利益變動 （ 2）為他人投保 親密的血緣關系 法律上的利害關系 經濟上的利益關系 （ 1）為自己投保 第三節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則及其含義 （ 一） 損失補償原則的含義 （ 二） 堅持損失補償原則的意義： 有利于實現(xiàn)保險的基本職能 有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險 有損失，有補償；無損失，無補償 以實際損失為限 第三節(jié) 損失補償原則 二、影響保險補償因素 （ 一）實際損失 例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為 9萬元，發(fā)生保險事故的市場價為 7萬元，保險人只賠 7萬元。 （二） 保險金額 例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為 20萬元，發(fā)生保 險事故全損，全損時的市場價為 25萬元，被保險人的實際損失為 25萬元，但保險人只按照保險金額 20萬元。 （三） 保險利益 例：某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款 150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠。 第三節(jié) 損失補償原則 （四）賠償方法 限額責任賠償方法 ： 指保險人只承擔事先約定的損失額 以內的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。 免賠額（率）賠償方法： 絕對免賠額（率） 相對免賠額（率 ） 第三節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則的派生原則 （ 一）保險代位原則 保險代位原則的含義與意義 保險代位求償原則的內容 （ 1）代位求償權（又稱代位追償權）： 實施對雙方的要求：保險人和投保人 行使的對象：任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者 行使范圍： 一般不適用于人身保險 第三節(jié) 損失補償原則 （ 2）物上代位權 含義：是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生損失時 ,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權，即代位取得受損保險標的物上的一切權利 。 ① 物上代位權的取得 委付 ② 物上代位是一種所有權的代位。 第三節(jié) 損失補償原則 （二）損失分攤原則 損失分攤原則的含義與意義 分攤的方法 （ 1）比例責任（我國采用） 某保險人責任 = （ 2）限額責任制 某保險人責任 = （ 3）順序責任制 某保險人的保險金額 所有保險人的保險金額之和 損失額 某保險人獨立責任限額 所有保險人獨立責任之和 損失額 第四節(jié) 近因原則 一、近因與近因原則 （ 一）近因的含義 指造成損失的最直接、最有效、起主導性作用的原因。 例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產損失。 分析：暴風 — 電線桿倒塌 — 火花 — 房屋燃燒 — 財產損失這一連串的事件，暴風都是近因。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風險與保險標的損失的關系中，如果近因屬于被保風險，保險人就應付賠償責任。 第四節(jié) 近因原則 二、近因原則的應用 （ 一）近因的認定方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認定與保險責任的確定 單一原因 多種原因同時并存發(fā)生 ?多種原因均屬于被保風險 ?既有被保風險又有除外風險或未保風險 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第一節(jié) 保險銷售 1 第二節(jié) 保險承保 2 第三節(jié) 保險理賠 3 第四節(jié) 保險客戶服務 4 第五章 保險公司的經營環(huán)節(jié) 第一